論文:轉型期傳統(tǒng)農戶借貸特征實證分析
一、不同家庭兼業(yè)類型
1.總體情況概述
從農戶兼業(yè)類型來看,根據(jù)農業(yè)收入占家庭收入的比例,筆者把農戶分為純農業(yè)戶、農業(yè)兼業(yè)戶、非農業(yè)兼業(yè)戶、非農戶。在所調查的150個樣本農戶中,農業(yè)兼業(yè)戶和非農業(yè)兼業(yè)戶占據(jù)了主體,屬于純農業(yè)戶的有21戶,占總數(shù)的13.82%;屬于農業(yè)兼業(yè)戶的有49戶,占總數(shù)的31.3%;屬于非農業(yè)兼業(yè)戶的有52戶,占總數(shù)的33.74%;屬于非農業(yè)戶的有28戶,占總數(shù)的19.11%。
絕大多數(shù)農戶的生活費用支出高于其生產(chǎn)經(jīng)營費用支出,只有少部分的高收入農戶其主要支出是生產(chǎn)費用支出。在調查走訪過程中間,筆者發(fā)現(xiàn),相當一部分農戶的貸款用途與家庭支出用途一致。該縣農戶的整體生活成本很高,純農戶、農業(yè)兼業(yè)戶、非農業(yè)兼業(yè)戶的生活成本都高于其生產(chǎn)經(jīng)營成本,而非農業(yè)戶的大部分支出是在生產(chǎn)費用上。同時,除了非農業(yè)戶以外,其他農戶的教育文化支出負擔很重,基本占到了15%左右的水平,這從一個側面反映了大部分農民對于子女教育的重視。
2.不同戶型農戶的借貸行為分析
借貸發(fā)生率差異較小。所有農戶的借貸發(fā)生率均處于較低水平。農戶的借貸發(fā)生率與非農化程度成負相關。非農化程度越低的農戶,借貸發(fā)生率越高。其中,純農戶的借貸發(fā)生率最高,這表明純農戶為了解決基本生活費用和小額的生產(chǎn)費用而發(fā)生的借貸頻率較高,說明純農戶在基本的生活和生產(chǎn)方面還是經(jīng)常面臨很大的不確定性,而非農戶的借貸發(fā)生率最低[1]。
借貸規(guī)模分布:純農戶與農業(yè)兼業(yè)戶的借貸規(guī)模分布呈偏態(tài)分布。借貸規(guī)模在1000—5000元的分布達到40%左右。隨著借貸規(guī)模的擴大和縮小,借貸規(guī)模分布率顯著下降。所以,純農戶和農業(yè)兼業(yè)戶主要需求小額借貸,也就是額度在5000元以下,這體現(xiàn)了純農戶和農業(yè)兼業(yè)戶借貸的目的主要是為了應付日常的小額生活費用支出和生產(chǎn)支出。非農業(yè)兼業(yè)戶與非農戶的借貸規(guī)模在1000—5000元以及10000—50000元形成兩個借貸高峰,并且后者大于前者。形成的原因在于這兩類農戶的家庭經(jīng)營結構中農業(yè)所占的比重不同,特別是非農戶,借貸資金多用于非農業(yè)投資和從事資本需求較高的非農產(chǎn)業(yè)。其中,非農戶對于大額借貸的需求最強,10000元以上的借貸占到55%左右。同時,由于農戶分化的不徹底性,1000—5000元的借貸更多的用于農業(yè)生產(chǎn)和生活支出,而10000-50000元的大額借貸主要用于非農業(yè)。由此可見,不同兼業(yè)類型農戶借貸水平的差異主要體現(xiàn)在農戶借貸規(guī)模的差異上。
3.借貸來源行為分析
所有兼業(yè)類型農戶借貸來源傾向都小于1,這說明所有類型的農戶均是更多的傾向于非正式借貸,其中,農業(yè)兼業(yè)戶最傾向于正式借貸。從正規(guī)金融機構借貸來源分析,非農戶>農業(yè)兼業(yè)戶>非農業(yè)兼業(yè)戶>純農戶。從中可以看出,正規(guī)金融機構對于非農戶的支持是非常有力的。同時,非正式借貸也是呈現(xiàn)出相似的特征,即從非農戶到純農戶有逐漸下降的趨勢,這種趨勢同樣體現(xiàn)在有息借貸中,但是,無息借貸的選擇性不太強,沒有體現(xiàn)出具體的差別[2]。
4.借貸用途行為分析
借貸用途傾向:純農戶和非農業(yè)兼業(yè)戶的生活性借貸要高于生產(chǎn)性借貸,農業(yè)兼業(yè)戶和非農戶的借貸是生產(chǎn)性高于生活性。在生產(chǎn)性資金的投向上,純農戶更多地傾向于農業(yè)生產(chǎn),尤其是其中一部分低收入的純農戶,僅靠農業(yè)收入維持生活,沒有外出打工等工資性收入,生產(chǎn)性借貸資金更多的是投入到簡單的農業(yè)生產(chǎn)中,同時,也有一少部分純農戶把借貸資金投入到大棚蔬菜、反季節(jié)水果種植的高效農業(yè),而其他類型的農戶借貸資金的非農化傾向較強。
農戶借貸用途規(guī)模:所有類型的農戶生產(chǎn)性借貸規(guī)模的差異都要大于生活性借貸規(guī)模的差異。由于農戶大部分都沒有負債消費的意識,所以在這樣的背景下,農戶的生活性借貸更多的是為了應付生活急需,而并不愿意借入大額的資金用于消費。從生產(chǎn)性借貸方面來看,農戶借貸的規(guī)模用于農業(yè)生產(chǎn)方面的差異較小,規(guī)模差異主要體現(xiàn)在非農業(yè)生產(chǎn)方面。同時,不管是生活性借貸還是生產(chǎn)性借貸,非農戶都是大額資金的需求者;與之相對應的是純農戶,生產(chǎn)性和生活性的借貸額度都是5000元以下的小額貸款。不同點是純農戶和農業(yè)兼業(yè)戶中大多數(shù)農戶將貸款用在種植和養(yǎng)殖上,將貸款用在服務業(yè)上的農戶比例很低。與此相反,非農戶中有近60%的農戶將貸款用在了服務業(yè)上,將貸款用在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)上的農戶很少。
由于農村金融機構的缺乏,同時信用社等機構的惜貸現(xiàn)象,農戶的完全滿足程度較低。在利率評價方面,大部分農戶可以接受目前的利率水平。
二、不同純收入戶型
1.概述
根據(jù)農戶的家庭收入水平劃分,筆者把農戶分為五個收入等級:A級,家庭年收入小于5000元;B級,年收入在5000元到10000元之間;C級,年收入在10000元到30000元之間;D級,年收入在30000元到50000元之間;E級,年收入大于50000元。收入等級越高的農戶,其越是遠離農業(yè)生產(chǎn),其中,低收入農戶中,純農戶所占比例最高,高收入農戶中,非農戶所占比重最大。
2.借貸行為分析
農戶的純收入水平與農戶的借貸水平呈正相關,其中純收入在50000元以上的農戶,與其他農戶的借貸水平差距較大。就借貸發(fā)生率來說,純收入小于零和純收入在1000—5000元的農戶借貸發(fā)生率最高,而純收入在10000—50000元之間的農戶的借貸發(fā)生率比較低。從中可以看出,中等收入水平的農戶由于“小富即安”的心理不愿意發(fā)生借貸,而貧困戶和高收入農戶的借貸雖然不同,但借貸發(fā)生率卻是比較高,同時,純收入水平越高的農戶大額借貸規(guī)模分布率也越高[3]。
3.借貸來源分析
純收入越高的`農戶越傾向于正式借貸,尤其是純收入在50萬元以上的農戶更加明顯,同時,純收入較低和較高的農戶借貸更多的來自于有息借貸,而中等收入獲得的無息借貸較多。另一方面,收入在5萬元以上的農戶借貸水平最高,純收入為負的農戶借貸水平次之。在正式借貸和非正式借貸中,農戶的純收入水平起著重要的作用,也就是說,還款能力的大小是獲得正式和非正式借貸授信的主要依據(jù)[4]。農戶的借貸發(fā)生率與農戶的純收入水平基本呈現(xiàn)負相關,也就是純收入為負的農戶借貸發(fā)生率最高,但純收入5萬元以上的農戶借貸發(fā)生率卻高于其他收入水平的農戶。就借貸規(guī)模來說,最富裕的農戶和收不抵支的農戶借貸規(guī)模最大,其他都是小額貸款,這說明,不管是正規(guī)金融機構還是非正規(guī)機構,對于農戶的借貸水平都與其純收入有關。
4.借貸用途差異
不同收入水平的農戶在借貸用途傾向方面的差異很大。純收入在1000—50000元的農戶借貸資金更傾向于生活性,而純收入在1000元以下和50000元以上的農戶借貸資金更多地傾向于生產(chǎn)性,純收入為負的農戶借貸傾向于生產(chǎn)性也很強。在生產(chǎn)性借貸方面,純收入水平與生產(chǎn)性投資的非農化傾向成正相關,也就是純收入為負的農戶傾向于農業(yè)生產(chǎn)性借貸,而純收入大于零的農戶的生產(chǎn)性借貸傾向于非農業(yè)。生活性的借貸水平在不同農戶之間的差異不太顯著,但生產(chǎn)性的借貸水平差異較大,尤其是非農業(yè)生產(chǎn)性的借貸差距較大。在借貸發(fā)生率方面,生活性借貸發(fā)生率以及生產(chǎn)性借貸發(fā)生率都與農戶的純收入水平成反比,需要指出的是,低收入農戶的生活性借貸和農業(yè)生產(chǎn)性借貸發(fā)生率都比較高,而高收入農戶只有非農業(yè)生產(chǎn)的借貸發(fā)生率較高。
從文章內容分析可見,要從根本上解決農戶金融需求滿足上存在的問題,需要重新構建農村金融體系。應遵循適度競爭、需求方激勵、適度競爭的多元化農村金融體系。針對不同類型農戶借貸行為的特征,建立多樣化的金融組織、提供多種類的金融產(chǎn)品,利用多渠道有效解決農戶借貸問題。
參考文獻:
[1]史清華,陳凱.欠發(fā)達地區(qū)農民借貸行為的實證行為分析——山西745戶農民家庭借貸行為的調查[J].農業(yè)經(jīng)濟問題,2002(3).
[2]蘇群,張愛陽.農村金融體制改革——基于農戶借貸行為的分析[J].農村經(jīng)濟,2005,(4).
[3]朱宏軍,郭玉亮.轉型期農村社會階層分化的現(xiàn)狀及特征分析[J].南京林業(yè)大學學報:人文社會科學版,2005,(12).
[4]宋圭武.農戶行為研究若干問題述評[J].農業(yè)技術經(jīng)濟,2002,(3).
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