商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法

　　為了規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務健康發(fā)展，制定了關于個人獨資企業(yè)登記管理辦法，下面是詳細內(nèi)容!

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他相關法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品(以下簡稱理財產(chǎn)品)銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機構客戶(以下統(tǒng)稱客戶)宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。

　　第三條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售活動，應當遵守法律、行政法規(guī)等相關規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益。

　　第四條 中國銀監(jiān)會及其派出機構依照相關法律、行政法規(guī)和本辦法等相關規(guī)定，對理財產(chǎn)品銷售活動實施監(jiān)督管理。

　　第二章 基本原則

　　第五條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循誠實守信、勤勉盡責、如實告知原則。

　　第六條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循公平、公開、公正原則，充分揭示風險，保護客戶合法權益，不得對客戶進行誤導銷售。

　　第七條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當進行合規(guī)性審查，準確界定銷售活動包含的法律關系，防范合規(guī)風險。

　　第八條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當做到成本可算、風險可控、信息充分披露。

　　第九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循風險匹配原則，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。風險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產(chǎn)品。

　　第十條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當加強客戶風險提示和投資者教育。

　　第三章 宣傳銷售文本管理

　　第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。

　　一是宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息，包括：

　　(一)宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料;

　　(二)電話、傳真、短信、郵件;

　　(三)報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料;

　　(四)其他相關資料。

　　二是銷售文件，包括：理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風險揭示書、客戶權益須知等;經(jīng)客戶簽字確認的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應留存。

　　第十二條 商業(yè)銀行應當加強對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應當由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權，分支機構未經(jīng)總行授權不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。

　　第十三條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列情形：

　　(一)虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏;

　　(二)違規(guī)承諾收益或者承擔損失;

　　(三)夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產(chǎn)品風險收益特性不匹配的表述;

　　(四)登載單位或者個人的推薦性文字;

　　(五)在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述;

　　(六)其他易使客戶忽視風險的情形。

　　第十四條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產(chǎn)品或風險等級和結構相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應當遵守下列規(guī)定：

　　(一)引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應當真實、準確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù);

　　(二)真實、準確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平;

　　(三)在宣傳銷售文本中應當明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。

　　第十五條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構評價結果的，應當列明第三方專業(yè)評價機構名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。

　　第十六條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益區(qū)間字樣的，應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應當簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導客戶。

　　第十七條 理財產(chǎn)品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”。

　　第十八條 理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風險揭示書應當使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內(nèi)容：

　　(一)在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”;

　　(二)提示客戶，“如影響您風險承受能力的因素發(fā)生變化，請及時完成風險承受能力評估”;

　　(三)提示客戶注意投資風險，仔細閱讀理財產(chǎn)品銷售文件，了解理財產(chǎn)品具體情況;

　　(四)本理財產(chǎn)品類型、期限、風險評級結果、適合購買的客戶，并配以示例說明最不利投資情形下的投資結果;

　　(五)保證收益理財產(chǎn)品風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風險，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”;

　　(六)保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您應當充分認識投資風險，謹慎投資”;

　　(七)非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險揭示應當至少包含以下內(nèi)容：本理財產(chǎn)品不保證本金和收益，并根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充分認識投資風險，謹慎投資等內(nèi)容;

　　(八)客戶風險承受能力評級，由客戶填寫;

　　(九)風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄;確認語句欄應當完整載明的風險確認語句為：“本人已經(jīng)閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”，并在此語句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。

　　第十九條 理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁客戶權益須知，客戶權益須知應當至少包括以下內(nèi)容：

　　(一)客戶辦理理財產(chǎn)品的流程;

　　(二)客戶風險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合購買的理財產(chǎn)品等相關內(nèi)容;

　　(三)商業(yè)銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等;

　　(四)客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序;

　　(五)商業(yè)銀行聯(lián)絡方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容。

　　第二十條 理財產(chǎn)品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動。市場發(fā)生重大變化導致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預期收益產(chǎn)生重大影響的，應當及時向客戶進行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍、投資品種或投資比例，應當按照有關規(guī)定進行信息披露后方可調(diào)整;客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。

　　第二十一條 理財產(chǎn)品銷售文件應當載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關收費項目、收費條件、收費標準和收費方式。銷售文件未載明的收費項目，不得向客戶收取。商業(yè)銀行根據(jù)相關法律和國家政策規(guī)定，需要對已約定的收費項目、條件、標準和方式進行調(diào)整時，應當按照有關規(guī)定進行信息披露后方可調(diào)整;客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。

　　第二十二條 商業(yè)銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地進行信息披露;產(chǎn)品結束或終止時的信息披露內(nèi)容應當包括但不限于實際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產(chǎn)品未達到預期收益的，應當詳細披露相關信息。

　　第二十三條 理財產(chǎn)品名稱應當恰當反映產(chǎn)品屬性，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性語言。理財產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的，擬投資該資產(chǎn)的比例須達到該理財產(chǎn)品規(guī)模的50%(含)以上;對掛鉤性結構化理財產(chǎn)品，名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標的資產(chǎn)占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收益掛鉤標的資產(chǎn)。