“農村金融”發(fā)展現狀調查報告范文

　　加大金融支持“三農”力度、促進“三農”發(fā)展是多年來我國宏觀調控和金融改革的重要目標，卻也是一個理論容易說通、實踐難以成效的老難題。此次寧夏調研發(fā)現，傳統(tǒng)金融機構在服務“三農”方面依然成效不足，而一些諸如農村資金管理公司、農村資金物流調劑公司以及村鎮(zhèn)銀行等創(chuàng)新型“草根金融”，通過接地氣的、靈活多變的金融產品，獲得了當地政府和農戶的信賴和認可。這些“草根金融”在實踐中摸索和創(chuàng)造出來的諸多成功案例，值得進行系統(tǒng)性總結和推廣。

　　“三農”對金融服務需求巨大

　　(一)需求越來越大越來越迫切

　　近年來，黨中央國務院屢屢將‘三農’工作當做政府工作的重中之重。而加強金融對“三農”的支持，對于發(fā)展“三農”事業(yè)強化糧食安全保障、建設現代農業(yè)、增加農民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，具有重要意義。與此同時，伴隨農業(yè)市場化、現代化步伐加快，“三農”對金融服務的需求越來越多，越來越迫切。

　　這種現象在寧夏同樣普遍存在。一些例子可謂佐證，諸如小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構，在經營區(qū)域并不大、人口并不多的區(qū)域內，資產規(guī)模在短短幾年內卻得以實現幾何級發(fā)展，足見在目前的金融發(fā)展格局下，農村金融市場空間有多大。

　　以隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行為例。該銀行所在的隆德縣，隸屬寧夏回族自治區(qū)固原市，經濟并不發(fā)達，縣總人口才18.21萬人(2013年)。而作為該縣唯一的一家村鎮(zhèn)銀行，于2011年7月28日正式掛牌營業(yè)時，注冊資本金僅為2000萬元，但截止2014年7月末，短短三年時間，該行資本總額已達3.4億元，各項存款3億元，在當地5家銀行同業(yè)中占比8%，排名為第四位，超過了郵政儲蓄銀行;各項貸款1.84億元，同業(yè)占比10%，排名第三位，超過了建設銀行和郵政儲蓄銀行。存貸比61%，涉農貸款比例始終保持在80%以上，無不良貸款。

　　寧夏泰信農村資金管理股份有限公司，是經寧夏回族自治區(qū)金融服務辦公室批準成立的全區(qū)唯一一家農村資金管理公司，2011年10月成立，注冊資本1.5億元，而截至2014年6月底短短3年不到時間，泰信公司共支持永寧、吳忠、中衛(wèi)等地近4000戶農戶進行特色農業(yè)、種植養(yǎng)殖業(yè)、涉農經濟實體的發(fā)展，累計貸款金額高達近4億元。

　　(二)“草根金融”表現突出

　　近年來，在監(jiān)管部門一直強調并加壓下，各類金融機構積極探索為“三農”服務的模式，加大對“三農”支持的力度。但從整體來看，多年來傳統(tǒng)的金融機構在服務三農方面，實際成效并未能得到農戶和基層政府官員的認可。

　　目前，在服務三農方面，農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和商業(yè)銀行被監(jiān)管部門和宏觀調控部門寄予厚望，但從實地調研了解來看，這幾個渠道都面臨著各自不同的問題，使得農民從者幾個渠道獲得貸款，依然存在“貸款難”和“貸款貴”問題。

　　農村信用社：官辦特性依然很嚴重。在獲取農村信用社貸款，特別是信用貸款的時候，手續(xù)繁瑣，辦理時間長，同時還存在需要“走關系、工作人員要好處費要回扣、要求貸轉存”等問題。

　　農業(yè)發(fā)展銀行：政策性銀行，主要支持一些大型三農項目，一般農戶需要的小額短期貸款，基本無法從農業(yè)發(fā)展銀行得到支持。

　　農業(yè)銀行和商業(yè)銀行：對三農金融需求最大量的小額短期貸款，出于成本和風險等因素考慮，農業(yè)銀行和商業(yè)銀行依然缺乏提供服務的主動性和積極性。同時，缺乏足質抵押物問題依然難解，而通過擔保又將普遍增加3個點左右的年利率。

　　綜合來看，調研發(fā)現，在農村金融這一領域，當地政府官員、金融機構從業(yè)人員以及農戶各方有共識：傳統(tǒng)商業(yè)銀行，特別是大型銀行“嫌貧愛富”并沒有發(fā)生改變，主要還是集中于為企業(yè)，特別是大型企業(yè)和國有企業(yè)提供服務，對于“三農”領域這樣的小、散、短的融資需求，投入意愿不足;小額貸款公司，則普遍存在“唯高利率放貸”現象，且因為多少發(fā)生過催債、暴力要債現象，導致小額貸款公司在農戶的心目中印象不佳;而村鎮(zhèn)銀行，特別是一些還不具村鎮(zhèn)銀行資格的各類資金管理股份公司的“草根金融”，深耕農村市場，開發(fā)各類適合農戶需求的金融產品，在農村具有很高的信譽，獲得農戶的信任。

　　創(chuàng)新模式與亮點總結

　　(一)以物抵貸，資金調劑

　　農業(yè)生產具有很強的季節(jié)性，耕種時節(jié)，農民往往急需用錢購買種子、化肥等農業(yè)生產資料，資金需求較為集中而急切，資金短缺現象較為普遍，許多農民只能到相熟的農資店賒賬購買農資。這不僅制約了農民耕種生產的積極性，也給農資流通企業(yè)帶來不小的資金壓力。

　　針對這一狀況，寧夏泰信農村資金管理股份有限公司與自治區(qū)供銷社農資供應龍頭企業(yè)——寧夏中農金合農業(yè)生產資料有限責任公司達成了戰(zhàn)略合作，由中農金合公司提供整體擔保，由中農金合公司分布在全區(qū)各鄉(xiāng)各村的下游經銷商與農資店提供分戶擔保，通過“以物抵貸”的信貸方式進行農資、物流與資金的調劑，把給農民的貸款轉化為種子、化肥等優(yōu)質農業(yè)生產資料，讓農民可以直接到就近的中農金合農資店選購農資。

　　這一方面為農民節(jié)省了時間成本，為他們及時開展農業(yè)生產提供了可靠保障;另一方面為農資供應商、經銷商有效解決了因農資賒銷而產生的資金回籠問題，顯著提高了他們的資金使用效率;同時也增強了泰信公司對農村信貸經營風險的掌控，保證了涉農貸款資金的安全。

　　泰信公司創(chuàng)新開展的“以物抵貸”這一服務舉措，以農民實際需求為出發(fā)點，以信貸資金為紐帶，整合了農資供應—流通—銷售—使用的上下游資源，運用市場化手段達到了調劑農資、物流與資金的目的，通過優(yōu)勢互補、資源共享實現了農民歡迎、經銷商與供應商滿意、信貸機構放心的合作共贏。

　　(二)打造農業(yè)產業(yè)鏈金融服務模式

　　打造農業(yè)產業(yè)鏈金融服務模式，對種養(yǎng)殖農戶進行產前、產中、產后多方位金融支持的創(chuàng)新金融模式也受到了農戶的廣泛認可。

　　寧夏掌政農村資金物流調配股份有限公司，是一家由農民、企業(yè)自愿入股組成，在運營中緊緊圍繞農業(yè)生產、加工、流通等環(huán)節(jié)上的需求，為入股農戶、當地農民提供小額貸款、農資物流等全程化服務，是一個將農民信用合作、小額貸款、農資物流服務有機結合“三位一體”的微型金融服務組織。該公司打破單純發(fā)放現金的放貸方式，打造農業(yè)產業(yè)鏈金融服務，將農用物資作為“放貸物”，不僅為農民提供種子、化肥、農藥等產前服務，而且還將技術、營銷等產中、產后服務納入視野，成為聯結分散農戶與大市場的橋梁。

　　目前，該公司正在努力搭建“三農”產品交易平臺，把農資經銷商、農產品(000061,股吧)銷售商、種養(yǎng)殖農戶串聯起來進行公開、公平交易，并通過“賒銷轉貸款”和“貸物”的金融方式，作為聯合他們的黏合劑，以達到支農資金的風險防范，同時實現農業(yè)產業(yè)各個環(huán)節(jié)都收益的“共贏”局面。

　　具體做法是：打造完整農業(yè)產業(yè)鏈金融，在產前為農戶提供物資化肥貸款、產中進行生產技術指導、產后進行幫扶銷售。第一，通過將放貸款改為由供銷社放物資，確保貸款資金用途【資金調配公司(付款)-供銷社(交付農資)-農戶(還本付息)-資金調配公司】;第二，若農戶出現償付困難，可用農產品作價償付給農產品交易中心【農戶(農產品作價抵債)-農產品交易中心(付款)-資金調配公司】。這樣三方合作模式，最終有效實現了農戶免抵押免擔保獲得農資貸款、供銷社避免賒銷壞賬且擴大銷售、放貸機構獲得有效隱性擔保這樣的三方共贏。

　　此外，掌政公司還通過掌握有當地詳細的農戶基礎資料這一信息平臺，針對失地農民家庭，勞動力富裕農民家庭，有創(chuàng)業(yè)愿望的農民家庭，通過開展物流信息調劑工作，無償帶給它們各種政策、創(chuàng)業(yè)就業(yè)信息。通過創(chuàng)業(yè)貸款的形式為其提供創(chuàng)業(yè)啟動資金支持，及時實現農民創(chuàng)業(yè)夢想。

　　(三)各顯神通解決抵押、擔保問題

　　農戶貸款難的最關鍵原因在于苦于無有效抵押物。“草根金融”機構要服務“三農”，又得防范風險，該怎么做?各家機構各顯神通。

　　寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造性提出“以糧食販運的上下游客戶相互擔保”、開展林權抵押貸款試點;隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行則通過引進擔保公司，推行公務員擔保、多戶聯保，開辦機器設備抵押、在建工程抵押，探索宅基地、林權抵押等擔保模式，破解小微企業(yè)和農戶“擔保難”問題;寧夏掌政農村資金物流調劑股份有限公司針對農村缺少抵押物，則根據農戶具體情況，要求不同數量的連帶擔保之外，還要求家庭成員共同出具還款承諾書，這種做法旨在督促客戶樹立良好的誠信意識。同時針對部分貸款額度較大的農戶，將其部分土地的經營權、第二處宅基地的使用權、設施農業(yè)經營權等通過村委會公正進行流轉、抵押、質押等等。