【摘要】文章從汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析、所存在的問(wèn)題以及對(duì)策等方面進(jìn)行論述，反映了汽車消費(fèi)信貸有關(guān)發(fā)展問(wèn)題。在對(duì)建立汽車信貸制度，發(fā)展汽車信貸市場(chǎng)，探索適合我國(guó)的汽車信貸模式上提出了對(duì)策。
【關(guān)鍵詞】汽車消費(fèi);信貸
1我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀
我國(guó)消費(fèi)信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。21年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款余額為699億元，比97年增長(zhǎng)了近4倍。隨著消費(fèi)信貸在我國(guó)其它消費(fèi)領(lǐng)域逐步發(fā)展，以金融機(jī)構(gòu)與汽車生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主要方式的汽車消費(fèi)XX開(kāi)始出現(xiàn)。
1.1我國(guó)汽車消費(fèi)情況
25年，中國(guó)汽車市場(chǎng)的增量占全球汽車市場(chǎng)增量的23.2%，中國(guó)在國(guó)際汽車市場(chǎng)中的地位顯著提升，已經(jīng)成為世界汽車市場(chǎng)不可分割的重要組成部分。
①中國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
當(dāng)前，汽車工業(yè)已成為我國(guó)很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實(shí)施“十一五”規(guī)劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，使我國(guó)的汽車工業(yè)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷的進(jìn)步。
②全國(guó)汽車消費(fèi)狀況:(1)私人轎車占有量情況:隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)已由潛在的需求變成現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。(2)購(gòu)車者消費(fèi)傾向:調(diào)查結(jié)果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費(fèi)者購(gòu)車欲望強(qiáng)烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位;32.4%的人把價(jià)格放在第一位;此外，油耗低、維修費(fèi)低、零配件價(jià)格低的轎車較受消費(fèi)者歡迎。
1.2汽車消費(fèi)貸款的主要方式
汽車市場(chǎng)的快速發(fā)展帶動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)近幾年來(lái)的摸索，汽車消費(fèi)信貸已基本上進(jìn)入可以大范圍推行的階段。
①“間客式”汽車信貸:是由銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷商三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，經(jīng)銷商負(fù)連帶保證責(zé)任。這種模式一方面給消費(fèi)者帶來(lái)較大便利，另一方面也給消費(fèi)者帶來(lái)較大負(fù)擔(dān)。
②“直客式”汽車信貸:是由銀行、律師事務(wù)所、保險(xiǎn)三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務(wù)所完成資信調(diào)查，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)。這種模式下消費(fèi)者除承擔(dān)銀行利息外，還要承擔(dān)保證保險(xiǎn)、代理費(fèi)等各項(xiàng)支出。
1.3汽車信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀
事實(shí)上，我國(guó)只有5%的購(gòu)車人辦理了購(gòu)車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清，也不會(huì)貸款買車。可以說(shuō)，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動(dòng)汽車需求快速增長(zhǎng)所應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用，仍處于剛剛起步階段。
2我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題
雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢(shì)，但目前就消費(fèi)信貸拉動(dòng)我國(guó)GDP增長(zhǎng)的.空間和速度來(lái)看還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，嚴(yán)重影響了擴(kuò)大內(nèi)需和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
2.1我國(guó)汽車消費(fèi)制約因素
①汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度上存在較多問(wèn)題
一般來(lái)說(shuō)，汽車消費(fèi)貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中，大部分由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)，但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有此類業(yè)務(wù)。
②貸款機(jī)構(gòu)和貸款支持的車型太少
在消費(fèi)信貸支持的車型方面，商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔的汽車，其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費(fèi)信貸支持。另外，汽車消費(fèi)貸款的標(biāo)的一般為新車的消費(fèi)。
2.2汽車消費(fèi)信貸存在問(wèn)題
汽車消費(fèi)貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速，但隨著汽車信貸保險(xiǎn)政策變動(dòng)、貸款違約率上升，從23年開(kāi)始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費(fèi)貸款累積放量的快速下滑，導(dǎo)致消費(fèi)信貸近年來(lái)消費(fèi)貸款整體周轉(zhuǎn)率下降，貸款周期長(zhǎng)期化趨勢(shì)明顯。從信貸購(gòu)車占汽車銷售總額的比例來(lái)看，全球7%的私人用車通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)。而在我國(guó)，這一比例僅為15%~2%。
3對(duì)于汽車信貸發(fā)展的對(duì)策分析
針對(duì)制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的主要問(wèn)題，筆者提出幾點(diǎn)建議:
3.1發(fā)展我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的對(duì)策
①盡快建立個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和登記制度
研究和制定個(gè)人信用評(píng)估辦法，統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系。另外，也可以借鑒西方國(guó)家成功的經(jīng)驗(yàn)，由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個(gè)人資信公司，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢，這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶，減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了可靠的保證。
②盡快對(duì)消費(fèi)貸款立法
汽車消費(fèi)貸款作為消費(fèi)貸款中的特定商品，理應(yīng)在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應(yīng)從保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)金額機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā)，并通過(guò)消費(fèi)貸款調(diào)整社會(huì)商品供求關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
③通過(guò)靈活多樣的手段解決汽車消費(fèi)信貸中的“擔(dān)保瓶頸”。(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費(fèi)貸款，一些地區(qū)推出由保險(xiǎn)公司“返款保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，與銀行共同承擔(dān)返款風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于得到了保險(xiǎn)配套保障，不僅降低了資金風(fēng)險(xiǎn)，而且貸款的積極性也大大提高。(2)銀企合作的法人擔(dān)保。這種法人擔(dān)保具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷等特點(diǎn)。公務(wù)員之家
④找準(zhǔn)現(xiàn)階段的市場(chǎng)定位
市場(chǎng)細(xì)分是指根據(jù)消費(fèi)者之間需求的差異性把一個(gè)整體市場(chǎng)分解為兩個(gè)或更多的消費(fèi)者群體，從而確定企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)的活動(dòng)過(guò)程。從消費(fèi)者的角度進(jìn)行劃分，消費(fèi)者的需要、動(dòng)機(jī)、購(gòu)買行為的差異性是市場(chǎng)細(xì)分的理論基礎(chǔ)。
3.2探索適合我國(guó)的汽車信貸模式
目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面，經(jīng)銷商缺乏信貸專業(yè)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和資信調(diào)查能力，但缺乏汽車服務(wù)知識(shí)，給消費(fèi)者購(gòu)買汽車帶來(lái)不便。對(duì)于銀行而言，像汽車信貸這樣的零售業(yè)務(wù)，到最后也會(huì)和儲(chǔ)蓄一樣，產(chǎn)生2%和8%效應(yīng)。因此，既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國(guó)汽車信貸較為理想的模式。
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