商業(yè)銀行的風險管理主要包括銀行對金融風險的分析和預測、回避和排除，其充分保障著銀行的經(jīng)營資金和金融體系的安全。我國商業(yè)銀行起步晚，發(fā)展快，中小型商業(yè)銀行分布廣泛，擴展迅速，但商業(yè)銀行投資和運營風險高，易受市場影響，金融穩(wěn)定性差，管理方面存在許多漏洞和不足，在世界商業(yè)銀行中的地位還有待提高。筆者結合前人探討得出的經(jīng)驗，綜合分析了我國的商業(yè)銀行風險管理存在的不足之處，這些問題的解決方案不是一朝一夕就能夠解決的，也不是僅憑一家之言就可以進行的，筆者僅就這些問題陳述一定的觀點和理解，分析未來一段時間商業(yè)銀行的風險管理方案發(fā)展和努力的方向。
1、我國商業(yè)銀行風險現(xiàn)狀問題分析
1．1由煙臺票據(jù)案看商業(yè)銀行的風險管理觀念問題。2012年上半年，山東煙臺發(fā)生了一起涉案4億多元的票據(jù)大案。煙臺銀行某支行行長劉維寧利用職權之便，先后多次將銀行庫存的銀行承兌匯票取走，總金額達4．36億元，調(diào)查原因正是小商業(yè)銀行對風險管理的重視度不夠的體現(xiàn):銀行人員覺得票據(jù)是低風險業(yè)務，因而從未對其引起重視，最終被不法分子有機可乘，蒙受巨大損失。殊不知風險管理往往能決定商業(yè)銀行的前景和壽命，風險管理能力低，對金融風險和日常管理漏洞的應對能力不足，在危機來臨時，就可能導致銀行的運營受到?jīng)_擊，甚至可能因此面臨破產(chǎn)。
1．2對各類風險計量模型的適用范圍和局限性不夠了解。銀行運營中的風險往往不是單一問題，各個方面的風險都需要對應策略，但許多商業(yè)銀行對風險應對仍采取的是大事化小的處理辦法，對風險來源和管理辦法的應對范圍分類不明確，許多問題都統(tǒng)一處理使風險管理制度缺乏針對性和有效性，在面臨問題時的解決也就失去了應有的高效性，使許多風險問題拖沓延期得不到解決，久而久之形成痼疾難以根治。
1．3風險管理技術手段落后。風險管理不僅需要人工分析，有時還需要借助一定工具的輔助分析，而目前我國商業(yè)銀行的風險管理一般都停留在人工分析預測，定性處理的階段。基本預測和處理都依靠經(jīng)驗分析，對數(shù)據(jù)的定量分析明顯不足。如果不依靠技術手段的經(jīng)驗分析很容易帶有分析者的主觀情感，并容易被市場導向所迷惑，對風險預測和處理辦法產(chǎn)生不利影響。
1．4風險管理制度不完善。我國的商業(yè)銀行起步晚發(fā)展快，所以在制度管理方面進步不穩(wěn)，盡管規(guī)則在不斷被制定，但日積月累的制度慢慢使得管理體系變得龐雜而不清晰，許多條例的規(guī)定模糊或重疊嚴重，對問題的權責歸屬也不明確，還有一些規(guī)定空洞虛無，可操作性差。這些都為風險管理體系的完善制造了極大阻力。
1．5風險管理重點偏頗，除信貸風險以外其他風險被明顯忽略。商業(yè)銀行主要以營利為目的，因此對信貸的風險最為看重。在客戶申請信用貸款時，銀行往往會進行一系列的風險評估和調(diào)查，因為一旦信用貸款出現(xiàn)問題，銀行的周期運轉就會陷入極大危機，是影響銀行運營的直接風險因素。其實，盡管信貸風險關乎銀行存亡，但市場風險、操作風險、聲譽風險、流動性風險等方面的風險管理如果得不到及時恰當處理，也是會危及銀行盈利和運轉的。因此在風險管理中，信貸風險可以占據(jù)風險管理的主要地位，但絕不能是大部分地位。其次，信用貸款風險管理的主導地位明顯的同時，信貸風險管理還存在著許多弊端和不足。對不良貸款的監(jiān)督和警惕不夠，加大了信貸風險。
1．6缺乏精通《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關風險管理理論和實踐的專業(yè)人才現(xiàn)行《商業(yè)銀行資本管理辦法》是商業(yè)銀行的運營準繩，這一辦法的執(zhí)行無疑對銀行本身是有利無害的，但許多商業(yè)銀行對這一辦法的了解度和執(zhí)行度并不深入，無法最大化實現(xiàn)《辦法》帶來的利益。商業(yè)銀行的招聘對象來源多樣，有來自社會自學的人員，也有學校專業(yè)人員對口就業(yè)，甚至有些來自于關系介紹。招聘對象大多有一定的工作能力，但其中卻缺乏理論和實踐的高端專業(yè)人才。風險管理方面的高端人才更是缺乏，使管理階層的用人有些左支右絀。
2、應對措施和發(fā)展趨勢
2．1加強風險管理觀念意識普及。風險管理觀念的加強不只是管理人員的要求，也是對所有銀行業(yè)務員的要求。風險管理不是一個人一時間就可以做到的，它是一種長效保障機制，需要所有銀行人員的觀念上的重視和潛意識的維護。商業(yè)銀行的風險管理體系需要把全體員工都動員起來，宣傳風險管理概念，普及風險管理與銀行效益休戚相關，與銀行內(nèi)每個人的個人利益也緊密相連的觀念，動員全體人員參與到風險管理和監(jiān)督機制中。
2．2風險歸類化管理，明確分工和細化責任。銀行要提高風險管理效率，需要對不同類型的風險進行分類處理，杜絕統(tǒng)一處理的弊端，將風險問題細化、類化、分化，對不同類型和不同程度的風險問題，指派不同的負責人員去處理應對，最終反應到集中部門進行整理分析，再將各種問題全局性觀察分析，把握風險來源和處理方式的區(qū)別和聯(lián)系，為以后的風險管理工作積累經(jīng)驗。
2．3優(yōu)化量化分析手段。在銀行風險管理過程中，依靠經(jīng)驗分析的主導地位應逐漸被科學量化的分析工具和技術取代。將風險坐標圖、蒙特卡羅方法等分析手段更多運營到數(shù)據(jù)的風險預測和分析上，對于多項風險的比較，風險可能性，以及成因和可能影響的分析的量化和理想化有明顯作用。可有效減少由于風險預測分析中個人主觀看法的片面性和局限性而產(chǎn)生的不確定危險。
2．4對風險管理制度進行系統(tǒng)編制和重新分析。商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段以后，隨著銀行規(guī)模的不斷擴大和業(yè)務范圍的拓展，風險管理的制度也會暴露出混亂的問題，許多矛盾依靠舊的'制度可能無法妥善解決，這時候就需要對混亂的管理制度體系進行重新評估和制定。管理制度體系的完善是一個復雜龐大的過程，但在商業(yè)銀行的擴大發(fā)展階段，這方面的問題卻不能忽略草率，更不能曠日持久，將一個舊的體制打破是一個簡單的過程，而重塑卻遠沒有那么輕易。因此制度的完善不能先打破再重組，而需要一步一步循序漸進。
2．5全面評估風險，加強其他風險的管理。在銀行風險管理過程中，信貸風險需要受到重視，但同時必須加強對其他風險的評估預測工作。主要應體現(xiàn)在對其他風險的管理，提高資本和精力投入，同時對不同風險進行不同應對方法。如緊密觀察金融市場動態(tài)，以更高的靈活度應對市場風險，嚴格要求操作人員，健全監(jiān)督機制以降低操作風險，嚴格貸款審查，優(yōu)化資金來源渠道以避免流動性風險，加強審查，深入了解分析相關法律文件以規(guī)避法律風險、以人為本，以客戶為先，用誠信經(jīng)營免除客戶不滿帶來的銀行聲譽風險等。總之對各類風險，銀行都要有相應的預防和解決措施，避免風險危機出現(xiàn)時會手忙腳亂不知如何應對。
2．6培養(yǎng)和刪選同步，扶植管理型人才。針對銀行內(nèi)部缺乏《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關風險管理理論和實踐的專業(yè)人才的問題，銀行需要從源頭上把關，接納刪選對風險管理有一定頭腦和能力的人才。銀行可以考慮與各高校或高職院校進行培養(yǎng)合作，采取投資收益的方式，結合學校開設《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關風險管理理論和實踐專業(yè)課程，定向培養(yǎng)銀行需要的管理型人才，給銀行提供源源不斷的人才技術支持。最后在銀行運營過程中，對新進人才力量要進行強化指導，確保消除在風險管理方面的薄弱點，完善風險管理機制。綜上所述，我國經(jīng)濟在穩(wěn)步發(fā)展，逐步向世界前沿水平靠近，這一點毋庸置疑。然而發(fā)展過程中必然會出現(xiàn)各種問題，商業(yè)銀行的風險管理缺陷，就是其中仍需要解決的不足問題。在風險管理的觀念意識，全面風險評估，歷史經(jīng)驗總結借鑒，制度完善，人才引進等方面都存在不同程度的問題，對這些不足，商業(yè)銀行首先要給以足夠的重視，然后進行逐步的改革，切忌貪功冒進。在問題解決和完善機制的過程中穩(wěn)步前進，商業(yè)銀行的發(fā)展前景值得期待。
參考文獻:
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