民間借貸課件

　　導(dǎo)語(yǔ)：關(guān)于民間借貸知識(shí)，大家可以多了解。下面是小編整理的民間借貸課件，歡迎大家閱讀和參考。

　一、民間借貸概念

　　民間借貸行為，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

　　1、資金融通行為及其分類。所謂資金融通行為通俗來(lái)講就是融資行為。目前的融資行為主要分為兩種：一種是直接融資行為，一種是間接融資行為。

　?。?）直接融資行為包括：例如上市公司的股票發(fā)行、股票增發(fā)、發(fā)行公司債券等等；對(duì)非上市公司而言，則包括股權(quán)轉(zhuǎn)讓或增資擴(kuò)股等行為。這些融資行為都是以公司的股權(quán)或公司發(fā)行債券為媒介，向特定的對(duì)象或者不特定的對(duì)象進(jìn)行的一種直接融資行為。

　?。?）間接融資行為就不是以股權(quán)或債券的形式進(jìn)行融資，而是以借貸的方式融資，在借貸關(guān)系中就涉及到本金與利息的支付問(wèn)題。這種融資行為目前主要包括金融借款與民間借貸。

　　2、對(duì)民間借貸概念中“民間”二字如何理解，目前沒(méi)有權(quán)威的一個(gè)解釋或說(shuō)法。一般來(lái)講，之所以定義為“民間借貸”，那么相對(duì)應(yīng)的自然應(yīng)該有“官方借貸”之說(shuō)。但目前的法律術(shù)語(yǔ)中，只有“民間借貸”與“金融借款”之分。所謂金融借款，就是一方為自然人、法人、其他組織，而另一方為金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的借貸行為。之所以沒(méi)有“官方借貸”的說(shuō)法，我擅自揣摩了一下，本人認(rèn)為也許是官方本身不直接從事借貸行為，官方的借貸行為一般是間接通過(guò)國(guó)有銀行或商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行的。但為了區(qū)分銀行借貸行為與個(gè)人、法人、其他組織直接借貸行為的區(qū)別，故在沒(méi)有更合適的名稱情形下，用“民間借貸”與“金融借款”行為來(lái)區(qū)分，暫時(shí)感覺(jué)比較合適。

　二、民間借貸行為的法律特征

　　1、主體雙方必須為自然人、法人、其他組織。如果一方為金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，另一方為自然人、法人、其他組織之間發(fā)生借貸行為，則不屬于民間借貸行為，而屬于金融借款行為。

　　2、客體為自然人、法人、其他組織之間及其相互之間因進(jìn)行融資行為而形成的法律關(guān)系，這種法律關(guān)系就是借貸法律關(guān)系。

　　3、客觀方面體現(xiàn)為一方借進(jìn)資金，另一方則貸出資金的行為。

　　4、民間借貸行為是一種實(shí)踐性的行為。所謂實(shí)踐性行為，就是必須以實(shí)際發(fā)生資金往來(lái)為民間借貸行為成立的要件。也就是說(shuō)，如果僅有一方出具借條，但另一方并沒(méi)有實(shí)際按借款金額支付資金給對(duì)方的行為，則該民間借貸法律關(guān)系依法不能成立。

三、民間借貸的形式

　　民間借貸的形式主要是書(shū)面形式，也不排除口頭形式。

　　1、書(shū)面形式有借條、借據(jù)、欠條、收條或其他債權(quán)憑證等。

　　2、口頭形式，一般只對(duì)金額較小的借貸行為適用。如果金額較大或巨大，則不建議采用口頭形式。因?yàn)槿绻钥陬^形式形成的民間借貸，一旦雙方發(fā)生爭(zhēng)議，則出借人往往難以舉證。根據(jù)“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的訴訟證據(jù)規(guī)則，出借人在缺乏有效證據(jù)或證據(jù)不足的前提下，則可能會(huì)面臨敗訴風(fēng)險(xiǎn)，屆時(shí)自己的訴訟請(qǐng)求得不到法院的支持。

　四、民間借貸的權(quán)利主體與義務(wù)主體的確定

　　第一、民間借貸的權(quán)利主體主要包括兩類主體：

　　1、借條、借據(jù)、欠條、收條或其他債權(quán)憑證上記載的出借人；

　　2、借條、借據(jù)、欠條、收條或其他債權(quán)憑證的持有人。也就是意味著，誰(shuí)持有借條、借據(jù)、欠條、收條或其他債權(quán)憑證，法律首先推定誰(shuí)就是借條、借據(jù)、欠條、收條或其他債權(quán)憑證記載的權(quán)利人。但是，如果借條、借據(jù)、欠條、收條或其他債權(quán)憑證的出具人，能有足夠相反的證據(jù)予以推翻，則借條、借據(jù)、欠條、收條或其他債權(quán)憑證的持有人自然不能構(gòu)成民間借貸關(guān)系的權(quán)利人；

　　第二、民間借貸的義務(wù)主體主要包括如下幾類：

　　1、借條、借據(jù)、欠條、收條或其他債權(quán)憑證的出具人。不管是否注明了貸款人，出具債權(quán)憑證的一方，即為民間借貸關(guān)系中的義務(wù)人；

　　2、借條、借據(jù)、欠條、收條或其他債權(quán)憑證上的保證人。保證方式分為兩種：一種是一般責(zé)任保證，一種是連帶責(zé)任保證。這里說(shuō)明一點(diǎn)，在涉及保證人的訴訟中，無(wú)論是連帶責(zé)任保證，還是一般責(zé)任保證，雖然法律允許當(dāng)事人選擇進(jìn)行訴訟，但從最大保護(hù)債權(quán)的角度來(lái)說(shuō)，建議同時(shí)起訴債務(wù)人與保證人。因?yàn)槿绻麅H選擇起訴借款人或保證人，則當(dāng)債權(quán)得不到有效實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，那時(shí)如果再來(lái)起訴另一個(gè)當(dāng)事人，有可能被法院以“一事不再理”的法律原則規(guī)定駁回起訴。針對(duì)這種情況是否適用“一事不再理”的法律原則，在司法實(shí)踐中是存在爭(zhēng)議的，不同的法院以及不同的法官對(duì)此有不同的看法與處理。所以為了避免這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，本人建議追索債權(quán)的時(shí)候，將保證人與債務(wù)人一并起訴。

　　需要注意的是，保證人保證身份的確定必須符合法律規(guī)定：

　　（1）如果第三人只是在借條、收條、欠條或其他債權(quán)憑證上署名，并沒(méi)有注明是“保證人”，則不能作為保證人看待。其是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，以及承擔(dān)何種法律責(zé)任，本人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)結(jié)合其簽名的位置來(lái)確定：如果其前面位置在“欠款人”或“借款人”位置，則應(yīng)當(dāng)視為共同欠款人或共同借款人；如果既未注明是借款人還是欠款人，也未注明是出借人或擔(dān)保人的，則第三人的簽名既不享受權(quán)利，也無(wú)需承擔(dān)法律義務(wù)；

　　（2）借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。近幾年來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展比較迅速，其貸款涉及面比較廣泛。原來(lái)該種貸款方式，一直處于一種法律的灰色地帶，本次的司法解釋明確了網(wǎng)貸平臺(tái)的法律地位，肯定了其發(fā)放貸款的合法性。在網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸關(guān)系中，需要注意明確網(wǎng)貸平臺(tái)的法律責(zé)任，如果平臺(tái)僅僅提供中介服務(wù)的，則其法律地位不屬于擔(dān)保人，故不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；

　?。?）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。也就是說(shuō)，如果網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告、網(wǎng)頁(yè)或其他媒介明示或暗示它可以提供擔(dān)保的，則其行為從合同理論來(lái)說(shuō)，已經(jīng)構(gòu)成一種要約，故出借人一旦通過(guò)平臺(tái)放貸，則出借人的行為構(gòu)成一種承諾。因此，在出借人與網(wǎng)貸平臺(tái)之間應(yīng)當(dāng)視為已經(jīng)簽訂了書(shū)面的擔(dān)保合同，故網(wǎng)貸平臺(tái)在這種情況下，是依法需要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的。

　　3、出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請(qǐng)求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。這種情形包括如下幾個(gè)方面的意思：

　　（1）能夠證明所借款項(xiàng)歸企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，而未用于企業(yè)；

　?。?）能夠證明所借款項(xiàng)歸企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用的主體，僅限于出借人、企業(yè)以及股東三類人；

　　（3）出借人可以將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人作為被告起訴，在這種情況下，企業(yè)與其法定代表人或負(fù)責(zé)人為共同被告。

　　4、企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，出借人請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。這種情形內(nèi)容包括：

　　（1）簽訂民間合同的主體為企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人；

　?。?）企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人不是以企業(yè)名義而是以個(gè)人名義簽訂民間借貸合同；

　　（3）所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；

　?。?）此種情形下，企業(yè)應(yīng)為共同借款人，出借人可以將企業(yè)作為共同被告提起訴訟。