我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險探討論文
論文關(guān)鍵詞： 商業(yè);個人理財;理財風(fēng)險
論文摘要：隨著我國居民財富的迅速增加和個人意識的增強，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α５牵捎谑艿襟w制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場在發(fā)展過程中存在著很大的風(fēng)險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險問題，完善理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對促進(jìn)理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。
一 、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義
近幾年來，隨著個人財富的增長以及金融市場的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場規(guī)模不斷擴大，個人理財業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點。個人理財，又稱理財規(guī)劃、理財策劃、個人規(guī)劃等，根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務(wù)資源，實現(xiàn)客戶個人人生目標(biāo)的程序”。國際理財協(xié)會對個人理財?shù)亩x是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲蓄策劃、投資策劃、策劃、策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營策略等生活設(shè)計方案，并為顧客進(jìn)行具體的實施提供合理的建議。”我國銀監(jiān)會在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。”[1]
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要風(fēng)險及成因分析
(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致決策風(fēng)險
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)時面臨的最重大的風(fēng)險就是決策風(fēng)險，它甚至影響著其他風(fēng)險的產(chǎn)生。面對復(fù)雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競爭,如果自身缺乏有效和長期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹(jǐn)慎的風(fēng)險意識，就會出現(xiàn)決策風(fēng)險。銀行以客戶為中心開發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標(biāo)客戶。目前，各家銀行進(jìn)行理財服務(wù)時,大都以高端客戶為目標(biāo)，為他們盡可能提供豐富的理財產(chǎn)品,而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險。
(二)內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)控機制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個人理財?shù)娘L(fēng)險程度。個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格,柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶資金的機會增加,或者為客戶提供服務(wù)時代替客戶操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。
(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽風(fēng)險
商業(yè)銀行時下開展的個人理財業(yè)務(wù)，其實并不規(guī)范，如果站在風(fēng)險角度進(jìn)行評估,可以說是透支銀行信譽。部分銀行對個人理財產(chǎn)品推銷宣傳中存在誤導(dǎo)，夸大預(yù)期收益率;有的甚至將幾年的預(yù)計最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險揭示過于簡單。這些宣傳有可能導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時，忽視并低估了隱含的風(fēng)險。并且大部分理財產(chǎn)品中,投資者無提前終止權(quán),僅是銀行保留了單方提前終止的權(quán)利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。
(四)員工的職業(yè)操守意識淡薄，引發(fā)風(fēng)險
個人理財師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財服務(wù)的水平。現(xiàn)實中,個人理財師為追求業(yè)務(wù)的增長往往在銷售理財產(chǎn)品時會盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品,而沒有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險,或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來誤導(dǎo)客戶。這種強調(diào)保本、淡化風(fēng)險的行為將給銀行帶來重大負(fù)面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經(jīng)客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶對銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對銀行造成不利影響。
(五)不能有效評估客戶的個人信用，造成信用風(fēng)險
目前,由于還沒有完善的相關(guān)制度作保障,我國的個人信用體系尚未建立,并且在我國傳統(tǒng)的“量入為出”的消費觀念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個人理財業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時，客戶基礎(chǔ)信息的缺欠就加大了對個人貸款的風(fēng)險評估難度。此外，個人理財?shù)姆?wù)對象是廣大的個人客戶，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會因為個人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益,不利于規(guī)模經(jīng)營。因此，銀行不會花高額成本對個人信用進(jìn)行全面評估。由于缺乏咨詢和調(diào)查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財產(chǎn)、個人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷,信用風(fēng)險便由此產(chǎn)生。
三、我國商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險策略
(一)加快風(fēng)險管理體系的建立
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)針對的是個人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理不同于以往,應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。首先,銀行應(yīng)該意識到個人理財業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險,并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險識別和評估,確定銀行所能承受的風(fēng)險程度,并且對應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險程度進(jìn)行指標(biāo)量化,針對不同的風(fēng)險進(jìn)行不同的風(fēng)險限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項操作過程的規(guī)范性。最后,銀行應(yīng)對理財產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報表與報告,完善外部的監(jiān)督機制,從而減少風(fēng)險。
(二)完善內(nèi)部控制制度，提高理財人員素質(zhì)
站在客戶面前的理財師應(yīng)該是根據(jù)客戶實力和風(fēng)險承受力,為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險高低做一個理財計劃。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點，應(yīng)加強對個人理財客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和對業(yè)務(wù)高級人才的培養(yǎng)，建立起一支以個人客戶經(jīng)理為主的理財隊伍，減少風(fēng)險。個人客戶經(jīng)理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能,還要掌握、、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作,加強建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系,推動理財人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷;禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險認(rèn)知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品;禁止有意歪曲或隱瞞理財產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對現(xiàn)有理財產(chǎn)品的`廣告或宣傳的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核[3]。
(三)加強員工職業(yè)建設(shè)，防范個人理財業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險
防范個人理財業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險的一個重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個人理財師要有更為嚴(yán)格的職業(yè)道德操守。我國銀監(jiān)會2005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德。”
(四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽
銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度,保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán),從而維護(hù)銀行固有的較高信譽。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對某個產(chǎn)品風(fēng)險做定性和定量分析、采取的風(fēng)險管理策略、具有可比性的數(shù)據(jù)提供給客戶。對操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等難于定量的風(fēng)險，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險因素的內(nèi)部程序和組織機構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶決策的材料，銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。
(五)建立個人信用體系，有效評估信用風(fēng)險
建立科學(xué)有效的個人信用體系是銀行控制風(fēng)險的前提保證，而體系的核心是個人信用制度。基于目前還沒有建立統(tǒng)一、專業(yè)的信用機構(gòu),銀行為了化解信用風(fēng)險,必須在其審批個人理財產(chǎn)品消費資格的過程中扮演好信用機構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ),將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，并建立信用缺失的預(yù)警機制。同時，加快建立國內(nèi)各機構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。[4]
四、總結(jié)
個人理財業(yè)務(wù)在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過程中會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險和問題。如何根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險點，制定適合自身個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險防范對策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個課題，也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場風(fēng)險是個人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險。針對這一風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險管理，才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[2]李姝婉.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理[J].四川管院學(xué)報，2006(1).
[3]王守龍.現(xiàn)行商業(yè)銀行內(nèi)控機制研究[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報，2008(20).
[4]呂全波.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法與風(fēng)險控制實施手冊[M].北京：中國知識出版社，2005.
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