商業(yè)銀行管理重構戰(zhàn)略思想論文

摘要:物聯(lián)網(wǎng)作為金融科學技術集合成的典范，物聯(lián)網(wǎng)科學技術與思維方式的應用，強化物物之間、人物之間信息互動的有效性與銜接的緊湊性，進而構建了當下的金融信用環(huán)境，為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)建了客觀性的信用體系，促使“物聯(lián)網(wǎng)+金融”融合創(chuàng)新發(fā)展局面的建設獲得基礎支持。而以物聯(lián)網(wǎng)思維為基點，再度建設商業(yè)銀行信用管理體系，始終是行業(yè)發(fā)展期間的重點，文章首先概述物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征，其次對傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀進行概述，最后分條探究物聯(lián)網(wǎng)思維下的商業(yè)銀行管理重構戰(zhàn)略思想與策略，希望對金融行業(yè)發(fā)展有所借鑒。

關鍵詞:物聯(lián)網(wǎng)；物聯(lián)網(wǎng)銀行；信用管理；戰(zhàn)略思想；策略探究

　　物聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)與通信網(wǎng)的拓展產(chǎn)物，能夠實現(xiàn)對物理世界實時管控、精確管理與科學決策的目標。最近幾年中國內(nèi)外各級政府機關積極頒發(fā)一些促進物聯(lián)網(wǎng)有關戰(zhàn)略與發(fā)展的計劃，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展速率不斷提升，積極朝著生產(chǎn)生活與經(jīng)濟金融相關領域靠攏。物聯(lián)網(wǎng)思維有效整改了傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)環(huán)境，調(diào)整了傳統(tǒng)商業(yè)模式，為物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的構建與發(fā)展提供助力。將物聯(lián)網(wǎng)思想與相關技術整合到網(wǎng)絡環(huán)境中，將促進當下金融信用環(huán)境的革新進程，助力于金融全新變革進程。相關人士指出，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，可以被視為對對信息技術的集成與綜合應用，實現(xiàn)對商業(yè)銀行信用的有效管理，降低信用風險，將物聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展推向新高度。

一、物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征

　　(一)概念

　　物聯(lián)網(wǎng)銀行作為金融行業(yè)中的一類新模式，當下國際尚未對物聯(lián)網(wǎng)銀行做出明確界定與統(tǒng)一標準。從宏觀的角度分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行主要是采用把物聯(lián)網(wǎng)思維與技術整合到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展進程中，再構商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務、風險管理、內(nèi)部管理等工作的運行模式，即推行“帕累托改進”模式，進而最大限度的壓縮其運營成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對物聯(lián)網(wǎng)銀行的概念做出如下定義，即物聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行業(yè)金融機構有效應用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術手段，在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景等多樣化經(jīng)濟環(huán)境中的信息流量、資金流量與物質(zhì)流量有機整合為一，進而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務的新興組織模式。

　　(二)特征

　　①普惠化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間最大的差別。為確保銀行業(yè)金融機構普惠金融業(yè)務運行的有效性，2015年，國務院頒發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業(yè)務形態(tài)運行期間應遵照的原則、規(guī)定以及發(fā)展目標等[3]。但是由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的限制，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行在對供應鏈金融、小微金融等業(yè)務形態(tài)拓展范疇相對狹窄，應不斷提升對中小微民營企業(yè)的金融服務能力，而物聯(lián)網(wǎng)銀行的建設與發(fā)展，主要服務對象為傳統(tǒng)抵押擔保模式下不能兼顧周全的中小微企業(yè)，該類企業(yè)在發(fā)展中存在可抵押固定資產(chǎn)少、存貨動產(chǎn)充沛、融資需求高等特征，在網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)思維的引導下以及相關技術協(xié)助下，能夠實現(xiàn)對企業(yè)現(xiàn)實生產(chǎn)情景全過程、多維度信息獲取，不斷扭轉商業(yè)銀行與中小微企業(yè)之間信息不對稱局面，有效解除中小微企業(yè)融資困難，進而拓展其發(fā)展空間，商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟普惠能力也相應提升。②智慧化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行積極迎合金融科技發(fā)展模式的主要外在表現(xiàn)形式。在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯(lián)合作用下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標是朝著智慧化方向轉型，增強行業(yè)核心競爭實力。在2017年上半年中，國內(nèi)四大行強強聯(lián)手進行全面戰(zhàn)略合作，傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化改革進程被推進。在物聯(lián)網(wǎng)技術協(xié)助下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行智慧化轉型目標的實現(xiàn)獲得新的戰(zhàn)略機遇。在多種智能計算技術的協(xié)助下，物聯(lián)網(wǎng)銀行多大批量用戶的相關信息技術進行大數(shù)據(jù)分析與云計算處理，構建新服務、新產(chǎn)品、新業(yè)務發(fā)展格局，落實信貸決策與風險管理智慧化發(fā)展目標。③精致化：傳統(tǒng)銀行由粗放式發(fā)展模式朝著集約化轉型發(fā)展的主要特征之一是精細化。從本世紀初期，伴隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行行業(yè)金融機構發(fā)展規(guī)模不斷拓展。相關資料記載，在2016年底，銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)規(guī)模達到了200余萬億元，存款余額高達140余萬億元，貸款余額也突破了100萬億元。伴隨著實體經(jīng)濟的發(fā)展以及共給側改革理念的提出，產(chǎn)業(yè)結構轉型升級步伐推進，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式已無法滿足新時期下經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)，踐行精細化發(fā)展路線是其后幾年中主要發(fā)展趨向。在物聯(lián)網(wǎng)思維與技術的合力作用下，物聯(lián)網(wǎng)銀行采用射頻識別、二維碼、傳感器等技術，能夠更為精確的獲得客戶資源，對用戶資質(zhì)、還款能力以及行為方式等多樣化信息進行整體分析，進而明確其在金融領域中的`現(xiàn)實需求，改善了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細化還體現(xiàn)在客戶風險管理方面上，具體是在物聯(lián)網(wǎng)技術的支配下，物聯(lián)網(wǎng)銀行把生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景整合到大數(shù)據(jù)風險控制后臺系統(tǒng)中，動態(tài)式的對用戶風險進行辨識、計算、預測與警示，有效彌補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險控制滯后性、粗放性缺陷。

二、傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)信貸業(yè)務成本長期居高不下

　　在傳統(tǒng)信貸業(yè)務模式的支配下，商業(yè)銀行業(yè)務運行成本高始終是業(yè)務發(fā)展中最大瓶頸，進而對借款用戶整體融資成本造成影響。信貸業(yè)務成本高具體在如下幾方面有所體現(xiàn)：①客源獲得成本高；②風險辨識成本高；③運行成本高。在過去，商業(yè)銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網(wǎng)”措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風險辨識方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信用情況，耗時耗力；在運營方面上，銀行物理網(wǎng)點敷設面積大、參與運營人員數(shù)目多、運營管理投放資金量大。

　　(二)信貸業(yè)務效率低下

　　只有不斷提升銀行金融服務效率，才能夠迎合當下市場經(jīng)濟主體間頻繁進行商業(yè)交易活動的需求。但是，商業(yè)銀行信貸業(yè)務運行速度遲緩，其與金融消費者的金融頻繁需求間產(chǎn)生較大分歧，以致社會公眾投訴事件與日俱增。誘發(fā)信貸業(yè)務效率低下的原因有如下幾點：①信貸業(yè)務辦理環(huán)節(jié)對流程規(guī)范性提出較嚴格要求；②手續(xù)多樣且繁雜；③業(yè)務程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準；⑥尚未建設可執(zhí)行的快速反應體制等。此外，銀行信貸業(yè)務效率長期得不到提升，大大削弱了金融消費者的用戶體驗，用戶黏性也有所降低。