家庭人身保險(xiǎn)建議書模板【一】

　　理財(cái)目標(biāo)分析

　　教育金規(guī)劃馬先生的孩子還有兩年就要進(jìn)入大學(xué)，現(xiàn)在大學(xué)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)支出以平均每年1.5萬元計(jì)算，如果研究生畢業(yè)，那么7年時(shí)間共需要準(zhǔn)備教育金10.5萬元。考慮到教育金支出具有剛性上漲的特點(diǎn)，應(yīng)該預(yù)留10%左右的彈性幅度，建議教育金準(zhǔn)備12萬元。

　　養(yǎng)老規(guī)劃假定馬先生年滿60歲時(shí)和妻子一起退休，退休后靠養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老金生活，以目前河南縣城一級養(yǎng)老保險(xiǎn)支付水平，要維持家庭生活水平不下降，需每月支出3500元，這樣的話每月尚有接近2000元的缺口需要養(yǎng)老金準(zhǔn)備彌補(bǔ)。

　　按照無憂生活到80歲計(jì)算，需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金2000×12×20=48萬元。但馬先生打算過幾年攢夠錢后就回老家過輕閑一些的日子，到時(shí)候收入將受到很大影響。假設(shè)馬先生5年后辭職回家專心搞創(chuàng)作，家庭支出水平維持3500元不變，則家庭收支為1500元-3500元=-2000元，需補(bǔ)充養(yǎng)老金2000×12×(60-42-5)=31.2萬元，共需準(zhǔn)備養(yǎng)老金79萬元。

　　具體投資建議

　　馬先生目前共有投資性資產(chǎn)45萬元，每年凈收入10.3萬元，假設(shè)收入維持現(xiàn)在水平不變，5年后投資性資產(chǎn)將增加到96.5萬元，達(dá)到教育金和養(yǎng)老金準(zhǔn)備的要求，即馬先生在不進(jìn)行投資的情況下，通過工作收入，5年內(nèi)可以達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。

　　為了能早日回家團(tuán)聚，馬先生可以通過調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過投資收益加快理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成。對于穩(wěn)健型投資策略，建議馬先生可以將部分存款和國債轉(zhuǎn)為購買兩年期以上銀行理財(cái)產(chǎn)品，建議將活期存款及現(xiàn)金降低到3萬元。2萬元銀行定期存款，5萬元國債，15萬元市值基金繼續(xù)持有，增加配置銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬元，假定投資組合的投資報(bào)酬率為5%，不計(jì)復(fù)利，5年后投資收益將有11.25萬元，對于每年收入可以按照這個(gè)比例進(jìn)行增配，可以至少提前一年達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。

　　從案例情況介紹中，我們可以看得出老馬是一位很有責(zé)任心的人;從經(jīng)濟(jì)收入角度看，老馬又是家庭的頂粱柱。

　　人生不同階段的責(zé)任不同，應(yīng)該擁有的保險(xiǎn)保障不同。不惑之年的老馬在事業(yè)方面處于上升期，但工作壓力大，家庭責(zé)任重，而健康方面又不比年輕人了。相關(guān)調(diào)查表明，40～70歲是重大疾病的高發(fā)年齡段，應(yīng)預(yù)防意外與突發(fā)性重大疾病。老馬正好處此年齡段，因此，應(yīng)該重點(diǎn)考慮這兩方面的問題。

　　醫(yī)療費(fèi)用方面，目前的醫(yī)療費(fèi)用是社保報(bào)銷和自費(fèi)兩個(gè)部分組成，一旦罹患重大疾病，自費(fèi)部分和看護(hù)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等高達(dá)二三十萬元。

　　建議老馬投保重大疾病保額20萬元，保至終身;另外選擇30萬元額度的定期壽險(xiǎn)和30萬元額度的意外險(xiǎn)，這樣才能充分體現(xiàn)“我的家人我照顧”：我“在”，用收入照顧，有病不拖累家人;“不在”，用保險(xiǎn)金照顧。老馬本人年繳保險(xiǎn)費(fèi)8000元左右。

　　妻兒方面。老馬妻子的收入在家庭中占比較低，因此身故方面保險(xiǎn)需求不高，可以忽略。但有一點(diǎn)需要注意，通常而言，女性的壽命高于男性，因此在養(yǎng)老方面的風(fēng)險(xiǎn)比較高，馬太太可以選擇萬能壽險(xiǎn)附加重疾保險(xiǎn)，一方面作為養(yǎng)老金儲備的重要來源，一方面也有重大疾病的保障，建議萬能險(xiǎn)保額選擇20萬～30萬元，年繳保險(xiǎn)費(fèi)大約6000元左右。

　　兒子教育金方面，不建議以保險(xiǎn)方式來規(guī)劃，因保險(xiǎn)教育金儲備具有早期投入到期受益的特點(diǎn)，老馬的孩子已經(jīng)讀高一，所以收益不大，孩子主要考慮意外醫(yī)療、重疾保障兩個(gè)方面。

　　最后強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，商業(yè)保險(xiǎn)也是可以異地遷移的，大型保險(xiǎn)公司基本建立了覆蓋全國的營業(yè)點(diǎn)，基本可以實(shí)現(xiàn)通賠通付。不過，老馬的妻兒在外地，原則上他們應(yīng)該在自己的居住地投保，這樣享受售后服務(wù)更便捷。