商業銀行管理重構戰略思想論文

摘要:物聯網作為金融科學技術集合成的典范，物聯網科學技術與思維方式的應用，強化物物之間、人物之間信息互動的有效性與銜接的緊湊性，進而構建了當下的金融信用環境，為金融行業的發展創建了客觀性的信用體系，促使“物聯網+金融”融合創新發展局面的建設獲得基礎支持。而以物聯網思維為基點，再度建設商業銀行信用管理體系，始終是行業發展期間的重點，文章首先概述物聯網銀行概念與特征，其次對傳統銀行信貸業務發展現狀進行概述，最后分條探究物聯網思維下的商業銀行管理重構戰略思想與策略，希望對金融行業發展有所借鑒。

關鍵詞:物聯網；物聯網銀行；信用管理；戰略思想；策略探究

　　物聯網作為互聯網與通信網的拓展產物，能夠實現對物理世界實時管控、精確管理與科學決策的目標。最近幾年中國內外各級政府機關積極頒發一些促進物聯網有關戰略與發展的計劃，物聯網產業發展速率不斷提升，積極朝著生產生活與經濟金融相關領域靠攏。物聯網思維有效整改了傳統商業生態環境，調整了傳統商業模式，為物聯網商業模式的構建與發展提供助力。將物聯網思想與相關技術整合到網絡環境中，將促進當下金融信用環境的革新進程，助力于金融全新變革進程。相關人士指出，物聯網產業與金融產業的融合發展，可以被視為對對信息技術的集成與綜合應用，實現對商業銀行信用的有效管理，降低信用風險，將物聯網銀行的發展推向新高度。

一、物聯網銀行概念與特征

　　(一)概念

　　物聯網銀行作為金融行業中的一類新模式，當下國際尚未對物聯網銀行做出明確界定與統一標準。從宏觀的角度分析，物聯網銀行主要是采用把物聯網思維與技術整合到傳統商業銀行業務發展進程中，再構商業銀行傳統的信貸業務、風險管理、內部管理等工作的運行模式，即推行“帕累托改進”模式，進而最大限度的壓縮其運營成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對物聯網銀行的概念做出如下定義，即物聯網銀行是銀行業金融機構有效應用物聯網思維與技術手段，在用戶生產作業情景、生活場景等多樣化經濟環境中的信息流量、資金流量與物質流量有機整合為一，進而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務的新興組織模式。

　　(二)特征

　　①普惠化：這是物聯網銀行和傳統商業銀行之間最大的差別。為確保銀行業金融機構普惠金融業務運行的有效性，2015年，國務院頒發了《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業務形態運行期間應遵照的原則、規定以及發展目標等[3]。但是由于傳統銀行業的限制，國內大部分商業銀行在對供應鏈金融、小微金融等業務形態拓展范疇相對狹窄，應不斷提升對中小微民營企業的金融服務能力，而物聯網銀行的建設與發展，主要服務對象為傳統抵押擔保模式下不能兼顧周全的中小微企業，該類企業在發展中存在可抵押固定資產少、存貨動產充沛、融資需求高等特征，在網聯網思維的引導下以及相關技術協助下，能夠實現對企業現實生產情景全過程、多維度信息獲取，不斷扭轉商業銀行與中小微企業之間信息不對稱局面，有效解除中小微企業融資困難，進而拓展其發展空間，商業銀行服務實體經濟普惠能力也相應提升。②智慧化：這是物聯網銀行積極迎合金融科技發展模式的主要外在表現形式。在大數據、物聯網、云計算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯合作用下，傳統商業銀行的發展戰略目標是朝著智慧化方向轉型，增強行業核心競爭實力。在2017年上半年中，國內四大行強強聯手進行全面戰略合作，傳統金融互聯網化與互聯網企業金融化改革進程被推進。在物聯網技術協助下，傳統商業銀行智慧化轉型目標的實現獲得新的戰略機遇。在多種智能計算技術的協助下，物聯網銀行多大批量用戶的相關信息技術進行大數據分析與云計算處理，構建新服務、新產品、新業務發展格局，落實信貸決策與風險管理智慧化發展目標。③精致化：傳統銀行由粗放式發展模式朝著集約化轉型發展的主要特征之一是精細化。從本世紀初期，伴隨著國民經濟的快速發展，銀行行業金融機構發展規模不斷拓展。相關資料記載，在2016年底，銀行業金融機構資產規模達到了200余萬億元，存款余額高達140余萬億元，貸款余額也突破了100萬億元。伴隨著實體經濟的發展以及共給側改革理念的提出，產業結構轉型升級步伐推進，傳統商業銀行發展模式已無法滿足新時期下經濟發展形態，踐行精細化發展路線是其后幾年中主要發展趨向。在物聯網思維與技術的合力作用下，物聯網銀行采用射頻識別、二維碼、傳感器等技術，能夠更為精確的獲得客戶資源，對用戶資質、還款能力以及行為方式等多樣化信息進行整體分析，進而明確其在金融領域中的`現實需求，改善了傳統商業銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細化還體現在客戶風險管理方面上，具體是在物聯網技術的支配下，物聯網銀行把生產作業情景、生活場景整合到大數據風險控制后臺系統中，動態式的對用戶風險進行辨識、計算、預測與警示，有效彌補了傳統商業銀行風險控制滯后性、粗放性缺陷。

二、傳統銀行信貸業務發展現狀

　　(一)信貸業務成本長期居高不下

　　在傳統信貸業務模式的支配下，商業銀行業務運行成本高始終是業務發展中最大瓶頸，進而對借款用戶整體融資成本造成影響。信貸業務成本高具體在如下幾方面有所體現：①客源獲得成本高；②風險辨識成本高；③運行成本高。在過去，商業銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網”措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風險辨識方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信用情況，耗時耗力；在運營方面上，銀行物理網點敷設面積大、參與運營人員數目多、運營管理投放資金量大。

　　(二)信貸業務效率低下

　　只有不斷提升銀行金融服務效率，才能夠迎合當下市場經濟主體間頻繁進行商業交易活動的需求。但是，商業銀行信貸業務運行速度遲緩，其與金融消費者的金融頻繁需求間產生較大分歧，以致社會公眾投訴事件與日俱增。誘發信貸業務效率低下的原因有如下幾點：①信貸業務辦理環節對流程規范性提出較嚴格要求；②手續多樣且繁雜；③業務程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準；⑥尚未建設可執行的快速反應體制等。此外，銀行信貸業務效率長期得不到提升，大大削弱了金融消費者的用戶體驗，用戶黏性也有所降低。