論文導(dǎo)讀:：包容性增長和社會保障制度城鄉(xiāng)銜接的關(guān)系。強(qiáng)調(diào)人們都平等地享有發(fā)展和分享經(jīng)濟(jì)增長成果的權(quán)利。

　　論文關(guān)鍵詞：包容性，經(jīng)濟(jì)增長，金融體系

一、包容性金融體系提出背景

　　包容性金融體系是由中國人民銀行金融研究所所長焦瑾璞在“2008年第四屆中國創(chuàng)投融資發(fā)展論壇暨2008第二期中國創(chuàng)業(yè)投資價(jià)值榜啟幕”中首次正式提出。他在會議上表示，中國迫切需要建立以包容性為基礎(chǔ)的金融體系，允許更多的民營、個(gè)人等私有資本進(jìn)入金融體系。包容性金融體系目前沒有明確的定義，它應(yīng)該是一種追求公平的、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和諧穩(wěn)定發(fā)展的一種金融體系。

　　目前直接研究包容性金融體系的并不多，但是國內(nèi)外的學(xué)者一直致力于研究金融排斥問題，金融排斥( financial exclusion )是指社會中的某些群體沒有能力進(jìn)入金融體系,沒有能力以恰當(dāng)?shù)男问将@得必要的金融服務(wù)，由此可以看出，研究金融排斥問題，會給建立包容性金融體系帶來幫助以及啟示。

　　與包容性金融體系相類似的一個(gè)概念是普惠制金融體系，普惠制金融體系是指：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，普惠金融認(rèn)為，只有將包括窮人為對象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系，才能使過去被排斥在金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣慕^大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶，開放金融市場，每個(gè)人才能有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會的富裕。普惠制金融體系與包容性體系雖然有很多類似點(diǎn)，但是從普惠制金融體系的定義中可以看出：普惠制金融體系強(qiáng)調(diào)的是一種公平，而包容性金融體系比它的含義更豐富，它不僅僅強(qiáng)調(diào)公平，更強(qiáng)調(diào)的是與經(jīng)濟(jì)、環(huán)境以及社會和諧發(fā)展的有效的一種金融體系。

　　本文是借鑒國內(nèi)外學(xué)者對金融排斥問題以及普惠制金融體系問題的研究，結(jié)合中國的國情，圍繞如何促進(jìn)包容性經(jīng)濟(jì)增長，對如何構(gòu)建包容性金融體系進(jìn)行研究。

二、構(gòu)建包容性金融體系的必要性

　　目前，在包容性金融體系構(gòu)建的過程中，可以有針對性的解決小額信貸在實(shí)施中遇到的問題，解決金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范問題經(jīng)濟(jì)增長，解決對金融機(jī)構(gòu)政策監(jiān)管問題，解決金融排斥問題，從而更好的為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長服務(wù)，由此可以看出，現(xiàn)階段我國構(gòu)建包容性金融體系是非常有必要的。以下我們就從幾點(diǎn)詳細(xì)的分析構(gòu)建包容性金融體系的必要性。

　　（一）、構(gòu)建包容性金融體系，為實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長服務(wù)

　　包容性經(jīng)濟(jì)增長尋求的應(yīng)是社會和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展，與單純追求經(jīng)濟(jì)增長相對立。當(dāng)前我國構(gòu)建包容性金融體系，是為一切需要金融服務(wù)的社會群體，包括貧困人口、中低收入者、富裕人口、大中小型企業(yè)提供服務(wù)，其中特別是貧困人口、中低收入者以及中小企業(yè)。構(gòu)建包容性金融體系，把這些人都納入金融服務(wù)的范圍之內(nèi)，并且把社會貧困人口、中低收入者以及中小企業(yè)，他們能不能很好的公平的享受到金融服務(wù)作為構(gòu)建這一體系成功的關(guān)鍵考量因素。從包容性金融體系服務(wù)對象可以看出：包容性金融體系的建立對于我們實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長有著非常大的促進(jìn)作用，它可以作為一個(gè)很好的工具使得社會低收入者分享到經(jīng)濟(jì)增長帶來的好處，減少兩極分化，促進(jìn)社會和諧。所以說構(gòu)建包容性金融體系與我們實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長兩者相輔相成，包容性金融體系為實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長服務(wù)，實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長可以為我們構(gòu)建包容性金融體系提供更好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與社會基礎(chǔ)。

　　由此可見構(gòu)建包容性金融體系對實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長有著很好的促進(jìn)作用。然而當(dāng)前的金融服務(wù)定位異化，不適應(yīng)包容性經(jīng)濟(jì)增長的需求。

　　對中國來講， 從目前的討論來看，大家關(guān)心的，是“包容性增長”最核心的'問題，即如何改變 “中國式失衡”，實(shí)現(xiàn)平衡發(fā)展。因此，關(guān)注弱勢群體，讓弱勢群體有足夠好的生存空間，是“包容性增長”的題中應(yīng)有之義。然而由于我國金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化改革，金融體系服務(wù)出現(xiàn)了異化傾向，資金的追求利潤的性質(zhì)導(dǎo)致其流向呈現(xiàn)從農(nóng)村流向城市，從經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)的趨勢。金融服務(wù)對象也集中到大項(xiàng)目、大企業(yè)、大客戶上。而中小企業(yè)以及下崗失業(yè)人員和占人口大多數(shù)的農(nóng)民對金融的需求難以滿足。金融機(jī)構(gòu)大量轉(zhuǎn)移到發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失。這樣加劇了城市農(nóng)村金融發(fā)展不平衡。導(dǎo)致了發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展兩極分化。雖然近年來，中央政府通過各種信貸政策指導(dǎo)對不發(fā)達(dá)地區(qū)金融進(jìn)行扶植，但是弱勢貸款風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高、政府扶植力度不夠等原因制約了金融在不發(fā)達(dá)地區(qū)的良好發(fā)展，這樣就違背了國家要求包容性經(jīng)濟(jì)增長的需求,阻礙了構(gòu)建包容性金融體系的腳步。

　　（二）、構(gòu)建包容性金融體系，解決小額信貸目標(biāo)單一問題

　　目前，我國小額信貸機(jī)構(gòu)大多以農(nóng)村貧困人口為服務(wù)對象，但在國內(nèi)，貧用人口并不限于農(nóng)村，這幾年我國的基尼系數(shù)不斷擴(kuò)大，貧富差距拉大，城市也有相當(dāng)比例的低收入階層，他們同樣需要小額信貸服務(wù)論文格式范文。國內(nèi)微小企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問題，微小企業(yè)在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)方面具有大企業(yè)不可比擬的優(yōu)勢，他們所需的資金多是流動性的，金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率，小額信貸非常適合他們。但他們大多還被排除在小額信貸的服務(wù)范之外，客戶的單一化使得小額信貸機(jī)構(gòu)無法通過多樣化的信貸組合來分散風(fēng)險(xiǎn)。且在小額擔(dān)保貸款運(yùn)作中存在著貸款周期短，銀行缺乏積極性，擔(dān)保基金的規(guī)模小等不足，使其走向逐步萎縮、低水平均衡的不良狀態(tài)。小額信貸的這些缺陷和不足迫切需要構(gòu)建包容性金融體系把其納入其中，改善其缺陷，使其走向健康、可持續(xù)發(fā)展的道路。

　　（三）、風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)艱巨，迫切需要構(gòu)建包容性金融體系把金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范納入其中

　　農(nóng)村地區(qū)、中小企業(yè)、弱勢群體的發(fā)展基礎(chǔ)較差，貧困落后地區(qū)的自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達(dá)地區(qū)相比都處于劣勢。信息不對稱情況更為明顯，金融生態(tài)環(huán)境也不好。弱勢群體中經(jīng)濟(jì)增長，大多數(shù)受教育程度不高，有些人沒有償還意愿。社會的信用環(huán)境不佳，信用建設(shè)相對滯后。一些社會成員誠信缺失，提高市場交易成本。這些原因?qū)е铝宿r(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)較高、風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)艱巨。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大迫切需要構(gòu)建一個(gè)新的體系，使得這些金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，同時(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境。在這樣的情況下，我們在構(gòu)建包容性金融體系的過程中充分考慮到這樣的需要，更好的服務(wù)落后地區(qū)和低收入者。

　　（四）、政策準(zhǔn)入和監(jiān)管模糊

　　目前，構(gòu)建包容性金融體系建設(shè)的重點(diǎn)是發(fā)展小額信貸，從小額信貸業(yè)務(wù)開展情況來看，主要由非政府組織以及政府主導(dǎo)的小額信貸組織和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供。然而我國當(dāng)前對小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位缺乏界定，大部分小額信貸組織沒有合法的地位和發(fā)展空間，同時(shí)也缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管政策，小額信貸可持續(xù)發(fā)展也存在著瓶頸。小額信貸可持續(xù)發(fā)展是指機(jī)構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運(yùn)營操作成本和資金成本，以保證其收人大于支出。目前除了農(nóng)村信用社等極少數(shù)小額貸款機(jī)構(gòu)外，國內(nèi)的小額信貸機(jī)構(gòu)普遍面臨資金制約，缺乏有效的資金渠道。小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收低成本的儲蓄來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，也不能從銀行獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸，目前資金來源渠道是國外和國際組織的資助和部分扶貧貸款。較難發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)。在利率市場化方面，人民銀行對信用社發(fā)放小額信用貸款的利率仍有限制，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放小額扶貧貸款必須執(zhí)行優(yōu)惠利率，這與困際上開展的小額信貸實(shí)行高利率或浮動利率不同，使得小額信貸缺乏吸引力，從而限制小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

　　以上這些問題導(dǎo)致了小額信貸市場的混亂，在這樣的情況下，構(gòu)建包容性金融體系就顯得非常有必要。

　　（五）、金融排斥問題不能夠很好的解決

　　改革開放30年的發(fā)展，以及市場化取向的中國金融體制改革的推進(jìn)背景下，農(nóng)民作為弱勢和低收入群體，農(nóng)村金融的發(fā)展也面臨著金融排斥的問題。原來的國有銀行逐漸收縮撤并縣以及縣以下的網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)面臨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融有效供給不足、競爭不充分、資金流出等問題，金融排斥程度嚴(yán)重。金融排斥問題的存在，需要建立包容性金融體系才能夠解決這一問題。