央行信用卡新規(guī)定
中國(guó)人民銀行日前發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，于2017年1月1日起施行。根據(jù)通知要求，信用卡滯納金將被取消！下面我們一起來(lái)看看2017年央行信用卡新規(guī)定吧！
透支利率有望降低
按照現(xiàn)行規(guī)定，信用卡的透支利率為日利率萬(wàn)分之五。此次《通知》對(duì)信用卡透支利率設(shè)定了上限和下限，其中，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0。7倍，透支的計(jì)結(jié)息方式由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
所謂信用卡的透支利息，通常會(huì)在兩種情況下向持卡人收取。第一種是在信用卡還款日之前未全額還清欠款的情況（享受一定的免息期），第二種是使用信用卡取現(xiàn)（不享受免息期）。如果未來(lái)發(fā)卡行將信用卡的透支利率設(shè)定在央行規(guī)定的下限，就相當(dāng)于是給現(xiàn)行利率打了7折。
免息還款期有望延長(zhǎng)
現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》統(tǒng)一規(guī)定信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。按照《通知》規(guī)定，未來(lái)持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，即不再受60天和10%的限制。
信用卡滯納金將取消
根據(jù)《通知》規(guī)定，將取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。此外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，也不得收取超限費(fèi)。
服務(wù)費(fèi)不再收利息
《通知》還規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。需要注意的是，新規(guī)將要取消的并非是年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)本身，而是由這些服務(wù)費(fèi)用所產(chǎn)生的利息。
滯納金、超限費(fèi)，以及年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等利息費(fèi)用的取消，將可以在很大程度避免未來(lái)再發(fā)生諸如信用卡版“國(guó)王下棋”的故事。曾經(jīng)就有報(bào)道顯示，某持卡人因信用卡逾期未還0.6元，6年后則由此產(chǎn)生了將近1萬(wàn)元的欠費(fèi)，其中包括了逾期產(chǎn)生利息1561。72元、滯納金7547。94元、超限費(fèi)7。03元、年費(fèi)150元、消費(fèi)透支0.6元，合計(jì)為9267.2元。這就是滯納金、年費(fèi)、利息、超限費(fèi)等收費(fèi)，全額計(jì)息且“利滾利”以后造成的可怕后果。
合理補(bǔ)償“被盜刷”損失
《通知》還指出，持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。同時(shí)，《通知》鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。
這意味著，《通知》強(qiáng)調(diào)了發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)持卡人資金安全的保障，并鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)等方式給遭遇信用卡盜刷的持卡人補(bǔ)償，但同時(shí)，持卡人也要注意留存證據(jù)。
舉例而言，假設(shè)持卡人某日收到了發(fā)卡行的消費(fèi)通知，但實(shí)際并沒(méi)有進(jìn)行這筆消費(fèi)，除了要及時(shí)與發(fā)卡行取得聯(lián)系，并進(jìn)行掛失、報(bào)案等操作，也要適當(dāng)?shù)貫樽约罕Ａ糇C據(jù)。一種可行的辦法是，持卡人可在遭遇盜刷時(shí)自己的所在地附近，進(jìn)行任何一筆消費(fèi)，并保留消費(fèi)單據(jù)，以證明當(dāng)時(shí)自己不在發(fā)生盜刷的地點(diǎn)。
目前，各行均為持卡人推出了“失卡保障”服務(wù)，即持卡人若在第一時(shí)間向銀行申請(qǐng)掛失，則銀行對(duì)其因被盜刷造成的損失進(jìn)行賠償。但這項(xiàng)服務(wù)通常僅針對(duì)沒(méi)有設(shè)置信用卡密碼的持卡人，對(duì)于設(shè)置了信用卡密碼的持卡人，則需以增值服務(wù)的形式收取一定的費(fèi)用。未來(lái)，如發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)形式向持卡人提供“盜刷險(xiǎn)”，則無(wú)疑更為持卡人的資金安全增添了一份保障。
以下是記者根據(jù)信用卡新規(guī)整理的五大好處。
好處1
透支產(chǎn)生的利息最高可以打七折
如果你習(xí)慣透支信用卡超前消費(fèi)，那新規(guī)絕對(duì)是利好。
目前各家銀行的透支利息一樣的：央行規(guī)定的日息萬(wàn)分之五。而在新規(guī)下變成了彈性區(qū)間：日息在0。035%—0。05%之間。換句話說(shuō)，最高也不過(guò)是現(xiàn)在的利率水平。此處特別說(shuō)明的，如果在到期還款日只還了最低還款額，是不能享受免息期的。免息還款期只有到期還款日前全額還款才可享受。
透支的利息是怎么算的，是不是總感覺(jué)越滾越多？
以七折為例，假如持卡人李先生的賬單日為每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期還款日4月25日只償還最低還款額2000元，則5月7日的賬單上的.透支利息就是：20000元×0。035%×23天（4月2日—4月24日）+18000元×0。035%×13天（4月25日—5月7日）=161元+81。9元=242。9元。
如果在現(xiàn)在，李先生要還347元。
好處2
每月最低還款金額可以低于10%
目前，各家銀行信用卡的最低還款額也是固定的：不得低于當(dāng)月透支余額的10%。而明年開始，最低還款額則有發(fā)卡銀行自行決定。
不過(guò)，要提醒的是，最低還款比例減少意味著你接下來(lái)還款的壓力會(huì)越來(lái)越大。
好處3
免息還款期可以超過(guò)60天
免費(fèi)的當(dāng)然越長(zhǎng)期越好，這次在新規(guī)中，央行還把“免息期最長(zhǎng)60天”這一規(guī)定取消了。不過(guò)，目前各家銀行的免息期都沒(méi)有用足上限，最良心的免息期為25天—56天，多數(shù)銀行為20天—50天。不過(guò)有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行明年定下的實(shí)際免息期和最低還款額，還是要根據(jù)銀行自己的資金成本和策略來(lái)決定。
好處4
逾期“滯納金”取消，可以與銀行商量
賬單到期時(shí)還不上最低還款額？那就必須交滯納金了。
在信用卡新規(guī)中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。
目前，雖然各家銀行都按5%收取，但在最低滯納金上有不同：人民幣賬戶最低5元或10元，外幣賬戶基本為最低1美元/歐元。不過(guò)，相比統(tǒng)一收取，違約金的好處在于，是由銀行和持卡人自行商議決定的。
好處5
ATM取現(xiàn)最高每日1萬(wàn)元，預(yù)借現(xiàn)金可向第三方賬戶充值
需現(xiàn)金，那信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以幫到你：能取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬還有充值。
其中，ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。
此外在新規(guī)中，央行在預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中細(xì)分了一種叫“現(xiàn)金充值”，指的是持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。
那么，明年起可以用信用卡往支付寶、微信錢包里充值了？這個(gè)暫時(shí)還沒(méi)有定論。畢竟眼下，為了防套x，支付寶和微信支付都明確禁止用信用卡往賬戶里充值的。
不過(guò)，需要提醒的是，即便以后可以用信用卡預(yù)借現(xiàn)金為支付寶賬戶充值，銀行該收的利息還是要收的。
由于預(yù)借現(xiàn)金是不能享受免息還款的，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日，銀行要按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息，而且按月計(jì)收復(fù)利。
雖然離新規(guī)落地還有近八個(gè)月，但在競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)，銀行的壓力已經(jīng)提前到來(lái)。畢竟，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)接近飽和，2015年中國(guó)信用卡和借貸合一卡在用卡4。32億張，相較去年下降了5。05%。
“從銀行營(yíng)收的角度看，新規(guī)會(huì)使銀行收入下降，不過(guò)政策的放開意味著將更加市場(chǎng)化，銀行可以通過(guò)差異化定價(jià)獲得更多的客戶。中信銀行副行長(zhǎng)郭黨懷在上海發(fā)布該行赴美旅游一站式服務(wù)計(jì)劃時(shí)如是說(shuō)。
業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)
買方市場(chǎng)特征將更明顯
銀率網(wǎng)信用卡部分析師齊健認(rèn)為，《通知》的踐行，將進(jìn)一步推動(dòng)信用卡利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。目前整個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力參差不齊，但新規(guī)上下限區(qū)間管理有利于避免發(fā)卡機(jī)構(gòu)“暗戰(zhàn)”，維穩(wěn)信用卡市場(chǎng)的有序健康發(fā)展。
隨著消費(fèi)金融（例如螞蟻借唄、京東白條）的崛起，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定下，發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙，新規(guī)的出臺(tái)將使得銀行更加自主，可以制定更符合自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為持卡人提供更優(yōu)越的服務(wù)體驗(yàn)，持卡人體驗(yàn)提升的同時(shí)，也將為發(fā)卡行爭(zhēng)取到更多的客戶。
齊健表示，《通知》下發(fā)以后，信用卡市場(chǎng)將會(huì)變得更加開放，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必會(huì)更加激烈，而信用卡市場(chǎng)本身就會(huì)更加有活力，或?qū)?huì)有新的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)形態(tài)出現(xiàn)，《通知》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。在商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，信用卡的服務(wù)體系會(huì)更加完善，持卡人有了更多的選擇權(quán)，能夠享受到更有針對(duì)性的服務(wù)，買方市場(chǎng)特征會(huì)更加明顯。
專家看法
將規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)
南京大學(xué)金融與保險(xiǎn)學(xué)系教授、博士生導(dǎo)師杜亞斌接受采訪時(shí)表示，央行新規(guī)的目的，是通過(guò)增加發(fā)卡機(jī)構(gòu)的自主性，引入競(jìng)爭(zhēng)，來(lái)規(guī)范和推進(jìn)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，使信用卡不僅是賒賬工具，同時(shí)還是有效的個(gè)人信貸工具，在更大范圍內(nèi)被普通居民使用。
他建議，我國(guó)有關(guān)部門在積極推進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)該出臺(tái)一些保障性措施。首先是加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在這一業(yè)務(wù)上的監(jiān)管，控制發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次是加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者或持卡人的保護(hù)。在機(jī)構(gòu)自主操作空間大大增加的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)銀行的告知義務(wù)做更明確的規(guī)定，如要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)增加在利息和違約金計(jì)算上的透明度，利率變動(dòng)時(shí)及時(shí)通知持卡人，等等。
最后是建立個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人在資不抵債時(shí)，可以申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，除了必須生活品等豁免資產(chǎn)外，其他所有資產(chǎn)都被強(qiáng)制清算，個(gè)人所欠也因此被消滅。個(gè)人破產(chǎn)制度一方面可以約束銀行的貸款行為，因?yàn)殂y行會(huì)因此遭受損失，另一方面可以讓破產(chǎn)的個(gè)人“重新開始新的人生”，從而減少家庭悲劇和社會(huì)犯罪的發(fā)生，當(dāng)然也應(yīng)防止這一制度被濫用。
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