小額銀行貸款調查報告怎么寫

　　小額貸款公司在每筆貸款發放之前，都要對借款人的信用等級及借款人的合法法、安全性、盈利性和流動性進行調查認定，對保證人、抵（質）押物等情況進行調查核實，并測定貸款風險度，即貸款調查，亦稱貸前調查。

　　貸款調查是貸款決策的重要組成部分，是實現風險防范關口前移的關鍵一環。做好貸款調查工作，對于全面收集貸款資料，調查認定借款人的信用等級，從源頭上有效控制信貸風險，確保借款的安全性、盈利性、流動性具有重要作用。不同的貸款客戶、不同的貸款種類，在貸款調查階段將形成不同的書面材料，其中貸款調查報告作為反映貸款調查結果的書面報告，是進行貸款審查與決策的重要依據，是整個貸款調查階段的重要文件，必須認真對待。

　　目前，貸款調查報告的寫作，還沒有一個固定的模式，本章的相關內容只代表作者的個人觀點，僅供參考。

　　第一節  搞好貸款前期調查

　　貸款前期調查是貸前調查的初始階段，這一階段既是對具體的貸款業務加以受理的過程，也是對客戶進行營銷與選擇的過程。搞好貸求救前期調查工作，是金融部門從源頭上有效控制信貸風險，實現風險防范關口前移的關鍵環節  。

　　一、搞好客戶面談

　　無論是對法人客戶，還是對自然人客戶，無論是對上門提出貸求款申請的客戶，還是對小額貸款公司主動營銷的客戶，信貸營銷人員都應當通過與借款人當面交談的方式進行前期調查。前期調查的主要目的，在于粗略確定能否受理該筆貸款業務，是否有必要投入更多的精力進行貸款洽談和開展正式調查。

　　同客戶面談，應當做好充分準確，擬定面談工作提綱，突出調查重點，做到有的放矢。面談的重點應為借款人的歷史背景、經營現狀等基本情況，貸款用途、金額、條件等貸款需求情況，經營效益、還款來源、保證人經濟實力等還款能力情況，抵押品的價值、變現難易程度等抵押物的有效性情況，借款人在各金融部門的貸款質量狀況、信用記錄情況，等等。通過面談，調查人員應當初步確定是否考慮借款人的貸款申請。

　　二、進行內部意見反饋

　　面談結束后，調查人員應當及時向主管領導匯報面談情況，介紹了解到的客戶信息。

　　對于有些重要客戶，面談結束后信貸人員應及時撰寫訪客報告，即會議紀要。訪客報告的主要內容應當包括，會談的時間、地點、會談對象、主要議題，借款人的基本情況、貸款需求、還款能力、擔保情況等，在此基礎上初步判斷貸款的安全性，作出是否受理該筆貸款的傾向性意見，以便及時向單位領導匯報，由領導決策。

　　三、收集貸款申請資料

　　經領導同意，正式受理該筆貸款之后，信貸人員應當通過口頭、電話、書面或貸款意向書的方式，及時通知借款人，要求其提供正式的借款申請書和更為詳細的貸款申請材料。在貸款資料的收集階段，為了加快工作進程，營銷人員應當拉出所需資料清單，交由借款人準備。

　　借款人要提供正式《借款申請書》。其主要內容為，借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。《借款申請書》上要有法定代表人或其授權人簽字并加蓋公章。

　　在提供《借款申請書》的前提下，根據貸款種類和擔保方式不同，收集不同的貸款申請資料。

　　無論是申請何種類型的貸款，都應當提供以下資料：借款人已在工商管理部門辦理年檢手續的營業執照復印件；法人代碼證和稅務登記證復印件；借款人貸款卡復印件；借款人連續三年經審計的財務報表手近期的財務月報表；如借款人為初次貸款應提供公司章程；如借款人為外商投資企業或股份制企業，應提交同意申請借款的董事會決議和借款授權證書正本，合資、合作企業的合同、章程，對合同、章程的批復文件及批準證書。

　　如為流動資金貸款，借款人還需提交原、輔材料采購合同，產品銷售合同或進出口商務合同；如為票據貼現，應出具承兌的匯票；如為出口打包貸款，應出具進口方開立的信用證。

　　如為固定資產貸款，借款人還應提交資金到位情況的證明文件，項目可行性研究報告及有權部門對項目的批復，其他配套條件落實的證明文件；如為轉貸款、國際商業小額貸款公司貸款以及境外借款擔保項目，應提交國家有關部門關于籌資方式、外債指標的批文；政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。

　　在提供上述資料的同時，還要根據貸款擔保形式不同，收集相關資料。如為保證擔保，需提供有擔保能力的保證人營業執照復印件；保證人經審計的近三年的財務報表；如保證人為外商投資企業或股份制企業，應提交關于同意提供擔保的董事會決議和授權書正本。如為抵押、質押擔保，應提供抵押物、質物清單；抵押箋、質物價值評估報告；抵押物、質物權屬證明文件；如抵押人或質押人為外商投資企業或股份制企業，應出具同意抵押或質押的董事會決議和授權書；借款人同意將抵押物辦理保險手續并以小額貸款公司作為第一收益人的書面承諾。

　　第二節  深入調查評估論證

　　信貸營銷人員通過與客戶面談，收集貸款申請資料等前期工作之后，就進入了深入調查評估論證階段。這一階段，營銷人員一方面要對借款人提供的各類貸款申請資料的復印件與相應的文件正本進行核對，核對無誤后加蓋借款人公章，并由調查人員簽字，對提供的有關重要數據進行實地分析研究，核實其真實性、合理性，另一方面需要對借款的合法性、安全性、盈利性和流動性進行調查認定。

　　一、調查認定借款的合法性

　　對貸款合法性的調查認定是貸款調查的基礎，沒有貸款的合法性，就談不上貸款的安全性、盈利性和流動性。進行貸款合法性調查認定的主要依據是，民法通則、公司法、擔保法、貸款通則和小額貸款公司的有關貸款管理制度，調查認定的重點是借款人、保證人主體資格，貸款用途、抵（質）押物的合規合法性等等。

　　（一）調查認定借款人、保證人主體資格

　　借款人、保證人為企業或事業法人的，應當調查驗證借款人、保證人的《**法人營業執照》正本或《事業單位登記證書》、《組織機構代碼證書》、貸款卡、必需的行業經營許可證等，看其營業執照或登記證書等是否在有效期內；是否屬于貸款通則規定的貸款對象，是否符合擔保法關于保證人主體資格的規定。借款人、保證人為自然人的，應當重點調查認定其是否具有中華人民共和國國籍，是否為完全民事行為能力人。應當注意，國家機關、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體，企業法人分支機構，未授權的職能部門不得作為承貸主體和保證人。土地所有權、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他公益設施，所有權、使用權不明或者有爭議的財產，依法查封、扣押、監管的財產，均不得抵押。但學校、幼兒園的商店，醫院領導的小車等可以抵押。

　　（二）調查認定借款人、保證人法人公章，法定代表人、授權委托人簽名，以及董一會同意借款、擔保決議的合法性、真實性

　　通過查驗法定代表人身份證原件，看其是否真實有效；核實法定代表人與營業執照或《事業單位登記證書》上載明的法定代表人姓名是否相符；核實該法定代表人證明書規定的有效期能否保證其簽署的與本貸款有關的一切文件具有法律效力。對委托簽名的，調查認定其是否屬于授權委托事項、權限、期限等有效范圍之內。合資企業、股份制企業申請貸款或提供擔保的，核實其是否經董事會同意；共有財產抵押的，是否經全體共有人書面同意。

　　（三）調查認定借款用途的合法性

　　調查認定借款人有關生產經營及進出口許可證是否真實有效，貸款使用是否屬于營業執照所列經營范圍，生產經營是否符合國家和本地區經濟政策、產業政策。中長期借款應根據國家重點鼓勵發展的產業、產品和技術目錄，社會投資計劃，外商投資產業指導目錄，國家的環保政策、行業政策、產業政策、行業信貸政策等，調查認定項目建設是否符合國家產業政策和經濟發展整體規劃，是否已取得環保部門的許可證明，是否具有政府有權部門批準的項目建議書、項目可行性研究報告等文件材料。進出口業務是否有政府有關部門的批文；特殊行業是否有有權部門頒發的行業許可證；同時，還應調查認定借款人的商品交易合同是否真實有效，要約、日期是否齊全等等。

　　二、調查認定借款的安全性

　　對貸款安全性的調查認定是貸款調查的重要內容，只有保證了貸款的安全無損，才能保證貸款的正常盈利和循環周轉。調查的重點是借款人的資信、財務及擔保情況。

　　（一）調查認定借款人資信及公司治理機制情況

　　調查了解其品德、商業能力、管理水平、公眾信譽、履行協議條款和歸還到期貸款本息的歷史記錄，認定不良貸款數額及比例，并分析其形成原因。借款人是否具有清晰的發展戰略、科學的決策系統、審慎的會計原則、嚴格的目標責任制及與之相適應的激勵約束機制、健全的人才培訓機制和健康負責的董事會。

　　（二）調查認定借款人、保證人的財務管理狀況

　　不可過分依賴報表數據，造成判斷失誤。對借款人及保證人提供的重要財務指標，要通過核對總帳、明細帳，查看原始憑證與實物是否相符，并做深入分析，認定其真實程度。在此基礎上，突出調查認定借款人的現金流量、資產結構及負債結構，判斷其對本行貸款如期歸還的影響程度。

　　（三）調查認定借款擔保的有效性

　　調查認定保證人的擔保能力，抵押物、質物和權利的抵押性能、變現能力和變現率。各類抵押物的使用壽命、使用期限是否長于貸款期限；抵押人用以抵押的財產是否具體明確，是否存在重復抵押。借款人抵押財產變現后不足貸款額或抵押財產雖能抵償貸款額，但不足于消除貸款風險的，需另行實行保證擔保。

　　（四）調查認定其他有關情況

　　對申請中長期項目貸款的，應調查認定借款人在開戶行存入規定比例資本金的真實性；資本金和其他建設資金籌措方案及來源落實的可行性。對申請外匯貸款的客戶，要調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵押、質押擔保額的影響程度等等。

　　三、調查認定借款的盈利性

　　盈利性是指小額貸款公司運用貸款獲取利潤的能力。貸款盈利性高低是影響小額貸款公司與貸款人談判貸款條件、進行貸款決策的重要因素。分析貸款盈利性應當從貸款帶來的存款效益、貸款效益、中間業務效益等方面入手。但分析貸款盈利性的重要前提是，貸款絕對安全。必須處理好貸款安全性與貸款派生收益之間的關系，不能用貸款的利息收入、存款收入、中間業務收放來掩蓋貸款風險，任何派生收益都難以彌補貸款的損失，這一點極其重要。

　　四、調查認定借款的流動性

　　貸款的流動性時指小額貸款公司發放的貸款在不受損失的情況下能夠按期收回。小額貸款公司能否按期收回到期貸款，貸款的流動性如何，是關系到小額貸款公司信貸資金能否正常周轉和貸款質量高低的大問題，具有剛性要求。貸款的合法性是基礎，沒有貸款的合規合法，貸款的安全性、盈利性、流動性就無從談起；安全性是前提，只有保證了貸款的安全無損，才能獲得正常盈利；流動性是條件，只有資金的正常流動，才能確立小額貸款公司的信用中介地位，如果不能正常周轉，就意味著貸款將會出現安全性風險，其盈利性自然要大打折扣。因此，應當注重調查認定貸款的流動性，分析借款人的資產結構、負債結構、現金流量，判斷貸款期限是否合理，到期能否收回。其中的主要內容，同調查認定借款的安全性的有關內容較為接近，這里不再贅述。