隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，小微企業(yè)金融服務(wù)在融資需求結(jié)構(gòu)、需求方式等方面發(fā)生了很大變化。本文結(jié)合荊州市轄區(qū)松滋、公安、石首、監(jiān)利、洪湖五縣(市)的實際情況，具體分析了小微企業(yè)對融資需求的新情況、新問題，并就如何應(yīng)對和適應(yīng)這種變化提出了相關(guān)建議。

　　一、小微企業(yè)融資中存在的主要問題與風(fēng)險

　　(一)金融機構(gòu)融資力不從心

　　1.金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信貸營銷面臨責(zé)任與風(fēng)險的兩難選擇。金融機構(gòu)在小微企業(yè)融資營銷中面臨高風(fēng)險與高收益、經(jīng)濟效益與社會效益平衡統(tǒng)一的矛盾。各商業(yè)銀行貸款層層實行授權(quán)經(jīng)營，縣級支行僅有存單質(zhì)押貸款審批或小額流動資金貸款審批權(quán)，致使縣級支行貸款功能逐漸萎縮。同時，各國有商業(yè)銀行對上存資金計付較高的利息，鼓勵資金上存。普遍實行貸款責(zé)任終身追究制和信貸資產(chǎn)零風(fēng)險制度，部分銀行對所有新增貸款要求100%收息率和100%按期收回率，而績效考核貸款投放僅占全部考核指標(biāo)的5%權(quán)重，客觀上抑制了放貸的內(nèi)在積極性和主動性。農(nóng)村信用合作銀行新發(fā)放貸款未按期收回的責(zé)任人，金額超過100萬元的，由省農(nóng)村信用合作銀行督辦，50萬元以上者由荊州市農(nóng)村信用合作銀行督辦，50萬元以下者由本級審計督辦。3個月收不回者，一律下崗清收，并扣除工資性收入的50%作為處罰，6個月收不回的解除勞動合同，對信貸責(zé)任人員實行終身責(zé)任追究。以監(jiān)利為例，到2012年9月末，金融機構(gòu)各項存款較年初增加30億元，但各項貸款僅增加6.8億元。

　　2.資金供應(yīng)渠道分流狹窄與商業(yè)銀行縣域經(jīng)營網(wǎng)點收縮導(dǎo)致小微企業(yè)資金供不應(yīng)求。一方面，縣域投資環(huán)境、信用環(huán)境較為落后，造成部分企業(yè)主抽走資金到外地投資;教育學(xué)費、股票、債務(wù)投資等也在相應(yīng)程度上分流了儲蓄資金。據(jù)對繡林鎮(zhèn)100戶居民抽樣調(diào)查表明，生活費、醫(yī)療費、學(xué)費、股票等支出占收入的比率達(dá)80%，印證了金融機構(gòu)存款競爭壓力加劇。郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主渠道，2012年9月份末，五縣(市)郵政銀行各項存款余額137.56億元，占總存款余額的14.95%，而貸款余額11.9億元，占總貸款余額的2.88%;另一方面，商業(yè)銀行在縣域經(jīng)營網(wǎng)點收縮，信貸經(jīng)營普遍實行扁平化管理，紛紛采取經(jīng)營管理權(quán)上收，嚴(yán)格授信授權(quán)制度，致使縣域商業(yè)銀行由存貸并重轉(zhuǎn)為吸收存款為主。縣域小微企業(yè)金融支持出現(xiàn)了盲點。

　　3.金融機構(gòu)信貸準(zhǔn)入門檻過高與小微企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足并存。國有商業(yè)銀行實行嚴(yán)格貸款企業(yè)的資格審查，按大企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的準(zhǔn)入條件，使縣域80%以上的小微企業(yè)無法進入信貸準(zhǔn)入門檻。除實行雙人調(diào)查制外，還需信貸員、信貸經(jīng)理、分管副行長、行長等4人簽字才能上報。抵押擔(dān)保能力不足是制約小微企業(yè)融資的主要瓶頸。房地產(chǎn)評估價值較低，變現(xiàn)能力較差，還有部分小微企業(yè)是租用土地或廠房，融資缺乏有效的抵押物，而采取倉單質(zhì)押、存貨及應(yīng)收賬款抵押等新型擔(dān)保方式，又因其額度較小，難以滿足金融機構(gòu)融資條件。

　　4.村鎮(zhèn)銀行先天不足，市場定位游離。一是村鎮(zhèn)銀行客戶基礎(chǔ)相對薄弱，吸收儲蓄存款的難度很大。如松滋市中銀富登村鎮(zhèn)銀行至2012年9月末，存款余額為1.56億元，占全市的比率為0.3%，而其中占1/4的4000萬元財政性存款目前處于朝不保夕狀態(tài)。缺乏穩(wěn)定的低成本存款是困擾村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個長期性問題。二是村鎮(zhèn)銀行目前沒有建立以大小額結(jié)算系統(tǒng)為主的支付系統(tǒng)，只能通過發(fā)起行中國銀行間接接入，或根本無法接入，造成其在支付結(jié)算方面處于競爭劣勢;沒有建立征信系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行只能通過人行進行核查，既降低了效率，又增加了成本。三是目前村鎮(zhèn)銀行在公司經(jīng)營目標(biāo)牽引下，更多地介入了風(fēng)險較少的縣域中小微企業(yè)和項目，與其成立初衷服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位逐漸背離。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營目標(biāo)與信貸業(yè)務(wù)商業(yè)化運作的矛盾，是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中一個不可回避的問題。