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構(gòu)建包容性金融體系的難點(diǎn)與對(duì)策論文

實(shí)用文 時(shí)間:2021-08-31 手機(jī)版

  論文導(dǎo)讀::包容性增長(zhǎng)和社會(huì)保障制度城鄉(xiāng)銜接的關(guān)系。強(qiáng)調(diào)人們都平等地享有發(fā)展和分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果的權(quán)利。

  論文關(guān)鍵詞:包容性,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),金融體系

一、包容性金融體系提出背景

  包容性金融體系是由中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)焦瑾璞在“2008年第四屆中國(guó)創(chuàng)投融資發(fā)展論壇暨2008第二期中國(guó)創(chuàng)業(yè)投資價(jià)值榜啟幕”中首次正式提出。他在會(huì)議上表示,中國(guó)迫切需要建立以包容性為基礎(chǔ)的金融體系,允許更多的民營(yíng)、個(gè)人等私有資本進(jìn)入金融體系。包容性金融體系目前沒(méi)有明確的定義,它應(yīng)該是一種追求公平的、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展的一種金融體系。

  目前直接研究包容性金融體系的并不多,但是國(guó)內(nèi)外的學(xué)者一直致力于研究金融排斥問(wèn)題,金融排斥( financial exclusion )是指社會(huì)中的某些群體沒(méi)有能力進(jìn)入金融體系,沒(méi)有能力以恰當(dāng)?shù)男问将@得必要的金融服務(wù),由此可以看出,研究金融排斥問(wèn)題,會(huì)給建立包容性金融體系帶來(lái)幫助以及啟示。

  與包容性金融體系相類(lèi)似的一個(gè)概念是普惠制金融體系,普惠制金融體系是指:能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系,普惠金融認(rèn)為,只有將包括窮人為對(duì)象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系,才能使過(guò)去被排斥在金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢(shì)客戶(hù)群體獲益,最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣?huì)的絕大多數(shù)人,包括過(guò)去難以到達(dá)的更貧和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶(hù),開(kāi)放金融市場(chǎng),每個(gè)人才能有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的富裕。普惠制金融體系與包容性體系雖然有很多類(lèi)似點(diǎn),但是從普惠制金融體系的定義中可以看出:普惠制金融體系強(qiáng)調(diào)的是一種公平,而包容性金融體系比它的含義更豐富,它不僅僅強(qiáng)調(diào)公平,更強(qiáng)調(diào)的是與經(jīng)濟(jì)、環(huán)境以及社會(huì)和諧發(fā)展的有效的一種金融體系。

  本文是借鑒國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)金融排斥問(wèn)題以及普惠制金融體系問(wèn)題的研究,結(jié)合中國(guó)的國(guó)情,圍繞如何促進(jìn)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),對(duì)如何構(gòu)建包容性金融體系進(jìn)行研究。

二、構(gòu)建包容性金融體系的必要性

  目前,在包容性金融體系構(gòu)建的過(guò)程中,可以有針對(duì)性的解決小額信貸在實(shí)施中遇到的問(wèn)題,解決金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),解決對(duì)金融機(jī)構(gòu)政策監(jiān)管問(wèn)題,解決金融排斥問(wèn)題,從而更好的為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù),由此可以看出,現(xiàn)階段我國(guó)構(gòu)建包容性金融體系是非常有必要的。以下我們就從幾點(diǎn)詳細(xì)的分析構(gòu)建包容性金融體系的必要性。

  (一)、構(gòu)建包容性金融體系,為實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù)

  包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)尋求的應(yīng)是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展,與單純追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相對(duì)立。當(dāng)前我國(guó)構(gòu)建包容性金融體系,是為一切需要金融服務(wù)的社會(huì)群體,包括貧困人口、中低收入者、富裕人口、大中小型企業(yè)提供服務(wù),其中特別是貧困人口、中低收入者以及中小企業(yè)。構(gòu)建包容性金融體系,把這些人都納入金融服務(wù)的范圍之內(nèi),并且把社會(huì)貧困人口、中低收入者以及中小企業(yè),他們能不能很好的公平的享受到金融服務(wù)作為構(gòu)建這一體系成功的關(guān)鍵考量因素。從包容性金融體系服務(wù)對(duì)象可以看出:包容性金融體系的建立對(duì)于我們實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著非常大的促進(jìn)作用,它可以作為一個(gè)很好的工具使得社會(huì)低收入者分享到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的好處,減少兩極分化,促進(jìn)社會(huì)和諧。所以說(shuō)構(gòu)建包容性金融體系與我們實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)兩者相輔相成,包容性金融體系為實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù),實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可以為我們構(gòu)建包容性金融體系提供更好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與社會(huì)基礎(chǔ)。

  由此可見(jiàn)構(gòu)建包容性金融體系對(duì)實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著很好的促進(jìn)作用。然而當(dāng)前的金融服務(wù)定位異化,不適應(yīng)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需求。

  對(duì)中國(guó)來(lái)講, 從目前的討論來(lái)看,大家關(guān)心的,是“包容性增長(zhǎng)”最核心的'問(wèn)題,即如何改變 “中國(guó)式失衡”,實(shí)現(xiàn)平衡發(fā)展。因此,關(guān)注弱勢(shì)群體,讓弱勢(shì)群體有足夠好的生存空間,是“包容性增長(zhǎng)”的題中應(yīng)有之義。然而由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化改革,金融體系服務(wù)出現(xiàn)了異化傾向,資金的追求利潤(rùn)的性質(zhì)導(dǎo)致其流向呈現(xiàn)從農(nóng)村流向城市,從經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)的趨勢(shì)。金融服務(wù)對(duì)象也集中到大項(xiàng)目、大企業(yè)、大客戶(hù)上。而中小企業(yè)以及下崗失業(yè)人員和占人口大多數(shù)的農(nóng)民對(duì)金融的需求難以滿(mǎn)足。金融機(jī)構(gòu)大量轉(zhuǎn)移到發(fā)達(dá)地區(qū),導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失。這樣加劇了城市農(nóng)村金融發(fā)展不平衡。導(dǎo)致了發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展兩極分化。雖然近年來(lái),中央政府通過(guò)各種信貸政策指導(dǎo)對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)金融進(jìn)行扶植,但是弱勢(shì)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高、政府扶植力度不夠等原因制約了金融在不發(fā)達(dá)地區(qū)的良好發(fā)展,這樣就違背了國(guó)家要求包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需求,阻礙了構(gòu)建包容性金融體系的腳步。

  (二)、構(gòu)建包容性金融體系,解決小額信貸目標(biāo)單一問(wèn)題

  目前,我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)大多以農(nóng)村貧困人口為服務(wù)對(duì)象,但在國(guó)內(nèi),貧用人口并不限于農(nóng)村,這幾年我國(guó)的基尼系數(shù)不斷擴(kuò)大,貧富差距拉大,城市也有相當(dāng)比例的低收入階層,他們同樣需要小額信貸服務(wù)論文格式范文。國(guó)內(nèi)微小企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問(wèn)題,微小企業(yè)在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,增加就業(yè)方面具有大企業(yè)不可比擬的優(yōu)勢(shì),他們所需的資金多是流動(dòng)性的,金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率,小額信貸非常適合他們。但他們大多還被排除在小額信貸的服務(wù)范之外,客戶(hù)的單一化使得小額信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)多樣化的信貸組合來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。且在小額擔(dān)保貸款運(yùn)作中存在著貸款周期短,銀行缺乏積極性,擔(dān)保基金的規(guī)模小等不足,使其走向逐步萎縮、低水平均衡的不良狀態(tài)。小額信貸的這些缺陷和不足迫切需要構(gòu)建包容性金融體系把其納入其中,改善其缺陷,使其走向健康、可持續(xù)發(fā)展的道路。

  (三)、風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)艱巨,迫切需要構(gòu)建包容性金融體系把金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范納入其中

  農(nóng)村地區(qū)、中小企業(yè)、弱勢(shì)群體的發(fā)展基礎(chǔ)較差,貧困落后地區(qū)的自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達(dá)地區(qū)相比都處于劣勢(shì)。信息不對(duì)稱(chēng)情況更為明顯,金融生態(tài)環(huán)境也不好。弱勢(shì)群體中經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),大多數(shù)受教育程度不高,有些人沒(méi)有償還意愿。社會(huì)的信用環(huán)境不佳,信用建設(shè)相對(duì)滯后。一些社會(huì)成員誠(chéng)信缺失,提高市場(chǎng)交易成本。這些原因?qū)е铝宿r(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)較高、風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)艱巨。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大迫切需要構(gòu)建一個(gè)新的體系,使得這些金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng),同時(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境。在這樣的情況下,我們?cè)跇?gòu)建包容性金融體系的過(guò)程中充分考慮到這樣的需要,更好的服務(wù)落后地區(qū)和低收入者。

  (四)、政策準(zhǔn)入和監(jiān)管模糊

  目前,構(gòu)建包容性金融體系建設(shè)的重點(diǎn)是發(fā)展小額信貸,從小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看,主要由非政府組織以及政府主導(dǎo)的小額信貸組織和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供。然而我國(guó)當(dāng)前對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位缺乏界定,大部分小額信貸組織沒(méi)有合法的地位和發(fā)展空間,同時(shí)也缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管政策,小額信貸可持續(xù)發(fā)展也存在著瓶頸。小額信貸可持續(xù)發(fā)展是指機(jī)構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運(yùn)營(yíng)操作成本和資金成本,以保證其收人大于支出。目前除了農(nóng)村信用社等極少數(shù)小額貸款機(jī)構(gòu)外,國(guó)內(nèi)的小額信貸機(jī)構(gòu)普遍面臨資金制約,缺乏有效的資金渠道。小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收低成本的儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù),也不能從銀行獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸,目前資金來(lái)源渠道是國(guó)外和國(guó)際組織的資助和部分扶貧貸款。較難發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)。在利率市場(chǎng)化方面,人民銀行對(duì)信用社發(fā)放小額信用貸款的利率仍有限制,農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放小額扶貧貸款必須執(zhí)行優(yōu)惠利率,這與困際上開(kāi)展的小額信貸實(shí)行高利率或浮動(dòng)利率不同,使得小額信貸缺乏吸引力,從而限制小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

  以上這些問(wèn)題導(dǎo)致了小額信貸市場(chǎng)的混亂,在這樣的情況下,構(gòu)建包容性金融體系就顯得非常有必要。

  (五)、金融排斥問(wèn)題不能夠很好的解決

  改革開(kāi)放30年的發(fā)展,以及市場(chǎng)化取向的中國(guó)金融體制改革的推進(jìn)背景下,農(nóng)民作為弱勢(shì)和低收入群體,農(nóng)村金融的發(fā)展也面臨著金融排斥的問(wèn)題。原來(lái)的國(guó)有銀行逐漸收縮撤并縣以及縣以下的網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)村地區(qū)面臨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融有效供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、資金流出等問(wèn)題,金融排斥程度嚴(yán)重。金融排斥問(wèn)題的存在,需要建立包容性金融體系才能夠解決這一問(wèn)題。


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