12月銀行轉賬新規定

工作計劃時間：2021-08-31 手機版

2016年12月銀行轉賬新規定

　　日前，中國人民銀行發布《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，全面加強賬戶實名制管理、銀行卡業務管理和轉賬管理。明確自2016年12月1日起，個人通過自助柜員機轉賬的，在發卡行受理后24小時內，可向發卡行申請撤銷轉賬。

　　行內異地轉賬三個月后免費

　　為有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為，全面推進賬戶實名制管理，《通知》明確規定，自2016年12月1日起，銀行業金融機構為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。此舉旨在保護資金安全。

　　同時，為降低居民轉賬成本，《通知》明確，銀行對本銀行行內異地存取現、轉賬等業務，收取異地手續費的，應當自本通知發布之日起三個月內實現免費。

　　據央行有關負責人解釋，在當前電信網絡新型違法犯罪活動中，不法分子轉移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶，主要來源于直接購買個人開立的銀行賬戶，誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶和支付賬戶;或者利用買到的居民身份證，偽裝成開戶者本人或者以親戚朋友的名義虛構代理關系，到銀行開戶或者在網上開立支付賬戶。

　　因此加強實名制管理，對于個人方便管理賬戶，消除不必要的不常用的賬戶，對于不法分子來說，不能隨意開立多個賬戶，轉移詐騙資金。

　　異常行為銀行有權拒絕開戶

　　《通知》加強了對異常開戶的審核，明確有下列情形之一的，銀行和支付機構有權拒絕開戶：對單位和個人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件，單位和個人拒絕出示的;單位和個人組織他人同時或者分批開立賬戶的;有明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動的。

　　同時，對于被全國企業信用信息公示系統列入“嚴重違法失信企業名單”，以及經銀行和支付機構核實單位注冊地址不存在或者虛構經營場所的單位，銀行和支付機構不得為其開戶。銀行和支付機構應當至少每季度排查企業是否屬于嚴重違法企業，情況屬實的，應當在3個月內暫停其業務，逐步清理。

　　銀行和支付機構應當加強賬戶交易活動監測，對開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停其非柜面業務，支付機構應當暫停其所有業務，銀行和支付機構向單位和個人重新核實身份后，可以恢復其業務。

　　轉賬方式調整為三種由存款人選擇

　　《通知》明確，自2016年12月1日起，銀行和支付機構提供轉賬服務時應當執行下列規定。向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業務。

　　針對不法分子指導受騙者通過英語界面轉賬的情形，《通知》指出，銀行通過自助柜員機為個人辦理轉賬業務的，應當增加漢語語音提示，并通過文字、標識、彈窗等設置防詐騙提醒;非漢語提示界面應當對資金轉出等核心關鍵字段提供漢語提示，無法提示的，不得提供轉賬。

　　同時，《通知》加強了銀行非柜面轉賬管理。規定，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉賬業務時，應當與存款人簽訂協議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉賬的日累計限額、筆數和年累計限額等，超出限額和筆數的，應當到銀行柜面辦理。

　　任何人不得在網上買賣POS機

　　為規范受理終端管理，《通知》明確，任何單位和個人不得在網上買賣POS機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。銀行和支付機構應當對全部實體特約商戶進行現場檢查，逐一核對其受理終端的使用地點。對于違規移機使用、無法確認實際使用地點的受理終端一律停止業務功能。

　　《通知》要求建立健全特約商戶信息管理系統和黑名單管理機制。中國支付清算協會、銀行卡清算機構應當建立健全特約商戶信息管理系統，組織銀行、支付機構詳細記錄特約商戶基本信息、啟動和終止服務情況、合規風險狀況等。對同一特約商戶或者同一個人控制的特約商戶反復更換服務機構等異常狀況的，銀行和支付機構應當審慎為其提供服務。

　　同時，建立健全特約商戶黑名單管理機制，將因存在重大違規行為被銀行和支付機構終止服務的特約商戶及其法定代表人或者負責人、公安機關認定為違法犯罪活動轉移贓款提供便利的特約商戶及相關個人、公安機關認定的買賣賬戶的單位和個人等，列入黑名單管理。中國支付清算協會應當將黑名單信息移送金融信用信息基礎數據庫。銀行和支付機構不得將黑名單中的單位以及由相關個人擔任法定代表人或者負責人的單位拓展為特約商戶;已經拓展為特約商戶的，應當自該特約商戶被列入黑名單之日起10日內予以清退。

　　ATM轉賬新規反悔調查:各銀行撤銷轉賬渠道不一

　　銀行ATM機轉賬可撤銷新規執行首日，記者走訪了京城多家銀行的網點，發現銀行ATM到賬系統都完成升級，但在具體執行力度不一以及轉賬撤銷渠道等方面存在差異。此外，分析人士也提醒，銀行ATM機轉賬新規只能在一定程度上預防電信詐騙，騙子可能會通過其他途徑進行詐騙，廣大消費者仍需提高警惕。

　　多家銀行完成系統改造

　　銀行ATM機轉賬可撤銷新規從12月1日開始執行。此次發布的新規中最引人矚目的是，通過ATM機轉賬，由原來的實時到賬改為24小時到賬，在此期間可撤銷轉賬操作，相當于給消費者的轉賬操作提供了一粒“后悔藥”。

　　新政首日，銀行落實情況如何?北京商報記者兵分多路對多家銀行落實情況進行了實地調查。經過調查發現，幾乎所有銀行的ATM機轉賬系統都已經變更了到賬時間，改為24小時后到賬，且多數ATM機的屏幕上有滾動提示。如平安銀行的ATM機首頁即顯示，“自助設備轉賬24小時內可撤銷，個人給非同名賬戶轉賬，24小時后到賬。”交行一位網點工作人員補充表示，如果是在ATM機上給本人同行卡轉賬，還是可以實時到賬的。

　　不過，北京商報記者也發現，有些銀行雖然ATM機轉賬系統已經改造，但設備屏幕上還沒有提示。例如某股份制銀行ATM機，在轉賬的整個過程中都沒有到賬時間的提醒。該行一位工作人員表示，新規從12月1日起剛剛開始實施，ATM機的提示還沒有變更。

　　此外，一位銀行客服人員表示，在一些偏遠地區難免會存在系統沒升級完成的網點。對于這部分銀行的ATM轉賬如何執行?據一份顯示文件為央行支付結算司29日下發的文件顯示，對未完成對ATM轉賬24小時后到賬改造的銀行，由此產生電信詐騙的，損失由銀行承擔責任。在未實現改造前，銀行需派工作人員在每臺ATM前值守，引導個人通過網上、手機或者銀行柜臺辦理轉賬業務。對于該文件，北京商報記者致電央行支付清算司，對方表示不方便接受采訪，但對于該文件也未進行否認。

　　各銀行撤銷渠道不一

　　在調查中，北京商報記者還發現，各家銀行對該新規的執行力度不一。有些銀行除了在ATM機頁面進行提示，還配備相關人員進行提醒。

　　如果在使用ATM機轉賬后，真的發現對方賬戶錯誤或有其他原因想撤銷的話，客戶應當怎么做?北京商報記者了解到，目前各家銀行對ATM機撤銷轉賬的方式不一樣。平安銀行工作人員介紹，通過該行網銀、手機銀行等途徑都可以撤銷，交行工作人員則表示，需要打該行客服可以撤銷轉賬。招商銀行客服人員也表示，目前只能通過客服電話以及銀行柜臺進行撤銷操作，網銀、手機銀行等途徑暫未開通。

　　對此，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，關于轉賬撤銷的問題，央行并沒有統一的規定，不同的銀行針對不同的規定采取不同的'措施。當然如果有客戶能有很多的渠道，供客戶選擇更好。

　　董希淼進一步指出，新的措施剛剛推出來，銀行也在進一步改造過程中，下一步，銀行的措施會更加豐富和多元。并且該舉措對銀行產生了比較大的壓力，尤其在實施之初，包括系統的改造、人員的培訓等。因此，呼吁社會給予支持，把防止詐騙的措施推廣好。

　　并非防詐騙“萬能藥”

　　不可否認的是，ATM轉賬可撤銷能在一定程度上減少詐騙事件。

　　據工行微博消息稱，12月1日上午，工行按照銀行賬戶管理新規成功堵截了一起客戶通過自動柜員機(ATM)轉賬的電信詐騙案件，為客戶避免28000元的資金損失。據悉，這是銀行賬戶管理新規實施后，國內第一起被成功堵截的ATM轉賬電信詐騙。

　　董希淼表示，央行之所以選擇ATM轉賬進行調整，是因為央行有過數據統計，電信詐騙的資金70%通過ATM轉賬。他表示，央行的調整非常有針對性，ATM轉賬的群體，一般而言是金融知識比較匱乏的，中老年人、農民工等人員，針對這部分群體，采取24小時到賬是比較有效的，也能對電信詐騙起到比較好的作用。

　　不過，ATM機轉賬24小時后到賬的新規，勢必會對一些急需資金到賬的客戶造成不便。對于這部分用戶，如何進行處理?據了解，銀行的柜臺、網銀等渠道還是可以實時到賬。農行一位工作人員介紹，在該行的柜臺和網銀渠道轉賬，可以選擇實時到賬、2小時到賬和24小時到賬這三種到賬時間，而有的銀行則分為實時到賬、快速到賬和次日到賬等。

　　此外，值得注意的是，ATM轉賬可撤銷的新規并非預防電信詐騙的萬能藥。一位銀行業人士直言，當ATM轉賬有了防范措施，騙子們必然“另辟蹊徑”，比如要求受害人通過網銀轉賬。因此，該人士表示廣大消費者還是應該提高警惕，不要輕信通過短信、即時通訊工具、搜索引擎等途徑獲取的任何其他網銀網址。

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