關(guān)于2016網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)定疑難解答

　　昨日，中國(guó)人民銀行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(簡(jiǎn)稱《辦法》)，明年7月1日起施行。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就此回答記者的提問(wèn)。對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，每類使用支付賬戶余額付款的交易限額不同。微信紅包這次就被分類為一類賬戶，意味著單日累計(jì)額度可能會(huì)被限制在1000元以內(nèi)。針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者，《辦法》規(guī)定，在支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為A且滿足實(shí)名比例要求時(shí)，則II類、III類賬戶的單日余額累計(jì)交易限額可由原來(lái)的5000元上調(diào)為1萬(wàn)元。

　　支付賬戶分類管理 最高級(jí)別賬戶能干啥?

　　支付賬戶“分類管理”理念可謂貫穿《辦法》始終，對(duì)驗(yàn)證級(jí)別越高的賬戶給予越多的功能。Ⅰ類賬戶只需要1個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷。

　　Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，均具有消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬的功能，而限額較Ⅰ類賬戶有明顯提升。鑒于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，《辦法》規(guī)定，僅實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。

　　也就是說(shuō)，只有第三類支付賬戶可利用余額購(gòu)買理財(cái)，而其余兩類個(gè)人支付賬戶只可以用支付賬戶余額消費(fèi)或者轉(zhuǎn)賬。值得注意的是，客戶使用銀行賬戶在平臺(tái)上的付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受此約束。

　　各類賬戶有限額 用支付寶能否買iphone?

　　《辦法》規(guī)定，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額;但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計(jì)限額。

　　然而，限額也并非沒(méi)有“商量”，《辦法》規(guī)定，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進(jìn)一步滿足客戶需求。

　　此前，有網(wǎng)友擔(dān)心限額太低，“一部iphone手機(jī)都買不了。”事實(shí)上，10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的年累計(jì)限額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額，都僅針對(duì)個(gè)人支付賬戶“余額”付款交易。客戶通過(guò)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，限額是由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

　　開立賬戶“實(shí)名制” 是否需要證明“我是我”?

　　《辦法》第六條明確提出，“支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理”，實(shí)名制落實(shí)的方式一個(gè)是“面對(duì)面”開立賬戶，客戶可在I-III類賬戶中自主選擇;而通過(guò)非面對(duì)面方式開立賬戶時(shí)，通過(guò)至少1個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，開立I類賬戶;通過(guò)至少3個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，開立II類賬戶;通過(guò)至少5個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，開立III類賬戶。

　　央行官方發(fā)布的解讀顯示，3個(gè)外部驗(yàn)證渠道可以分別為身份證、手機(jī)和銀行卡，從目前第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)有客戶驗(yàn)證手段來(lái)看，普通用戶是符合這些條件的，如對(duì)理財(cái)功能和賬戶額度無(wú)特別需求，現(xiàn)有客戶完全可以不用再進(jìn)行其他驗(yàn)證。

　　而針對(duì)III類賬戶開設(shè)的附加外部交叉驗(yàn)證渠道，并非要客戶本人來(lái)證明“我是我”，而是在客戶提供相關(guān)身份信息后，由第三方支付機(jī)構(gòu)與公安、社保、民政、工商、交通等單位開展合作，去驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性證明“你是誰(shuí)”。

　　央行官方微博在解讀中指出，如果沒(méi)有上述驗(yàn)證信息，仍可通過(guò)再添加2張銀行卡的方式獲得賬戶升級(jí)。

　　規(guī)范轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 支付賬戶能否向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬?

　　此前有媒體報(bào)道稱，《辦法》對(duì)支付平臺(tái)上的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行了限制，第三方支付平臺(tái)上的免費(fèi)自由轉(zhuǎn)賬時(shí)代即將終結(jié)。

　　然而，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)明確表示，“沒(méi)有對(duì)支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行額外限制，而是由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶以市場(chǎng)化原則自主協(xié)商開展此類業(yè)務(wù)，并自主約定交易限額等管理措施。”

　　中新網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)可分為三類：支付賬戶間的轉(zhuǎn)賬、銀行賬戶間的轉(zhuǎn)戰(zhàn)和支付賬戶與銀行賬戶間的.轉(zhuǎn)賬。支付賬戶間和銀行賬戶間在支付平臺(tái)上的轉(zhuǎn)賬均不受同名限制，支付賬戶與銀行賬戶間的轉(zhuǎn)賬則要求必須同名。

　　而針對(duì)此項(xiàng)限制，《辦法》也給出了回旋余地，并非“不能商量”。具體到能否把支付賬戶余額轉(zhuǎn)至他人銀行卡取決于支付機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)。新規(guī)指出，如果支付機(jī)構(gòu)評(píng)定為A類且II類、III類支付賬戶實(shí)名制比例達(dá)到95%以上，支付賬戶余額即可以提至他人銀行卡，他人銀行卡也可向支付賬戶余額充值。

　　微信發(fā)紅包受限 零錢發(fā)紅包累計(jì)不能超1000元?

　　《辦法》規(guī)定，只通過(guò)一個(gè)外部渠道開立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。通過(guò)至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，才能成為II類賬戶。

　　從目前微信認(rèn)證的情況來(lái)看，一般用戶只有銀行卡和手機(jī)號(hào)2種驗(yàn)證方式，因此僅能歸類為I類支付賬戶，根據(jù)新規(guī)，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過(guò) 1000 元。

　　由此來(lái)看，用戶仍可通過(guò)微信收發(fā)紅包，但使用“微信零錢”發(fā)紅包的金額累計(jì)不能超過(guò)1000元，如果還想繼續(xù)用零錢發(fā)紅包需要額外追加身份驗(yàn)證成為II類、III類賬戶。

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　　1、支付賬戶與銀行賬戶傻傻分不清?

　　在第三方支付機(jī)構(gòu)開立的賬戶叫支付賬戶，與銀行賬戶還是有區(qū)別的。第三方支付機(jī)構(gòu)就是一般企業(yè)，向支付賬戶充值，就相當(dāng)于把錢存在了普通企業(yè)，好比是某浪跡江湖的大俠把銀子存在酒樓柜上，酒樓承諾可以隨時(shí)去喝酒。但是支付賬戶不是銀行賬戶，把錢存在企業(yè)安全，還是存在銀行更安全，大家心里都應(yīng)該明白吧，畢竟大俠遇到酒樓關(guān)門，銀子被卷走的情況也是不少見的。央媽考慮到大家掙錢都不容易，為了防范支付風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)老百姓口袋里Money的安全，出臺(tái)了網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，對(duì)老百姓存在第三方支付機(jī)構(gòu)的錢，給予了更多保護(hù)性措施。

　　2、限額了，不能隨心所欲“買買買”?

　　不是這樣的。5000元、7500元、1萬(wàn)元的單日限額，以及10萬(wàn)、20萬(wàn)的年累計(jì)限額不是針對(duì)銀行賬戶，更不是針對(duì)網(wǎng)購(gòu)，而是針對(duì)支付賬戶，所以大家不要誤解了，不可能有錢不讓花。也就是說(shuō)，限額僅針對(duì)支付賬戶，對(duì)銀行賬戶并無(wú)限制，超出了完全可以通過(guò)銀行網(wǎng)銀、快捷支付等方式付款，不會(huì)影響大家淘寶。搞限額也是為了大家支付賬戶的錢更安全，畢竟現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)詐騙的十八般招數(shù)，招招要錢，就算不幸中招，損失也是有限額的吧。

　　3、還能愉快地充值、轉(zhuǎn)賬不?

　　對(duì)于充值、轉(zhuǎn)賬大家注意啦，央媽對(duì)不同信譽(yù)的第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行分類管理，對(duì)于在一般支付機(jī)構(gòu)開的支付賬戶，充值就只能用自己的銀行卡買單了，轉(zhuǎn)賬(提現(xiàn))也只能轉(zhuǎn)到自己的銀行卡里面。但是，在實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的第三方支付機(jī)構(gòu)(注：需要央媽認(rèn)定，小編說(shuō)了不算)注冊(cè)的支付賬戶，大家可以用自己的銀行卡充值，也可以愉快地讓其他人幫忙充值。支付賬戶的余額，可以向自己的銀行卡轉(zhuǎn)賬(提現(xiàn))，也可以向其他人的銀行卡轉(zhuǎn)賬。

　　4、常用的快捷支付還有沒(méi)?

　　快過(guò)節(jié)了，想搶單價(jià)超過(guò)200塊的東西，就不能用銀行卡快捷支付了嗎?當(dāng)然不是。快捷支付不但能繼續(xù)用，而且更有保障了，因?yàn)樾乱?guī)規(guī)定了，如果快捷支付發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)損失，銀行要承擔(dān)先行賠付的責(zé)任，太開心了。

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