央行發(fā)布非銀行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)定

　　12月28日下午17時(shí)，中國人民銀行正式發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)此前的征求意見稿進(jìn)行了大幅度修改，主要內(nèi)容包括把支付賬戶分成三類，建立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系等。其中，對(duì)于此前被詬病較多的支付賬戶余額單日支付限額5000元，明確為綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，也即1萬元。《辦法》同時(shí)規(guī)定，在滿足一定條件的情況下，個(gè)人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個(gè)人賬戶的余額付款20萬年額度限制。

　　新增1000元限額的Ⅰ類賬戶

　　根據(jù)賬戶開立主體的不同，支付賬戶可以分為單位支付賬戶和個(gè)人支付賬戶。公司企業(yè)開立的是單位支付賬戶，而普通客戶日常使用的基本上是個(gè)人支付賬戶。目前用于網(wǎng)絡(luò)購物的各類錢包、紅包零錢等都屬于個(gè)人支付賬戶。

　　根據(jù)辦法，個(gè)人支付賬戶分為三類：Ⅰ類賬戶自開立起累計(jì)支付限額1000元，可用于購物消費(fèi)和客戶轉(zhuǎn)賬。Ⅱ類賬戶年累計(jì)支付限額10萬元，可用于購物消費(fèi)和客戶轉(zhuǎn)賬;Ⅲ類賬戶年累計(jì)支付限額20萬元，可用于購物消費(fèi)、客戶轉(zhuǎn)賬和購買投資理財(cái)產(chǎn)品。從Ⅰ類賬戶到Ⅲ類賬戶，個(gè)人身份核實(shí)方式逐漸趨嚴(yán)。

　　“我們經(jīng)過統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，Ⅱ類、Ⅲ類個(gè)人支付賬戶年累計(jì)10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶‘余額’進(jìn)行付款的需求。”謝眾表示。

　　此次《辦法》新增了一類只通過一個(gè)外部渠道即可開立的支付賬戶，即Ⅰ類賬戶。Ⅰ類賬戶對(duì)客戶身份的驗(yàn)證強(qiáng)度較弱，因此對(duì)Ⅰ類賬戶支付限額設(shè)置較低，僅有1000元。市場則擔(dān)心這一規(guī)定將對(duì)微信紅包產(chǎn)生影響。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新規(guī)對(duì)小額微信紅包客戶不會(huì)有太大的影響。前述負(fù)責(zé)人解釋稱，從《辦法》相關(guān)要求看，微信客戶依舊能夠收發(fā)紅包。收到的紅包資金將存放在微信的零錢包(支付賬戶)當(dāng)中，這些錢還可用于對(duì)外發(fā)紅包，但累計(jì)發(fā)紅包的金額不得超過1000元。

　　“如果發(fā)紅包金額已超過1000元，還需要繼續(xù)對(duì)外發(fā)紅包，則需要追加身份認(rèn)證成為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。”他說。

　　在吹風(fēng)會(huì)上，謝眾向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，截至2014年底所有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的余額為2000多億，但余額集中度比較高，主要集中在支付寶、財(cái)付通。

　　“我們的初衷是不希望在支付賬戶之中留太多的余額，不希望支付賬戶有太多的資金沉淀。”謝眾說，“消費(fèi)者有支付需要可以隨時(shí)向支付賬戶充值，有余額隨時(shí)轉(zhuǎn)回其銀行賬戶中。”

　　分類監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)

　　央行數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展之勢(shì)。

　　中國支付清算協(xié)會(huì)秘書長蔡洪波曾撰文介紹，當(dāng)前具有相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)大約有100多家，前10家支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了市場份額的80%以上。

　　對(duì)支付機(jī)構(gòu)，辦法提出分類監(jiān)管的的思路。《辦法》規(guī)定，人民銀行將結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶備付金管理等因素，確立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系，建立持續(xù)分類評(píng)價(jià)工作機(jī)制，并對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類管理。

　　“我們將配套制定支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)價(jià)辦法，具體評(píng)級(jí)會(huì)引入第三方。”謝眾表示。

　　根據(jù)辦法，若支付機(jī)構(gòu)被評(píng)為A類且Ⅱ類和Ⅲ類賬戶實(shí)名比例達(dá)到95%以上，即可享受賬戶實(shí)名驗(yàn)證不受渠道限制、單日限額提高等優(yōu)惠。

　　關(guān)注

　　《辦法》出現(xiàn)兩處較大變動(dòng)

　　記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，《辦法》較此前的征求意見稿主要有兩個(gè)方面的大變動(dòng)：一是優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶分類方式，從兩類擴(kuò)充為三類;二是對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)定情況、支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況，制定了差別化監(jiān)管措施。

　　中國支付清算協(xié)會(huì)秘書長蔡洪波表示，《辦法》

　　較7月發(fā)布的征求意見稿做了進(jìn)一步調(diào)整，引入了新的分類管理和正向激勵(lì)的思路和舉措。針對(duì)不同的分類等級(jí)實(shí)施差別化的監(jiān)管措施，防止在差異性較大的支付行業(yè)實(shí)行“一刀切”監(jiān)管可能帶來的不公平性。

　　蔡洪波表示，監(jiān)管部門堅(jiān)持正向激勵(lì)的.原則，給予支付機(jī)構(gòu)中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。綜合評(píng)定高、賬戶實(shí)名制做得好的支付機(jī)構(gòu)在客戶身份驗(yàn)證渠道、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式、個(gè)人賣家管理等方面更具監(jiān)管彈性和靈活性，能夠獲得更多的創(chuàng)新支持，真正做到讓“好孩子不吃虧”。

　　答疑

　　1.監(jiān)管的主要措施是什么?

　　答：一是清晰界定支付機(jī)構(gòu)定位。堅(jiān)持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付非面對(duì)面開戶的特征，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)通過外部多渠道交叉驗(yàn)證識(shí)別客戶身份信息的監(jiān)管要求。

　　三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)采用安全驗(yàn)證手段來保障客戶資金安全。

　　四是突出對(duì)個(gè)人消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

　　五是實(shí)施分類監(jiān)管推動(dòng)創(chuàng)新。對(duì)支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化管理，引導(dǎo)和推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在符合基本條件和實(shí)質(zhì)合規(guī)的前提下開展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

　　2.支付賬戶與銀行賬戶有何不同?

　　答：支付賬戶最初是支付機(jī)構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。

　　一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機(jī)構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。

　　二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同。支付賬戶余額

　　類似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。該余額不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致客戶遭受財(cái)產(chǎn)損失。

　　3.交易限額的規(guī)定會(huì)不會(huì)影響便捷性?

　　答：網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。Ⅱ類、Ⅲ類個(gè)人支付賬戶年累計(jì)10萬元、20萬元的限額，能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。

　　同時(shí)，為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，辦法規(guī)定，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額;但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易，辦法規(guī)定了單日累計(jì)限額。單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍。

　　蔡洪波舉例稱，如果你春節(jié)發(fā)10000元以內(nèi)的紅包，最簡單的方法就是將支付賬戶升級(jí)到Ⅲ類賬戶，同時(shí)選擇A等級(jí)的支付機(jī)構(gòu)。超過10000元的，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉(zhuǎn)錢進(jìn)行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。

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