黑河市涉農(nóng)貸款發(fā)展中的困境與政策建議論文

　　黑河市轄 2 市 3 縣 1 區(qū)，有 65 個鄉(xiāng)（ 鎮(zhèn)）、562 個行政村，99 個農(nóng)場。 總人口 175 萬人，其中農(nóng)村人口 101 萬人，是典型的農(nóng)業(yè)地區(qū)。 長期以來，黑河市金融機構高度重視“ 三農(nóng)”工作，一直把涉農(nóng)貸款的發(fā)放、利用、回收作為重點工作來抓。 但通過統(tǒng)計分析黑河地區(qū)近年來涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)涉農(nóng)貸款發(fā)放過程中，存在很多新問題，急需解決。

一、涉農(nóng)貸款發(fā)展中出現(xiàn)的問題。

　　（ 一） 部分機構支農(nóng)資金不足，供需矛盾突出。

　　黑河地區(qū)共有九家銀行，但只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、黑河農(nóng)村商業(yè)銀行為黑河市支農(nóng)主力軍，扎根農(nóng)村。 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、 黑河農(nóng)村商銀行承擔著黑河市 80%的涉農(nóng)貸款，但二者的存款占比與涉農(nóng)貸款占比并不匹配。 黑河農(nóng)村商業(yè)銀行以占當?shù)?11.8%的存款承擔了當?shù)亟鹑跈C構 19.8%的貸款，存款、涉農(nóng)貸款市場份額占比差額高達 8.72,支農(nóng)資金明顯不足，可以說是入不敷出，只能通過人民銀行的支農(nóng)再貸款解決剩余需求。

　　（ 二） 涉農(nóng)貸款增幅緩慢，農(nóng)戶貸款比例逐年下降。

　　截至 2014 年末， 全市銀行業(yè)金融機構各項貸款余額331.7 億元，比上年增長 21%. 黑河市涉農(nóng)貸款的發(fā)放金額在近 4 年逐年走高，但是，涉農(nóng)貸款所占的比例并沒有明顯提高，低于各項貸款總額的增加幅度，這說明涉農(nóng)貸款的增長速度落后于其他貸款的增長。 資金從農(nóng)村流向城市的局面仍然沒有改變。

　　農(nóng)戶貸款在涉農(nóng)貸款中所占比例，在近 4 年內(nèi)呈連續(xù)下降趨勢，且下降幅度較大，這說明涉農(nóng)貸款中對農(nóng)戶的貸款難以滿足目前農(nóng)戶生產(chǎn)和生活的貸款需求。

　　（ 三） 農(nóng)戶貸款增幅變化大，貸款農(nóng)戶數(shù)逐年下降。

　　從涉農(nóng)貸款整體水平上來看，農(nóng)戶貸款的余額有震蕩上升的趨勢。 受地方政府政策性因素影響，2013 年農(nóng)戶貸款增幅急劇上升，2014 年又急劇下降，極不穩(wěn)定。部分涉農(nóng)貸款金融機構農(nóng)戶貸款呈下降趨勢，甚至連續(xù) 4 年出現(xiàn)負增長。 這說明涉農(nóng)貸款放貸覆蓋面正在逐漸萎縮，多數(shù)涉農(nóng)資金被分配給了少數(shù)農(nóng)戶，涉農(nóng)貸款并未真正達到預期目標。

　　（ 四） 農(nóng)戶貸款需求空間大，中小微企業(yè)急需資金注入。

　　通過對黑河市 1000 個農(nóng)戶進行抽樣調(diào)查， 有效樣本數(shù)為 865,其中有 674 個農(nóng)戶有貸款需求，占比 77.9%,最終實現(xiàn)借款意愿的有 430 戶，占有效樣本數(shù)的 49.7%,占有貸款需求農(nóng)戶的比例為 63.8%. 也就是說其余 36.2%有貸款需求的農(nóng)戶，未從銀行獲得貸款。 因此，農(nóng)村金融中涉農(nóng)貸款空間巨大。

　　黑河市農(nóng)村中小微企業(yè)多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)期，無論是市場開拓還是擴大規(guī)模，都需要大量的資金。 調(diào)查 100 家中小微企業(yè)，有效樣本數(shù)為 89,其中僅有 31 個企業(yè)在創(chuàng)業(yè)時采用外部債務融資，占有效樣本的 34.8%. 58 個企業(yè)初始創(chuàng)業(yè)資金來自于內(nèi)源性融資，即自有資金、合伙人資金或舉借外債。 處于發(fā)展期的企業(yè)，其產(chǎn)品和項目已經(jīng)逐漸被市場所接受，發(fā)展前景明朗，迫切需要資金注入來擴大規(guī)模搶占市場份額。

　　（ 五） 涉農(nóng)貸款投入力量小，不良貸款率居高不下。

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黑河分行、黑河農(nóng)村商業(yè)銀行承擔著黑河地區(qū) 80%的涉農(nóng)貸款，責任大任務重，長年累月積累的風險較高，人力、物力、財力耗費較大。 目前，黑河市銀行業(yè)金融機構貸款不良率均控制在 2-4%,甚至更低，而黑河農(nóng)商行涉農(nóng)貸款不良率一般在 6-9%左右， 且有逐年上升的趨勢，其中農(nóng)戶貸款不良率更高，急需采取措施扭轉局面。

二、涉農(nóng)貸款出現(xiàn)問題的原因。

　　（ 一） 農(nóng)村資金嚴重外流，呈現(xiàn)“ 一社難支三農(nóng)”的局面由于黑河市農(nóng)村市場利潤率較低，國有商業(yè)銀行經(jīng)過戰(zhàn)略性調(diào)整后，紛紛從農(nóng)村撤走，導致農(nóng)村地區(qū)金融機構服務網(wǎng)點大幅減少， 被保留下來的多數(shù)為農(nóng)村信用社，出現(xiàn)了農(nóng)村信用社“ 一支獨大”的局面，但在“ 三農(nóng)”多元化、多層次的信貸融資需求下，往往表現(xiàn)出“ 獨木難支”的現(xiàn)象。 由于農(nóng)商行縣域資金組織比較困難，財政對公存款余額相對較小，加之部分農(nóng)信社網(wǎng)點曾出現(xiàn)“ 只存不貸”或者“ 存多貸少”的現(xiàn)象，大量農(nóng)村資金沒有“ 為己所用”而是流進了城市，存貸差額不斷擴大，逐漸演變成農(nóng)村資金的“ 抽水機”.

　　（ 二） 涉農(nóng)貸款主體小而分散，資質低，風險大。

　　1.涉農(nóng)貸款主體小而分散，生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定性差。 涉農(nóng)貸款主體可分為個人涉農(nóng)貸款、企業(yè)貸款和各類非企業(yè)組織貸款三類。 一方面這三類貸款主體均為中小微企業(yè)或農(nóng)戶，分布在個個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，交通不便位置偏遠，管理半徑遠，貸前調(diào)查難度大，管理成本高；另一方面涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)脆弱，品種單一，技術含量低，受季節(jié)、自然災害影響大，金融機構存在畏貸現(xiàn)象。

　　2.缺乏足夠的抵押 、擔保 ,農(nóng)戶 、企業(yè)貸款難 . 調(diào)查顯示：農(nóng)村的借款保證方式主要是信用、抵押和擔保，分別占借款總額的 41.2%、38.6%、15.8%. 但在信用借款中，親友借款占據(jù) 65.3%, 向銀行等正規(guī)金融機構貸款的比例非常小。 由此可見，農(nóng)村最主要的借款方式仍然是財產(chǎn)抵押，占總借款的 55.9%.從抵押物來看，農(nóng)戶貸款主要是依靠私人房產(chǎn)和土地，中小微企業(yè)靠企業(yè)廠房和設備。 但往往銀行業(yè)金融機構對抵押物的種類要求嚴格，折舊率較高，放貸比例較低。 一般農(nóng)戶把折舊后 10 萬元的資產(chǎn)作為抵押物，只能貸出 3-4 萬元。

　　3.缺乏信用記錄和資信評級 ,難以滿足銀行的風險管理要求。 由于黑河市偏遠落后，缺乏健全的信用擔保體系，難以獲得銀行業(yè)的信用貸款，而農(nóng)戶家庭財產(chǎn)和中小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模非常有限，變現(xiàn)能力較低，傳統(tǒng)的抵押擔保方式限制了農(nóng)村貸款主體獲得貸款及貸款規(guī)模。 一但受市場、 氣候或政策等因素影響導致涉農(nóng)貸款出現(xiàn)風險時，由于缺少第二還款來源或者有效風險補償，貸款極容易形成損失，風險較大。

　　（ 三） 部分貸款產(chǎn)品與市場需求不符 ,致使市場需求無法滿足。

　　目前，黑河農(nóng)村商業(yè)銀行的部分涉農(nóng)貸款產(chǎn)品與貸款主體的需求不一致，主要表現(xiàn)為貸款期限不匹配、金額過小、抵押擔保貸款手續(xù)繁瑣以及抵押物的種類及形式過于單一。 例如涉農(nóng)貸款的短期性不能滿足農(nóng)業(yè)生長、中小微企業(yè)資金投入的長期化要求。 黑河農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款期限一般從 6 個月到 2 年，多以 1 年期限為主，監(jiān)管部門也傾向于多發(fā)放短期貸款，以增強資產(chǎn)流動性，降低風險，但這與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生長的長期化、農(nóng)業(yè)企業(yè)的投入-回報周期不吻合，若不根據(jù)貸款主體的實際生產(chǎn)情況來合理確定貸款期限， 其結果可能造成農(nóng)戶貸款需求無法滿足，致使不良貸款增加。

　　（ 四） 銀行信貸人員素質較差，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境差，不良貸款率居高不下。

　　黑河農(nóng)村商業(yè)銀行信貸員較少，平均一個信貸員要負責管轄 5 個行政村、22 個自然村（ 屯） 的上千戶農(nóng)民，工作量大，沒有時間學習，部分信貸員不了解種養(yǎng)殖業(yè)的相關知識、 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策以及農(nóng)業(yè)管理時間周期等綜合知識，對農(nóng)業(yè)科技了解的不透徹，不能客觀評價做出科學合理的調(diào)查結果。 有的信貸員制度執(zhí)行不到位，在貸前審查時未親自到現(xiàn)場審查，敷衍了事，對風險大的貸款主體審查不嚴，埋下了巨大的風險，一定程度上增加了涉農(nóng)貸款的不良率。

　　（ 五） 支農(nóng)貸款缺乏風險轉移機制 ,影響金融機構支農(nóng)積極性。

　　黑河市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，容易受雨雪冰凍、洪澇干旱、病蟲害等各種自然災害的影響。 而目前卻沒有專門的涉農(nóng)貸款擔保機構，不可抗力風險造成的損失只能由農(nóng)戶與銀行來承擔。 目前黑河市農(nóng)業(yè)保險規(guī)模非常有限，有些地區(qū)甚至沒有參保。 一方面保險公司的承辦積極性不高，另一方面農(nóng)戶風險意識淡薄，參保積極性不高，推廣起來困難重重， 這樣就不能將涉農(nóng)貸款的風險轉嫁給社會保險機構，致使金融機構支農(nóng)積極性大打折扣。