銀行卡作為銀行服務(wù)與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)品，一方面提高了銀行的綜合服務(wù)水平和質(zhì)量，成為銀行的重要利潤來源；另一方面對于改善流通環(huán)境，提高居民生活質(zhì)量，發(fā)展個人消費信貸，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。目前，從我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題看，銀行卡業(yè)務(wù)還未發(fā)揮應(yīng)有的作用。
影響我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，一是外部環(huán)境因素，包括銀行卡的受理環(huán)境和社會信用環(huán)境，二是監(jiān)督管理因素。這里主要探討影響我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部監(jiān)督管理問題。它包括四個方面的內(nèi)容：一是商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制；二是商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險管理制度；三是中國人民銀行對銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管；四是銀行卡業(yè)務(wù)參與各方的協(xié)作關(guān)系。這四個方面既涉及到銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營主體的管理能力，也涉及到了銀行卡業(yè)務(wù)外部監(jiān)管者的監(jiān)管水平。
商業(yè)銀行要完善銀行卡經(jīng)營管理機(jī)制
目前，我國商業(yè)銀行銀行卡經(jīng)營管理機(jī)制問題主要表現(xiàn)在經(jīng)營管理模式和銀行卡的卡種構(gòu)成兩個方面。
從發(fā)達(dá)國家(地區(qū))的銀行卡發(fā)展歷史來看，在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運營機(jī)制上，核算獨立、管理集中的利潤中心化運作模式是一種普遍采用、行之有效的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式，這種經(jīng)營管理模式推動了銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國家的迅速發(fā)展。例如，美國花旗銀行在全球信用卡發(fā)行量已達(dá)1億張，銀行卡收益占其純利潤的1／3。在香港，據(jù)估算，信用卡為香港各發(fā)卡銀行創(chuàng)造的年收入總額達(dá)70多億港元。而我國各商業(yè)銀行大都采用分散式的管理方式，造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)眾多，計算機(jī)系統(tǒng)、發(fā)卡、打卡等設(shè)備分散投入。截至2001年底，四大國有獨資商業(yè)銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)就達(dá)991個。再加上財務(wù)上統(tǒng)收統(tǒng)支，不嚴(yán)格核算成本和收益，促使一些商業(yè)銀行片面追求發(fā)卡規(guī)模，造成重復(fù)投入大、資源利用率低，加大了經(jīng)營成本，而且不利于開展統(tǒng)一的市場拓展、風(fēng)險控制和客戶服務(wù)。
從發(fā)達(dá)國家(地區(qū))銀行卡發(fā)展經(jīng)驗看，借記卡只是銀行為滿足部分客戶需求的輔助性產(chǎn)品，具有循環(huán)透支功能的貸記卡才是贏利的主導(dǎo)產(chǎn)品，是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長點，也是商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要工具。目前，我國商業(yè)銀行的卡種構(gòu)成基本以借記卡為主，準(zhǔn)貸記卡占比很低，貸記卡仍處于發(fā)展初期。另外，在已發(fā)行的銀行卡中，存在大量的睡眠卡和低效卡，銀行卡業(yè)務(wù)資源浪費嚴(yán)重。真正意義上的信用卡發(fā)展緩慢，使銀行卡對促進(jìn)消費、推動經(jīng)濟(jì)增長的作用十分有限。
因此，商業(yè)銀行要采取切實措施，對現(xiàn)有銀行卡經(jīng)營管理體制進(jìn)行改革，借鑒國際同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗，實行集約化經(jīng)營，完善卡種結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務(wù)的利潤中心的作用。
商業(yè)銀行要建立健全的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險管理制度
銀行卡業(yè)務(wù)涉及發(fā)卡行、受理行、持卡人和商戶等多方參與者，業(yè)務(wù)運營涉及儲蓄、結(jié)算、信貸等諸多領(lǐng)域，涉及面廣，技術(shù)含量高，集多功能于一體，風(fēng)險較大。銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險例如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、匯率風(fēng)險、操作風(fēng)險都包括于其中，操作風(fēng)險和信用風(fēng)險則尤其突出。
在過去的十年里，萬事達(dá)卡和維薩卡國際組織收到的信用卡犯罪損失報告一直呈逐年上升趨勢。當(dāng)前我國銀行卡絕大多數(shù)是借記卡，銀行對銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險缺乏深入的認(rèn)識。我國的銀行卡業(yè)務(wù)同時存在著無序競爭、不規(guī)則運作以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)范等問題，這都將成為產(chǎn)生銀行卡風(fēng)險損失的漏洞。我們必須借鑒國際銀行卡業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，未雨綢繆，改善和加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理。
首先，要建立健全的內(nèi)控機(jī)制。銀行應(yīng)根據(jù)銀行卡卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險特點制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，規(guī)范各類銀行卡的資信審查、開戶、授信／發(fā)卡和受理等操作程序，從制度上明確發(fā)卡行、受理行、持卡人和商家之間的責(zé)任與義務(wù)，實行謹(jǐn)慎會計原則，建立合理的成本核算體系，科學(xué)地設(shè)置組織架構(gòu)和管理程序，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。
其次，各商業(yè)銀行要將銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理納入銀行統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系之中。銀行卡是銀行向客戶提供傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)的便捷渠道，擴(kuò)大了銀行的服務(wù)功能，提高了服務(wù)質(zhì)量，但并沒有改變業(yè)務(wù)的風(fēng)險性質(zhì)，風(fēng)險可能還會更大，更不好控制。銀行不能將通過銀行卡開辦的各項業(yè)務(wù)與通過其他方式開辦的各項業(yè)務(wù)在風(fēng)險控制上分割開來，要實現(xiàn)集中統(tǒng)一控制和管理。各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強(qiáng)化對風(fēng)險易發(fā)、高發(fā)環(huán)節(jié)的管理，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險的集中控制。同時，要注意提高銀行系統(tǒng)共同防范風(fēng)險的能力，盡快實現(xiàn)各類客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢，共同防范各種可能發(fā)生的銀行卡經(jīng)營風(fēng)險。
最后，要加強(qiáng)對銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計。銀行要把對銀行卡業(yè)務(wù)的審計工作納入到銀行內(nèi)部審計工作的整體計劃之中，對銀行卡業(yè)務(wù)的操作程序、運行成本、經(jīng)濟(jì)效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計，并切實解決審計中發(fā)現(xiàn)的問題。
人民銀行要對銀行卡業(yè)務(wù)實施有效的監(jiān)管
1．提高銀行卡業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入效率，鼓勵銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前，人民銀行對銀行卡業(yè)務(wù)實行的是以審批制為主、備案制為輔的準(zhǔn)入制度，準(zhǔn)入工作主要集中在總行，市場準(zhǔn)入工作相對較嚴(yán)。
銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)自誕生以來，就以服務(wù)功能不斷推陳出新見長，這就要求監(jiān)管者跟蹤市場，多思考新問題，多研究新發(fā)展變化，避免出現(xiàn)因監(jiān)管能力不足而阻礙銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問題。
進(jìn)一步簡化銀行卡業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入程序，減少審批環(huán)節(jié)，盡量避免層層審批。改革銀行卡業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入制度，將以審批制為主、備案制為輔的準(zhǔn)入制度逐漸過渡到以備案制為主、審批制為輔的準(zhǔn)入制度，對部分卡種還可以實行事后或事前報告制度。突出市場準(zhǔn)入工作重點，將審查重點放在風(fēng)險較大的銀行卡，例如具有透支功能的信用卡業(yè)務(wù)方面，從而提高市場準(zhǔn)入效率。鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)行積極的金融創(chuàng)新，改革銀行卡經(jīng)營管理體制，設(shè)計出有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)模式，鼓勵商業(yè)銀行根據(jù)市場需要和管理能力開發(fā)新的功能和新的卡種。同時，要嚴(yán)格銀行卡業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對發(fā)卡人資格嚴(yán)格審定。
2．改善和加強(qiáng)對銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測。我國銀行卡業(yè)務(wù)起步于1985年，經(jīng)過17年來的快速發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。截至2002年第一季度，按法人統(tǒng)計，全國共有發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)近60家，發(fā)行各類銀行卡4．1億張，其中借記卡3．84億張；銀行卡賬戶人民幣存款余額4691億元，外匯存款余額25億美元；銀行卡人民幣賬戶消費信用20億元，外匯賬戶1514萬美元?？梢灶A(yù)見，今后幾年內(nèi)，隨著中國銀聯(lián)服務(wù)的逐步到位和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡業(yè)務(wù)在我國將會獲得長足發(fā)展，會進(jìn)一步滲透到廣大消費者的`日常生活中。而且，隨著外資銀行、國際信用卡機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入我國銀行卡發(fā)卡市場，我國銀行卡市場將呈現(xiàn)競爭活躍、蓬勃發(fā)展的局面。但同時風(fēng)險也會增大。因此，人民銀行在今后的現(xiàn)場檢查中，應(yīng)逐漸加大對銀行卡業(yè)務(wù)檢查的比重，將銀行卡以及以銀行卡為載體發(fā)生的業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入現(xiàn)場檢查的范疇內(nèi)，納入統(tǒng)一的風(fēng)險分析和評估框架中，從業(yè)務(wù)、技術(shù)和信息管理等方面進(jìn)行檢查。同時，人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對銀行業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場監(jiān)測，及時了解銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展動態(tài)，分析銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險和問題，防患于未然。
3．完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)框架。1999年，中國人民銀行發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這是我國目前在銀行卡業(yè)務(wù)管理方面的主要監(jiān)管規(guī)章，但該規(guī)章法律層次不夠，也存在許多操作方面的問題。目前，人民銀行牽頭起草的《銀行卡條例》的草擬工作已進(jìn)入最后階段，《銀行卡條例》的出臺，將確立銀行卡發(fā)展和監(jiān)管的基本法規(guī)框架。該條例出臺后，我們還要進(jìn)一步修改《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并針對銀行卡業(yè)務(wù)的具體環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，形成系統(tǒng)的銀行卡法律框架，維護(hù)銀行卡業(yè)務(wù)在我國的穩(wěn)健發(fā)展。
需要強(qiáng)調(diào)的是，無論是市場準(zhǔn)入監(jiān)管還是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督，人民銀行對銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，應(yīng)堅持積極審慎的監(jiān)管原則，既要求發(fā)展、求利潤，又要保證質(zhì)量和減少風(fēng)險。
加強(qiáng)相關(guān)各方的協(xié)調(diào)合作與溝通配合
中國人民銀行是銀行卡業(yè)務(wù)的主要監(jiān)督管理機(jī)關(guān)。但是，銀行卡業(yè)務(wù)涉及的主體很多，包括發(fā)卡人、中國銀聯(lián)、企業(yè)和個人、工商行政管理部門和公安司法部門，銀行卡的穩(wěn)健發(fā)展，需要相關(guān)的機(jī)關(guān)和部門配合，充分發(fā)揮各方面的作用。要充分發(fā)揮中國銀聯(lián)的作用，加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的行業(yè)自律性管理，如行業(yè)規(guī)則的制定、糾紛的處理。要與公安、司法等部門密切配合，及時跟蹤銀行卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險苗頭和發(fā)案特點，研究制定相應(yīng)措施，嚴(yán)厲打擊各種制假、冒用和利用銀行卡敲詐勒索等犯罪活動。同時，要充分發(fā)揮持卡人對銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督作用。
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