2016網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)定7月1日起實施

　　28日晚間，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，自2016年7月1日起實施。《辦法》明確提出支付賬戶實名制管理制度，同時采取支付賬戶分類監(jiān)管方法，新規(guī)落實后，用戶通過第三方支付平臺的消費額度會否受限?支付賬戶向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬需要怎樣的條件?快捷支付、微信紅包等便捷支付方式還能否使用?

　　網(wǎng)銀與快捷支付不受限制 對用戶體驗影響有限

　　從動議到起草再到正式頒布，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》經(jīng)歷了前后經(jīng)歷了兩三年的時間，期間業(yè)界的討論也頗多。今年7月31日，央行公布了管理辦法的征求意見稿，并進行網(wǎng)絡(luò)公示。而今日，央行正式下發(fā)了管理辦法，意味著我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)范最終落定。這一《管理辦法》將于2016年7月1日正式實施。

　　對比7月底的征求意見稿，《管理辦法》主要從兩方面進行了修改：一是優(yōu)化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充到三類;二是對支付機構(gòu)實施分類管理，根據(jù)支付機構(gòu)分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監(jiān)管措施。

　　整體來看，《管理辦法》針對網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。同時，“螞蟻花唄”一類的無憂支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。比如，在雙11這樣的特殊節(jié)點，消費者進行大額消費時，可以用快捷支付或螞蟻花唄進行付款，不會影響購物體驗。這也意味著，用戶在使用網(wǎng)絡(luò)支付進行日常消費時，其使用體驗不會受到太大影響。

　　央行也透露，根據(jù)代表性支付機構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計5000元以下的個人客戶數(shù)量占80.13%，日累計限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實際需求。

　　支付賬戶分類管理最高級別賬戶能干啥?

　　個人支付賬戶分類附表:

　　支付賬戶“分類管理”理念可謂貫穿《辦法》始終，對驗證級別越高的賬戶給予越多的`功能。　　Ⅰ類賬戶只需要1個外部渠道驗證客戶身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶余額可以用于消費和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時支付，身份驗證簡單快捷。

　　Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強度相對較高，均具有消費和轉(zhuǎn)賬的功能，而限額較Ⅰ類賬戶有明顯提升。鑒于投資理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級較高，《辦法》規(guī)定，僅實名驗證強度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。

　　也就是說，只有第三類支付賬戶可利用余額購買理財，而其余兩類個人支付賬戶只可以用支付賬戶余額消費或者轉(zhuǎn)賬。值得注意的是，客戶使用銀行賬戶在平臺上的付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受此約束。　　支付賬戶與銀行賬戶有何不一樣

　　就在三天前，央行發(fā)布了《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》，該通知將個人銀行賬戶也分為三類。央行支付結(jié)算司司長謝眾表示，雖然同樣分為三類賬戶，但第三方支付賬戶與銀行賬戶有著顯著不同。一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機構(gòu)開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算;銀行賬戶則由銀行業(yè)金融機構(gòu)為客戶開立，除了用于支付結(jié)算，還具有保值、增值等目的。二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機制不同，支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價值，類似于預(yù)付卡中的余額，該余額資金雖然屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行;而支付機構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構(gòu)支配與控制，不受央行《存款保險條例》保護，一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險或信用風(fēng)險，客戶的財產(chǎn)損失難以追回。

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