推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的建議論文

　　從貸款主體看，個(gè)人貸款比重逐年上升。按照貸款主體可將貸款分為兩類，一類是包括城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的個(gè)人貸款，另一類是企事業(yè)單位貸款。“十一五”以來(lái)，個(gè)人貸款占全部貸款的比重持續(xù)上升，2011年末達(dá)到了22。52%，比“十五”、“十一五”期末分別上升12。6、2。02個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人貸款的快速增長(zhǎng)，促進(jìn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模不斷擴(kuò)大，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。從企業(yè)貸款類型來(lái)看，中小企業(yè)貸款呈上升趨勢(shì)。2011年末，烏海市中小企業(yè)貸款余額127。8億元，比年初增長(zhǎng)26。56%，高于各項(xiàng)貸款增速10。18個(gè)百分點(diǎn)，高于大型企業(yè)貸款增速28。65個(gè)百分點(diǎn)；中小企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比重39。29%，高于上年同期4。33個(gè)百分點(diǎn)，在穩(wěn)健貨幣政策形勢(shì)下，中小企業(yè)貸款呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。中小企業(yè)貸款的快速增長(zhǎng)，有效地緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，確保部分有信用、有市場(chǎng)、有潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)得到充分信貸支持。

　　從貸款投向看，加大民生領(lǐng)域貸款投放力度。一是經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)成為新亮點(diǎn)。2011年，烏海市不斷加大保障性住房建設(shè)步伐，全年開工各類保障性住房18771套，為確保這一惠民政策的實(shí)施，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)嘗試開辦了經(jīng)濟(jì)適用住房貸款業(yè)務(wù)。烏海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放保障性住房貸款余額42萬(wàn)元。二是支持社會(huì)弱勢(shì)群體創(chuàng)業(yè)、就業(yè)。2011年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款6744萬(wàn)元，比年初增加694萬(wàn)元，增長(zhǎng)11。47%，微利貸款項(xiàng)目占小額擔(dān)保貸款余額的85。95%，信貸對(duì)微利項(xiàng)目的支持力度逐年加大，已成為烏海市金融支持就業(yè)再就業(yè)工作的有力推動(dòng)手段。三是涉農(nóng)信貸持續(xù)增長(zhǎng)，積極推動(dòng)“產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)”的發(fā)展。近年，烏海市銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額由2005年的1275萬(wàn)元增至2011年的36。29億元。四是支持節(jié)能減排項(xiàng)目發(fā)展，優(yōu)化人居環(huán)境。“十一五”以來(lái)，烏海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格限制“兩高一資”行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的準(zhǔn)入，大力推進(jìn)節(jié)能減排和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步將支持低碳經(jīng)濟(jì)作為信貸重點(diǎn)。2011年末，烏海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持節(jié)能減排貸款余額15。98億元。

　　從信貸產(chǎn)品種類看，滿足了多元化的融資需求。近年來(lái)，工行烏海分行在全區(qū)工行系統(tǒng)中第一家辦理銀團(tuán)貸款包銷承諾函、第一家辦理無(wú)銀行信用支持信托理財(cái)業(yè)務(wù)、第一家辦理信用證項(xiàng)下賣方融資業(yè)務(wù)，2011年還先后辦理了全行首筆國(guó)際信用證開征，首筆“網(wǎng)貸通”、首筆商品融資和首筆股權(quán)并購(gòu)貸款等新融資產(chǎn)品業(yè)務(wù)。農(nóng)行烏海分行建立轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、融資租賃、信托融資、銀行承兌匯票、國(guó)際業(yè)務(wù)、煤炭整合主體等六大項(xiàng)目庫(kù)，強(qiáng)化重點(diǎn)客戶名單制管理。2011年成功辦理全區(qū)農(nóng)行首筆2億元國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，成功辦理了全區(qū)農(nóng)行首筆電子銀行匯票業(yè)務(wù)，金額100萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。2007年，建行就開始嘗試從非信貸表外業(yè)務(wù)來(lái)解決大中企業(yè)的融資需求，引進(jìn)信托公司作為第三方收購(gòu)企業(yè)的股權(quán)，但不參與企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)，約定一定的收益，到期企業(yè)購(gòu)回其股權(quán)的一種信托理財(cái)融資。從2007年至今，建行烏海分行通過(guò)信托計(jì)劃發(fā)行，累計(jì)為大企業(yè)融資30億元，有力支持了企業(yè)的融資難問(wèn)題，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要矛盾

　　（一）存與貸的矛盾———資金外流，信貸投放不足，造成存貸結(jié)構(gòu)失衡。由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)限制，部分商業(yè)銀行在金融危機(jī)影響下的烏海市很難尋求到符合信貸準(zhǔn)入條件的項(xiàng)目，難以抵制信貸投放的沖動(dòng)，不得不尋找信貸投放的新途徑。2011年末，烏海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域投出信貸資金69。72億元，占各項(xiàng)貸款余額的21。43%，高于同期7。26個(gè)百分點(diǎn)；比年初增加13。86億元，占全市新增貸款的30。24%，高于同期8。84個(gè)百分點(diǎn)。而國(guó)有商業(yè)銀行在信貸管理上出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和選擇優(yōu)質(zhì)客戶的考慮，對(duì)資金配置偏向于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。郵儲(chǔ)銀行在改革后信貸業(yè)務(wù)發(fā)展仍然緩慢，存款和存款增量分別遠(yuǎn)大于貸款和貸款增量，資金“抽水機(jī)”依然在攫取有限的金融資源。從2005年至2011年全市存貸款變化形勢(shì)來(lái)看，考慮銀行機(jī)構(gòu)剝離、核銷、置換等多種因素，存貸差也由2005年的25。98億元擴(kuò)大到168。83億元，信貸投放不足引起存貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

　　（二）大與小的矛盾———信貸資金向大客戶、大項(xiàng)目集中，小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸需求受到制約。近年來(lái)，由于烏海市大型項(xiàng)目建設(shè)和投資有限，國(guó)有商業(yè)銀行逐利傾向明顯，風(fēng)險(xiǎn)控制要求增強(qiáng)，導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位趨同，差異性很小。對(duì)所謂優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，多頭授信問(wèn)題突出，貸款越來(lái)越向轄區(qū)部分尚處優(yōu)勢(shì)地位的企業(yè)和行業(yè)集中，特別是大額貸款向優(yōu)勢(shì)行業(yè)及重點(diǎn)企業(yè)的集中趨勢(shì)更為明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，2008年至2011年，烏海市5000萬(wàn)元以上貸款大客戶從23戶增加至72戶，大客戶貸款總額從40。29億元增加至181。58億元；500萬(wàn)元以上貸款客戶從57戶增加至292戶，貸款從45。8億元增加至222。87億元，信貸資源配置傾向于大客戶、大項(xiàng)目。信貸資金向“大戶”集中，一定程度上滿足了大企業(yè)、大項(xiàng)目的資金需求和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但信貸資金過(guò)分向“大戶”集中是一柄“雙刃劍”，它帶來(lái)的一些負(fù)面影響不容忽視。一方面，由于貸款集中于優(yōu)質(zhì)客戶，可能提高了銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和當(dāng)期效益，但當(dāng)政策及市場(chǎng)因素發(fā)生變化，優(yōu)勢(shì)行業(yè)過(guò)度旺銷的勢(shì)頭減弱，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)就會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)積聚，從而影響銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至引發(fā)地區(qū)性金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，信貸資金大量集中在“大客戶”，客觀上影響了中小企業(yè)的資金融通，“抓大放小”的結(jié)果是中小企業(yè)合理的資金需求得不到滿足，信貸資金供求結(jié)構(gòu)發(fā)生嚴(yán)重偏差，風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集中，不利于制定科學(xué)的信貸政策和信貸策略，不利于分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　（三）新與舊的矛盾———信貸資金大量投向傳統(tǒng)壟斷行業(yè)，對(duì)新興產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的信貸支持不足。烏海市是依托資源發(fā)展起來(lái)的小型工業(yè)城市，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一性的問(wèn)題相當(dāng)突出，雖然近年在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、升級(jí)等方面的成績(jī)較為突出，但產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要集中在電力、煤焦、化工、建材等行業(yè)的基本格局沒有改變。尤其是在目前穩(wěn)健貨幣政策下，信貸規(guī)模受到嚴(yán)控，金融機(jī)構(gòu)更會(huì)將有限的資金投入到收益最大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的領(lǐng)域，而且烏海市的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以第二產(chǎn)業(yè)為主，多方面因素使烏海市信貸投入集中度高的現(xiàn)象短期內(nèi)難以改變。2011年末，烏海市銀行業(yè)信貸資金大量流向煤焦、交通、化工、建材等傳統(tǒng)壟斷行業(yè)，四行業(yè)貸款余額分別為58。83億元、34。44億元、33。34億元、16。92億元，合計(jì)占各項(xiàng)貸款余額的44。12%，四行業(yè)新增貸款占各項(xiàng)貸款新增額的13。23%，新增貸款客戶集中度偏高將會(huì)助長(zhǎng)企業(yè)的投資沖動(dòng)，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用有限。另一方面，對(duì)接續(xù)替代、高新技術(shù)等新興產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的支持卻顯得較為薄弱，沒有針對(duì)接續(xù)替代產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)方面的信貸產(chǎn)品來(lái)滿足這類小企業(yè)的信貸需求。