家庭人身保險建議書模板【一】

　　理財目標分析

　　教育金規劃馬先生的孩子還有兩年就要進入大學，現在大學學費和生活費支出以平均每年1.5萬元計算，如果研究生畢業，那么7年時間共需要準備教育金10.5萬元。考慮到教育金支出具有剛性上漲的特點，應該預留10%左右的彈性幅度，建議教育金準備12萬元。

　　養老規劃假定馬先生年滿60歲時和妻子一起退休，退休后靠養老保險和養老金生活，以目前河南縣城一級養老保險支付水平，要維持家庭生活水平不下降，需每月支出3500元，這樣的話每月尚有接近2000元的缺口需要養老金準備彌補。

　　按照無憂生活到80歲計算，需要準備養老金2000×12×20=48萬元。但馬先生打算過幾年攢夠錢后就回老家過輕閑一些的日子，到時候收入將受到很大影響。假設馬先生5年后辭職回家專心搞創作，家庭支出水平維持3500元不變，則家庭收支為1500元-3500元=-2000元，需補充養老金2000×12×(60-42-5)=31.2萬元，共需準備養老金79萬元。

　　具體投資建議

　　馬先生目前共有投資性資產45萬元，每年凈收入10.3萬元，假設收入維持現在水平不變，5年后投資性資產將增加到96.5萬元，達到教育金和養老金準備的要求，即馬先生在不進行投資的情況下，通過工作收入，5年內可以達成理財目標。

　　為了能早日回家團聚，馬先生可以通過調整資產結構，通過投資收益加快理財目標的達成。對于穩健型投資策略，建議馬先生可以將部分存款和國債轉為購買兩年期以上銀行理財產品，建議將活期存款及現金降低到3萬元。2萬元銀行定期存款，5萬元國債，15萬元市值基金繼續持有，增加配置銀行理財產品20萬元，假定投資組合的投資報酬率為5%，不計復利，5年后投資收益將有11.25萬元，對于每年收入可以按照這個比例進行增配，可以至少提前一年達成理財目標。

　　從案例情況介紹中，我們可以看得出老馬是一位很有責任心的人;從經濟收入角度看，老馬又是家庭的頂粱柱。

　　人生不同階段的責任不同，應該擁有的保險保障不同。不惑之年的老馬在事業方面處于上升期，但工作壓力大，家庭責任重，而健康方面又不比年輕人了。相關調查表明，40～70歲是重大疾病的高發年齡段，應預防意外與突發性重大疾病。老馬正好處此年齡段，因此，應該重點考慮這兩方面的問題。

　　醫療費用方面，目前的醫療費用是社保報銷和自費兩個部分組成，一旦罹患重大疾病，自費部分和看護費、營養費等高達二三十萬元。

　　建議老馬投保重大疾病保額20萬元，保至終身;另外選擇30萬元額度的定期壽險和30萬元額度的意外險，這樣才能充分體現“我的家人我照顧”：我“在”，用收入照顧，有病不拖累家人;“不在”，用保險金照顧。老馬本人年繳保險費8000元左右。

　　妻兒方面。老馬妻子的收入在家庭中占比較低，因此身故方面保險需求不高，可以忽略。但有一點需要注意，通常而言，女性的壽命高于男性，因此在養老方面的風險比較高，馬太太可以選擇萬能壽險附加重疾保險，一方面作為養老金儲備的重要來源，一方面也有重大疾病的保障，建議萬能險保額選擇20萬～30萬元，年繳保險費大約6000元左右。

　　兒子教育金方面，不建議以保險方式來規劃，因保險教育金儲備具有早期投入到期受益的特點，老馬的孩子已經讀高一，所以收益不大，孩子主要考慮意外醫療、重疾保障兩個方面。

　　最后強調的一點是，商業保險也是可以異地遷移的，大型保險公司基本建立了覆蓋全國的營業點，基本可以實現通賠通付。不過，老馬的妻兒在外地，原則上他們應該在自己的居住地投保，這樣享受售后服務更便捷。