隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，小微企業(yè)金融服務(wù)在融資需求結(jié)構(gòu)、需求方式等方面發(fā)生了很大變化。本文結(jié)合荊州市轄區(qū)松滋、公安、石首、監(jiān)利、洪湖五縣(市)的實(shí)際情況，具體分析了小微企業(yè)對(duì)融資需求的新情況、新問(wèn)題，并就如何應(yīng)對(duì)和適應(yīng)這種變化提出了相關(guān)建議。

　　一、小微企業(yè)融資中存在的主要問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)金融機(jī)構(gòu)融資力不從心

　　1.金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸營(yíng)銷(xiāo)面臨責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)的兩難選擇。金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資營(yíng)銷(xiāo)中面臨高風(fēng)險(xiǎn)與高收益、經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益平衡統(tǒng)一的矛盾。各商業(yè)銀行貸款層層實(shí)行授權(quán)經(jīng)營(yíng)，縣級(jí)支行僅有存單質(zhì)押貸款審批或小額流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，致使縣級(jí)支行貸款功能逐漸萎縮。同時(shí)，各國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)上存資金計(jì)付較高的利息，鼓勵(lì)資金上存。普遍實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制和信貸資產(chǎn)零風(fēng)險(xiǎn)制度，部分銀行對(duì)所有新增貸款要求100%收息率和100%按期收回率，而績(jī)效考核貸款投放僅占全部考核指標(biāo)的5%權(quán)重，客觀(guān)上抑制了放貸的內(nèi)在積極性和主動(dòng)性。農(nóng)村信用合作銀行新發(fā)放貸款未按期收回的責(zé)任人，金額超過(guò)100萬(wàn)元的，由省農(nóng)村信用合作銀行督辦，50萬(wàn)元以上者由荊州市農(nóng)村信用合作銀行督辦，50萬(wàn)元以下者由本級(jí)審計(jì)督辦。3個(gè)月收不回者，一律下崗清收，并扣除工資性收入的50%作為處罰，6個(gè)月收不回的解除勞動(dòng)合同，對(duì)信貸責(zé)任人員實(shí)行終身責(zé)任追究。以監(jiān)利為例，到2012年9月末，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款較年初增加30億元，但各項(xiàng)貸款僅增加6.8億元。

　　2.資金供應(yīng)渠道分流狹窄與商業(yè)銀行縣域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)收縮導(dǎo)致小微企業(yè)資金供不應(yīng)求。一方面，縣域投資環(huán)境、信用環(huán)境較為落后，造成部分企業(yè)主抽走資金到外地投資;教育學(xué)費(fèi)、股票、債務(wù)投資等也在相應(yīng)程度上分流了儲(chǔ)蓄資金。據(jù)對(duì)繡林鎮(zhèn)100戶(hù)居民抽樣調(diào)查表明，生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、學(xué)費(fèi)、股票等支出占收入的比率達(dá)80%，印證了金融機(jī)構(gòu)存款競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇。郵政儲(chǔ)蓄增勢(shì)迅猛，成為縣域資金外流的主渠道，2012年9月份末，五縣(市)郵政銀行各項(xiàng)存款余額137.56億元，占總存款余額的14.95%，而貸款余額11.9億元，占總貸款余額的2.88%;另一方面，商業(yè)銀行在縣域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)收縮，信貸經(jīng)營(yíng)普遍實(shí)行扁平化管理，紛紛采取經(jīng)營(yíng)管理權(quán)上收，嚴(yán)格授信授權(quán)制度，致使縣域商業(yè)銀行由存貸并重轉(zhuǎn)為吸收存款為主?？h域小微企業(yè)金融支持出現(xiàn)了盲點(diǎn)。

　　3.金融機(jī)構(gòu)信貸準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高與小微企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足并存。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格貸款企業(yè)的資格審查，按大企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的準(zhǔn)入條件，使縣域80%以上的小微企業(yè)無(wú)法進(jìn)入信貸準(zhǔn)入門(mén)檻。除實(shí)行雙人調(diào)查制外，還需信貸員、信貸經(jīng)理、分管副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)等4人簽字才能上報(bào)。抵押擔(dān)保能力不足是制約小微企業(yè)融資的主要瓶頸。房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)值較低，變現(xiàn)能力較差，還有部分小微企業(yè)是租用土地或廠(chǎng)房，融資缺乏有效的抵押物，而采取倉(cāng)單質(zhì)押、存貨及應(yīng)收賬款抵押等新型擔(dān)保方式，又因其額度較小，難以滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)融資條件。

　　4.村鎮(zhèn)銀行先天不足，市場(chǎng)定位游離。一是村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，吸收儲(chǔ)蓄存款的難度很大。如松滋市中銀富登村鎮(zhèn)銀行至2012年9月末，存款余額為1.56億元，占全市的比率為0.3%，而其中占1/4的4000萬(wàn)元財(cái)政性存款目前處于朝不保夕狀態(tài)。缺乏穩(wěn)定的低成本存款是困擾村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)長(zhǎng)期性問(wèn)題。二是村鎮(zhèn)銀行目前沒(méi)有建立以大小額結(jié)算系統(tǒng)為主的支付系統(tǒng)，只能通過(guò)發(fā)起行中國(guó)銀行間接接入，或根本無(wú)法接入，造成其在支付結(jié)算方面處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì);沒(méi)有建立征信系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行只能通過(guò)人行進(jìn)行核查，既降低了效率，又增加了成本。三是目前村鎮(zhèn)銀行在公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)牽引下，更多地介入了風(fēng)險(xiǎn)較少的縣域中小微企業(yè)和項(xiàng)目，與其成立初衷服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位逐漸背離。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與信貸業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作的矛盾，是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中一個(gè)不可回避的問(wèn)題。