《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》詳解

　　下面是CN人才網(wǎng)小編精心為大家整理收集的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》詳解，希望對(duì)大家有幫助。

　　2015年7月19日,央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(銀發(fā)〔2015〕(下稱《指導(dǎo)意見》)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給于正面的鼓勵(lì)和支持，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管部門，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范和市場(chǎng)監(jiān)管提出比較概括的建議。綜合《指導(dǎo)意見》，通過(guò)三個(gè)部分：第一、從金融管理的宏觀層面給互聯(lián)網(wǎng)金融正名分、確定支持態(tài)度;第二、從監(jiān)管的分區(qū)劃片、條線上明確管理部門和權(quán)利、責(zé)任;第三、從宏觀管理、行業(yè)管理、企業(yè)建設(shè)方面提出管理框架的規(guī)制。

　　第一部分解讀

　　明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的金融定位，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用給于明確的肯定，并以非常明確的鼓勵(lì)、支持態(tài)度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融(互聯(lián)網(wǎng)+金融)的創(chuàng)新融合、合作提出多種方面的具體支持，包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的融資支持(產(chǎn)業(yè)投資、上市融資)、管理支持、財(cái)稅支持、信用基礎(chǔ)建設(shè)支持、相關(guān)行業(yè)支持。從《指導(dǎo)意見》的支持表態(tài)和支持方式看，可謂不遺余力，寄托了對(duì)建立完善、良好金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈的要求，并進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、就業(yè)寄予厚望。從第一部分反映的政策信息看，監(jiān)管層延續(xù)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持態(tài)度，并對(duì)新生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)給于了寬松監(jiān)管的明確態(tài)度，并呼吁相關(guān)管理部門、相關(guān)行業(yè)協(xié)同支持互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。這應(yīng)該是符合中國(guó)金融改革和完善的總體規(guī)劃，以比較合理、溫和姿態(tài)支持金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展創(chuàng)新。當(dāng)然支持并不是無(wú)原則的，整頓主觀上有惡意、客觀上有惡果的行業(yè)不良應(yīng)在情理之中，但持“洗牌”之說(shuō)的陳詞評(píng)論沒(méi)有根據(jù)!

　　1、明確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定位、肯定互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用：

　　1.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)有金融體系的意義：對(duì)現(xiàn)有金融業(yè)態(tài)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)產(chǎn)生深刻影響，客觀上實(shí)現(xiàn)了彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融覆蓋領(lǐng)域的不足、提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，促進(jìn)了多層次金融體系的構(gòu)建;

　　1.2肯定互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用：互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)彌補(bǔ)現(xiàn)有金融對(duì)小微企業(yè)覆蓋面不足，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，并進(jìn)一步在目前政府大力倡導(dǎo)的的創(chuàng)新、就業(yè)、發(fā)展中發(fā)揮金融支持作用;

　　2、積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)+銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和消費(fèi)金融等創(chuàng)新融合：

　　2.1支持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+互聯(lián)網(wǎng)：建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù);

　　2.2支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務(wù)+金融：合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)、拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù);

　　3、鼓勵(lì)、支持各類金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈;

　　3.1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持：支持鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為第三方支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù);

　　3.2支持小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)+互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新;

　　3.3支持證券、基金、信托、消費(fèi)金融、期貨機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，拓寬金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財(cái)富管理模式，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

　　4、支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融資

　　4.1支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金：推動(dòng)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)投資基金深度支持;

　　4.2支持互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)上市融資：鼓勵(lì)符合條件的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場(chǎng)上市融資。

　　5、管理支持：

　　堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。各金融監(jiān)管部門要積極支持金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。按照法律法規(guī)規(guī)定，對(duì)符合條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)實(shí)施高效管理。

　　5.1工商行政管理部門要支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法辦理工商注冊(cè)登記。

　　5.2電信主管部門、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門要積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，電信主管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，

　　5.3國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

　　5.4立法配套支持：積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法研究，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)管理規(guī)章，營(yíng)造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境;加大對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)專利、商標(biāo)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度。

　　5.5呼吁地方政府政策支持：鼓勵(lì)省級(jí)人民政府加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持;

　　5.6科研支持：支持設(shè)立專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息交流平臺(tái)，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融研究。

　　6、財(cái)稅政策支持：

　　6.1適用優(yōu)惠政策：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)滿足中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策;

　　6.2完善稅收政策：結(jié)合金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策;

　　6.3稅收扣除政策：落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用稅前加計(jì)扣除政策。

　　7、信用基礎(chǔ)建設(shè)支持：推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。

　　7.1支持大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);

　　7.2鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái);

　　7.3推動(dòng)符合條件的相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù);

　　7.4允許有條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可;

　　7.5支持具備資質(zhì)的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。

　　8、相關(guān)行業(yè)支持：鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、咨詢等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)。

　　第二部分解讀

　　互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融之一部分，明確金融監(jiān)管的立場(chǎng)和態(tài)度，并明確適用寬松監(jiān)管政策，為創(chuàng)新留有余地和空間。對(duì)于不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，分別由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等分別監(jiān)管。劃歸片區(qū)、條線的管理權(quán)限以及責(zé)任，與之前的討論分析并無(wú)太大區(qū)別，但對(duì)于股權(quán)眾籌公開在網(wǎng)絡(luò)融資的規(guī)定，屬于大膽創(chuàng)新，應(yīng)該是具有突破性的管理調(diào)整，對(duì)于建立多層次資本市場(chǎng)具有相當(dāng)意義。

　　1、明確金融監(jiān)管、促進(jìn)健康發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。

　　2、寬松監(jiān)管政策：互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間。應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險(xiǎn)底線，保護(hù)合法經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)決打擊違法和違規(guī)行為。

　　3、互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。

　　律師說(shuō)明：互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)融資的快捷、低成本、高效，離不開互聯(lián)網(wǎng)支付的支持;互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)既有支付服務(wù)的性質(zhì)，也有與銀行管理類似的金融安全的控制需要;與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和資金支付的隔離一般，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的管理必然也不僅僅是支付企業(yè)自身的業(yè)務(wù)問(wèn)題，人民銀行的監(jiān)管也是必要的，但是否會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的快捷、高效以及低成本等問(wèn)題，要看未來(lái)如何監(jiān)管以及如何設(shè)置業(yè)務(wù)成本分?jǐn)偅写?a href="/gongwen/gongzuojihua/">細(xì)則明確。

　　4、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

　　4.1明確網(wǎng)絡(luò)借貸的兩種分類：包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

　　4.2個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸

　　4.2.1個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。

　　特別說(shuō)明：民間借貸的性質(zhì)，以及民間借貸的法律適用，延續(xù)原有的法律體系規(guī)定，沒(méi)有作新的調(diào)整規(guī)定，應(yīng)該理解為出借人為自然人，借款人包括自然人、法人等民事主體。有些解讀認(rèn)為此處的“個(gè)體”沒(méi)有明確自然人，是政策上將企業(yè)作為出借人予以放開。本律師認(rèn)為上述說(shuō)法缺乏現(xiàn)有法律對(duì)民間借貸規(guī)定的支持。

　　4.2.2個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸性質(zhì)：屬于中介平臺(tái);

　　個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。

　　4.3網(wǎng)絡(luò)小額貸款

　　4.3.1網(wǎng)絡(luò)小額貸款的性質(zhì)是小額貸款公司(利用互聯(lián)網(wǎng)提供貸款);

　　4.3.2網(wǎng)絡(luò)小額貸款法律適用：應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定;

　　特別說(shuō)明：小額貸款公司提供貸款的方式有所變化，但其性質(zhì)并未發(fā)生變化，借道互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放貸款的方式，并不能改變小額貸款公司融資方面的限制。

　　5、股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管

　　5.1定義：股權(quán)眾籌融資主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動(dòng);

　　5.2眾籌平臺(tái)：股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)(互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或其他類似的電子媒介);

　　5.3股權(quán)眾籌的主要服務(wù)方向：創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè);