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小微企業融資情況調查報告

調查報告 時間:2021-08-31 手機版

  隨著經濟社會的發展,小微企業金融服務在融資需求結構、需求方式等方面發生了很大變化。本文結合荊州市轄區松滋、公安、石首、監利、洪湖五縣(市)的實際情況,具體分析了小微企業對融資需求的新情況、新問題,并就如何應對和適應這種變化提出了相關建議。

  一、小微企業融資中存在的主要問題與風險

  (一)金融機構融資力不從心

  1.金融機構對小微企業的信貸營銷面臨責任與風險的兩難選擇。金融機構在小微企業融資營銷中面臨高風險與高收益、經濟效益與社會效益平衡統一的矛盾。各商業銀行貸款層層實行授權經營,縣級支行僅有存單質押貸款審批或小額流動資金貸款審批權,致使縣級支行貸款功能逐漸萎縮。同時,各國有商業銀行對上存資金計付較高的利息,鼓勵資金上存。普遍實行貸款責任終身追究制和信貸資產零風險制度,部分銀行對所有新增貸款要求100%收息率和100%按期收回率,而績效考核貸款投放僅占全部考核指標的5%權重,客觀上抑制了放貸的內在積極性和主動性。農村信用合作銀行新發放貸款未按期收回的責任人,金額超過100萬元的,由省農村信用合作銀行督辦,50萬元以上者由荊州市農村信用合作銀行督辦,50萬元以下者由本級審計督辦。3個月收不回者,一律下崗清收,并扣除工資性收入的50%作為處罰,6個月收不回的解除勞動合同,對信貸責任人員實行終身責任追究。以監利為例,到2012年9月末,金融機構各項存款較年初增加30億元,但各項貸款僅增加6.8億元。

  2.資金供應渠道分流狹窄與商業銀行縣域經營網點收縮導致小微企業資金供不應求。一方面,縣域投資環境、信用環境較為落后,造成部分企業主抽走資金到外地投資;教育學費、股票、債務投資等也在相應程度上分流了儲蓄資金。據對繡林鎮100戶居民抽樣調查表明,生活費、醫療費、學費、股票等支出占收入的比率達80%,印證了金融機構存款競爭壓力加劇。郵政儲蓄增勢迅猛,成為縣域資金外流的主渠道,2012年9月份末,五縣(市)郵政銀行各項存款余額137.56億元,占總存款余額的14.95%,而貸款余額11.9億元,占總貸款余額的2.88%;另一方面,商業銀行在縣域經營網點收縮,信貸經營普遍實行扁平化管理,紛紛采取經營管理權上收,嚴格授信授權制度,致使縣域商業銀行由存貸并重轉為吸收存款為主。縣域小微企業金融支持出現了盲點。

  3.金融機構信貸準入門檻過高與小微企業抵押擔保能力不足并存。國有商業銀行實行嚴格貸款企業的資格審查,按大企業標準制定的準入條件,使縣域80%以上的小微企業無法進入信貸準入門檻。除實行雙人調查制外,還需信貸員、信貸經理、分管副行長、行長等4人簽字才能上報。抵押擔保能力不足是制約小微企業融資的主要瓶頸。房地產評估價值較低,變現能力較差,還有部分小微企業是租用土地或廠房,融資缺乏有效的抵押物,而采取倉單質押、存貨及應收賬款抵押等新型擔保方式,又因其額度較小,難以滿足金融機構融資條件。

  4.村鎮銀行先天不足,市場定位游離。一是村鎮銀行客戶基礎相對薄弱,吸收儲蓄存款的難度很大。如松滋市中銀富登村鎮銀行至2012年9月末,存款余額為1.56億元,占全市的比率為0.3%,而其中占1/4的4000萬元財政性存款目前處于朝不保夕狀態。缺乏穩定的低成本存款是困擾村鎮銀行發展的一個長期性問題。二是村鎮銀行目前沒有建立以大小額結算系統為主的支付系統,只能通過發起行中國銀行間接接入,或根本無法接入,造成其在支付結算方面處于競爭劣勢;沒有建立征信系統,村鎮銀行只能通過人行進行核查,既降低了效率,又增加了成本。三是目前村鎮銀行在公司經營目標牽引下,更多地介入了風險較少的縣域中小微企業和項目,與其成立初衷服務“三農”的市場定位逐漸背離。村鎮銀行的經營目標與信貸業務商業化運作的矛盾,是村鎮銀行發展中一個不可回避的問題。


本文來源http://www.nvnqwx.com/gongwen/diaochabaogao/369514.htm
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