借款合同司法解釋
在中國(guó)，1985年 2月28日國(guó)務(wù)院發(fā)布《借款合同條例》，于同年4月1日起施行。它是根據(jù)《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》關(guān)于借款合同的有關(guān)規(guī)定而制定的實(shí)施細(xì)則。《借款合同條例》的立法宗旨是為了加強(qiáng)信貸資金的管理，提高資金的使用效益，保護(hù)借款合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，保證國(guó)家信貸計(jì)劃的執(zhí)行。它適用于實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算的全民和集體所有制企業(yè)、事業(yè)等單位同銀行、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)之間簽訂的借款合同。城鄉(xiāng)個(gè)人同銀行、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)之間簽訂的借款合同，也應(yīng)參照《借款合同條例》執(zhí)行。根據(jù)中國(guó)法律、法規(guī)規(guī)定，借款合同的貸款方只能是銀行、信用合作社和經(jīng)批準(zhǔn)可以發(fā)放貸款的其他金融機(jī)構(gòu)。非金融機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，企業(yè)之間不允許相互借貸。
合同原則解說(shuō)
借款方借款必須提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款方審查認(rèn)可后，方可簽訂借款合同。銀行對(duì)借款申請(qǐng)要認(rèn)真審查，了解借款方的經(jīng)濟(jì)情況、借款用途及是否能按期歸還貸款。簽訂借款合同時(shí)，必須根據(jù)如下原則：①按計(jì)劃發(fā)放和使用原則。銀行貸款必須在國(guó)家信貸計(jì)劃所規(guī)定的金額和用途范圍內(nèi),根據(jù)借款方的實(shí)際需要,有計(jì)劃、有目的地發(fā)放使用。②物資保證原則。借款方必須具有與貸款數(shù)量相適應(yīng)的，并能參加生產(chǎn)周轉(zhuǎn)和商品流通的物資作為貸款的物質(zhì)基礎(chǔ)。當(dāng)借款方無(wú)力償還貸款時(shí)，貸款方有權(quán)要求依照法律程序處理借款方作為貸款保證的物資和財(cái)產(chǎn)。③按期償還原則。銀行發(fā)放貸款時(shí)必須確定歸還期限，借款企業(yè)必須按期歸還。
合同擔(dān)保條款解說(shuō)
借款方若不具備一定比例的自有資金也沒(méi)有適銷(xiāo)適用的物資和財(cái)產(chǎn)，但有特殊情況需要借款時(shí)，可由借款方提供符合法定條件的保證人。經(jīng)貸款方同意，并經(jīng)貸款方上級(jí)批準(zhǔn)后，方可予以借款。保證人必須具有足夠代償借款的財(cái)產(chǎn)。借款合同到期，借款方不履行合同時(shí)，由保證人連帶承擔(dān)償還本息的責(zé)任。“符合法定條件的保證人”對(duì)企業(yè)單位而言是依法登記并經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)，有獨(dú)立支配財(cái)產(chǎn)和進(jìn)行獨(dú)立核算的經(jīng)濟(jì)單位，并要有足夠償還借款的財(cái)產(chǎn)作保證。如以個(gè)人作保證人的,必須是有當(dāng)?shù)卣綉?hù)口和固定工作單位,同時(shí)必須具有足夠償還借款的財(cái)產(chǎn)能夠以自己名義承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人作保證人。各級(jí)政府、財(cái)政部門(mén)一般不得作為借款方的保證人。
合同形式條款解說(shuō)
借款申請(qǐng)經(jīng)貸款方審查合格后，雙方即可簽訂借款合同。合同必須采用書(shū)面形式。借款申請(qǐng)書(shū)、有關(guān)借款的憑證、協(xié)議書(shū)和當(dāng)事人雙方同意修改借款合同的有關(guān)書(shū)面材料，也是借款合同的組成部分。借款合同必須由當(dāng)事人雙方的法定代表或者憑法定代表授權(quán)的經(jīng)辦人簽章，并加蓋單位公章。授權(quán)證明必須有法定代表簽名蓋章的書(shū)面文件為法律根據(jù)。在合同有效期內(nèi),如某一方的法定代表調(diào)動(dòng)工作，新任法定代表，仍應(yīng)繼續(xù)遵守合同條款。如果合同雙方當(dāng)事人一方發(fā)生合并、分立時(shí)，由變更后的當(dāng)事人承擔(dān)或分別承擔(dān)履行借款合同的義務(wù)并享受原有的權(quán)利。
合同要件條款解說(shuō)
借款合同應(yīng)具備的主要條款：①貸款種類(lèi)。銀行貸款分為工業(yè)(包括交通運(yùn)輸企業(yè))貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、基本建設(shè)貸款等。②借款用途。銀行貸款可用于流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款、專(zhuān)項(xiàng)貸款等。③借款金額。要填寫(xiě)清楚，大寫(xiě)小寫(xiě)數(shù)額要一致。④借款利率。貸款利率由國(guó)家規(guī)定，當(dāng)事人不能任意商定。各貸款銀行只有在中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率浮動(dòng)幅度內(nèi)和借款方商定借款利率。⑤借款期限。根據(jù)貸款種類(lèi)的不同，專(zhuān)業(yè)銀行在各自的貸款管理辦法中都規(guī)定了各種貸款項(xiàng)目的最長(zhǎng)期限。借貸雙方只能在規(guī)定的最長(zhǎng)期限內(nèi)確定借款期限。⑥還款資金來(lái)源及還款方式。借款方還款資金來(lái)源必須正當(dāng)，不得違反法律和有關(guān)規(guī)定。借款合同中還應(yīng)規(guī)定借款方是一次歸還本息還是分幾次歸還本息。⑦保證條款。即將借款方對(duì)借款合同予以保證或提供擔(dān)保人的內(nèi)容寫(xiě)入合同。保證人對(duì)借款合同的擔(dān)保期限一般應(yīng)在借款合同中規(guī)定，保證期限從借款合同期滿之日起算。⑧違約責(zé)任。即當(dāng)事人雙方商定的當(dāng)一方?jīng)]有按合同約定履行或不能履行合同時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。過(guò)錯(cuò)方應(yīng)在國(guó)家政策和法律允許的范圍內(nèi)對(duì)由于違約給另一方造成的損失予以賠償。⑨當(dāng)事人雙方商定的其他條款。借款合同雙方可將雙方一致同意的，不違反法律和國(guó)家政策的內(nèi)容寫(xiě)入合同。
合同履行條款解說(shuō)
合同一經(jīng)訂立即具有法律效力，當(dāng)事人雙方必須嚴(yán)格遵守合同條款，履行規(guī)定義務(wù)。借款方必須按照合同條款，履行合同規(guī)定的義務(wù)。借款方必須按照合同規(guī)定的用途使用借款。不得將貸款挪作他用，不得將借款轉(zhuǎn)貸給他人,不得利用借款進(jìn)行違法活動(dòng),必須按期還本付息。借款方不按期償還借款，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按銀行規(guī)定加收罰息。借款方提前償還借款的，應(yīng)按銀行規(guī)定減收利息。借款方不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款。對(duì)違約使用部分，按銀行規(guī)定的利率加收罰息。情節(jié)嚴(yán)重的.，在一定時(shí)期內(nèi)，銀行可停止發(fā)放新貸款。
貸款方發(fā)放貸款后應(yīng)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。檢查借款是否按規(guī)定用途使用,了解借款方的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況;檢查貸款物資保證性、測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)程度、落實(shí)企業(yè)還款能力和資金來(lái)源，及時(shí)解決影響貸款按期歸還的不利因素。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性較大的貸款種類(lèi)還應(yīng)反復(fù)進(jìn)行檢查。借款方應(yīng)向貸款方提供有關(guān)的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及資料。如貸款方不履行合同，未按期提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給借款方違約金。
合同變更及違約責(zé)任條款解說(shuō)
在借款合同尚未履行時(shí)或在履行過(guò)程中，當(dāng)事人雙方依法達(dá)成協(xié)議對(duì)原來(lái)的合同條款作某些修改、刪除或補(bǔ)充某些內(nèi)容，包括解除合同都是允許的。當(dāng)事人一方要求變更或解除合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知對(duì)方;變更或解除借款合同以后,借款方已占用的借款和應(yīng)付的利息，應(yīng)按原借款合同的規(guī)定償付。借款合同條例規(guī)定了允許變更或解除借款合同的幾種情況：①訂立借款合同所依據(jù)的國(guó)家計(jì)劃及有關(guān)的概算、預(yù)算經(jīng)原計(jì)劃下達(dá)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)修改或取消的;②工程項(xiàng)目經(jīng)原批準(zhǔn)機(jī)關(guān)決定撤銷(xiāo)、停建或緩建的;③借款方經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)決定關(guān)閉、停產(chǎn)、合并或轉(zhuǎn)產(chǎn)確實(shí)無(wú)法履行合同的;④由于不可抗力或意外事故,致使借款合同無(wú)法履行的;⑤在合同履行中，確因決策不當(dāng)，繼續(xù)履行將造成損失浪費(fèi)的。
借款合同條例規(guī)定無(wú)論是因借款方使用借款造成損失浪費(fèi)還是因貸款方工作人員失職造成貸款損失浪費(fèi)以及借貸雙方任何一方利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的，都應(yīng)追究有關(guān)人員的行政責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
《借款合同條例》規(guī)定，借款合同雙方當(dāng)事人如果對(duì)借款合同是否已經(jīng)履行，或者是否已按合同規(guī)定內(nèi)容履行，以及應(yīng)由哪一方承擔(dān)責(zé)任和承擔(dān)多少責(zé)任等發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決。協(xié)商不成時(shí)，任何一方均可向合同管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)調(diào)解、仲裁，也可以直接向人民法院起訴。當(dāng)事人自己協(xié)商解決要堅(jiān)持遵守國(guó)家法律政策的原則，不得損害國(guó)家利益。借款合同糾紛的仲裁一般由合同簽訂地或履行地的仲裁機(jī)關(guān)仲裁，也可以根據(jù)影響大小、金額多少由省、市或者國(guó)家仲裁機(jī)關(guān)仲裁。經(jīng)仲裁后對(duì)仲裁裁決不服還可向人民法院起訴，由人民法院以判決方式解決借款合同糾紛。
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