這一周短學(xué)期我們主要學(xué)習(xí)了貸款管理的相關(guān)內(nèi)容。由于時間比較緊迫，就只涉及了擔(dān)保法、貸前管理等內(nèi)容。在學(xué)習(xí)的過程中，我們采用了老師講授和自學(xué)相結(jié)合、理論和實踐相結(jié)合的學(xué)習(xí)方法。

　　一、理論學(xué)習(xí)部分

　　在理論學(xué)習(xí)的過程中，我們用一節(jié)課的時間重點閱讀了銀行的信貸手冊，并自己學(xué)習(xí)了物權(quán)法和擔(dān)保法相關(guān)內(nèi)容，了解了貸款調(diào)查報告的基本呢內(nèi)容和寫作方法。

　　1、擔(dān)保法

　　在學(xué)習(xí)擔(dān)保法的部分，我們主要了解了人民幣放款時有關(guān)擔(dān)保的一些規(guī)定，例如：放款中心按照授信審批通知書的要求對客戶進行審查。對于符合要求，放款中心向客戶出具保函，并交會計部門進行核算；客戶取得一次性額度后3個月內(nèi)仍未辦理業(yè)務(wù)，擔(dān)保額度自動失效；如再申請辦理，則需重新審批；保函的修改。申請人如對保函主要條款(有關(guān)收益人、被擔(dān)保人、債務(wù)期限、金額、幣種、利率、適用法律等)提出修改，則需按照原有程序進行審批；保函的展期。申請人申請保函展期，應(yīng)在到期日30天前按照原有審批程序完成審批。保證金是否按比例到位。反擔(dān)保函確定的責(zé)任范圍、有效期等要素是否與擔(dān)保函一致。抵質(zhì)押手續(xù)是否合法、有效。保函內(nèi)容及條款。原則上按本行參考格式出具。否則需經(jīng)本行有關(guān)法律合規(guī)部門審查。這些內(nèi)容我們都能通過自行閱讀了解到，并且，老師的講解讓我們對以上內(nèi)容有了更深入的理解。

　　2、物權(quán)法

　　在學(xué)習(xí)物權(quán)法的過程中，我們對銀行信貸手冊中有關(guān)物權(quán)法的`規(guī)定有了一定了解，了解了一些物權(quán)法關(guān)于抵押貸款方面的規(guī)定。例如：物權(quán)法》第195條第1款規(guī)定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。”依照該條規(guī)定，抵押權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)的條件分為“債務(wù)人不履行到期債務(wù)”和“發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形”兩種，符合其中任何一種的，抵押權(quán)人都有權(quán)實現(xiàn)抵押權(quán)。我重點學(xué)習(xí)了物權(quán)法在房地產(chǎn)抵押方面的有關(guān)內(nèi)容。并且，在課堂上對閱讀的內(nèi)容和材料進行了鞏固，通過完成練習(xí)卷來加深印象。

　　3、貸款調(diào)查報告

　　在課上，我們重點學(xué)習(xí)了貸款調(diào)查報告的編寫方法。貸前調(diào)查主要調(diào)查三方面內(nèi)容：合規(guī)性調(diào)查、安全性調(diào)查以及效益性調(diào)查。合規(guī)性調(diào)查主要包括：認定借款人、擔(dān)保人合法主體資格；認定法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性及授權(quán)委托人的資格、條件；認定董事會決議的真實性、合法性和有效性；抵、質(zhì)押物或權(quán)利的合法性、有效性;貸款使用合法合規(guī)性;購銷合同真實性認定;借款目的調(diào)查.貸款的安全性調(diào)查主要包括：對借款人、保證人、法定代表人品行、業(yè)績、能力、信譽調(diào)查；考察公司治理機制；財務(wù)管理狀況調(diào)查；對原來到期的貸款本息清償情況調(diào)查；對外股本和權(quán)益性投資、關(guān)聯(lián)公司情況調(diào)查；對抵押物價值評估情況調(diào)查；匯率、利率風(fēng)險承受能力調(diào)查。效益性調(diào)查主要包括：對借款人、保證人、法定代表人品行、業(yè)績、能力、信譽調(diào)查；考察公司治理機制；財務(wù)管理狀況調(diào)查；對原來到期的貸款本息清償情況調(diào)查；對外股本和權(quán)益性投資、關(guān)聯(lián)公司情況調(diào)查；對抵押物價值評估情況調(diào)查；匯率、利率風(fēng)險承受能力調(diào)查。

　　二、小組報告

　　這次我們小組一共五人，合作完成了300146湯臣倍健的貸款調(diào)查報告。貸前調(diào)查報告主要包括：1，借款人基本情況2，借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況3，借款人財務(wù)狀況4，借款人與銀行的關(guān)系5，借款人流動資金需求分析與測算6，對流動資金貸款的必要性分析7，對流動資金貸款的可行性分析8，對擔(dān)保的分析9，綜合性結(jié)論和建議。以上九個部分有一些我們無法得出，于是省略了一部分內(nèi)容。我們五個人，從收集資料開始就在緊密合作之中。我們參考了湯臣倍健從2011年到2013年的報告，從湯臣倍健的基本資料和三年的資產(chǎn)負債表所顯示的信息入手，編寫了貸前調(diào)查報告。我們小組寫作貸前調(diào)查報告的重點是第二部分借款人生產(chǎn)經(jīng)營以及經(jīng)濟效益狀況的分析和第三部分借款人財務(wù)狀況的分析。其中，我負責(zé)的是第三部分借款人財務(wù)狀況的分析以及對第四部分借款人與銀行關(guān)系編寫部分的補充和修改。在寫作的過程中，我主要通過資產(chǎn)負債率、產(chǎn)權(quán)比率、流動比率、速凍比率、凈利潤率、總資產(chǎn)報酬率、存貨周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等反應(yīng)財務(wù)狀況的指標(biāo)對企業(yè)的財務(wù)狀況進行分析

　　三、個人心得體會

　　在這期間，我們不但學(xué)習(xí)了貸款管理中貸前管理的相關(guān)知識，也自己動手，完成了貸款調(diào)查貸前管理部分的上機實驗。通過上機實驗，我們大致了解了貸前審核的全過程，也運用上了小組貸款調(diào)查報告的知識。此外，在課余時間，我們五人一組完成了湯臣倍健公司的貸款調(diào)查報告。

　　在實驗過程中，親自感受了操作方法和流程，和課堂教授的知識相結(jié)合，體會到書本和實際操作存在差距，也深知“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”這一道理。我們要重視理論和實踐相結(jié)合，在實驗中改正我們在理論學(xué)習(xí)上的一些錯誤和偏頗的觀點和想法，讓我們對銀行貸款管理業(yè)務(wù)能樹立正確的態(tài)度。在實驗中所學(xué)到的 這些知識對于我們以后從事銀行這方面的工作很有幫助，我覺得受益匪淺。

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