小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告怎么寫

　　小額貸款公司在每筆貸款發(fā)放之前，都要對借款人的信用等級及借款人的合法法、安全性、盈利性和流動性進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定，對保證人、抵（質(zhì)）押物等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并測定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，即貸款調(diào)查，亦稱貸前調(diào)查。

　　貸款調(diào)查是貸款決策的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移的關(guān)鍵一環(huán)。做好貸款調(diào)查工作，對于全面收集貸款資料，調(diào)查認(rèn)定借款人的信用等級，從源頭上有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保借款的安全性、盈利性、流動性具有重要作用。不同的貸款客戶、不同的貸款種類，在貸款調(diào)查階段將形成不同的書面材料，其中貸款調(diào)查報(bào)告作為反映貸款調(diào)查結(jié)果的書面報(bào)告，是進(jìn)行貸款審查與決策的重要依據(jù)，是整個(gè)貸款調(diào)查階段的重要文件，必須認(rèn)真對待。

　　目前，貸款調(diào)查報(bào)告的寫作，還沒有一個(gè)固定的模式，本章的相關(guān)內(nèi)容只代表作者的個(gè)人觀點(diǎn)，僅供參考。

　　第一節(jié)  搞好貸款前期調(diào)查

　　貸款前期調(diào)查是貸前調(diào)查的初始階段，這一階段既是對具體的貸款業(yè)務(wù)加以受理的過程，也是對客戶進(jìn)行營銷與選擇的過程。搞好貸求救前期調(diào)查工作，是金融部門從源頭上有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移的關(guān)鍵環(huán)節(jié)  。

　　一、搞好客戶面談

　　無論是對法人客戶，還是對自然人客戶，無論是對上門提出貸求款申請的客戶，還是對小額貸款公司主動營銷的客戶，信貸營銷人員都應(yīng)當(dāng)通過與借款人當(dāng)面交談的方式進(jìn)行前期調(diào)查。前期調(diào)查的主要目的，在于粗略確定能否受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否有必要投入更多的精力進(jìn)行貸款洽談和開展正式調(diào)查。

　　同客戶面談，應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)確，擬定面談工作提綱，突出調(diào)查重點(diǎn)，做到有的放矢。面談的重點(diǎn)應(yīng)為借款人的歷史背景、經(jīng)營現(xiàn)狀等基本情況，貸款用途、金額、條件等貸款需求情況，經(jīng)營效益、還款來源、保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力等還款能力情況，抵押品的價(jià)值、變現(xiàn)難易程度等抵押物的有效性情況，借款人在各金融部門的貸款質(zhì)量狀況、信用記錄情況，等等。通過面談，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)初步確定是否考慮借款人的貸款申請。

　　二、進(jìn)行內(nèi)部意見反饋

　　面談結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)面談情況，介紹了解到的客戶信息。

　　對于有些重要客戶，面談結(jié)束后信貸人員應(yīng)及時(shí)撰寫訪客報(bào)告，即會議紀(jì)要。訪客報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括，會談的時(shí)間、地點(diǎn)、會談對象、主要議題，借款人的基本情況、貸款需求、還款能力、擔(dān)保情況等，在此基礎(chǔ)上初步判斷貸款的安全性，作出是否受理該筆貸款的傾向性意見，以便及時(shí)向單位領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，由領(lǐng)導(dǎo)決策。

　　三、收集貸款申請資料

　　經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意，正式受理該筆貸款之后，信貸人員應(yīng)當(dāng)通過口頭、電話、書面或貸款意向書的方式，及時(shí)通知借款人，要求其提供正式的借款申請書和更為詳細(xì)的貸款申請材料。在貸款資料的收集階段，為了加快工作進(jìn)程，營銷人員應(yīng)當(dāng)拉出所需資料清單，交由借款人準(zhǔn)備。

　　借款人要提供正式《借款申請書》。其主要內(nèi)容為，借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)?！督杩钌暾垥飞弦蟹ǘù砣嘶蚱涫跈?quán)人簽字并加蓋公章。

　　在提供《借款申請書》的前提下，根據(jù)貸款種類和擔(dān)保方式不同，收集不同的貸款申請資料。

　　無論是申請何種類型的貸款，都應(yīng)當(dāng)提供以下資料：借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件；借款人貸款卡復(fù)印件；借款人連續(xù)三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表手近期的財(cái)務(wù)月報(bào)表；如借款人為初次貸款應(yīng)提供公司章程；如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)證書正本，合資、合作企業(yè)的合同、章程，對合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書。

　　如為流動資金貸款，借款人還需提交原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票；如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方開立的信用證。

　　如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還應(yīng)提交資金到位情況的證明文件，項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有權(quán)部門對項(xiàng)目的批復(fù)，其他配套條件落實(shí)的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)小額貸款公司貸款以及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國家有關(guān)部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件。

　　在提供上述資料的同時(shí)，還要根據(jù)貸款擔(dān)保形式不同，收集相關(guān)資料。如為保證擔(dān)保，需提供有擔(dān)保能力的保證人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；保證人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表；如保證人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會決議和授權(quán)書正本。如為抵押、質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)提供抵押物、質(zhì)物清單；抵押箋、質(zhì)物價(jià)值評估報(bào)告；抵押物、質(zhì)物權(quán)屬證明文件；如抵押人或質(zhì)押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意抵押或質(zhì)押的董事會決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以小額貸款公司作為第一收益人的書面承諾。

　　第二節(jié)  深入調(diào)查評估論證

　　信貸營銷人員通過與客戶面談，收集貸款申請資料等前期工作之后，就進(jìn)入了深入調(diào)查評估論證階段。這一階段，營銷人員一方面要對借款人提供的各類貸款申請資料的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對，核對無誤后加蓋借款人公章，并由調(diào)查人員簽字，對提供的有關(guān)重要數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)地分析研究，核實(shí)其真實(shí)性、合理性，另一方面需要對借款的合法性、安全性、盈利性和流動性進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定。

　　一、調(diào)查認(rèn)定借款的合法性

　　對貸款合法性的調(diào)查認(rèn)定是貸款調(diào)查的基礎(chǔ)，沒有貸款的合法性，就談不上貸款的安全性、盈利性和流動性。進(jìn)行貸款合法性調(diào)查認(rèn)定的主要依據(jù)是，民法通則、公司法、擔(dān)保法、貸款通則和小額貸款公司的有關(guān)貸款管理制度，調(diào)查認(rèn)定的重點(diǎn)是借款人、保證人主體資格，貸款用途、抵（質(zhì)）押物的合規(guī)合法性等等。

　?。ㄒ唬┱{(diào)查認(rèn)定借款人、保證人主體資格

　　借款人、保證人為企業(yè)或事業(yè)法人的，應(yīng)當(dāng)調(diào)查驗(yàn)證借款人、保證人的《**法人營業(yè)執(zhí)照》正本或《事業(yè)單位登記證書》、《組織機(jī)構(gòu)代碼證書》、貸款卡、必需的行業(yè)經(jīng)營許可證等，看其營業(yè)執(zhí)照或登記證書等是否在有效期內(nèi)；是否屬于貸款通則規(guī)定的貸款對象，是否符合擔(dān)保法關(guān)于保證人主體資格的規(guī)定。借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)調(diào)查認(rèn)定其是否具有中華人民共和國國籍，是否為完全民事行為能力人。應(yīng)當(dāng)注意，國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體，企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)，未授權(quán)的職能部門不得作為承貸主體和保證人。土地所有權(quán)、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施，所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)，依法查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)，均不得抵押。但學(xué)校、幼兒園的商店，醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)的小車等可以抵押。

　?。ǘ┱{(diào)查認(rèn)定借款人、保證人法人公章，法定代表人、授權(quán)委托人簽名，以及董一會同意借款、擔(dān)保決議的合法性、真實(shí)性

　　通過查驗(yàn)法定代表人身份證原件，看其是否真實(shí)有效；核實(shí)法定代表人與營業(yè)執(zhí)照或《事業(yè)單位登記證書》上載明的法定代表人姓名是否相符；核實(shí)該法定代表人證明書規(guī)定的有效期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。對委托簽名的，調(diào)查認(rèn)定其是否屬于授權(quán)委托事項(xiàng)、權(quán)限、期限等有效范圍之內(nèi)。合資企業(yè)、股份制企業(yè)申請貸款或提供擔(dān)保的，核實(shí)其是否經(jīng)董事會同意；共有財(cái)產(chǎn)抵押的，是否經(jīng)全體共有人書面同意。

　　（三）調(diào)查認(rèn)定借款用途的合法性

　　調(diào)查認(rèn)定借款人有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營及進(jìn)出口許可證是否真實(shí)有效，貸款使用是否屬于營業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營范圍，生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。中長期借款應(yīng)根據(jù)國家重點(diǎn)鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)目錄，社會投資計(jì)劃，外商投資產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄，國家的環(huán)保政策、行業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)信貸政策等，調(diào)查認(rèn)定項(xiàng)目建設(shè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體規(guī)劃，是否已取得環(huán)保部門的許可證明，是否具有政府有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等文件材料。進(jìn)出口業(yè)務(wù)是否有政府有關(guān)部門的批文；特殊行業(yè)是否有有權(quán)部門頒發(fā)的行業(yè)許可證；同時(shí)，還應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人的商品交易合同是否真實(shí)有效，要約、日期是否齊全等等。

　　二、調(diào)查認(rèn)定借款的安全性

　　對貸款安全性的調(diào)查認(rèn)定是貸款調(diào)查的重要內(nèi)容，只有保證了貸款的安全無損，才能保證貸款的正常盈利和循環(huán)周轉(zhuǎn)。調(diào)查的重點(diǎn)是借款人的資信、財(cái)務(wù)及擔(dān)保情況。

　?。ㄒ唬┱{(diào)查認(rèn)定借款人資信及公司治理機(jī)制情況

　　調(diào)查了解其品德、商業(yè)能力、管理水平、公眾信譽(yù)、履行協(xié)議條款和歸還到期貸款本息的歷史記錄，認(rèn)定不良貸款數(shù)額及比例，并分析其形成原因。借款人是否具有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)、審慎的會計(jì)原則、嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制及與之相適應(yīng)的激勵約束機(jī)制、健全的人才培訓(xùn)機(jī)制和健康負(fù)責(zé)的董事會。

　?。ǘ┱{(diào)查認(rèn)定借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況

　　不可過分依賴報(bào)表數(shù)據(jù)，造成判斷失誤。對借款人及保證人提供的重要財(cái)務(wù)指標(biāo)，要通過核對總帳、明細(xì)帳，查看原始憑證與實(shí)物是否相符，并做深入分析，認(rèn)定其真實(shí)程度。在此基礎(chǔ)上，突出調(diào)查認(rèn)定借款人的現(xiàn)金流量、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及負(fù)債結(jié)構(gòu)，判斷其對本行貸款如期歸還的影響程度。

　?。ㄈ┱{(diào)查認(rèn)定借款擔(dān)保的有效性

　　調(diào)查認(rèn)定保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)物和權(quán)利的抵押性能、變現(xiàn)能力和變現(xiàn)率。各類抵押物的使用壽命、使用期限是否長于貸款期限；抵押人用以抵押的財(cái)產(chǎn)是否具體明確，是否存在重復(fù)抵押。借款人抵押財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)后不足貸款額或抵押財(cái)產(chǎn)雖能抵償貸款額，但不足于消除貸款風(fēng)險(xiǎn)的，需另行實(shí)行保證擔(dān)保。

　?。ㄋ模┱{(diào)查認(rèn)定其他有關(guān)情況

　　對申請中長期項(xiàng)目貸款的，應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人在開戶行存入規(guī)定比例資本金的真實(shí)性；資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及來源落實(shí)的可行性。對申請外匯貸款的客戶，要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對抵押、質(zhì)押擔(dān)保額的影響程度等等。

　　三、調(diào)查認(rèn)定借款的盈利性

　　盈利性是指小額貸款公司運(yùn)用貸款獲取利潤的能力。貸款盈利性高低是影響小額貸款公司與貸款人談判貸款條件、進(jìn)行貸款決策的重要因素。分析貸款盈利性應(yīng)當(dāng)從貸款帶來的存款效益、貸款效益、中間業(yè)務(wù)效益等方面入手。但分析貸款盈利性的重要前提是，貸款絕對安全。必須處理好貸款安全性與貸款派生收益之間的關(guān)系，不能用貸款的利息收入、存款收入、中間業(yè)務(wù)收放來掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，任何派生收益都難以彌補(bǔ)貸款的損失，這一點(diǎn)極其重要。

　　四、調(diào)查認(rèn)定借款的流動性

　　貸款的流動性時(shí)指小額貸款公司發(fā)放的貸款在不受損失的情況下能夠按期收回。小額貸款公司能否按期收回到期貸款，貸款的流動性如何，是關(guān)系到小額貸款公司信貸資金能否正常周轉(zhuǎn)和貸款質(zhì)量高低的大問題，具有剛性要求。貸款的合法性是基礎(chǔ)，沒有貸款的合規(guī)合法，貸款的安全性、盈利性、流動性就無從談起；安全性是前提，只有保證了貸款的安全無損，才能獲得正常盈利；流動性是條件，只有資金的正常流動，才能確立小額貸款公司的信用中介地位，如果不能正常周轉(zhuǎn)，就意味著貸款將會出現(xiàn)安全性風(fēng)險(xiǎn)，其盈利性自然要大打折扣。因此，應(yīng)當(dāng)注重調(diào)查認(rèn)定貸款的流動性，分析借款人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流量，判斷貸款期限是否合理，到期能否收回。其中的主要內(nèi)容，同調(diào)查認(rèn)定借款的安全性的有關(guān)內(nèi)容較為接近，這里不再贅述。