商業銀行理財產品銷售管理辦法

　　為了規范商業銀行理財產品銷售活動，促進商業銀行理財業務健康發展，制定了關于個人獨資企業登記管理辦法，下面是詳細內容!

　　第一章 總則

　　第一條 為規范商業銀行理財產品銷售活動，促進商業銀行理財業務健康發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》及其他相關法律、行政法規，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱商業銀行理財產品(以下簡稱理財產品)銷售是指商業銀行將本行開發設計的理財產品向個人客戶和機構客戶(以下統稱客戶)宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。

　　第三條 商業銀行開展理財產品銷售活動，應當遵守法律、行政法規等相關規定，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益。

　　第四條 中國銀監會及其派出機構依照相關法律、行政法規和本辦法等相關規定，對理財產品銷售活動實施監督管理。

　　第二章 基本原則

　　第五條 商業銀行銷售理財產品，應當遵循誠實守信、勤勉盡責、如實告知原則。

　　第六條 商業銀行銷售理財產品，應當遵循公平、公開、公正原則，充分揭示風險，保護客戶合法權益，不得對客戶進行誤導銷售。

　　第七條 商業銀行銷售理財產品，應當進行合規性審查，準確界定銷售活動包含的法律關系，防范合規風險。

　　第八條 商業銀行銷售理財產品，應當做到成本可算、風險可控、信息充分披露。

　　第九條 商業銀行銷售理財產品，應當遵循風險匹配原則，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產品。風險匹配原則是指商業銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產品。

　　第十條 商業銀行銷售理財產品，應當加強客戶風險提示和投資者教育。

　　第三章 宣傳銷售文本管理

　　第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。

　　一是宣傳材料，指商業銀行為宣傳推介理財產品向客戶分發或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質的信息，包括：

　　(一)宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料;

　　(二)電話、傳真、短信、郵件;

　　(三)報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯網等以及其他音像、通訊資料;

　　(四)其他相關資料。

　　二是銷售文件，包括：理財產品銷售協議書、理財產品說明書、風險揭示書、客戶權益須知等;經客戶簽字確認的銷售文件，商業銀行和客戶雙方均應留存。

　　第十二條 商業銀行應當加強對理財產品宣傳銷售文本制作和發放的管理，宣傳銷售文本應當由商業銀行總行統一管理和授權，分支機構未經總行授權不得擅自制作和分發宣傳銷售文本。

　　第十三條 理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列情形：

　　(一)虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏;

　　(二)違規承諾收益或者承擔損失;

　　(三)夸大或者片面宣傳理財產品，違規使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產品風險收益特性不匹配的表述;

　　(四)登載單位或者個人的推薦性文字;

　　(五)在未提供客觀證據的情況下，使用“業績優良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業績的表述;

　　(六)其他易使客戶忽視風險的情形。

　　第十四條 理財產品宣傳銷售文本只能登載商業銀行開發設計的該款理財產品或風險等級和結構相同的同類理財產品過往平均業績及最好、最差業績，同時應當遵守下列規定：

　　(一)引用的統計數據、圖表和資料應當真實、準確、全面，并注明來源，不得引用未經核實的數據;

　　(二)真實、準確、合理地表述理財產品業績和商業銀行管理水平;

　　(三)在宣傳銷售文本中應當明確提示，產品過往業績不代表其未來表現，不構成新發理財產品業績表現的保證。如理財產品宣傳銷售文本中使用模擬數據的，必須注明模擬數據。

　　第十五條 理財產品宣傳銷售文本提及第三方專業機構評價結果的，應當列明第三方專業評價機構名稱及刊登或發布評價的渠道與日期。

　　第十六條 理財產品宣傳銷售文本中出現表達收益率或收益區間字樣的，應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據和測算方式，則理財產品宣傳銷售文本中不得出現產品收益率或收益區間等類似表述。向客戶表述的收益率測算依據和測算方式應當簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產品收益率或收益區間，誤導客戶。

　　第十七條 理財產品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”。

　　第十八條 理財產品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風險揭示書應當使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內容：

　　(一)在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”;

　　(二)提示客戶，“如影響您風險承受能力的因素發生變化，請及時完成風險承受能力評估”;

　　(三)提示客戶注意投資風險，仔細閱讀理財產品銷售文件，了解理財產品具體情況;

　　(四)本理財產品類型、期限、風險評級結果、適合購買的客戶，并配以示例說明最不利投資情形下的投資結果;

　　(五)保證收益理財產品風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產品有投資風險，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”;

　　(六)保本浮動收益理財產品的風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產品有投資風險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您應當充分認識投資風險，謹慎投資”;

　　(七)非保本浮動收益理財產品的風險揭示應當至少包含以下內容：本理財產品不保證本金和收益，并根據理財產品風險評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充分認識投資風險，謹慎投資等內容;

　　(八)客戶風險承受能力評級，由客戶填寫;

　　(九)風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄;確認語句欄應當完整載明的風險確認語句為：“本人已經閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”，并在此語句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。

　　第十九條 理財產品銷售文件應當包含專頁客戶權益須知，客戶權益須知應當至少包括以下內容：

　　(一)客戶辦理理財產品的流程;

　　(二)客戶風險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合購買的理財產品等相關內容;

　　(三)商業銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等;

　　(四)客戶向商業銀行投訴的方式和程序;

　　(五)商業銀行聯絡方式及其他需要向客戶說明的內容。

　　第二十條 理財產品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產種類和各投資資產種類的投資比例，并確保在理財產品存續期間按照銷售文件約定比例合理浮動。市場發生重大變化導致投資比例暫時超出浮動區間且可能對客戶預期收益產生重大影響的，應當及時向客戶進行信息披露。商業銀行根據市場情況調整投資范圍、投資品種或投資比例，應當按照有關規定進行信息披露后方可調整;客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產品。

　　第二十一條 理財產品銷售文件應當載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關收費項目、收費條件、收費標準和收費方式。銷售文件未載明的收費項目，不得向客戶收取。商業銀行根據相關法律和國家政策規定，需要對已約定的收費項目、條件、標準和方式進行調整時，應當按照有關規定進行信息披露后方可調整;客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產品。

　　第二十二條 商業銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地進行信息披露;產品結束或終止時的信息披露內容應當包括但不限于實際投資資產種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產品未達到預期收益的，應當詳細披露相關信息。

　　第二十三條 理財產品名稱應當恰當反映產品屬性，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發爭議的模糊性語言。理財產品名稱中含有擬投資資產名稱的，擬投資該資產的比例須達到該理財產品規模的50%(含)以上;對掛鉤性結構化理財產品，名稱中含有掛鉤資產名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標的資產占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收益掛鉤標的資產。