論文導讀:：包容性增長和社會保障制度城鄉銜接的關系。強調人們都平等地享有發展和分享經濟增長成果的權利。

　　論文關鍵詞：包容性，經濟增長，金融體系

一、包容性金融體系提出背景

　　包容性金融體系是由中國人民銀行金融研究所所長焦瑾璞在“2008年第四屆中國創投融資發展論壇暨2008第二期中國創業投資價值榜啟幕”中首次正式提出。他在會議上表示，中國迫切需要建立以包容性為基礎的金融體系，允許更多的民營、個人等私有資本進入金融體系。包容性金融體系目前沒有明確的定義，它應該是一種追求公平的、促進經濟社會和諧穩定發展的一種金融體系。

　　目前直接研究包容性金融體系的并不多，但是國內外的學者一直致力于研究金融排斥問題，金融排斥( financial exclusion )是指社會中的某些群體沒有能力進入金融體系,沒有能力以恰當的形式獲得必要的金融服務，由此可以看出，研究金融排斥問題，會給建立包容性金融體系帶來幫助以及啟示。

　　與包容性金融體系相類似的一個概念是普惠制金融體系，普惠制金融體系是指：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，普惠金融認為，只有將包括窮人為對象的金融服務有機地融入金融體系，才能使過去被排斥在金融服務之外的大規模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務體系能夠對社會的絕大多數人，包括過去難以到達的更貧和更偏遠地區的客戶，開放金融市場，每個人才能有機會參與經濟的發展，才能實現社會的富裕。普惠制金融體系與包容性體系雖然有很多類似點，但是從普惠制金融體系的定義中可以看出：普惠制金融體系強調的是一種公平，而包容性金融體系比它的含義更豐富，它不僅僅強調公平，更強調的是與經濟、環境以及社會和諧發展的有效的一種金融體系。

　　本文是借鑒國內外學者對金融排斥問題以及普惠制金融體系問題的研究，結合中國的國情，圍繞如何促進包容性經濟增長，對如何構建包容性金融體系進行研究。

二、構建包容性金融體系的必要性

　　目前，在包容性金融體系構建的過程中，可以有針對性的解決小額信貸在實施中遇到的問題，解決金融機構風險防范問題經濟增長，解決對金融機構政策監管問題，解決金融排斥問題，從而更好的為實現經濟增長服務，由此可以看出，現階段我國構建包容性金融體系是非常有必要的。以下我們就從幾點詳細的分析構建包容性金融體系的必要性。

　?。ㄒ唬?、構建包容性金融體系，為實現包容性經濟增長服務

　　包容性經濟增長尋求的應是社會和經濟協調發展、可持續發展，與單純追求經濟增長相對立。當前我國構建包容性金融體系，是為一切需要金融服務的社會群體，包括貧困人口、中低收入者、富裕人口、大中小型企業提供服務，其中特別是貧困人口、中低收入者以及中小企業。構建包容性金融體系，把這些人都納入金融服務的范圍之內，并且把社會貧困人口、中低收入者以及中小企業，他們能不能很好的公平的享受到金融服務作為構建這一體系成功的關鍵考量因素。從包容性金融體系服務對象可以看出：包容性金融體系的建立對于我們實現包容性經濟增長有著非常大的促進作用，它可以作為一個很好的工具使得社會低收入者分享到經濟增長帶來的好處，減少兩極分化，促進社會和諧。所以說構建包容性金融體系與我們實現包容性經濟增長兩者相輔相成，包容性金融體系為實現包容性經濟增長服務，實現包容性經濟增長可以為我們構建包容性金融體系提供更好的經濟基礎與社會基礎。

　　由此可見構建包容性金融體系對實現包容性經濟增長有著很好的促進作用。然而當前的金融服務定位異化，不適應包容性經濟增長的需求。

　　對中國來講， 從目前的討論來看，大家關心的，是“包容性增長”最核心的'問題，即如何改變 “中國式失衡”，實現平衡發展。因此，關注弱勢群體，讓弱勢群體有足夠好的生存空間，是“包容性增長”的題中應有之義。然而由于我國金融機構的商業化改革，金融體系服務出現了異化傾向，資金的追求利潤的性質導致其流向呈現從農村流向城市，從經濟不發達地區流向發達地區的趨勢。金融服務對象也集中到大項目、大企業、大客戶上。而中小企業以及下崗失業人員和占人口大多數的農民對金融的需求難以滿足。金融機構大量轉移到發達地區，導致農村金融機構缺失。這樣加劇了城市農村金融發展不平衡。導致了發達地區和欠發達地區經濟、文化發展兩極分化。雖然近年來，中央政府通過各種信貸政策指導對不發達地區金融進行扶植，但是弱勢貸款風險大、管理成本高、政府扶植力度不夠等原因制約了金融在不發達地區的良好發展，這樣就違背了國家要求包容性經濟增長的需求,阻礙了構建包容性金融體系的腳步。

　?。ǘ嫿ò菪越鹑隗w系，解決小額信貸目標單一問題

　　目前，我國小額信貸機構大多以農村貧困人口為服務對象，但在國內，貧用人口并不限于農村，這幾年我國的基尼系數不斷擴大，貧富差距拉大，城市也有相當比例的低收入階層，他們同樣需要小額信貸服務論文格式范文。國內微小企業發展一直面臨融資難的問題，微小企業在促進地方經濟發展，增加就業方面具有大企業不可比擬的優勢，他們所需的資金多是流動性的，金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率，小額信貸非常適合他們。但他們大多還被排除在小額信貸的服務范之外，客戶的單一化使得小額信貸機構無法通過多樣化的信貸組合來分散風險。且在小額擔保貸款運作中存在著貸款周期短，銀行缺乏積極性，擔?；鸬囊幠Ｐ〉炔蛔?，使其走向逐步萎縮、低水平均衡的不良狀態。小額信貸的這些缺陷和不足迫切需要構建包容性金融體系把其納入其中，改善其缺陷，使其走向健康、可持續發展的道路。

　　（三）、風險防范任務艱巨，迫切需要構建包容性金融體系把金融機構風險防范納入其中

　　農村地區、中小企業、弱勢群體的發展基礎較差，貧困落后地區的自然條件、基礎設施、產業集群與發達地區相比都處于劣勢。信息不對稱情況更為明顯，金融生態環境也不好。弱勢群體中經濟增長，大多數受教育程度不高，有些人沒有償還意愿。社會的信用環境不佳，信用建設相對滯后。一些社會成員誠信缺失，提高市場交易成本。這些原因導致了農村信貸機構信用風險較高、風險防范任務艱巨。金融機構風險大迫切需要構建一個新的體系，使得這些金融機構抗風險能力增強，同時改善金融生態環境。在這樣的情況下，我們在構建包容性金融體系的過程中充分考慮到這樣的需要，更好的服務落后地區和低收入者。

　　（四）、政策準入和監管模糊

　　目前，構建包容性金融體系建設的重點是發展小額信貸，從小額信貸業務開展情況來看，主要由非政府組織以及政府主導的小額信貸組織和農村信用社、農業銀行等金融機構提供。然而我國當前對小額信貸機構的法律地位缺乏界定，大部分小額信貸組織沒有合法的地位和發展空間，同時也缺乏獨立的監管機構及相應的監管政策，小額信貸可持續發展也存在著瓶頸。小額信貸可持續發展是指機構本身提供的信貸服務所產生的收入能夠覆蓋其運營操作成本和資金成本，以保證其收人大于支出。目前除了農村信用社等極少數小額貸款機構外，國內的小額信貸機構普遍面臨資金制約，缺乏有效的資金渠道。小額信貸機構不能吸收低成本的儲蓄來擴展自己的業務，也不能從銀行獲得商業性貸款用于小額信貸，目前資金來源渠道是國外和國際組織的資助和部分扶貧貸款。較難發展出可持續的小額信貸機構。在利率市場化方面，人民銀行對信用社發放小額信用貸款的利率仍有限制，農業銀行發放小額扶貧貸款必須執行優惠利率，這與困際上開展的小額信貸實行高利率或浮動利率不同，使得小額信貸缺乏吸引力，從而限制小額信貸機構的財務可持續發展。

　　以上這些問題導致了小額信貸市場的混亂，在這樣的情況下，構建包容性金融體系就顯得非常有必要。

　?。ㄎ澹⒔鹑谂懦鈫栴}不能夠很好的解決

　　改革開放30年的發展，以及市場化取向的中國金融體制改革的推進背景下，農民作為弱勢和低收入群體，農村金融的發展也面臨著金融排斥的問題。原來的國有銀行逐漸收縮撤并縣以及縣以下的網點，農村地區面臨著銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融有效供給不足、競爭不充分、資金流出等問題，金融排斥程度嚴重。金融排斥問題的存在，需要建立包容性金融體系才能夠解決這一問題。