2017年信用卡新規(guī)定：1月1日起施行

　　日前，記者從中國人民銀行拉薩中心支行獲悉，為完善信用卡業(yè)務(wù)市場化機制，滿足社會公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，促進信用卡市場健康、持續(xù)發(fā)展，中國人民銀行對信用卡的計息規(guī)則、免息還款期、最低還款額等做出重大調(diào)整，將于2017年1月1日起施行信用卡業(yè)務(wù)新規(guī)。

　　中國人民銀行拉薩中心支行支付結(jié)算處處長姚中玉介紹，此次信用卡新規(guī)主要有6個方面的變化。一是透支利息最高每日萬分之五。新規(guī)取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn),實行透支利率上限、下限區(qū)間管理。調(diào)整之后,日利率萬分之五則變成上限，而下限則在萬分之五上打7折,即萬分之三點五，選擇透支利率最低的銀行自然可減少利息支出。二是滯納金改名“違約金”，還多少可商量。在賬單到期時還不上最低還款額，必須交滯納金。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下,最低還款額未還部分要支付滯納金。三是ATM機取現(xiàn)額度每卡每日最高10000元。信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。新規(guī)完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，ATM機辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣10000元。四是免息還款期或?qū)⒊^60天。新規(guī)取消了免息還款期最長60天的規(guī)定，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。新規(guī)實施后并不意味著每位持卡人的免息還款期均相同，銀行會根據(jù)其資信狀況、還款習(xí)慣、個人偏好等制定差異化方案。五是銀行自主決定最低還款額。新規(guī)取消了首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%的規(guī)定，改由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。六是信用卡被盜刷,要予以合理補償。對于持卡人最關(guān)心的盜刷風(fēng)險，新規(guī)中也有明確規(guī)定。以前，信用卡被盜刷，發(fā)卡機構(gòu)基本不承擔(dān)任何責(zé)任，所有的后果都由持卡人自己承擔(dān)。新規(guī)首次要求發(fā)卡銀行通過商業(yè)保險和計提風(fēng)險補償基金等方式,對持卡人的非本人授權(quán)交易(盜刷)予以合理補償,以保障持卡人權(quán)益。

　　中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知

　　中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行;中國銀聯(lián)股份有限公司;中國支付清算協(xié)會：

　　為完善信用卡業(yè)務(wù)市場化機制，提高信用卡服務(wù)水平，保障持卡人合法權(quán)益，促進信用卡市場健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

　　一、利率標(biāo)準(zhǔn)

　　對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。

　　二、免息還款期和最低還款額

　　持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。

　　三、違約金和服務(wù)費用

　　取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。

　　四、信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)

　　信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金;現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。

　　持卡人通過ATM等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元;持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定;發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

　　五、交易信息

　　銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)會同發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)，嚴格按照銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，進一步完善信用卡交易業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)應(yīng)真實反映、準(zhǔn)確標(biāo)識現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)類型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付過程中的一致性，便利發(fā)卡機構(gòu)識別與判斷風(fēng)險，保障信用卡交易安全。

　　六、信息披露義務(wù)

　　(一)發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)通過本機構(gòu)網(wǎng)站等渠道，充分披露信用卡申請條件、產(chǎn)品功能、收費項目與標(biāo)準(zhǔn)、安全用卡知識和信用卡標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議與章程等內(nèi)容，并及時進行更新。

　　(二)發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的`條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。其中，對于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。

　　(三)發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項。

　　七、非本人授權(quán)交易的處理

　　持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風(fēng)險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權(quán)益。

　　八、利率信息報送

　　發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)提前60天向人民銀行報告。信用卡利率納入人民銀行利率監(jiān)測報備系統(tǒng)按月進行填報(詳見附件)，應(yīng)于每月9日前完成對上月數(shù)據(jù)的報送工作，起始報送時間為2017年2月9日前，填報2017年1月相關(guān)信用卡利率信息。其中，全國性銀行報送人民銀行總行;其他銀行業(yè)金融機構(gòu)按屬地化管理原則，報送法人所在地人民銀行分支機構(gòu)。

　　九、信用卡業(yè)務(wù)自律管理

　　充分發(fā)揮市場利率定價自律機制作用，對信用卡利率確定和計息規(guī)則等實施自律管理，維護市場正當(dāng)競爭秩序。

　　中國支付清算協(xié)會應(yīng)按照信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管制度要求和本通知規(guī)定，建立健全信用卡發(fā)卡流程、使用管理和客戶服務(wù)等自律機制，制定信用卡協(xié)議與章程推薦范本，保障持卡人合法權(quán)益，促進信用卡市場有序發(fā)展。

　　本通知自2017年1月1日起實施。此前人民銀行發(fā)布的銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。

　　請人民銀行分支機構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行和非銀行支付機構(gòu)。

　　中國人民銀行

　　2016年4月15日