【摘要】目前，我國的經(jīng)濟發(fā)展迅速，但是發(fā)展不平衡現(xiàn)象比較嚴重，城市和農(nóng)村發(fā)展速度差距較大，所以，如何更快更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、使國家平衡穩(wěn)定的發(fā)展是國家領(lǐng)導(dǎo)面臨的一個問題。加大農(nóng)村金融的發(fā)展是提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個良好措施。農(nóng)村信用社是農(nóng)村的主要金融機構(gòu)，解決信用社的貸款問題可以有效增加信用社的實際作用。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社;貸款;營銷策略
我國的社會主義目標是全面建成小康社會，而目前最需要解決的問題是如何提高農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平。眾所周知，農(nóng)村人口在我國占據(jù)很大一部分比例，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展好了，實現(xiàn)目標便又可以更進一步。我國農(nóng)村的金融服務(wù)行業(yè)相對較弱，目前主要以農(nóng)村信用社為代表，所以只能加大信用社的金融服務(wù)，而農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)存在問題。本文簡要分析了農(nóng)村信用社存在的問題和提高信用社貸款的策略。
一、加大信用社貸款的意義
我國的銀行業(yè)水平在經(jīng)濟發(fā)展快速的今天逐漸提高，但是銀行人才匱乏、資金漏洞等問題非常常見。對于農(nóng)村信用社，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)相對較少，貸款營銷成為了一大資金收入來源。信用社貸款為農(nóng)村個體提供了資金支持，幫助他們發(fā)展經(jīng)濟，同時，貸款也可以幫助信用社自身增加經(jīng)濟收入。農(nóng)村的發(fā)展緩慢，很大程度是因為經(jīng)濟落后，農(nóng)民沒有加快發(fā)展經(jīng)濟的途徑，沒有資金使用。信用社貸款為農(nóng)民提供了金融幫助，而且利息相對較小，為農(nóng)民的經(jīng)濟發(fā)展提供一大助力。
二、信用社貸款營銷應(yīng)該注意的問題
1.培養(yǎng)合格的營銷隊伍。我國農(nóng)村信用社的人才比較匱乏，部分金融行業(yè)人才不愿意在信用社工作，造成了信用社的發(fā)展相對緩慢。而且部分信用社的貸款業(yè)務(wù)量較少，貸款的效率較低，跟信用社的貸款隊伍的本身素質(zhì)密切相關(guān)。信用社必須汲取更多的相關(guān)方面的人才，保證營銷人員掌握充分的貸款業(yè)務(wù)方面的知識，防止在貸款時出現(xiàn)錯誤。另外，貸款營銷也屬于營銷的一個部分，貸款營銷人員不能夠只掌握金融方面的知識，還要有一定的營銷技術(shù)。信用社要加大營銷隊伍的培訓工作，組織營銷人員學習相關(guān)的法律法規(guī)，提高營銷人員的專業(yè)素養(yǎng)，建設(shè)更好的隊伍結(jié)構(gòu)，建立一支有能力的專業(yè)隊伍。按照規(guī)定的流程辦事，讓貸款業(yè)務(wù)安全、可靠的發(fā)展下去。
2.營銷必須符合國家規(guī)定。信用社是屬于國家的產(chǎn)業(yè)，其任何金融業(yè)務(wù)都必須按照國家的規(guī)定實行。對于信用社的貸款營銷業(yè)務(wù)，必須根據(jù)國家的相關(guān)政策和市場要求，不能因為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟而打破市場規(guī)律。國家的經(jīng)濟政策是針對整個社會制定的，不能因為任何客觀因素而影響國家的規(guī)劃。但是國家政策是不可能符合所有地區(qū)的發(fā)展的，信用社可以針對地區(qū)的實際情況，在不違背國家規(guī)定的前提下適當?shù)母淖冑J款政策。在對客戶進行貸款時，要根據(jù)國家政策和當?shù)氐氖袌鼋Y(jié)構(gòu)，結(jié)合更多的實際信息，科學的進行貸款。
3.對農(nóng)戶進行全面考核。在貸款過程中，營銷人員必須全面的分析貸款人的信息，對貸款人進行科學的評估過后，科學的實施貸款業(yè)務(wù)。我國信用社部分貸款營銷人員為了自己的利益，因為部分自身的原因，尋找國家政策的漏洞，違反規(guī)定進行放貸，這是嚴重的違反了國家的法律法規(guī)。貸款營銷人員放貸時必須對農(nóng)戶進行正確的分析和評估，對農(nóng)戶的個人背景和收入等情況進行全方面的勘察，在符合貸款要求時才進行放貸。實施貸款后，要對農(nóng)戶按時進行回訪，甚至可以參與到實施個體經(jīng)營的農(nóng)戶的資金運行當中，監(jiān)督農(nóng)戶對資金使用情況的同時幫助農(nóng)戶進行經(jīng)營。避免由于農(nóng)戶缺乏經(jīng)營理念而失去還貸的`能力，對信用社的正常運行產(chǎn)生影響。
4.重視小額貸款。我國的地區(qū)市場發(fā)展不平衡，部分地區(qū)的發(fā)展速度較快，而部分貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展速度明顯不足，信用社的貸款必須根據(jù)實際的市場化規(guī)律，調(diào)整貸款額度，將貸款的重點及時的進行轉(zhuǎn)移。農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展一般不要大額度的經(jīng)濟支持，農(nóng)戶的經(jīng)營方式和經(jīng)營模式也比較小，大戶的貸款發(fā)展難以實現(xiàn)，所以，必須增加小戶的貸款業(yè)務(wù)。雖然我國的貸款業(yè)務(wù)比較流行規(guī)模化，要求的更多的也是大戶貸款，但是大戶貸款的風險較高，而且在農(nóng)村也比較難以實行。農(nóng)村的貸款雖然都是小戶，貸款的金額也比較小，但是貸款的人數(shù)卻比較多，一定程度上也算是規(guī)模化貸款，產(chǎn)生的效益也不少。信用社要對小額貸款進行重視，可以增加小額貸款的數(shù)量，也可以提高信用社的利益，同時可以減少貸款的風險。
三、信用社貸款的營銷策略
1.進行市場調(diào)研。要想加大農(nóng)村信用社的貸款力度，就必須對農(nóng)村用戶的需求進行充分的了解，充分的發(fā)揮貸款的有利條件，針對需要貸款的用戶采取及時的幫助。貸款營銷人員要對信用社管理范圍的農(nóng)戶進行全面的調(diào)查，特別是一些個體經(jīng)營戶、養(yǎng)殖戶等需要資金的農(nóng)戶進行訪問，要對農(nóng)戶的資金需求進行科學的分析，對所經(jīng)營的業(yè)務(wù)進行充分的了解，建立起規(guī)范的貸款條約。同時，調(diào)研時要對農(nóng)戶的信用、本身資金、經(jīng)營的趨勢等有一個全方面的了解，確定農(nóng)戶是否符合貸款的要求。要按照規(guī)范的貸款條例和營銷方法，對客戶的數(shù)量、需求等有一個合理的分配和規(guī)劃，計算出農(nóng)戶可以實行的貸款額度。要根據(jù)實際的市場調(diào)研，制定貸款方案，在農(nóng)戶有需求時可以及時的為農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)，提高貸款的效率。
2.適當增加貸款服務(wù)。我國社會發(fā)展過快，人們的需求也在不斷的改變，要求也在不斷的提高，所以信用社的貸款營銷不能是固定的，必須結(jié)合實際情況進行創(chuàng)新，才能更好的發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)戶的需求有很大的不同，部分農(nóng)戶的資金需要比較大，而部分農(nóng)戶需要的資金較少甚至不需要資金。所以，信用社的貸款方式也必須是多樣化的。通過增加貸款方式，讓貸款更貼近農(nóng)戶的生活和實際需求，可以對信用社更加認同。對于農(nóng)戶的貸款，要重視小額貸款業(yè)務(wù)，要對小額貸款的對象進行延續(xù)，使更多的農(nóng)戶都可以受到貸款帶來的好處。同時，信用社可以適當?shù)脑黾淤J款額度，可以提高最高額度，對某些有前景的農(nóng)戶推行更大的貸款業(yè)務(wù)。要對貸款年限進行適當?shù)恼{(diào)整，部分貸款業(yè)務(wù)的年限較短，農(nóng)戶可能因為對還貸的恐懼而拒絕貸款。信用社必須針對性的對貸款年限進行合理的改善。
3.完善信用社貸款營銷的內(nèi)部機制。信用社的貸款營銷機制對其貸款的業(yè)務(wù)有很大的影響，要重視信用社的貸款營銷機制，根據(jù)科學的管理方法進行完善。信用社必須對內(nèi)部機制有一個科學的管理，實行靈活的營銷方案，正確的進行貸款營銷。一方面，信用社可以將貸款隊伍進行合理的工作分配，確立不同的部門，為每個部門都確立工作任務(wù)，要在每個部門都設(shè)立一個管理者，要保證管理者有一個責任意識和管理能力，可以對部門進行合理的安排，對每個部門都要設(shè)置內(nèi)部權(quán)限，防止各部門之間互相干擾，確保部門可以合理的完成工作任務(wù)。另一方面，可以根據(jù)市場及時、適當?shù)恼{(diào)整貸款權(quán)限，要根據(jù)市場的發(fā)展，統(tǒng)一的安排各部門的工作任務(wù)，讓各部門有相同的工作目標，形成一個整體的工作程序。使業(yè)務(wù)可以按照工作步驟，快速、正確的得到解決和實施。
4.設(shè)立獎勵機制。為了提高客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力，可以根據(jù)整體的因素對客戶經(jīng)理進行合理的等級劃分，同時，根據(jù)他們的工作能力和工作業(yè)務(wù)的綜合進行獎勵，鼓勵他們進行更多的工作。這樣，可以間接的提升信用社的貸款業(yè)務(wù)量，擴大貸款的整體范圍，增加信用社的利益。而且可以找出業(yè)務(wù)不佳、工作不負責的客戶經(jīng)理，及時的進行替換，將有能力、工作量大的人進行提升，不但確保整個隊伍的素質(zhì)，而且鼓勵內(nèi)部人員更積極、更努力的進行工作。要按時對內(nèi)部人員的工作進行評價，評價時不能夠只關(guān)注主觀因素，要結(jié)合實際情況，讓每個人都可以對內(nèi)部機制更加認同，努力的提高自身的能力，盡自己的職責，將貸款業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。
5.加大對貸款業(yè)務(wù)的宣傳。信用社要讓農(nóng)戶對貸款業(yè)務(wù)有更多的了解，就要對貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)容進行更廣泛的宣傳。一方面，可以定期組織宣傳隊，下鄉(xiāng)下村對農(nóng)戶宣傳貸款的主要內(nèi)容，幫助農(nóng)戶了解更多的貸款途徑。同時，信用社可以主動的到農(nóng)戶家里進行訪問和宣傳，讓每一個農(nóng)戶熟知貸款的條件，及時的結(jié)合當?shù)卣块T的管理，對有能力、有名譽的農(nóng)戶進行主動貸款，讓農(nóng)戶了解貸款的好處。另一方面，在網(wǎng)絡(luò)使用量大的今天，可以通過網(wǎng)絡(luò)宣傳的模式進行宣傳，可以通過新聞或者媒體的形式，讓農(nóng)戶更加信任貸款、敢于貸款。
總之，增加農(nóng)村信用社的貸款力度不但可以幫助信用社提高經(jīng)濟效益，而且可以給農(nóng)戶提供資金，讓農(nóng)戶可以進行更多的經(jīng)濟發(fā)展方案。信用社必須制定合理的貸款營銷機制，保證營銷人員的自身素質(zhì)和專業(yè)修養(yǎng)，大力的宣傳貸款的好處，讓更多的農(nóng)戶信任貸款。
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