摘要：隨著經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展, 擔(dān)保制度以及擔(dān)保公司為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)提供了前提保障和法律基礎(chǔ)。2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》在《擔(dān)保法》的基礎(chǔ)上進(jìn)行了大幅度的補(bǔ)充和完善, 這對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的擔(dān)保公司產(chǎn)生了巨大的影響, 本文主要就產(chǎn)生的影響和面對(duì)這些影響時(shí)擔(dān)保公司應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行闡述, 期待對(duì)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展起到一定的幫助。

　　關(guān)鍵詞：物權(quán)法; 擔(dān)保公司; 影響; 對(duì)策;

　　1995年6月30日通過并于當(dāng)年10月1日予以實(shí)施的《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中擔(dān)保制度建設(shè)的法律基礎(chǔ), 對(duì)于規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的融資以及擔(dān)保公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)具有極為重要的意義。

　　一、物權(quán)法對(duì)擔(dān)保行業(yè)產(chǎn)生的影響

　　(一) 明確界定了產(chǎn)權(quán), 物的擔(dān)保價(jià)值得到了有效地提高

　　我國(guó)經(jīng)歷了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過渡后, 經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展, 各種融資手段層出不窮, 但是作為一種高風(fēng)險(xiǎn)的手段, 必須要有相應(yīng)的措施去降低這種風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保業(yè)就是這種能夠減少融資風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè), 近幾年國(guó)內(nèi)擔(dān)保行業(yè)做擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)一般以不動(dòng)產(chǎn)為擔(dān)保物, 但是由于各種原因, 許多不動(dòng)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)不清, 歸屬不明確, 這就導(dǎo)致一旦出現(xiàn)無法償還貸款, 需要用擔(dān)保物進(jìn)行拍賣等償還款項(xiàng)時(shí), 擔(dān)保公司因不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)問題無法順利售出, 導(dǎo)致這一步壞賬只能由擔(dān)保公司或擔(dān)保人進(jìn)行賠付, 這對(duì)于擔(dān)保公司及擔(dān)保人來說都是極其不公平的。新的物權(quán)法對(duì)存在產(chǎn)權(quán)不明, 歸屬不清的不動(dòng)產(chǎn)的歸屬權(quán)做了明確的界定, 這樣在出現(xiàn)問題時(shí), 可以明確擔(dān)保不動(dòng)產(chǎn)的歸屬和權(quán)責(zé), 更好的降低擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn), 有利于其業(yè)務(wù)的開展。

　　(二) 物權(quán)登記制度進(jìn)一步降低了擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)

　　1.新的物權(quán)法要求對(duì)不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)進(jìn)行登記, 但是可能會(huì)有很多人會(huì)產(chǎn)生一個(gè)疑問, 即不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)登記后是否會(huì)對(duì)雙方的不動(dòng)產(chǎn)買賣或擔(dān)保合同產(chǎn)生影響, 在這一點(diǎn)上, 我們大可消除這份疑慮, 因?yàn)槲餀?quán)的登記和擔(dān)保合同這兩者的效力是分離的, 即不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)登記后并不會(huì)對(duì)擔(dān)保合同產(chǎn)生任何影響, 因?yàn)樾碌奈餀?quán)法明確指出不動(dòng)產(chǎn)是否登記只會(huì)影響該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)定或變動(dòng), 而不會(huì)對(duì)買賣或擔(dān)保合同產(chǎn)生影響, 擔(dān)保或買賣合同在符合法律規(guī)定雙方自愿的基礎(chǔ)上, 一旦訂立則產(chǎn)生法律效力。由此看來, 新的物權(quán)法僅對(duì)物權(quán)的轉(zhuǎn)移產(chǎn)生影響, 但并不會(huì)對(duì)擔(dān)保合同產(chǎn)生影響。

　　2.新的物權(quán)法給出了預(yù)告登記和登記異議, 這兩條制度的設(shè)立在一定程度上對(duì)擔(dān)保合同中不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物的雙方交易安全產(chǎn)生了一定的保護(hù)作用。所謂的預(yù)告登記即在買賣雙方簽訂了相關(guān)的買賣合同后, 作為買方可以向房屋管理部門申請(qǐng)對(duì)該交易合同中的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行預(yù)告登記, 以保證在房屋所有權(quán)正式變更到買方名下之前, 防止賣方對(duì)該不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行二次買賣, 保護(hù)了買方利益。而登記異議即, 在權(quán)利人或利害關(guān)系人對(duì)不動(dòng)產(chǎn)登記中認(rèn)為錯(cuò)誤的可以提供相關(guān)資料證明錯(cuò)誤的前提下, 向房屋管理部門提出申請(qǐng)更改。但當(dāng)不動(dòng)產(chǎn)登記的權(quán)利人對(duì)更正不贊成的可以由利害關(guān)系人提出進(jìn)行登記異議, 在異議登記正式生效后利害關(guān)系人必須在15日內(nèi)對(duì)該不動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)登記所有人提起上訴, 15日內(nèi)未上訴的該登記異議自動(dòng)失效。這種登記異議制度一方面保護(hù)了與該動(dòng)產(chǎn)確實(shí)存在利害關(guān)系的人或機(jī)構(gòu)的關(guān)系, 另一方面對(duì)于擔(dān)保公司來說, 對(duì)于產(chǎn)權(quán)變更后, 原產(chǎn)權(quán)人在所有權(quán)登記上故意制造的問題起到了有效地抵制, 保護(hù)了擔(dān)保合同后續(xù)的順利執(zhí)行。

　　二、新物權(quán)法下影擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)策略的應(yīng)對(duì)

　　(一) 反擔(dān)保合同為獨(dú)立合同, 減輕擔(dān)保公司償還壓力

　　由于貸款行為主要風(fēng)險(xiǎn)是在還款時(shí), 如果一旦無法償還, 若抵押物在當(dāng)時(shí)可以滿足還款要求還好, 一旦無法滿足則扣除抵押物后, 由擔(dān)保人進(jìn)行償還剩余部分, 這就導(dǎo)致了擔(dān)保人或擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性, 為了更好地減輕這種風(fēng)險(xiǎn), 一般擔(dān)保公司也會(huì)要求借款人提供一定的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)等質(zhì)押物作為擔(dān)保, 即為反擔(dān)保。這種經(jīng)營(yíng)策略在一定程度上能夠減輕擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn), 即使借款人因各種原因失信無法償還貸款, 擔(dān)保公司也可以最大限度的減輕損失。

　　(二) 適當(dāng)利用“財(cái)保+人保”以減輕風(fēng)險(xiǎn)

　　擔(dān)保公司要求客戶進(jìn)行反擔(dān)保時(shí), 一般不會(huì)讓客戶提供十成的反擔(dān)保, 因?yàn)槿绻菢拥脑? 擔(dān)保公司本身存在就沒有任何意義了。因?yàn)閭鶆?wù)人完全可以通過與銀行簽訂100%的反擔(dān)保合同來完成借貸行為, 而無需擔(dān)保公司這種中介機(jī)構(gòu)。所以, 即使是反擔(dān)保存在, 也不能完全消除擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn), 但是擔(dān)保公司可以通過以債務(wù)人財(cái)產(chǎn)另外加上該債務(wù)人提供的擔(dān)保人作為簽訂擔(dān)保合同前提的方式, 來進(jìn)一步的降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn), 同時(shí)在新的物權(quán)法的規(guī)定下, 利用合理的政策加快資本回收速率。

　　三、小結(jié)

　　綜上所述, 新的物權(quán)法的出臺(tái)對(duì)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了一系列的影響, 這些影像中有積極的影響, 也有不利的因素。如何在新的物權(quán)法下, 更好的開展業(yè)務(wù), 減少融資風(fēng)險(xiǎn), 是當(dāng)前的擔(dān)保公司需要進(jìn)一步實(shí)踐和解決的問題。擔(dān)保行業(yè)需要在新的法律法規(guī)下, 遵紀(jì)守法, 進(jìn)一步規(guī)范自己的業(yè)務(wù)行為, 對(duì)于存在的現(xiàn)今無法解決的問題, 等待國(guó)家相關(guān)法規(guī)解釋的出臺(tái)。