信用卡新規(guī)2017元旦起執(zhí)行
信用卡新規(guī)元旦執(zhí)行，核心5條你必須知道!信用卡取現(xiàn)救急的額度，將上調(diào)至每日最高1萬(wàn)元。透支利率改為0.035%到0.05%區(qū)間，透支利率上限為日利率0.05%，下限為上限的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由銀行確定。
在即將到來(lái)的2017年1月1日，一批影響國(guó)人生活方方面面的新政策、新規(guī)定又要正式實(shí)施了。
其中，與大眾消費(fèi)緊密相關(guān)的銀行信用卡新規(guī)備受關(guān)注。
今年4月份，央行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，加大了信用卡的市場(chǎng)定價(jià)屬性，也讓信用卡權(quán)益更加多樣化。
信用卡最核心的5個(gè)規(guī)定：
1、透支利率改為0.035%到0.05%區(qū)間，透支利率上限為日利率0.05%，下限為上限的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由銀行確定。
2、持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。對(duì)此，目前大部分銀行依舊維持60天免息期，但部分銀行已經(jīng)開(kāi)始按照當(dāng)月透支余額5%或10%來(lái)執(zhí)行最低還款限額。
3、以往用戶在使用信用卡時(shí)，在一個(gè)賬單周期中，累計(jì)使用的金額信用額度在賬單日當(dāng)天超過(guò)該卡實(shí)際核準(zhǔn)的信用額度，在以前要對(duì)超額部分按一定比例繳納超限費(fèi)。不過(guò)，央行新規(guī)規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。
4、取消信用卡“滯納金”，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的`行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否改收“違約金”，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。并且發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
5、信用卡取現(xiàn)救急的額度，將上調(diào)至每日最高1萬(wàn)元。
信用卡新規(guī)六大變化：
變化1：信用卡透支可“貨”比三家。按照以往的規(guī)定，超過(guò)免息期按每日萬(wàn)分之五收取透支利息。新規(guī)則對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。持卡人可以選擇透支利率最低的銀行，自然可減少一筆利息支出。
變化2：“違約金”取代“滯納金”。新規(guī)實(shí)行后，央行取消了信用卡滯納金。但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。這也意味著持卡人有機(jī)會(huì)在辦理信用卡時(shí)“貨比三家”，留意“違約金”收取的比例問(wèn)題，挑選最劃算、最經(jīng)濟(jì)的銀行。
變化3：ATM每日最多取現(xiàn)1萬(wàn)元。對(duì)于持卡人來(lái)講，如果手頭現(xiàn)金不足，可持信用卡在ATM機(jī)取現(xiàn)。新規(guī)完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，由現(xiàn)行的每卡每日累計(jì)取現(xiàn)2000元提高至1萬(wàn)元。有銀行人士提醒，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)需支付利息，并非免費(fèi)業(yè)務(wù)，辦卡前最好先了解取現(xiàn)額度及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
變化4：免息還款期由發(fā)卡行自定。新規(guī)的另一個(gè)變化是，取消了免息還款期最長(zhǎng)60天的規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。值得留意的是，即使各家銀行自主確定免息期，也并不意味著每位持卡人的免息還款期均相同，銀行會(huì)根據(jù)其資信狀況、還款習(xí)慣、個(gè)人偏好等制定差異化方案。
變化5：首月最低還款額不再統(tǒng)一。新規(guī)取消了首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額10%的規(guī)定，改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
變化6：信用卡被盜刷可獲合理補(bǔ)償。新規(guī)首次要求發(fā)卡銀行通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，對(duì)持卡人的非本人授權(quán)交易(盜刷)予以合理補(bǔ)償，以保障持卡人權(quán)益。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，《通知》的踐行，將進(jìn)一步推動(dòng)信用卡利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。目前整個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力參差不齊，但新規(guī)上下限區(qū)間管理有利于避免發(fā)卡機(jī)構(gòu)“暗戰(zhàn)”，維穩(wěn)信用卡市場(chǎng)的有序健康發(fā)展。
隨著消費(fèi)金融(例如螞蟻借唄、京東白條)的崛起，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定下，發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙，新規(guī)的出臺(tái)將使得銀行更加自主，可以制定更符合自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為持卡人提供更優(yōu)越的服務(wù)體驗(yàn)，持卡人體驗(yàn)提升的同時(shí)，也將為發(fā)卡行爭(zhēng)取到更多的客戶。“《通知》下發(fā)以后，信用卡市場(chǎng)將會(huì)變得更加開(kāi)放，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必會(huì)更加激烈，而信用卡市場(chǎng)本身就會(huì)更加有活力，或?qū)?huì)有新的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)形態(tài)出現(xiàn)。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，信用卡的服務(wù)體系會(huì)更加完善，持卡人有了更多的選擇權(quán)，能夠享受到更有針對(duì)性的服務(wù)，買方市場(chǎng)特征會(huì)更加明顯。
不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士分析稱，隨著新規(guī)實(shí)施步入倒計(jì)時(shí)階段，飽和的信用卡市場(chǎng)將迎來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于銀行而言也面臨不小的壓力。一方面，更加靈活市場(chǎng)化的政策可以幫助銀行吸引更多的用戶，但另一方面來(lái)看，新規(guī)對(duì)于銀行的營(yíng)收也會(huì)產(chǎn)生影響。
此外，有業(yè)內(nèi)專家建議，我國(guó)有關(guān)部門在積極推進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)該出臺(tái)一些保障性措施。首先是加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在這一業(yè)務(wù)上的監(jiān)管，控制發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次是加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者或持卡人的保護(hù)。在機(jī)構(gòu)自主操作空間大大增加的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)銀行的告知義務(wù)做更明確的規(guī)定，如要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)增加在利息和違約金計(jì)算上的透明度，利率變動(dòng)時(shí)及時(shí)通知持卡人等。
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