引言

　　進(jìn)入21 世紀(jì)，尤其是“十二五”以來，在黨和政府努力下，我國農(nóng)村居民收入增速連續(xù)多年高于城鎮(zhèn)居民收入增速，對于改善社會收入結(jié)構(gòu)起到了良好的作用。但這是建立在農(nóng)民收入基數(shù)較低的條件上的，實際上農(nóng)民收入與城鎮(zhèn)居民收入的絕對值差距仍在不斷擴大，這在構(gòu)建和諧社會的背景下尤為突出，農(nóng)村經(jīng)濟仍然有很大發(fā)展空間，而且必須得到更快發(fā)展。解決三農(nóng)問題是我國實現(xiàn)全面小康的重要組成部分，創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)社會穩(wěn)定和農(nóng)民收入提高是“十三五”期間的重要任務(wù)。

　　農(nóng)村經(jīng)濟大部分屬于小微經(jīng)濟，具有生產(chǎn)規(guī)模小、現(xiàn)金流動不頻繁、信息化水平和規(guī)范化程度低、信用記錄不易采集，受關(guān)注度低等特點，一直受到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“歧視”，在生產(chǎn)經(jīng)營活動中普遍存在融資難、融資貴等問題，而作為主要生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)品的一般農(nóng)產(chǎn)品又存在風(fēng)險高、收益低、周期長等特點，更加劇了融資的困難，成為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。近年來，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)越發(fā)展越落后的局面，融資未能有效發(fā)揮作用是重要的原因。

　　由于農(nóng)村經(jīng)濟活動未能獲得良好的金融支持，使得農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)流通部分環(huán)節(jié)的成本畸形增高，在一定程度上導(dǎo)致近年來物價的持續(xù)上漲。尤其是作為基礎(chǔ)生活用品的農(nóng)產(chǎn)品的價格不斷上漲，其上漲速度甚至超過居民收入增長速度和GDP 增長速度，導(dǎo)致居民生活壓力不斷增大。

　　可見，金融未能對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供良好的支撐作用，帶來了多方面的不良后果，這引起了社會和學(xué)術(shù)界的普遍關(guān)注。十七屆三中全會明確提出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”。解決農(nóng)村金融實施中的瓶頸問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融的效用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，成為學(xué)界關(guān)注的熱點。

　　Christin，Martin指出，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的優(yōu)勢，提出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展過于重視農(nóng)場主等大規(guī)模的參與者，忽視了中小規(guī)模農(nóng)戶的參與。Suzuki等指出，出口型供應(yīng)鏈可以提高農(nóng)戶的收入，但是生產(chǎn)效率偏低且易發(fā)生道德風(fēng)險使得市場傾向選擇垂直整合種植生產(chǎn)，以規(guī)避風(fēng)險。國內(nèi)的胡婉儀等人研究溫州農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式，發(fā)現(xiàn)存在違約和監(jiān)管問題，所以提出應(yīng)加強農(nóng)企信用意識，銀行也應(yīng)加強風(fēng)險控制。鄭文杰研究了供應(yīng)鏈融資對“三農(nóng)”信貸風(fēng)險的控制，總結(jié)了所采取的.風(fēng)險控制的措施。

我國的農(nóng)村金融實踐主要面臨以下問題。

　　(一)信貸體系的關(guān)鍵機制不完善

　　第一，缺乏信用觀念。我國信用體系建立時間尚短，與發(fā)達(dá)國家相比存在很多不足，雖然近年來發(fā)展迅速，但是主要是城市地區(qū)建立了較為完善的信用評價和使用體系，農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢。

　　第二，尚無完善跟蹤服務(wù)機制。在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中還沒有一個健全的跟蹤機制，缺乏持續(xù)深度調(diào)查，在實際存在貸款逾期未償還時，未能及時采取行動。因此，盡快形成信息收集和跟蹤的制度，降低農(nóng)業(yè)信貸中存在的道德風(fēng)險，是當(dāng)前農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。

　　第三，落后的風(fēng)險補償機制。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險保障制度也是近幾年也剛開始發(fā)展，補償標(biāo)準(zhǔn)不夠細(xì)化，補償額度不夠高，理賠手續(xù)復(fù)雜，難以在發(fā)生風(fēng)險時及時足額補償農(nóng)民損失，農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定性仍然較為脆弱，還款能力不穩(wěn)定。

　　(二)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后

　　第一，中國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低，契約精神不強，履約水平不高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的高低與履約意識的高低有著明顯的關(guān)聯(lián)，我國農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)交易缺乏合約精神，易發(fā)生道德風(fēng)險。

　　第二，農(nóng)民的文化水平低，思想保守。通過多年的教育提升計劃，我國居民的平均受教育水平已經(jīng)有了很大提高。但是，隨著城市化建設(shè)的浪潮的到來，受過教育的高學(xué)歷人才向城市集中，農(nóng)村留守人群受教育水平仍然偏低，思想保守，不易接受新鮮觀念和服務(wù)。

　　供應(yīng)鏈金融是伴隨著供應(yīng)鏈分工和供應(yīng)鏈管理的發(fā)展而產(chǎn)生的，基于真實存在的貿(mào)易信息，以訂單或產(chǎn)品為抵押，以核心企業(yè)的信用和付款能力為擔(dān)保，對供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)提供流動資金。這種創(chuàng)新的金融模式解決了以往授信模式對小微企業(yè)的歧視，提高了小微企業(yè)的生存能力，也顯著地降低了供應(yīng)鏈的成本，提高了整個供應(yīng)鏈的競爭力。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由零星分布轉(zhuǎn)向區(qū)域化生產(chǎn)、由單戶生產(chǎn)轉(zhuǎn)向規(guī)模化生產(chǎn)、由自由生產(chǎn)轉(zhuǎn)向訂單化生產(chǎn)，為供應(yīng)鏈金融模式的推廣和發(fā)展提供了更大的發(fā)展空間。

　　農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能夠有效解決在授信審批過程中農(nóng)戶與金融機構(gòu)存在的信息不對稱問題。通過核心企業(yè)或組織的擔(dān)保和資金流監(jiān)控，既緩解了農(nóng)戶提供抵押的壓力，又減輕了信貸人員的工作壓力，而且通過節(jié)約人力、時間成本，減少了金融機構(gòu)開展授信工作的成本。同時，這種模式有利于批量化處理核心企業(yè)相關(guān)大批客戶的貸款需求，大幅提高授信工作效率。

本部分通過研究部分發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系建設(shè)，以期能夠?qū)ξ覈霓r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供新思路。

　　(一)美國

　　作為主要的發(fā)達(dá)國家，美國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平高，金融體系完善。由政府主導(dǎo)的政策性金融體系、以美聯(lián)儲為核心的商業(yè)性金融體系以及覆蓋全國的農(nóng)業(yè)信貸合作體系構(gòu)成，實現(xiàn)了全方位和多層次金融支持。

　　美國政策性金融體系彌補了商業(yè)性金融體系和信貸合作體系運營中的市場空白，并通過政府的直接或間接干預(yù)避免無效率的市場配置，兼顧了農(nóng)業(yè)規(guī)劃和農(nóng)業(yè)政策的順利實施。美國政策性金融機構(gòu)分工明確，并互相合作。農(nóng)民家計局主要針對高投入、高風(fēng)險的農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)提供無償?shù)墓嫘詭椭＾r(nóng)村電氣化管理局則主要圍繞電網(wǎng)布局、基礎(chǔ)水利建設(shè)、改善生態(tài)環(huán)境等水電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供金融服務(wù)。商品信貸公司對農(nóng)戶或農(nóng)場因系統(tǒng)性風(fēng)險遭受的損失進(jìn)行補貼，并對農(nóng)產(chǎn)品提供必要的價格支持。最后，針對性為涉農(nóng)的中小企業(yè)服務(wù)的工作主要由小企業(yè)管理局完成，并為它們的生產(chǎn)運營提供必要的資金支持。