摘 要：從本質(zhì)上而言，我國(guó)社區(qū)銀行不僅在經(jīng)營(yíng)管理上比較靈活，并且能夠進(jìn)一步緩解中小企業(yè)的融資難題，對(duì)優(yōu)化銀行的發(fā)展體系，提高銀行在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力起到了極其重要的作用。近年來，伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社區(qū)銀行成為了銀行結(jié)構(gòu)體系中不可或缺的組成部分，對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極其重要的作用。本文針對(duì)性的探討了社區(qū)銀行的內(nèi)涵特征與現(xiàn)實(shí)意義，并在此基礎(chǔ)上探討性的分析了社區(qū)銀行的發(fā)展路徑，期望為社區(qū)銀行的日后發(fā)展提供理論基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行;發(fā)展路徑;金融;融資
近幾年，在國(guó)家政策與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響下，我國(guó)銀行業(yè)得到了有效發(fā)展。但是，從金融體系的整體角度分析，我國(guó)銀行體系仍然存在缺陷與不足[1]。特別是全球金融危機(jī)發(fā)生之后，我國(guó)金融業(yè)得到?jīng)_擊，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。針對(duì)這種現(xiàn)象，如何進(jìn)一步縮短我國(guó)銀行與銀行之間的距離，提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)水平成為了金融業(yè)最為主要任務(wù)。因此，本文深刻探討了社區(qū)銀行的發(fā)展路徑，期望為銀行業(yè)的發(fā)展提供淺薄建議。
一、社區(qū)銀行的概述
?。ㄒ唬┥鐓^(qū)銀行的含義
根據(jù)美國(guó)ICBA對(duì)社區(qū)銀行的解讀，可以將社區(qū)銀行定義為一種獨(dú)立的，能夠運(yùn)營(yíng)發(fā)展的，具備充足資金的銀行機(jī)構(gòu)[2]。另外，在根據(jù)我國(guó)基本國(guó)情的發(fā)展需求中，可以將社區(qū)銀行定義為：其資產(chǎn)規(guī)模超過5億元，能夠在一定范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化的原則進(jìn)行設(shè)定，為當(dāng)?shù)鼐用窕蛘咝⌒推髽I(yè)提供方便的一種小型銀行機(jī)構(gòu)[3]。
?。ǘ┥鐓^(qū)銀行的特征
1、具備獨(dú)特的市場(chǎng)定位
一般而言，社區(qū)銀行主要是將當(dāng)?shù)氐男⌒推髽I(yè)、居民作為主要的服務(wù)對(duì)象，相對(duì)于國(guó)內(nèi)大型銀行而言，社區(qū)銀行的服務(wù)體系比較小，服務(wù)模式比較固定，服務(wù)體系適合當(dāng)?shù)鼐用竦姆?wù)要求，符合當(dāng)?shù)匦⌒推髽I(yè)的發(fā)展需求。
2、具備比較個(gè)性的服務(wù)模式
社區(qū)銀行由于服務(wù)范圍比較小，銀行員工對(duì)本地客戶比較熟悉，并且銀行員工有一半的人員是社區(qū)生活的主要成員，從人緣以及地緣的角度出發(fā)，社區(qū)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁﹥?yōu)質(zhì)的服務(wù)，能夠滿足客戶個(gè)性化的需求，實(shí)現(xiàn)與客戶的良好互動(dòng)。此外，社區(qū)銀行在為客戶辦理手續(xù)的時(shí)候，摒棄了大型銀行的繁瑣性，并且在審核上速度快，效率高。
3、具備非常靈活的運(yùn)行體制
由于產(chǎn)權(quán)分明，社區(qū)銀行在治理上比較完善，能夠靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化需求，從根本上實(shí)現(xiàn)了“自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營(yíng)”的發(fā)展模式。
4、具備一定的推動(dòng)作用
社區(qū)銀行在運(yùn)行中會(huì)將一個(gè)地區(qū)的吸收存款貸給當(dāng)?shù)氐闹行】蛻?，能夠推?dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。以美國(guó)為例，社區(qū)銀行80%的資金來自社區(qū)，社區(qū)銀行具備承擔(dān)當(dāng)?shù)匕l(fā)展的重責(zé)。
二、社區(qū)銀行建立的重要性
（一）能夠及時(shí)彌補(bǔ)基層金融的需求
在近幾年，由于商業(yè)銀行得到戰(zhàn)略調(diào)整，并將縣級(jí)網(wǎng)店進(jìn)行撤回，從而導(dǎo)致在局部地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)真空的現(xiàn)象。另外，各類股份制商業(yè)銀行基本上設(shè)立在大型城市，對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠缺的小城市而言缺乏相應(yīng)的基層金融服務(wù)。而社區(qū)銀行的出現(xiàn)能夠改變這一現(xiàn)狀，盡可能的滿足中小企業(yè)以及居民的資金需求，從根本上彌補(bǔ)了基層金融的需求。
（二）緩解了金融業(yè)的“虹吸現(xiàn)象”
在我國(guó)銀行商業(yè)化的發(fā)展過程中，越來越多的銀行將資金轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，從而導(dǎo)致資金出現(xiàn)了非常嚴(yán)重的“虹吸現(xiàn)象”。所謂的“虹吸現(xiàn)象”主要是指在資金欠缺地區(qū)的資金被轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，導(dǎo)致我國(guó)金融體系出現(xiàn)了地區(qū)差異[4]。社區(qū)銀行的建立能夠進(jìn)一步緩解“虹吸現(xiàn)象”，能夠?qū)⒈镜厥袌?chǎng)的資金運(yùn)用到本地，從根本上解決了資金困難的現(xiàn)狀。
（三）阻礙民間非法金融的發(fā)展
在近幾年，人們生活逐步提高之余，我國(guó)中小企業(yè)與農(nóng)村居民對(duì)資金的需求非常旺盛，從而導(dǎo)致銀行體系無法從本質(zhì)上滿足其發(fā)展需求，致使金融非法現(xiàn)象的出現(xiàn)。雖然說民間貸款在一定時(shí)期內(nèi)推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，能夠迎合當(dāng)?shù)鼐用竦男枨?，但是民間貸款存在著一定的危害。首先，民間貸款屬于一種體外循環(huán)，中央銀行無法對(duì)其融資現(xiàn)狀有所了解，從而導(dǎo)致宏觀調(diào)控的效果得到消弱。其次，民間貸款缺乏法律保護(hù)，會(huì)引發(fā)比較危險(xiǎn)的社會(huì)問題。因此，積極培養(yǎng)社區(qū)銀行，能夠改善民間貸款的不良現(xiàn)象，能夠滿足當(dāng)?shù)鼐用衽c企業(yè)的民間資產(chǎn)需求。
三、社區(qū)銀行發(fā)展的路徑分析
社區(qū)銀行的建立與發(fā)展是推動(dòng)當(dāng)?shù)鼐用?、小型企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)保障，對(duì)實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融體系的可持續(xù)發(fā)展，銀行業(yè)的有效創(chuàng)新起到極其重要的作用。筆者根據(jù)自身對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)與了解，認(rèn)為社區(qū)銀行發(fā)展的路徑主要包括以下幾點(diǎn)：
?。ㄒ唬┮e極建立由民營(yíng)企業(yè)資本所形成的銀行
民營(yíng)企業(yè)資本所建立的社區(qū)銀行不僅在產(chǎn)權(quán)上比較明晰，并且在公司的治理上比較完善，具有非常明確的市場(chǎng)定位，能夠以非常靈活的方式積極應(yīng)對(duì)社會(huì)發(fā)展的需要。依據(jù)當(dāng)前我國(guó)銀行體系的發(fā)展，要想從根本上實(shí)現(xiàn)“自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營(yíng)”，需要按照企業(yè)制度要求，將民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行融入其中。但是，由于民營(yíng)銀行資本會(huì)在一定程度上加大金融危機(jī)，導(dǎo)致金融行業(yè)出現(xiàn)危害性，所以，需要開展試點(diǎn)，在得到良好發(fā)展后對(duì)其全面分開[5]。比如，可以將福建、廣東等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)作為主要的試點(diǎn)區(qū)域，然后選擇合適的`時(shí)機(jī)進(jìn)行推廣。
（二）積極改善小型金融機(jī)構(gòu)，使其成為社區(qū)銀行
小型金融機(jī)構(gòu)是金融體系中的組成部分，比如以各個(gè)地區(qū)的信用社為例，在中小企業(yè)的發(fā)展中，信用社對(duì)其企業(yè)的基本情況有所認(rèn)知，能夠在一定程度上降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)的后期金融需求提供良好的需求。此外，可以根據(jù)相關(guān)規(guī)定，鼓勵(lì)優(yōu)秀股民入股，并對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步進(jìn)行優(yōu)化，將中小企業(yè)與居民作為主要的服務(wù)對(duì)象，使其建立其股份制社區(qū)銀行。與此同時(shí)，信用社可以在資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化與整合中，實(shí)現(xiàn)信用社的充足，并使其逐步改造為產(chǎn)權(quán)明晰的社區(qū)銀行。
?。ㄈ┓e極引導(dǎo)民間非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為社區(qū)銀行
根據(jù)我國(guó)中央銀行的調(diào)查與分析，我國(guó)民間融資的規(guī)模非常大，占據(jù)了當(dāng)前GDP的7%左右[6]。其中在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的沿海領(lǐng)域，地下金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模成為了國(guó)有銀行的四分之一。因此，在民間金融不斷發(fā)展的期間，積極引導(dǎo)民間非金融機(jī)構(gòu)走上合法的道路，并且引導(dǎo)民間非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為社區(qū)銀行，其中的操作方式為：可以對(duì)其開展試點(diǎn)，在政府部門的領(lǐng)導(dǎo)下，采取股份制的形式將民間資本積極納入到進(jìn)入體系之中。這種模式是一種非常好的選擇，不僅可以制約民間非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與蔓延，并且也對(duì)社區(qū)銀行的建立提供了幫助。
四、結(jié) 語：
綜上所述，社區(qū)銀行作為金融體系的重要組成部分，不僅可以彌補(bǔ)我國(guó)金融業(yè)的不足，穩(wěn)定我國(guó)銀行體系的進(jìn)步，并且在一定程度上為當(dāng)?shù)氐木用?、中小型企業(yè)提供方便與便捷。要想從根本上實(shí)現(xiàn)我國(guó)社區(qū)銀行的建立與發(fā)展，需積極整合當(dāng)?shù)氐慕鹑谫Y源，不管是民間融資機(jī)構(gòu)還是農(nóng)村信用社，都可以在設(shè)置中成為社區(qū)銀行發(fā)展的保障。
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