一、影響個(gè)人壽險(xiǎn)需求的客觀因素

(一)風(fēng)險(xiǎn)是影響個(gè)人壽險(xiǎn)需求的根本因素

　　風(fēng)險(xiǎn)是決定和影響壽險(xiǎn)需求眾多影響因素中的根本因素。保險(xiǎn)公司正是通過把生命風(fēng)險(xiǎn)(死得太早或活得太久)開發(fā)設(shè)計(jì)成壽險(xiǎn)產(chǎn)品出售給投保人來(lái)取得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的。保險(xiǎn)商品表現(xiàn)為確定的精神消費(fèi)與不確定的物質(zhì)消費(fèi)(一種或有索取權(quán)，或期得利益)統(tǒng)一的特殊使用價(jià)值，而不確定的物質(zhì)消費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率分布一致。被保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)成各種壽險(xiǎn)金融衍生產(chǎn)品，一部分進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域，如企業(yè)團(tuán)體壽險(xiǎn)、企業(yè)年金等保險(xiǎn)保障類企業(yè)員工福利計(jì)劃計(jì)人生產(chǎn)成本，而另外一部分則進(jìn)入了消費(fèi)領(lǐng)域，如居民個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)，從而參與到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。因此，可保的人壽風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中最基本的生產(chǎn)要素，是保險(xiǎn)業(yè)賴以存在和發(fā)展的必要條件和基礎(chǔ)。沒有風(fēng)險(xiǎn)，就不會(huì)有保險(xiǎn)需求，更不會(huì)有保險(xiǎn)。

(二)收入水平對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響

　　1.收入對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響

　　收入水平的高低影響著保險(xiǎn)需求量的大小。收入水平越高，社會(huì)對(duì)保費(fèi)的支撐力越強(qiáng)，保險(xiǎn)需求會(huì)增加。反之減少。但是，由邊際效用遞減理論知，當(dāng)其它因素不變的條件下，隨著家庭收入的增長(zhǎng)，壽險(xiǎn)需求會(huì)先增長(zhǎng)，達(dá)到某種水平后則會(huì)出現(xiàn)下降。這就是越窮與越富的人保險(xiǎn)需求反而低的原因。其次，由馬斯洛需求層次論知，保險(xiǎn)滿足的是人們對(duì)安全需求。收入水平增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生變化，以生存需要為主的單一消費(fèi)模式轉(zhuǎn)向消費(fèi)多樣化。在總消費(fèi)中，生存消費(fèi)的比重逐步下降，安全保障的需求成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)中不可缺少的部分，并在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占有越來(lái)越重要的地位。當(dāng)人們的這部分需求能被壽險(xiǎn)所滿足時(shí)，他們的注意力就會(huì)轉(zhuǎn)向更高層次的需求，再多的壽險(xiǎn)需求對(duì)他們來(lái)說(shuō)都是多余的，過多的壽險(xiǎn)需求給人們帶來(lái)的只是負(fù)的邊際效用。因此，在其它因素(比如人口)不變的條件下，隨著收入增加，壽險(xiǎn)需求會(huì)先隨之增長(zhǎng)，達(dá)到某種水平后甚至?xí)霈F(xiàn)下降。顯然，盡管保費(fèi)收入是居民可支配收入的正函數(shù)，但不是單增函數(shù)。

　　2.壽險(xiǎn)需求收入彈性的特征

　　一個(gè)發(fā)展中國(guó)家逐步變?yōu)橹械仁杖雵?guó)家或由小康國(guó)家向富裕國(guó)家轉(zhuǎn)變的過程中，隨著收入的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)需求也在增長(zhǎng)，而且其增長(zhǎng)幅度較大，即保險(xiǎn)需求的收入彈性系數(shù)大于零，尤其在臨界點(diǎn)1(如圖1)，窮國(guó)變?yōu)樾】凳杖雵?guó)家的階段，彈性系數(shù)值更大。因?yàn)樵谂R界點(diǎn)1的左邊，收入增長(zhǎng)基本上用于生存消費(fèi)，不產(chǎn)生保險(xiǎn)有效需求；而在臨界點(diǎn)1的右邊，任何新增收入都會(huì)帶來(lái)一定的保險(xiǎn)需求。這就是處在經(jīng)濟(jì)起飛、轉(zhuǎn)軌階段的國(guó)家，保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)比國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)要快許多的緣由?，F(xiàn)今世界上各國(guó)都處于臨界點(diǎn)1與臨界點(diǎn)2之間，如果說(shuō)到達(dá)臨界點(diǎn)2則意味著這個(gè)國(guó)家?guī)缀跛腥硕家呀?jīng)超出了對(duì)安全需求的層次，而上升到了對(duì)更高層次的需求了。如果社會(huì)物品極豐富后，實(shí)現(xiàn)按需分配，這樣，商業(yè)壽險(xiǎn)需求就趨向減少了。

(三)壽險(xiǎn)產(chǎn)品及其替代品、互補(bǔ)品對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響

　　1.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段及產(chǎn)品豐富度對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響

　　保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所處階段、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征和產(chǎn)品豐富度有著高度關(guān)聯(lián)，是影響需求的重要因素。壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)需求的影響常常取決于市場(chǎng)發(fā)育的階段。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，市場(chǎng)處于賣方市場(chǎng)階段，壽險(xiǎn)公司較少，產(chǎn)品單一，如壟斷市場(chǎng)，保險(xiǎn)需求在短期內(nèi)釋放，消費(fèi)者饑不擇食，需求量較大，很難分清優(yōu)劣，壽險(xiǎn)產(chǎn)品因素對(duì)需求的影響將不太明顯。但當(dāng)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場(chǎng)時(shí)，市場(chǎng)主體增多，壽險(xiǎn)品種豐富多樣，如壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。此時(shí)消費(fèi)者比較成熟，產(chǎn)品豐富度就成了一個(gè)影響因素。

　　2.替代品對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響

　　首先，從風(fēng)險(xiǎn)管理功能角度看，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，任何其它風(fēng)險(xiǎn)管理工具都是其替代晶。被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理總是會(huì)選擇成本最小而保障效用最大的方法。盡管避免風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是最節(jié)省成本的一種方法，但這在實(shí)際中是不可能的。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故所能造成的損失不是很大，影響不是嚴(yán)重時(shí)，選擇保留風(fēng)險(xiǎn)則可以降低成本，因?yàn)橥ǔＪ杖〉谋ＹM(fèi)總是大于期望損失的。比如感冒發(fā)生頻率高，損失(所需醫(yī)療費(fèi)用)較低，可以在時(shí)間上自然分?jǐn)偲鋼p失，并等于期望損失，因此，保留小型風(fēng)險(xiǎn)可以降低成本。但對(duì)于損失大影響嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，保留風(fēng)險(xiǎn)就是不可行的了。預(yù)防和抑制都是減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率或損失程度，而并未將風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)于轉(zhuǎn)出風(fēng)險(xiǎn)方無(wú)疑成本最低，但它要受到合同條款的限制，而對(duì)轉(zhuǎn)人方，仍然要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，比如公費(fèi)醫(yī)療就是個(gè)人家庭與單位間的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。而單位將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司運(yùn)用科學(xué)的手段將風(fēng)險(xiǎn)集中處理，分散風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)，將大的不確定的損失轉(zhuǎn)化為小的確定的損失，雖然有一定的成本，但確實(shí)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最有效的管理辦法，如單位委托保險(xiǎn)公司舉辦團(tuán)體壽險(xiǎn)。

　　可見，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理手段來(lái)講，替代品使得保險(xiǎn)的潛在需求減少，但是對(duì)于那些難以避免的，損失較大、影響較嚴(yán)重的，難以轉(zhuǎn)移給其他單位或轉(zhuǎn)移成本較大的風(fēng)險(xiǎn)，在其他風(fēng)險(xiǎn)管理失效時(shí)，保險(xiǎn)就成為科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。

　　其次，從保障功能角度看，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)壽險(xiǎn)存在相互替代關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)所提供的保障，可以減少人們對(duì)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，從而減小商業(yè)壽險(xiǎn)方面的需求。另外，在社會(huì)總資源一定，用于社會(huì)保險(xiǎn)增多，用于商業(yè)壽險(xiǎn)就必然減少。比如，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付醫(yī)療費(fèi)用比例越多，商業(yè)保險(xiǎn)自然少人問津。韓國(guó)學(xué)者Kim曾對(duì)中國(guó)的研究表明，政府的人均社會(huì)安全和社會(huì)援助支出每增加100美元，則人均壽險(xiǎn)保費(fèi)要減少6.9美元。

　　總之，社會(huì)保障水平較高，人們就不愿意多花錢自己購(gòu)買商業(yè)壽險(xiǎn)。相反，人們就不得不購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)不足的部分補(bǔ)充。最后，從儲(chǔ)蓄投資功能角度看，隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)加劇，引發(fā)了貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、信托市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)伺的互動(dòng)，兼具儲(chǔ)蓄、投資、理財(cái)和保障等多種功能的壽險(xiǎn)金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新層出不窮，如子女婚嫁教育險(xiǎn)與教育儲(chǔ)蓄存款、證券開放式基金與投資連結(jié)保險(xiǎn)等，吸引大批投資欲望高的消費(fèi)者。可見，在人們追求資金保值增值，尋求資金投資收益比尋求保險(xiǎn)保障更強(qiáng)的今天，金融產(chǎn)品間具有很強(qiáng)的替代性，這對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了強(qiáng)大的替代效應(yīng)。

　　另外，保險(xiǎn)是金融產(chǎn)品中唯一具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)功能的產(chǎn)品。保險(xiǎn)的保障作用主要表現(xiàn)在初期當(dāng)個(gè)人資產(chǎn)積累不足時(shí)，對(duì)遭受損失的個(gè)人給予的補(bǔ)償(見圖2)。在初期，當(dāng)個(gè)人資產(chǎn)積累有限時(shí)，保險(xiǎn)的保障功能比較突出。而當(dāng)擁有一定的資產(chǎn)(如在保額以上)的水平時(shí)，個(gè)人可承受一定的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)保障作用就降低了，對(duì)保險(xiǎn)的需求則會(huì)降低。隨著金融資產(chǎn)變現(xiàn)能力提高，對(duì)保險(xiǎn)的替代作用也越強(qiáng)。個(gè)人擁有的金融資產(chǎn)數(shù)量，也決定了個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，從而影響其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。

　　3.互補(bǔ)品對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響。任何與壽險(xiǎn)需求成同向變化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是壽險(xiǎn)的互補(bǔ)品?；パa(bǔ)晶越多，壽險(xiǎn)需求就越強(qiáng)烈。比如，附加險(xiǎn)需求增加會(huì)導(dǎo)致主險(xiǎn)需求增多。住院附加險(xiǎn)需求增加會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療險(xiǎn)需求增多。其次，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)間存在著相互替代關(guān)系。在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，社會(huì)保障程度越高，它對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代效應(yīng)越大，反之相反。另外，保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄產(chǎn)品間存在明顯的替代關(guān)系。在其他條件不變的情況下，利率上調(diào)，使得保險(xiǎn)需求下降，儲(chǔ)蓄需求上升。保單持有者通常將以保單抵押取得現(xiàn)金，或直接退保以取得現(xiàn)金向其他貨幣市場(chǎng)或資本市場(chǎng)投資。反之，利率下調(diào)，使得保險(xiǎn)需求上升，儲(chǔ)蓄需求下降，由于保險(xiǎn)公司調(diào)整保單利率具有遲延性，人們通常會(huì)積極投保，利用時(shí)間差獲得低價(jià)格高收益的保障。同時(shí)，由于利率調(diào)整，迫使各公司調(diào)整壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率，推出新款保單，從而引起新舊產(chǎn)品價(jià)格的變化。如果遇到通貨膨脹所引起的心理預(yù)期的影響，又會(huì)推波助瀾強(qiáng)化這種波動(dòng)。利率上升將導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格下降，從而增強(qiáng)其產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力；利率下降，將導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上升，從而使其產(chǎn)品喪失競(jìng)爭(zhēng)力，需求下降。