2017年信用卡新規定：1月1日起施行

　　日前，記者從中國人民銀行拉薩中心支行獲悉，為完善信用卡業務市場化機制，滿足社會公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務質量，促進信用卡市場健康、持續發展，中國人民銀行對信用卡的計息規則、免息還款期、最低還款額等做出重大調整，將于2017年1月1日起施行信用卡業務新規。

　　中國人民銀行拉薩中心支行支付結算處處長姚中玉介紹，此次信用卡新規主要有6個方面的變化。一是透支利息最高每日萬分之五。新規取消了現行統一規定的信用卡透支利率標準,實行透支利率上限、下限區間管理。調整之后,日利率萬分之五則變成上限，而下限則在萬分之五上打7折,即萬分之三點五，選擇透支利率最低的銀行自然可減少利息支出。二是滯納金改名“違約金”，還多少可商量。在賬單到期時還不上最低還款額，必須交滯納金。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下,最低還款額未還部分要支付滯納金。三是ATM機取現額度每卡每日最高10000元。信用卡預借現金業務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。新規完善了信用卡預借現金業務，ATM機辦理信用卡現金提取業務的限額，由現行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣10000元。四是免息還款期或將超過60天。新規取消了免息還款期最長60天的規定，由發卡機構自主確定。新規實施后并不意味著每位持卡人的免息還款期均相同，銀行會根據其資信狀況、還款習慣、個人偏好等制定差異化方案。五是銀行自主決定最低還款額。新規取消了首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%的規定，改由發卡機構自主確定。六是信用卡被盜刷,要予以合理補償。對于持卡人最關心的盜刷風險，新規中也有明確規定。以前，信用卡被盜刷，發卡機構基本不承擔任何責任，所有的后果都由持卡人自己承擔。新規首次要求發卡銀行通過商業保險和計提風險補償基金等方式,對持卡人的非本人授權交易(盜刷)予以合理補償,以保障持卡人權益。

　　中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知

　　中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行;中國銀聯股份有限公司;中國支付清算協會：

　　為完善信用卡業務市場化機制，提高信用卡服務水平，保障持卡人合法權益，促進信用卡市場健康發展，現就有關事項通知如下：

　　一、利率標準

　　對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發卡機構自主確定。

　　二、免息還款期和最低還款額

　　持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發卡機構自主確定。

　　三、違約金和服務費用

　　取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

　　四、信用卡預借現金業務

　　信用卡預借現金業務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。其中，現金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內資金;現金轉賬，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人銀行結算賬戶;現金充值，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。

　　持卡人通過ATM等自助機具辦理現金提取業務，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元;持卡人通過柜面辦理現金提取業務、通過各類渠道辦理現金轉賬業務的每卡每日限額，由發卡機構與持卡人通過協議約定;發卡機構可自主確定是否提供現金充值服務，并與持卡人協議約定每卡每日限額。發卡機構不得將持卡人信用卡預借現金額度內資金劃轉至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結算賬戶或支付賬戶。

　　五、交易信息

　　銀行卡清算機構應會同發卡機構和收單機構，嚴格按照銀行卡業務相關監管規定，進一步完善信用卡交易業務規則和技術標準。各發卡機構、收單機構應真實反映、準確標識現金提取、現金轉賬和現金充值等業務類型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付過程中的一致性，便利發卡機構識別與判斷風險，保障信用卡交易安全。

　　六、信息披露義務

　　(一)發卡機構應通過本機構網站等渠道，充分披露信用卡申請條件、產品功能、收費項目與標準、安全用卡知識和信用卡標準協議與章程等內容，并及時進行更新。

　　(二)發卡機構應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結息方式、免息還款期和最低還款額待遇的`條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。其中，對于信用卡利率標準，應注明日利率和年利率。

　　(三)發卡機構調整信用卡利率標準的，應至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協議償還相關款項。

　　七、非本人授權交易的處理

　　持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發卡機構應及時引導持卡人留存證據，按照相關規則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發卡機構通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權益。

　　八、利率信息報送

　　發卡機構調整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關標準的，應提前60天向人民銀行報告。信用卡利率納入人民銀行利率監測報備系統按月進行填報(詳見附件)，應于每月9日前完成對上月數據的報送工作，起始報送時間為2017年2月9日前，填報2017年1月相關信用卡利率信息。其中，全國性銀行報送人民銀行總行;其他銀行業金融機構按屬地化管理原則，報送法人所在地人民銀行分支機構。

　　九、信用卡業務自律管理

　　充分發揮市場利率定價自律機制作用，對信用卡利率確定和計息規則等實施自律管理，維護市場正當競爭秩序。

　　中國支付清算協會應按照信用卡業務相關監管制度要求和本通知規定，建立健全信用卡發卡流程、使用管理和客戶服務等自律機制，制定信用卡協議與章程推薦范本，保障持卡人合法權益，促進信用卡市場有序發展。

　　本通知自2017年1月1日起實施。此前人民銀行發布的銀行卡業務有關規定與本通知不一致的，以本通知為準。

　　請人民銀行分支機構將本通知轉發至轄區內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、外資銀行和非銀行支付機構。

　　中國人民銀行

　　2016年4月15日