論文關(guān)鍵詞:征信;監(jiān)管模式;行業(yè)自律;征信監(jiān)管體系

論文摘要:征信業(yè)監(jiān)管體系的完善對于促進(jìn)我國征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展具有重要意義目前,我國征信業(yè)監(jiān)管體系尚不完善本文在分析國外征信業(yè)監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國當(dāng)前征信業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀,提出了完善我國征信業(yè)監(jiān)管模式的主要思路和建議

一完善征信業(yè)監(jiān)管體系的必要性

　　完善征信業(yè)監(jiān)管體系的目的是通過運(yùn)用征信法規(guī)開展征信監(jiān)管實(shí)行行業(yè)自律等方式,規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為,維護(hù)征信市場的正常秩序,促進(jìn)征信業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展,保障被征信人的合法權(quán)利具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(一)促進(jìn)我國征信業(yè)快速健康發(fā)展的必然要求

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深,加快征信業(yè)發(fā)展己成為社會共識,而僅靠征信業(yè)的自然發(fā)展無法滿足市場緊迫的現(xiàn)實(shí)需要,必須由政府進(jìn)行推動征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為政府推動的執(zhí)行者,可以通過制定征信業(yè)發(fā)展的整體規(guī)劃,認(rèn)可征信機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)資格,監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)和征信市場的運(yùn)作,營造良好的行業(yè)競爭氛圍,培育市場需求主體等多種方式,促進(jìn)征信市場的形成,確保征信業(yè)的快速健康發(fā)展

　　(二)維護(hù)被征信人合法權(quán)益的客觀需要

　　征信業(yè)涉及征信機(jī)構(gòu)被征信對象征信產(chǎn)品使用者等多個方面,對各方的權(quán)利義務(wù)和各環(huán)節(jié)運(yùn)作都要進(jìn)行規(guī)范,其中保護(hù)被征信人合法權(quán)益是征信監(jiān)管的重要內(nèi)容征信業(yè)監(jiān)管體系一般通過三種途徑維護(hù)被征信人合法權(quán)益,一是通過征信立法保障被征信人的知情權(quán)異議權(quán)糾錯權(quán)等權(quán)利,同時(shí)明確界定征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍和用途數(shù)據(jù)擴(kuò)散的條件等二是賦予部分政府部門專門負(fù)責(zé)實(shí)施被征信人數(shù)據(jù)保護(hù)事宜三是以多種方式確保被征信者及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并以較低的成本提出異議和加以解決,樹立被征信者對征信機(jī)構(gòu)的信心

　　(三)健全市場經(jīng)濟(jì)體制下的社會信用體系的重要保障

　　從各國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看,比較成熟的市場經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行都是以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)的征信監(jiān)管部門用經(jīng)濟(jì)的行政的法律的手段規(guī)范征信市場,可以促使征信機(jī)構(gòu)合法采集和利用信息,并在全社會逐步建立起失信約束機(jī)制,加大被征信主體的失信成本,促使其從自身長遠(yuǎn)利益出發(fā),自覺規(guī)范自身的市場行為,維護(hù)信用市場秩序,在全社會營造講誠實(shí)守信用的濃郁氛圍,推進(jìn)社會信用體系建立

二國外征信業(yè)監(jiān)管模式選擇與啟示

　　(一)國外征信業(yè)監(jiān)管模式概述

　　由于征信數(shù)據(jù)及其處理結(jié)果在某種程度上比較敏感,因此不論哪一國政府對征信行業(yè)都要進(jìn)行監(jiān)督管理,但各國對監(jiān)管體系的選擇有很大的區(qū)別目前國際上主要存在以下幾種監(jiān)管模式：

　　1.美國模式——以征信公司商業(yè)運(yùn)作為基礎(chǔ)的征信業(yè)監(jiān)管模式

　　美國巴西秘魯哥倫比亞等國家屬于這種“美國式”的監(jiān)管模式,這一模式的實(shí)質(zhì)表現(xiàn)為政府對征信行業(yè)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在制定和細(xì)化征信法律法規(guī)方面,行政監(jiān)管手段相對弱化它的主要特征是政府不對征信行業(yè)實(shí)施任何準(zhǔn)營許可,征信業(yè)實(shí)行完全的自由準(zhǔn)入制,征信機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展完全取決于市場的需求在這種模式下,政府必須具備比較完善的征信業(yè)法律體系,征信活動的全部過程均被納入法律軌道,征信機(jī)構(gòu)只需依法開展征信業(yè)務(wù)即可同時(shí),為形成相互制約機(jī)制,這些國家往往會由兩個或兩個以上的政府機(jī)構(gòu)對征信行業(yè)實(shí)行監(jiān)管,監(jiān)管部門主要是在信用監(jiān)督和執(zhí)法方面發(fā)揮作用

　　2.歐洲模式——以中央銀行建立征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的征信業(yè)監(jiān)管模式

　　這種模式以比利時(shí)德國和法國等歐洲國家為代表與美國相同,歐洲經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家也非常重視征信立法工作,但是完善的法律并不能取代監(jiān)管機(jī)構(gòu)對征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的行政監(jiān)管按照法律規(guī)定,歐洲國家成立征信公司必須向國家數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)登記同時(shí),由于中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng),有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管理制度也由中央銀行提供并執(zhí)行,因而對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管通常由中央銀行承擔(dān)

　　3?郾“政府驅(qū)動型”監(jiān)管模式——以政府為主導(dǎo)建立的征信業(yè)監(jiān)管模式

　　一些發(fā)展中國家屬于這種“政府驅(qū)動型”的發(fā)展模式,這一模式的實(shí)質(zhì)表現(xiàn)為政府不僅是征信市場的監(jiān)管者,而且是促進(jìn)該國征信行業(yè)發(fā)展的直接推動力它的主要特征是政府監(jiān)管部門對資信評級機(jī)構(gòu)和評級業(yè)務(wù)的推動及有效監(jiān)管是評級業(yè)務(wù)發(fā)展的主要動力之一在該模式下,國家一般會對評級機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入資格認(rèn)定以及評級業(yè)務(wù)范圍的核準(zhǔn)等做出明確規(guī)定,而且有的國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還直接參與發(fā)起設(shè)立評級機(jī)構(gòu)但這種模式容易產(chǎn)生一些副作用,如這些國家征信機(jī)構(gòu)的生命可能會由政府所左右,而不是由市場來決定等

　　(二)國外征信業(yè)監(jiān)管模式對我國的啟示

　　啟示一：政府對征信業(yè)的管理方式與該國征信業(yè)法律體系的發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)

　　從國際經(jīng)驗(yàn)看,征信法律法規(guī)越完善,政府的直接管理職能就相對弱化,征信行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范;法律法規(guī)不健全,政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些,征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r就容易受政府行為的影響在我國,征信業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史,相關(guān)的法律法規(guī)基本空白,因此,在加快征信立法進(jìn)程的同時(shí),征信監(jiān)管部門對該行業(yè)進(jìn)行必要的監(jiān)管顯得尤為重要

　　啟示二：各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅管理征信業(yè),而且還代表政府直接推動征信業(yè)發(fā)展

　　征信行業(yè)的發(fā)展是一個相當(dāng)長的過程,單純依靠市場的力量很難在短期內(nèi)建立起完善的信用體系,因此需要借助政府的推動,無論是信用制度的建立征信機(jī)構(gòu)的建設(shè),還是信息的披露社會信用文化的培育等,都離不開政府的制度供給和積極推動各國的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)在征信業(yè)的發(fā)展過程中,不僅管理征信業(yè),而且還是政府推動的'執(zhí)行者即使是在征信行業(yè)發(fā)達(dá)的美國,也離不開監(jiān)管機(jī)構(gòu)的直接推動例如,美國資信評級業(yè)發(fā)展的主要動因就是政府將信用評級作為債券市場的準(zhǔn)入條件,同時(shí),監(jiān)管部門于1975年以“全國認(rèn)可的統(tǒng)計(jì)評級機(jī)構(gòu)”方式對標(biāo)準(zhǔn)普爾穆迪惠譽(yù)的評級機(jī)構(gòu)資格進(jìn)行了認(rèn)定通過這種形式,不僅直接推動了這些評級機(jī)構(gòu)的發(fā)展,而且規(guī)范了評級市場,方便了投資者和監(jiān)管者對評級結(jié)果的使用

　　啟示三：征信業(yè)的發(fā)展歷史和發(fā)展現(xiàn)狀是各國選擇征信監(jiān)管模式的主要依據(jù)

　　對于征信業(yè)發(fā)達(dá)的國家而言,隨著征信市場的形成和完善,以制度約束和行業(yè)自律為主的監(jiān)管模式也會隨之形成而對于征信業(yè)剛剛起步的國家,為便于集中管理,統(tǒng)一籌劃和資源利用,縮短征信體系建設(shè)周期,減少行政沖突,往往由政府直接推動建設(shè)征信系統(tǒng),并由一個機(jī)構(gòu)對征信業(yè)進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)管我國征信機(jī)構(gòu)建設(shè)雖然有一定基礎(chǔ),但從整個體系建設(shè)來看,基礎(chǔ)還十分薄弱,要在短期內(nèi)形成高效統(tǒng)一的征信市場,建成比較完善的征信體系,必須由政府進(jìn)行組織推動同時(shí),為便于行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展,應(yīng)明確由一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)對征信業(yè)進(jìn)行集中監(jiān)管隨著征信體系建設(shè)的日漸完善,再逐步向政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的方向過渡