P2P監(jiān)管細則正式出臺
近日，P2P監(jiān)管細則正式出臺，下面是相關內(nèi)容，歡迎大家閱讀。
昨日下午，銀監(jiān)會聯(lián)合3部委發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，這表示P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管細則已正式落地，哪些規(guī)定將與我們有關呢?
一、明確借款上限
而在此前的征求意見稿中也提到網(wǎng)絡借貸金額應當以小額為主，但未對具體金額作出規(guī)定。此次的《辦法》則明確了借款人通過網(wǎng)貸平臺借款的上限：
如借款者為個人，則要求：同一自然人在同一網(wǎng)絡借貸平臺借款余額上限不超過人民幣20萬，在不同借款平臺總額不超人民幣100萬。
如借款者為法人或組織，則同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限不超過100萬元，在不同網(wǎng)貸平臺的借款總余額不超過500萬元。
據(jù)悉，在P2P個人貸款中，普通的消費貸款、汽車抵押貸款等金額較低，通常不超過20萬元，而與房產(chǎn)相關的抵押貸款、贖樓貸等大多會超過20萬元限額，規(guī)定會對后者產(chǎn)生一定影響。
二、P2P不能觸碰13條紅線
《辦法》還明確了網(wǎng)貸機構(gòu)定性為“信息中介機構(gòu)”，不得從事十三項禁止性行為。如此前在征求意見稿中提出的P2P不得從事自融、不得為出借人提供擔保或保本保息;不得發(fā)售銀行理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品;不得吸收公眾存款;不得設立資產(chǎn)池等等。
此外，相比于征求意見稿，《辦法》還根據(jù)征求意見，增設了不得從事債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為與不得線下推廣兩條“禁令”。
債權(quán)轉(zhuǎn)讓就是將其他個人(或機構(gòu))手里的債權(quán)再拿到P2P平臺上進行轉(zhuǎn)讓的行為;而不能開展線下的推廣和宣傳活動，也意味著網(wǎng)貸平臺也將不能開設任何線下門店。
以下為網(wǎng)貸平臺“十三禁”：
三、必須有銀行存管
《辦法》還規(guī)定，網(wǎng)貸機構(gòu)應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為第三方資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金分賬管理。
銀監(jiān)會同時透露，下一步將密切關注各方反應和行業(yè)動向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。
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銀監(jiān)會等部委發(fā)布P2P監(jiān)管細則禁止網(wǎng)貸機構(gòu)在線下從事營銷活動
個人網(wǎng)貸最多100萬
銀監(jiān)會等部委昨日聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》。對此，銀監(jiān)會普惠金融部主任李鈞峰表示，P2P明確不得線下推廣，即不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。
野蠻生長的p2p終于有了“基本法”。昨日，銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家網(wǎng)信辦聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，規(guī)定銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責對網(wǎng)貸業(yè)務活動實施行為監(jiān)管。該辦法要求銀行金融機構(gòu)對網(wǎng)貸客戶資金實行第三方存管，個人在同一家平臺借款不得超20萬。為避免對行業(yè)造成較大沖擊，該辦法作出12個月過渡期安排。
客戶資金實行第三方存管
《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》包括八章四十七條，對資金存管、信息披露、借出人限額、借款人分級等都做了嚴格的規(guī)定。
首次明確“雙負責”監(jiān)管安排，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責對網(wǎng)貸業(yè)務活動實施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務活動監(jiān)管制度;地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)網(wǎng)貸的機構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職責包括備案管理、規(guī)范指引、風險防范和處置工作等。
該辦法對業(yè)務管理和風險控制提出了具體要求，對客戶資金實行第三方存管。該辦法要求落實有關要求，規(guī)定實行客戶資金由銀行業(yè)金融機構(gòu)第三方存管制度，防范平臺道德風險，保障客戶資金安全，嚴守風險底線。
網(wǎng)貸機構(gòu)不得吸收公眾存款
《辦法》以負面清單形式劃定了業(yè)務邊界，明確提出網(wǎng)貸機構(gòu)不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等，并根據(jù)征求意見，增設不得從事的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務的高風險領域等內(nèi)容，旨在對打著網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為，堅決實施市場退出，按照相關法律和工作機制予以打擊和取締，凈化市場環(huán)境，保護投資人等合法權(quán)益。
同時，《辦法》禁止網(wǎng)貸機構(gòu)發(fā)售金融理財產(chǎn)品;規(guī)定網(wǎng)貸機構(gòu)具體金額應當以小額為主;允許網(wǎng)貸機構(gòu)引入第三方機構(gòu)進行擔保或與保險公司開展業(yè)務合作，將盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機構(gòu)備案等配套制度。
明確同一借款人借款余額上限
為防止信貸集中度風險，根據(jù)相關部門意見，實現(xiàn)該辦法與刑事法律中非法集資有關規(guī)定銜接，引導網(wǎng)貸機構(gòu)遵循小額分散原則，避免刑事執(zhí)法混亂，規(guī)范行業(yè)亂象，明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機構(gòu)及不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款余額上限。
銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒在會上介紹，該辦法規(guī)定了同一借款人在同一個平臺的借款上限為20萬，同一個企業(yè)組織在同一個平臺的借款上限為100萬，同一借款人在不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款上限為100萬，同一個企業(yè)組織在不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款上限為500萬。
P2P平臺不得線下營銷宣傳。
之前，不少P2P公司都在高檔寫字樓里設置辦公室，在店鋪門口張貼宣傳海報，以“高端理財”等名義推銷產(chǎn)品;還有些以聽講座送炒鍋三件套等禮品，在地鐵站、超市門口等處攬客 。今后，這些類型的推廣都將被禁止。
李鈞峰表示，P2P明確不得線下推廣，即不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。
新聞內(nèi)存
截至6月底累計問題網(wǎng)貸平臺1778家
銀監(jiān)會表示，網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，即行業(yè)規(guī)模增長勢頭過快，業(yè)務創(chuàng)新偏離軌道、風險亂象時有發(fā)生：一是規(guī)模增長勢頭過快。近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無論在機構(gòu)數(shù)量還是業(yè)務規(guī)模均呈現(xiàn)出迅猛增長的勢頭，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年6月底全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項數(shù)據(jù)比2014年末分別增長了49.1%、499.7%。
二是業(yè)務創(chuàng)新偏離軌道。目前大部分網(wǎng)貸機構(gòu)偏離信息中介定位以及服務小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為。
三是風險亂象時有發(fā)生。網(wǎng)貸行業(yè)中問題機構(gòu)不斷累積，風險事件時有發(fā)生，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年6月底全國累計問題平臺1778家，約占全國機構(gòu)總數(shù)的43.1%，這些問題機構(gòu)部分受資本實力及自身經(jīng)營管理能力限制，當借貸大量違約、經(jīng)營難以為繼時，出現(xiàn)“卷款”、“跑路”等情況，部分機構(gòu)銷售不同形式的.投資產(chǎn)品，規(guī)避相關金融產(chǎn)品的認購門檻及投資者適當性要求，在逃避監(jiān)管的同時，加劇風險傳播，部分機構(gòu)甚至通過假標、資金池和高收益等手段，進行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。
業(yè)內(nèi)聲音
借款額度限定是合理的
“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是為了解決小微用戶、中小微企業(yè)的金融服務需求，關于《辦法》中額度的限定，對比小微用戶的實際需求，我們認為還是趨于合理的”，首金網(wǎng)常務副總裁戈矛銳認為，對行業(yè)來說，《辦法》有效減小了平臺自融的可能性，對于用戶而言，一定程度上保護了資金的安全，有效防止前期出現(xiàn)的平臺欺詐事件。
開鑫貸總經(jīng)理周治翰接受記者采訪時表示，它明確了網(wǎng)貸監(jiān)管由中央和地方金融監(jiān)管部門的職責分工，由中央制定監(jiān)管制度，地方負責備案管理、規(guī)范引導、風險防范和處置工作等，有利于監(jiān)管政策的順利落實。
拍拍貸總裁胡宏輝則表示，“我們仔細對照過意見稿的各種版本，拍拍貸基本都符合監(jiān)管的要求”。網(wǎng)絡借貸要做小額分散、做普惠金融、服務消費是監(jiān)管的基本思路。
團貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO唐軍稱，“政策正式出臺，讓P2P行業(yè)有了合法的社會地位，作為國家認可的、由銀監(jiān)會監(jiān)管的一個行業(yè)，以后我們做很多事情都是名正言順的，不會再受到社會的歧視和各種負面輿論的影響。對行業(yè)及企業(yè)而言，就是非常大的利好。”
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