當前我國商業銀行根據時代的需求，逐步走上了綜合經營的模式，本文首先分析了我國商業銀行綜合經營的現狀及問題，然后分析了我國不同類型的商業銀行可供選擇的綜合經營模式，最后提出了相關的對策建議，以推動我國商業銀行綜合經營模式的可持續發展。

　　我國商業銀行綜合經營的現狀及問題

　　隨著我國金融業的不斷地改革創新發展，原本相對獨立的銀行業、證券業和保險業之間的分界線愈加顯得模糊，獨立經營的成本不斷攀高，市場風險加大對我國商業銀行的發展帶來了巨大困擾，也促使我國商業銀行不斷朝著綜合經營模式的軌道上發展，就當前我國商業銀行的發展階段，加緊推進綜合經營模式的應用顯得尤為重要，從以下幾個方面可見一斑：其一是綜合經營可以使得銀行效益得到顯著增長，其二是商業銀行的綜合經營有利于商業銀行市場地位穩步提升，其三是商業銀行的綜合經營可以保證銀行現有業務的增長以及潛在銀行業務的擴張，其四是商業銀行的綜合經營有利于當前銀行業綜合人才隊伍的建設。與此同時，當前我國商業銀行綜合經營在具體發展過程中依然存在一些問題：

　　1、商業銀行綜合經營過程中的業務合作還處于比較低級的層面。由于當前我國大部分已處于綜合經營初級接階段的商業銀行依舊被禁錮在分業經營的框架內，許多商業銀行視野停留在比較短期和狹隘的階段，因此容易產生利益沖突，難以形成一種互利共贏的長期合作關系，這種形式對商業銀行的綜合經營的進一步發展造成了一定的負面影響。

　　2、商業銀行綜合經營的風險管理以及監管體系不健全。在綜合經營模式流行于商業銀行行列之后，隨之而來的是風險的綜合管理。在綜合經營的模式下，我國商業銀行面臨的風險是更加復雜更加多元化，隱蔽性更強，與傳統經營模式下簡單的信用風險、流動性風險的管理區別很大，需要更加專業的風險管理手段，此外，在綜合經營的過程中還會伴有其他特殊風險的出現，如利益沖突風險、綜合交易風險等，這些都是阻礙我國商業銀行綜合經營的健康發展的重要因素。與此同時，我國商業銀行在風險管理手段上并未實現與市場經營風險的變化保持一致，風險管理的革新不及時、不全面使得商業銀行難以完備地防御新風險的威脅。伴隨著綜合經營模式下風險的多元化和風險管理手段的創新，對我國商業銀行的監管提出了新要求、新理念，監管手段和制度需要得到適應市場變化的重新調整，以更好地為商業銀行綜合經營的發展提供保障。

　　3、商業銀行綜合經營的人才匱乏。商業銀行綜合經營業務的發展對人才的要求愈來愈高，人才的要求不僅僅需要其擁有金融方面的知識，還需要對其綜合業務的知識有所掌握，并需要充足的金融從業經驗作為支撐。但是由于我國商業銀行綜合經營模式還處于初級的階段，對人才的培訓還沒有得到應有的重視，諸多現有的從業人員綜合專業知識水平還較低，難以承受發展迅速的金融綜合業務。由此可見，我國商業銀行綜合經營模式的研究勢在必行，對商業銀行的綜合經營模式的研究有利于推動其綜合經營的健康快速發展。

　　商業銀行綜合經營模式選擇

　　我國銀行業相對國外銀行業來說具備較高的市場集中度，但是各類銀行業發展并不是很均衡，且具體的綜合經營的程度以及已經具備的能力都各有不同，因此需要針對不同的銀行本身所具備的特征采取相應的綜合經營模式來提高我國商業銀行的核心競爭力。

　　1、純粹型金融控股商業銀行綜合經營模式。當前我國大多數的商業銀行均采取了事業型控股商業銀行綜合經營模式，即作為母體的商業銀行需要在經營本體公司的銀行業務的同時，也參與處理其他一些相關的金融業務活動的經營，比如證劵業務、保險業務以及基金業務等，實現以銀行業務為主體，積極參與其他金融業務的綜合經營模式。由于當前我國商業銀行發展起步較晚，長期以來的分業經營模式的根深蒂固使得商業銀行經營模式的發展緩慢地進行，當前我國商業銀行發展還處于初級階段，這種事業型控股商業銀行綜合經營模式屬于淺層次的綜合業務經營模式，在整個經營模式轉變的過程中扮演這過渡性模式的角色。但是隨著金融系統改革的收入，商業銀行業風險的增大，我國大型商業銀行綜合經營模式從長期看來需要往純粹型金融控股商業銀行綜合經營模式發展，以推動我國商業銀行綜合經營模式走入更深層次的合作，當前我國大型商業銀行從其經濟水平以及公司的治理能力來看也基本具備了這個實力。

　　2、業務合作綜合經營模式。對于我國的區域性地商業銀行，從其資金規模等角度來看不具備大型商業銀行步入純粹型金融控股商業銀行綜合經營模式的特征和條件，但是區域性的商業銀行也有自己的優勢，如對區域性客戶的銀行、金融的需求有更深層次的了解，因此區域性的商業銀行可以開發有針對性的金融產品，從而形成其金融產品差異化的競爭優勢。而長期以來我國區域性銀行由于受到了分業經營的影響，綜合經營模式受到了一定的限制，因此區域性商業銀行需要根據自身的優勢重新確定自己的發展戰略，與同區域的金融機構進行新型業務的合作，從業務合作型的綜合經營模式逐步過渡到更深入的商業銀行綜合經營模式。

　　商業銀行綜合經營對策分析

　　1、構筑商業銀行與金融機構之間的長期戰略聯盟。各大商業銀行以及其他金融機構之間需要通過共同的協商，充分利用各自的資源優勢、客戶基礎以此來構筑長期的戰略合作關系，從而形成一種綜合的經營能力，促使我國商業銀行的合作模式從表象的業務外的合作過渡到更深層次的綜合經營模式。

　　2、不斷開發創新金融產品。商業銀行需要對其客戶進行全面的市場調查和動態的產品使用跟蹤性服務，根據市場的不同特征細化市場，對不同的市場開發出不同的產品，同時需要研究探討其他同行商業銀行的競爭，避免金融產品的同質化競爭，不斷地根據市場的供求調整創新金融產品。

　　3、提高風險管理及監管水平。商業銀行需要多原有的風險與新出現的風險進行綜合的分析、處理和預測，同時加強對銀行綜合業務處理方面的監管，將潛在的風險扼殺在搖籃之中，并對其監管機制進行全方位的革新，以推進商業銀行綜合經營的健康快速發展。

　　4、加大對商業銀行綜合經營人才的培養。根據當前我國商業銀行綜合經營模式對人才的要求，商業銀行需要加強金融人才的培訓，一方面可以從高校中選撥一部分金融方面的人才進行“高校———商業銀行———高校———商業銀行”的交互性培訓；另一方面需要對在職員工進行間斷性的培訓；同時還需要從國際金融人才市場上挖掘一部分人才等。

　　5、建立完整可靠的信息技術平臺。高技術含量、穩定可靠的先進信息技術平臺，是我國商業銀行實現綜合經營模式發展的技術保障和有效載體。當前，商業銀行依舊以傳統的分業經營模式下的的信息系統應用為主，在此基礎上開展綜合經營模式必然會造成不必要的麻煩，信息系統無法有效地滿足綜合經營的多元化業務要求。因此，及時有效地按照綜合經營模式的開展實時地更新升級信息技術平臺，建立起與綜合經營模式相適應的信息系統，使得多元化的金融業務和復雜化的風險控制得到有效的管理，這對于我國商業銀行的綜合經營發展是十分重要的。