“農村金融”發展現狀調查報告范文

　　加大金融支持“三農”力度、促進“三農”發展是多年來我國宏觀調控和金融改革的重要目標，卻也是一個理論容易說通、實踐難以成效的老難題。此次寧夏調研發現，傳統金融機構在服務“三農”方面依然成效不足，而一些諸如農村資金管理公司、農村資金物流調劑公司以及村鎮銀行等創新型“草根金融”，通過接地氣的、靈活多變的金融產品，獲得了當地政府和農戶的信賴和認可。這些“草根金融”在實踐中摸索和創造出來的諸多成功案例，值得進行系統性總結和推廣。

　　“三農”對金融服務需求巨大

　　(一)需求越來越大越來越迫切

　　近年來，黨中央國務院屢屢將‘三農’工作當做政府工作的重中之重。而加強金融對“三農”的支持，對于發展“三農”事業強化糧食安全保障、建設現代農業、增加農民收入、縮小城鄉差距，具有重要意義。與此同時，伴隨農業市場化、現代化步伐加快，“三農”對金融服務的需求越來越多，越來越迫切。

　　這種現象在寧夏同樣普遍存在。一些例子可謂佐證，諸如小貸公司、村鎮銀行等新型農村金融機構，在經營區域并不大、人口并不多的區域內，資產規模在短短幾年內卻得以實現幾何級發展，足見在目前的金融發展格局下，農村金融市場空間有多大。

　　以隆德六盤山村鎮銀行為例。該銀行所在的隆德縣，隸屬寧夏回族自治區固原市，經濟并不發達，縣總人口才18.21萬人(2013年)。而作為該縣唯一的一家村鎮銀行，于2011年7月28日正式掛牌營業時，注冊資本金僅為2000萬元，但截止2014年7月末，短短三年時間，該行資本總額已達3.4億元，各項存款3億元，在當地5家銀行同業中占比8%，排名為第四位，超過了郵政儲蓄銀行;各項貸款1.84億元，同業占比10%，排名第三位，超過了建設銀行和郵政儲蓄銀行。存貸比61%，涉農貸款比例始終保持在80%以上，無不良貸款。

　　寧夏泰信農村資金管理股份有限公司，是經寧夏回族自治區金融服務辦公室批準成立的全區唯一一家農村資金管理公司，2011年10月成立，注冊資本1.5億元，而截至2014年6月底短短3年不到時間，泰信公司共支持永寧、吳忠、中衛等地近4000戶農戶進行特色農業、種植養殖業、涉農經濟實體的發展，累計貸款金額高達近4億元。

　　(二)“草根金融”表現突出

　　近年來，在監管部門一直強調并加壓下，各類金融機構積極探索為“三農”服務的模式，加大對“三農”支持的力度。但從整體來看，多年來傳統的金融機構在服務三農方面，實際成效并未能得到農戶和基層政府官員的認可。

　　目前，在服務三農方面，農村信用社、農業發展銀行、農業銀行和商業銀行被監管部門和宏觀調控部門寄予厚望，但從實地調研了解來看，這幾個渠道都面臨著各自不同的問題，使得農民從者幾個渠道獲得貸款，依然存在“貸款難”和“貸款貴”問題。

　　農村信用社：官辦特性依然很嚴重。在獲取農村信用社貸款，特別是信用貸款的時候，手續繁瑣，辦理時間長，同時還存在需要“走關系、工作人員要好處費要回扣、要求貸轉存”等問題。

　　農業發展銀行：政策性銀行，主要支持一些大型三農項目，一般農戶需要的小額短期貸款，基本無法從農業發展銀行得到支持。

　　農業銀行和商業銀行：對三農金融需求最大量的小額短期貸款，出于成本和風險等因素考慮，農業銀行和商業銀行依然缺乏提供服務的主動性和積極性。同時，缺乏足質抵押物問題依然難解，而通過擔保又將普遍增加3個點左右的年利率。

　　綜合來看，調研發現，在農村金融這一領域，當地政府官員、金融機構從業人員以及農戶各方有共識：傳統商業銀行，特別是大型銀行“嫌貧愛富”并沒有發生改變，主要還是集中于為企業，特別是大型企業和國有企業提供服務，對于“三農”領域這樣的小、散、短的融資需求，投入意愿不足;小額貸款公司，則普遍存在“唯高利率放貸”現象，且因為多少發生過催債、暴力要債現象，導致小額貸款公司在農戶的心目中印象不佳;而村鎮銀行，特別是一些還不具村鎮銀行資格的各類資金管理股份公司的“草根金融”，深耕農村市場，開發各類適合農戶需求的金融產品，在農村具有很高的信譽，獲得農戶的信任。

　　創新模式與亮點總結

　　(一)以物抵貸，資金調劑

　　農業生產具有很強的季節性，耕種時節，農民往往急需用錢購買種子、化肥等農業生產資料，資金需求較為集中而急切，資金短缺現象較為普遍，許多農民只能到相熟的農資店賒賬購買農資。這不僅制約了農民耕種生產的積極性，也給農資流通企業帶來不小的資金壓力。

　　針對這一狀況，寧夏泰信農村資金管理股份有限公司與自治區供銷社農資供應龍頭企業——寧夏中農金合農業生產資料有限責任公司達成了戰略合作，由中農金合公司提供整體擔保，由中農金合公司分布在全區各鄉各村的下游經銷商與農資店提供分戶擔保，通過“以物抵貸”的信貸方式進行農資、物流與資金的調劑，把給農民的貸款轉化為種子、化肥等優質農業生產資料，讓農民可以直接到就近的中農金合農資店選購農資。

　　這一方面為農民節省了時間成本，為他們及時開展農業生產提供了可靠保障;另一方面為農資供應商、經銷商有效解決了因農資賒銷而產生的資金回籠問題，顯著提高了他們的資金使用效率;同時也增強了泰信公司對農村信貸經營風險的掌控，保證了涉農貸款資金的安全。

　　泰信公司創新開展的“以物抵貸”這一服務舉措，以農民實際需求為出發點，以信貸資金為紐帶，整合了農資供應—流通—銷售—使用的上下游資源，運用市場化手段達到了調劑農資、物流與資金的目的，通過優勢互補、資源共享實現了農民歡迎、經銷商與供應商滿意、信貸機構放心的合作共贏。

　　(二)打造農業產業鏈金融服務模式

　　打造農業產業鏈金融服務模式，對種養殖農戶進行產前、產中、產后多方位金融支持的創新金融模式也受到了農戶的廣泛認可。

　　寧夏掌政農村資金物流調配股份有限公司，是一家由農民、企業自愿入股組成，在運營中緊緊圍繞農業生產、加工、流通等環節上的需求，為入股農戶、當地農民提供小額貸款、農資物流等全程化服務，是一個將農民信用合作、小額貸款、農資物流服務有機結合“三位一體”的微型金融服務組織。該公司打破單純發放現金的放貸方式，打造農業產業鏈金融服務，將農用物資作為“放貸物”，不僅為農民提供種子、化肥、農藥等產前服務，而且還將技術、營銷等產中、產后服務納入視野，成為聯結分散農戶與大市場的橋梁。

　　目前，該公司正在努力搭建“三農”產品交易平臺，把農資經銷商、農產品(000061,股吧)銷售商、種養殖農戶串聯起來進行公開、公平交易，并通過“賒銷轉貸款”和“貸物”的金融方式，作為聯合他們的黏合劑，以達到支農資金的風險防范，同時實現農業產業各個環節都收益的“共贏”局面。

　　具體做法是：打造完整農業產業鏈金融，在產前為農戶提供物資化肥貸款、產中進行生產技術指導、產后進行幫扶銷售。第一，通過將放貸款改為由供銷社放物資，確保貸款資金用途【資金調配公司(付款)-供銷社(交付農資)-農戶(還本付息)-資金調配公司】;第二，若農戶出現償付困難，可用農產品作價償付給農產品交易中心【農戶(農產品作價抵債)-農產品交易中心(付款)-資金調配公司】。這樣三方合作模式，最終有效實現了農戶免抵押免擔保獲得農資貸款、供銷社避免賒銷壞賬且擴大銷售、放貸機構獲得有效隱性擔保這樣的三方共贏。

　　此外，掌政公司還通過掌握有當地詳細的農戶基礎資料這一信息平臺，針對失地農民家庭，勞動力富裕農民家庭，有創業愿望的農民家庭，通過開展物流信息調劑工作，無償帶給它們各種政策、創業就業信息。通過創業貸款的形式為其提供創業啟動資金支持，及時實現農民創業夢想。

　　(三)各顯神通解決抵押、擔保問題

　　農戶貸款難的最關鍵原因在于苦于無有效抵押物。“草根金融”機構要服務“三農”，又得防范風險，該怎么做?各家機構各顯神通。

　　寧夏中寧青銀村鎮銀行創造性提出“以糧食販運的上下游客戶相互擔保”、開展林權抵押貸款試點;隆德六盤山村鎮銀行則通過引進擔保公司，推行公務員擔保、多戶聯保，開辦機器設備抵押、在建工程抵押，探索宅基地、林權抵押等擔保模式，破解小微企業和農戶“擔保難”問題;寧夏掌政農村資金物流調劑股份有限公司針對農村缺少抵押物，則根據農戶具體情況，要求不同數量的連帶擔保之外，還要求家庭成員共同出具還款承諾書，這種做法旨在督促客戶樹立良好的誠信意識。同時針對部分貸款額度較大的農戶，將其部分土地的經營權、第二處宅基地的使用權、設施農業經營權等通過村委會公正進行流轉、抵押、質押等等。