2016年銀行轉(zhuǎn)賬新規(guī)定：12月1日起實(shí)施

　　國(guó)慶長(zhǎng)假前，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，旨在以支付為入口整治貽害民眾的電信詐騙，而其中幾項(xiàng)規(guī)定持續(xù)引發(fā)熱議，包括通過(guò)atm機(jī)轉(zhuǎn)賬24小時(shí)內(nèi)可撤回、減少非活躍的銀行賬戶、支付機(jī)構(gòu)和用戶約定轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)、加強(qiáng)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶管理等。

　　《通知》明確自今年12月1日起，個(gè)人通過(guò)自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，可向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。對(duì)于該項(xiàng)規(guī)定，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，在電信詐騙高發(fā)、普通老百姓防范意識(shí)不強(qiáng)的情況下，對(duì)個(gè)人通過(guò)ATM向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬的，采取資金24小時(shí)后到賬等非常規(guī)措施，雖然無(wú)奈，但是非常有針對(duì)性，是恰當(dāng)?shù)摹?/p>

　　也有人士指出，該項(xiàng)規(guī)定會(huì)對(duì)一些個(gè)人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并加大銀行清算、審核等工作量。董希淼認(rèn)為，這種影響對(duì)大部分人而言比較小，該規(guī)定渠道上僅限ATM轉(zhuǎn)賬，并且僅針對(duì)非同名賬戶。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，新規(guī)雖然需要銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的調(diào)整和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造，不過(guò)難度不大，不會(huì)影響政策的落地，也不會(huì)對(duì)用戶ATM轉(zhuǎn)賬操作體驗(yàn)產(chǎn)生大的影響。

　　此外，對(duì)于《通知》要求的“支付機(jī)構(gòu)在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)”，有人解讀為這是對(duì)于支付寶、微信支付的限制，不過(guò)，北京商報(bào)記者注意到，央行并未規(guī)定具體的轉(zhuǎn)賬限額額筆數(shù)。

　　薛洪言表示，《通知》并未規(guī)定轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)的具體數(shù)值，而是將主動(dòng)權(quán)交到用戶的手上，用戶可以根據(jù)需要和支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行具體約定，并可以隨時(shí)調(diào)整，這和銀行卡的支付轉(zhuǎn)賬限額的設(shè)置是相似的，不會(huì)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)大的影響。

　　值得注意的是，央行在《通知》中，再次強(qiáng)調(diào)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的分類管理，并規(guī)定12月1日起，支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類賬戶。對(duì)此，薛洪言稱，與同一家銀行只能為一個(gè)客戶開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類賬戶的規(guī)定相似，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的核心目的在于清理無(wú)效或低效賬戶，會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的賬戶數(shù)量，但不會(huì)對(duì)支付交易的總額和客戶支付體驗(yàn)帶來(lái)實(shí)質(zhì)的影響，也不會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)格局和發(fā)展模式帶來(lái)影響。

　　不過(guò)，薛洪言也提到，賬戶分層機(jī)制的建立會(huì)加速行業(yè)分化。他解釋，一方面，不同賬戶在支付限額上有著明顯的差異，對(duì)用戶的支付體驗(yàn)有著直接的影響。基本上，哪家機(jī)構(gòu)開(kāi)立的Ⅲ類賬戶越多，其競(jìng)爭(zhēng)力也就越強(qiáng)。而Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開(kāi)立以賬戶實(shí)名制的落實(shí)和外部驗(yàn)證渠道數(shù)量的達(dá)標(biāo)為前提條件，在這一方面，大型支付機(jī)構(gòu)占有明顯優(yōu)勢(shì)。

　　總體而言，央行此次新規(guī)目的在防范電信詐騙，保障消費(fèi)者資金安全。“支付是整個(gè)銀行體系的基礎(chǔ)，而賬戶又是支付的基礎(chǔ)。所以如果不從賬戶源頭進(jìn)行管理，對(duì)于防范電信詐騙會(huì)困難很多。央行的措施都是為了從源頭、技術(shù)、制度上，防范打擊犯罪分子，保護(hù)消費(fèi)者的資金安全，特別是為金融知識(shí)較匱乏的消費(fèi)者提供更好的保護(hù)。”董希淼補(bǔ)充道。

　　中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知

　　銀發(fā)〔2016〕261號(hào)

　　中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行;中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì);各非銀行支付機(jī)構(gòu)：

　　為有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，切實(shí)保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，現(xiàn)就加強(qiáng)支付結(jié)算管理有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理

　　(一)全面推進(jìn)個(gè)人賬戶分類管理。

　　1.個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱銀行)為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行(以法人為單位，下同)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，已開(kāi)立Ⅰ類戶，再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。銀行對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

　　個(gè)人于2016年11月30日前在同一家銀行開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類戶的，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)同一存款人開(kāi)戶數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶的`合理性。對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，使存款人運(yùn)用賬戶分類機(jī)制，合理存放資金，保護(hù)資金安全。

　　2.個(gè)人支付賬戶。自2016年12月1日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu))為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類賬戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開(kāi)戶人確認(rèn)需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并;開(kāi)戶人未按規(guī)定時(shí)間確認(rèn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請(qǐng)進(jìn)行變更。

　　(二)暫停涉案賬戶開(kāi)戶人名下所有賬戶的業(yè)務(wù)。自2017年1月1日起，對(duì)于不法分子用于開(kāi)展電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的作案銀行賬戶和支付賬戶，經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定并納入電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險(xiǎn)事件管理平臺(tái)“涉案賬戶”名單的，銀行和支付機(jī)構(gòu)中止該賬戶所有業(yè)務(wù)。

　　銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通知涉案賬戶開(kāi)戶人重新核實(shí)身份，如其未在3日內(nèi)向銀行或者支付機(jī)構(gòu)重新核實(shí)身份的，應(yīng)當(dāng)對(duì)賬戶開(kāi)戶人名下其他銀行賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付賬戶暫停所有業(yè)務(wù)。銀行和支付機(jī)構(gòu)重新核實(shí)賬戶開(kāi)戶人身份后，可以恢復(fù)除涉案賬戶外的其他賬戶業(yè)務(wù);賬戶開(kāi)戶人確認(rèn)賬戶為他人冒名開(kāi)立的，應(yīng)當(dāng)向銀行和支付機(jī)構(gòu)出具被冒用身份開(kāi)戶并同意銷戶的聲明，銀行和支付機(jī)構(gòu)予以銷戶。

　　(三)建立對(duì)買賣銀行賬戶和支付賬戶、冒名開(kāi)戶的懲戒機(jī)制。自2017年1月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買銀行賬戶(含銀行卡，下同)或者支付賬戶的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開(kāi)立賬戶。人民銀行將上述單位和個(gè)人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)并向社會(huì)公布。

　　(四)加強(qiáng)對(duì)冒名開(kāi)戶的懲戒力度。銀行在辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)個(gè)人冒用他人身份開(kāi)立賬戶的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并將被冒用的身份證件移交公安機(jī)關(guān)。

　　(五)建立單位開(kāi)戶審慎核實(shí)機(jī)制。對(duì)于被全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)列入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”，以及經(jīng)銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)單位注冊(cè)地址不存在或者虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的單位，銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為其開(kāi)戶。銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每季度排查企業(yè)是否屬于嚴(yán)重違法企業(yè)，情況屬實(shí)的，應(yīng)當(dāng)在3個(gè)月內(nèi)暫停其業(yè)務(wù)，逐步清理。

　　對(duì)存在法定代表人或者負(fù)責(zé)人對(duì)單位經(jīng)營(yíng)規(guī)模及業(yè)務(wù)背景等情況不清楚、注冊(cè)地和經(jīng)營(yíng)地均在異地等異常情況的單位，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)單位開(kāi)戶意愿的核查。銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)法定代表人或者負(fù)責(zé)人面簽并留存視頻、音頻資料等，開(kāi)戶初期原則上不開(kāi)通非柜面業(yè)務(wù)，待后續(xù)了解后再審慎開(kāi)通。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)留存單位法定代表人或者負(fù)責(zé)人開(kāi)戶時(shí)的視頻、音頻資料等。

　　支付機(jī)構(gòu)為單位開(kāi)立支付賬戶，應(yīng)當(dāng)參照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》(中國(guó)人民銀行令〔2003〕第5號(hào)發(fā)布)第十七條、第二十四條、第二十六條等相關(guān)規(guī)定，要求單位提供相關(guān)證明文件，并自主或者委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)客戶身份，或者以非面對(duì)面方式通過(guò)至少三個(gè)合法安全的外部渠道對(duì)單位基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證。對(duì)于本通知發(fā)布之日前已經(jīng)開(kāi)立支付賬戶的單位，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2017年6月底前按照上述要求核實(shí)身份，完成核實(shí)前不得為其開(kāi)立新的支付賬戶;逾期未完成核實(shí)的，支付賬戶只收不付。支付機(jī)構(gòu)完成核實(shí)工作后，將有關(guān)情況報(bào)告法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

　　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)使用個(gè)人支付賬戶開(kāi)展經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)的資金交易監(jiān)測(cè)和持續(xù)性客戶管理。

　　(六)加強(qiáng)對(duì)異常開(kāi)戶行為的審核。有下列情形之一的，銀行和支付機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕開(kāi)戶：

　　1.對(duì)單位和個(gè)人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件，單位和個(gè)人拒絕出示的。

　　2.單位和個(gè)人組織他人同時(shí)或者分批開(kāi)立賬戶的。

　　3.有明顯理由懷疑開(kāi)立賬戶從事違法犯罪活動(dòng)的。

　　銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)賬戶交易活動(dòng)監(jiān)測(cè)，對(duì)開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停其所有業(yè)務(wù)，銀行和支付機(jī)構(gòu)向單位和個(gè)人重新核實(shí)身份后，可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。

　　(七)嚴(yán)格聯(lián)系電話號(hào)碼與身份證件號(hào)碼的對(duì)應(yīng)關(guān)系。銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立聯(lián)系電話號(hào)碼與個(gè)人身份證件號(hào)碼的一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，對(duì)多人使用同一聯(lián)系電話號(hào)碼開(kāi)立和使用賬戶的情況進(jìn)行排查清理，聯(lián)系相關(guān)當(dāng)事人進(jìn)行確認(rèn)。對(duì)于成年人代理未成年人或者老年人開(kāi)戶預(yù)留本人聯(lián)系電話等合理情形的，由相關(guān)當(dāng)事人出具說(shuō)明后可以保持不變;對(duì)于單位批量開(kāi)戶，預(yù)留財(cái)務(wù)人員聯(lián)系電話等情形的，應(yīng)當(dāng)變更為賬戶所有人本人的聯(lián)系電話;對(duì)于無(wú)法證明合理性的，應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)銀行賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付賬戶暫停所有業(yè)務(wù)。