一、目前我國(guó)信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題
信貸消費(fèi)在我國(guó)剛剛產(chǎn)生,無(wú)論是經(jīng)營(yíng)者還是消費(fèi)者,對(duì)信貸消費(fèi)都知之甚少,幾乎毫無(wú)經(jīng)驗(yàn),因而出現(xiàn)了諸多問(wèn)題,主要的問(wèn)題是:
1、消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)缺乏安全感
消費(fèi)者在消費(fèi)商品或服務(wù)時(shí),面臨著多種風(fēng)險(xiǎn),如生理風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、功能風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者自然想讓風(fēng)險(xiǎn)最小化。但是,因?yàn)樾刨J消費(fèi)作為一種新的消費(fèi)交易行為,大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)此毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)可言,因而,進(jìn)行這種購(gòu)買(mǎi)帶有更大的風(fēng)險(xiǎn)[3]。其次,提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者比較復(fù)雜,除對(duì)諸如國(guó)有商業(yè)銀行外,消費(fèi)者對(duì)其他經(jīng)營(yíng)者(如零售商等)的資信知之甚少,甚至一無(wú)所知,因而,對(duì)經(jīng)營(yíng)者存在不信任感;再次,隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型,改革的深入,人們?cè)械囊恍└@谡{(diào)整,而且醫(yī)療改革、教育改革等多種涉及人們切身利益的改革未來(lái)發(fā)展形勢(shì)不明朗,預(yù)期消費(fèi)中不可知因素太多。加之職業(yè)的不穩(wěn)定性加劇,量收入減少,發(fā)生支付不能,消費(fèi)者的基本權(quán)益如生存權(quán)能否得到保護(hù)?多大程度的保護(hù)?諸如此類(lèi)的問(wèn)題沒(méi)有明確。
最后,信貸消費(fèi)合同一般是由在經(jīng)濟(jì)方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的經(jīng)營(yíng)者事先擬定的格式合同,其可能將預(yù)定的合同條款強(qiáng)加于消費(fèi)者,從而排除雙方就合同條款進(jìn)行協(xié)商的可能性。經(jīng)營(yíng)者完全可能利用格式合同處心積慮地保護(hù)自己的權(quán)利,而可能損害消費(fèi)者的利益。諸多因素使消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)產(chǎn)生不安全感,感到風(fēng)險(xiǎn)太高,畢竟消費(fèi)安全是消費(fèi)者關(guān)心的首要問(wèn)題,“如果感到風(fēng)險(xiǎn)很高,消費(fèi)者自然不會(huì)購(gòu)買(mǎi)。”[4]。
2、信貸消費(fèi)條件太苛刻
對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),我國(guó)目前信貸消費(fèi)條件太苛刻,一是信貸消費(fèi)付款期限較短,小汽車(chē)一般為一年,住房按揭一般是10~20年,最長(zhǎng)的也僅30年。這要求消費(fèi)者必須有高收入,以北京市為例,目前能夠享受信貸消費(fèi)的知識(shí)分子大多是公司或行業(yè)內(nèi)的高薪者,其家庭月收入多在5000元以上,對(duì)于一般消費(fèi)者而言,每月近2000元的還貸費(fèi)讓他們有心無(wú)力[5]。以南陽(yáng)市為例,目前一般家庭的月收入800~1500元,要支付上千元甚至數(shù)千元的信貸款是不可能的。僅此條件就將絕大多數(shù)消費(fèi)者排除在信貸消費(fèi)之外,無(wú)怪乎信貸消費(fèi)難形成規(guī)模,從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,另外還有諸如職業(yè)、年齡,甚至戶(hù)籍等條件限制。
究其原因,主要是因?yàn)椋?1)我國(guó)至今并未建立起完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)和監(jiān)控制度,經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者的信用存在擔(dān)心;(2)經(jīng)營(yíng)者懼怕提供周期更長(zhǎng)的信貸,總希望能盡快地收回債權(quán)。以住房按揭為例,我國(guó)目前最長(zhǎng)的也僅30年,而發(fā)達(dá)國(guó)家在十五年前就推出了長(zhǎng)達(dá)140年之久的住房按揭。有人認(rèn)為是因?yàn)槲覈?guó)消費(fèi)者收入太低,實(shí)質(zhì)上,收入高低只是相對(duì)于信貸付款而言,如果周期更長(zhǎng),相應(yīng)的定期支付的還貸款也就越少。
3、信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不均等
信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等是指消費(fèi)者在同一信貸消費(fèi)條件下,享有同等的獲得信貸消費(fèi)的機(jī)會(huì)。這是法律平等、公平價(jià)值在信貸消費(fèi)問(wèn)題上的體現(xiàn)。其中的信貸消費(fèi)條件根據(jù)信貸消費(fèi)的特征,只能以消費(fèi)者信用、償債能力為依據(jù)。而目前我國(guó)信貸消費(fèi)存在的機(jī)會(huì)不均等,主要是全國(guó)性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來(lái),對(duì)不同戶(hù)籍、職業(yè)、年齡等的消費(fèi)者的信用難以長(zhǎng)期持續(xù)監(jiān)控,經(jīng)營(yíng)者為保護(hù)自己的利益,常常還將職業(yè)、年齡、戶(hù)籍等作為信貸消費(fèi)條件,從而造成不同職業(yè)、年齡、戶(hù)籍的消費(fèi)者享有的信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不同,如南陽(yáng)市一些銀行規(guī)定外地人的住房按揭不予辦理。此外,信用評(píng)價(jià)不科學(xué),信貸消費(fèi)條件不公開(kāi)等因素,也使消費(fèi)者可能受到歧視,且無(wú)申辯機(jī)會(huì)。
二、我國(guó)信貸消費(fèi)的法律對(duì)策
加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法是消除我國(guó)目前信貸消費(fèi)市場(chǎng)存在的問(wèn)題的基本對(duì)策,這是由法的功能所決定的。通過(guò)立法,應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。
1、信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度
債權(quán)讓與,即債權(quán)人讓與,是指不改變債的內(nèi)容,債權(quán)人將其債權(quán)移轉(zhuǎn)于第三人享有[6]。近代各國(guó)民法均承認(rèn),債權(quán)原則上得為讓與。我國(guó)《民法通則》191條也規(guī)定債權(quán)人可轉(zhuǎn)讓債權(quán),但該條要求經(jīng)債務(wù)人同意?!逗贤ā返?9條則規(guī)定,債權(quán)人可以自由地將合同的權(quán)利全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。我們認(rèn)為,信貸消費(fèi)之債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑧?yīng)當(dāng)與一般之債權(quán)轉(zhuǎn)讓有所不同,其一是受讓人資格應(yīng)作限制。
因?yàn)樾刨J消費(fèi)之債的關(guān)系乃建立在雙方當(dāng)事人的信用的基礎(chǔ)上,因而應(yīng)當(dāng)保護(hù)債務(wù)人不因債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓于他人蒙受交易便利或交易安全之損害,否則,會(huì)增加交易成本,必然會(huì)降低消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的安全感。因此,受讓人應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行、金融公司等),因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)布局、交易規(guī)則、資信等都有利于降低交易成本和保證交易安全,可以消除消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的不安全感。但是如果債權(quán)人、受讓人的債權(quán)得不到保護(hù),那么,其就不愿轉(zhuǎn)讓債權(quán),因此還必須對(duì)轉(zhuǎn)讓方式予以限制,一種是金融機(jī)構(gòu)間債權(quán)的轉(zhuǎn)讓與繼受,雙方根據(jù)持有債權(quán)的時(shí)間合理公平分享利益和風(fēng)險(xiǎn);第二種是貼現(xiàn),即提供信貸消費(fèi)的零售商等非金融機(jī)構(gòu),將信貸消費(fèi)票據(jù)(這里指廣義的票據(jù))或合同予以轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu),金融機(jī)構(gòu)低于票據(jù)或合同標(biāo)的額的一定比例將貨幣兌付給轉(zhuǎn)讓方。這個(gè)比例即為貼現(xiàn)率。這兩種轉(zhuǎn)讓方式有利于保護(hù)債權(quán)人利益,從而使債權(quán)人樂(lè)意轉(zhuǎn)讓債權(quán),而不致于對(duì)消費(fèi)者強(qiáng)行索債;同時(shí)由于債權(quán)人可隨時(shí)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓而收回資金,因此,也愿意提供更長(zhǎng)期的信貸,有利于降低信貸消費(fèi)條件和成本。
2、個(gè)人破產(chǎn)制度
個(gè)人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí),按照破產(chǎn)程序,在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下,將其財(cái)產(chǎn)拍賣(mài),按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。破產(chǎn)制度的社會(huì)意義在于維護(hù)民事流轉(zhuǎn)與商事交易的安全;對(duì)債務(wù)人而言,可以保護(hù)債務(wù)人,保障債務(wù)人及其所供養(yǎng)人的基本生活,同時(shí),可以使誠(chéng)實(shí)而遭遇不幸的債務(wù)人從債務(wù)的深淵中解脫出來(lái),去創(chuàng)造一個(gè)新的`生活。因而日本法把破產(chǎn)法稱(chēng)之為“更生法”,正是從這個(gè)意義上而言的。正因?yàn)槿绱?,個(gè)人破產(chǎn)制度可以鼓勵(lì)消費(fèi)者信貸消費(fèi)。
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