“農(nóng)村金融”發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查報告范文

　　加大金融支持“三農(nóng)”力度、促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展是多年來我國宏觀調(diào)控和金融改革的重要目標(biāo)，卻也是一個理論容易說通、實踐難以成效的老難題。此次寧夏調(diào)研發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面依然成效不足，而一些諸如農(nóng)村資金管理公司、農(nóng)村資金物流調(diào)劑公司以及村鎮(zhèn)銀行等創(chuàng)新型“草根金融”，通過接地氣的、靈活多變的金融產(chǎn)品，獲得了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶的信賴和認(rèn)可。這些“草根金融”在實踐中摸索和創(chuàng)造出來的諸多成功案例，值得進(jìn)行系統(tǒng)性總結(jié)和推廣。

　　“三農(nóng)”對金融服務(wù)需求巨大

　　(一)需求越來越大越來越迫切

　　近年來，黨中央國務(wù)院屢屢將‘三農(nóng)’工作當(dāng)做政府工作的重中之重。而加強(qiáng)金融對“三農(nóng)”的支持，對于發(fā)展“三農(nóng)”事業(yè)強(qiáng)化糧食安全保障、建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，具有重要意義。與此同時，伴隨農(nóng)業(yè)市場化、現(xiàn)代化步伐加快，“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求越來越多，越來越迫切。

　　這種現(xiàn)象在寧夏同樣普遍存在。一些例子可謂佐證，諸如小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營區(qū)域并不大、人口并不多的區(qū)域內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模在短短幾年內(nèi)卻得以實現(xiàn)幾何級發(fā)展，足見在目前的金融發(fā)展格局下，農(nóng)村金融市場空間有多大。

　　以隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行為例。該銀行所在的隆德縣，隸屬寧夏回族自治區(qū)固原市，經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)，縣總?cè)丝诓?8.21萬人(2013年)。而作為該縣唯一的一家村鎮(zhèn)銀行，于2011年7月28日正式掛牌營業(yè)時，注冊資本金僅為2000萬元，但截止2014年7月末，短短三年時間，該行資本總額已達(dá)3.4億元，各項存款3億元，在當(dāng)?shù)?家銀行同業(yè)中占比8%，排名為第四位，超過了郵政儲蓄銀行;各項貸款1.84億元，同業(yè)占比10%，排名第三位，超過了建設(shè)銀行和郵政儲蓄銀行。存貸比61%，涉農(nóng)貸款比例始終保持在80%以上，無不良貸款。

　　寧夏泰信農(nóng)村資金管理股份有限公司，是經(jīng)寧夏回族自治區(qū)金融服務(wù)辦公室批準(zhǔn)成立的全區(qū)唯一一家農(nóng)村資金管理公司，2011年10月成立，注冊資本1.5億元，而截至2014年6月底短短3年不到時間，泰信公司共支持永寧、吳忠、中衛(wèi)等地近4000戶農(nóng)戶進(jìn)行特色農(nóng)業(yè)、種植養(yǎng)殖業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)實體的發(fā)展，累計貸款金額高達(dá)近4億元。

　　(二)“草根金融”表現(xiàn)突出

　　近年來，在監(jiān)管部門一直強(qiáng)調(diào)并加壓下，各類金融機(jī)構(gòu)積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的模式，加大對“三農(nóng)”支持的力度。但從整體來看，多年來傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)三農(nóng)方面，實際成效并未能得到農(nóng)戶和基層政府官員的認(rèn)可。

　　目前，在服務(wù)三農(nóng)方面，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和商業(yè)銀行被監(jiān)管部門和宏觀調(diào)控部門寄予厚望，但從實地調(diào)研了解來看，這幾個渠道都面臨著各自不同的問題，使得農(nóng)民從者幾個渠道獲得貸款，依然存在“貸款難”和“貸款貴”問題。

　　農(nóng)村信用社：官辦特性依然很嚴(yán)重。在獲取農(nóng)村信用社貸款，特別是信用貸款的時候，手續(xù)繁瑣，辦理時間長，同時還存在需要“走關(guān)系、工作人員要好處費(fèi)要回扣、要求貸轉(zhuǎn)存”等問題。

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：政策性銀行，主要支持一些大型三農(nóng)項目，一般農(nóng)戶需要的小額短期貸款，基本無法從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行得到支持。

　　農(nóng)業(yè)銀行和商業(yè)銀行：對三農(nóng)金融需求最大量的小額短期貸款，出于成本和風(fēng)險等因素考慮，農(nóng)業(yè)銀行和商業(yè)銀行依然缺乏提供服務(wù)的主動性和積極性。同時，缺乏足質(zhì)抵押物問題依然難解，而通過擔(dān)保又將普遍增加3個點左右的年利率。

　　綜合來看，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村金融這一領(lǐng)域，當(dāng)?shù)卣賳T、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員以及農(nóng)戶各方有共識：傳統(tǒng)商業(yè)銀行，特別是大型銀行“嫌貧愛富”并沒有發(fā)生改變，主要還是集中于為企業(yè)，特別是大型企業(yè)和國有企業(yè)提供服務(wù)，對于“三農(nóng)”領(lǐng)域這樣的小、散、短的融資需求，投入意愿不足;小額貸款公司，則普遍存在“唯高利率放貸”現(xiàn)象，且因為多少發(fā)生過催債、暴力要債現(xiàn)象，導(dǎo)致小額貸款公司在農(nóng)戶的心目中印象不佳;而村鎮(zhèn)銀行，特別是一些還不具村鎮(zhèn)銀行資格的各類資金管理股份公司的“草根金融”，深耕農(nóng)村市場，開發(fā)各類適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，在農(nóng)村具有很高的信譽(yù)，獲得農(nóng)戶的信任。

　　創(chuàng)新模式與亮點總結(jié)

　　(一)以物抵貸，資金調(diào)劑

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性，耕種時節(jié)，農(nóng)民往往急需用錢購買種子、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，資金需求較為集中而急切，資金短缺現(xiàn)象較為普遍，許多農(nóng)民只能到相熟的農(nóng)資店賒賬購買農(nóng)資。這不僅制約了農(nóng)民耕種生產(chǎn)的積極性，也給農(nóng)資流通企業(yè)帶來不小的資金壓力。

　　針對這一狀況，寧夏泰信農(nóng)村資金管理股份有限公司與自治區(qū)供銷社農(nóng)資供應(yīng)龍頭企業(yè)——寧夏中農(nóng)金合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料有限責(zé)任公司達(dá)成了戰(zhàn)略合作，由中農(nóng)金合公司提供整體擔(dān)保，由中農(nóng)金合公司分布在全區(qū)各鄉(xiāng)各村的下游經(jīng)銷商與農(nóng)資店提供分戶擔(dān)保，通過“以物抵貸”的信貸方式進(jìn)行農(nóng)資、物流與資金的調(diào)劑，把給農(nóng)民的貸款轉(zhuǎn)化為種子、化肥等優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，讓農(nóng)民可以直接到就近的中農(nóng)金合農(nóng)資店選購農(nóng)資。

　　這一方面為農(nóng)民節(jié)省了時間成本，為他們及時開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了可靠保障;另一方面為農(nóng)資供應(yīng)商、經(jīng)銷商有效解決了因農(nóng)資賒銷而產(chǎn)生的資金回籠問題，顯著提高了他們的資金使用效率;同時也增強(qiáng)了泰信公司對農(nóng)村信貸經(jīng)營風(fēng)險的掌控，保證了涉農(nóng)貸款資金的安全。

　　泰信公司創(chuàng)新開展的“以物抵貸”這一服務(wù)舉措，以農(nóng)民實際需求為出發(fā)點，以信貸資金為紐帶，整合了農(nóng)資供應(yīng)—流通—銷售—使用的上下游資源，運(yùn)用市場化手段達(dá)到了調(diào)劑農(nóng)資、物流與資金的目的，通過優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享實現(xiàn)了農(nóng)民歡迎、經(jīng)銷商與供應(yīng)商滿意、信貸機(jī)構(gòu)放心的合作共贏。

　　(二)打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式

　　打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，對種養(yǎng)殖農(nóng)戶進(jìn)行產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后多方位金融支持的創(chuàng)新金融模式也受到了農(nóng)戶的廣泛認(rèn)可。

　　寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)配股份有限公司，是一家由農(nóng)民、企業(yè)自愿入股組成，在運(yùn)營中緊緊圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通等環(huán)節(jié)上的需求，為入股農(nóng)戶、當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供小額貸款、農(nóng)資物流等全程化服務(wù)，是一個將農(nóng)民信用合作、小額貸款、農(nóng)資物流服務(wù)有機(jī)結(jié)合“三位一體”的微型金融服務(wù)組織。該公司打破單純發(fā)放現(xiàn)金的放貸方式，打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，將農(nóng)用物資作為“放貸物”，不僅為農(nóng)民提供種子、化肥、農(nóng)藥等產(chǎn)前服務(wù)，而且還將技術(shù)、營銷等產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)納入視野，成為聯(lián)結(jié)分散農(nóng)戶與大市場的橋梁。

　　目前，該公司正在努力搭建“三農(nóng)”產(chǎn)品交易平臺，把農(nóng)資經(jīng)銷商、農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)銷售商、種養(yǎng)殖農(nóng)戶串聯(lián)起來進(jìn)行公開、公平交易，并通過“賒銷轉(zhuǎn)貸款”和“貸物”的金融方式，作為聯(lián)合他們的黏合劑，以達(dá)到支農(nóng)資金的風(fēng)險防范，同時實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)都收益的“共贏”局面。

　　具體做法是：打造完整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，在產(chǎn)前為農(nóng)戶提供物資化肥貸款、產(chǎn)中進(jìn)行生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、產(chǎn)后進(jìn)行幫扶銷售。第一，通過將放貸款改為由供銷社放物資，確保貸款資金用途【資金調(diào)配公司(付款)-供銷社(交付農(nóng)資)-農(nóng)戶(還本付息)-資金調(diào)配公司】;第二，若農(nóng)戶出現(xiàn)償付困難，可用農(nóng)產(chǎn)品作價償付給農(nóng)產(chǎn)品交易中心【農(nóng)戶(農(nóng)產(chǎn)品作價抵債)-農(nóng)產(chǎn)品交易中心(付款)-資金調(diào)配公司】。這樣三方合作模式，最終有效實現(xiàn)了農(nóng)戶免抵押免擔(dān)保獲得農(nóng)資貸款、供銷社避免賒銷壞賬且擴(kuò)大銷售、放貸機(jī)構(gòu)獲得有效隱性擔(dān)保這樣的三方共贏。

　　此外，掌政公司還通過掌握有當(dāng)?shù)卦敿?xì)的農(nóng)戶基礎(chǔ)資料這一信息平臺，針對失地農(nóng)民家庭，勞動力富裕農(nóng)民家庭，有創(chuàng)業(yè)愿望的農(nóng)民家庭，通過開展物流信息調(diào)劑工作，無償帶給它們各種政策、創(chuàng)業(yè)就業(yè)信息。通過創(chuàng)業(yè)貸款的形式為其提供創(chuàng)業(yè)啟動資金支持，及時實現(xiàn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)夢想。

　　(三)各顯神通解決抵押、擔(dān)保問題

　　農(nóng)戶貸款難的最關(guān)鍵原因在于苦于無有效抵押物。“草根金融”機(jī)構(gòu)要服務(wù)“三農(nóng)”，又得防范風(fēng)險，該怎么做?各家機(jī)構(gòu)各顯神通。

　　寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造性提出“以糧食販運(yùn)的上下游客戶相互擔(dān)保”、開展林權(quán)抵押貸款試點;隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行則通過引進(jìn)擔(dān)保公司，推行公務(wù)員擔(dān)保、多戶聯(lián)保，開辦機(jī)器設(shè)備抵押、在建工程抵押，探索宅基地、林權(quán)抵押等擔(dān)保模式，破解小微企業(yè)和農(nóng)戶“擔(dān)保難”問題;寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司針對農(nóng)村缺少抵押物，則根據(jù)農(nóng)戶具體情況，要求不同數(shù)量的連帶擔(dān)保之外，還要求家庭成員共同出具還款承諾書，這種做法旨在督促客戶樹立良好的誠信意識。同時針對部分貸款額度較大的農(nóng)戶，將其部分土地的經(jīng)營權(quán)、第二處宅基地的使用權(quán)、設(shè)施農(nóng)業(yè)經(jīng)營權(quán)等通過村委會公正進(jìn)行流轉(zhuǎn)、抵押、質(zhì)押等等。