放貸人條例

　　目前，放貸人條例草案完成，已經(jīng)正式提交審議，那么，下面就隨公文站小編一起來了解相關(guān)內(nèi)容吧，希望對大家有幫助。

　　目前放貸人條例草案完成，已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦，民間借貸有望通過國家立法形式獲得規(guī)范。

　　根據(jù)草擬的《放貸人條例》，民間借貸主要面向中小企業(yè)和農(nóng)民，用動產(chǎn)和不動產(chǎn)做抵押。

　　對于如何保障放貸人的利益，以避免出現(xiàn)更多的債務(wù)糾紛，專家認(rèn)為，應(yīng)該充分相信放貸人的智慧。她認(rèn)為最重要的問題是有效地杜絕非法集資，“針對這個問題會有詳細(xì)的規(guī)定，比如在規(guī)模上進(jìn)行控制，一旦發(fā)現(xiàn)有人利用放貸非法集資，就將取消他的放貸資格”。

　　相關(guān)知識

　　放貸方

　　個人可注冊借貸業(yè)務(wù)

　　目前，抵押行業(yè)中常見的合法經(jīng)營模式是典當(dāng)行和擔(dān)保公司，而更多的民間借貸則是通過地下錢莊形式出現(xiàn)，“條例的出臺實(shí)際上就針對地下錢莊，規(guī)范引導(dǎo)符合條件的錢莊為中小企業(yè)服務(wù)，而不是打壓。”劉萍表示，希望通過條例，使得民間資本浮出水面，產(chǎn)生積極效應(yīng)。

　　采訪中，劉萍透露出一個重要信息，未來將允許個人注冊從事放貸業(yè)務(wù)。符合條件的企業(yè)和個人都可開辦借貸業(yè)務(wù)，準(zhǔn)入門檻參照今年央行發(fā)布的 《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，并可能適當(dāng)放寬。其中關(guān)鍵點(diǎn)在于放貸的錢必須是自有資金，嚴(yán)禁吸收存款，“只借不收”。借貸利率不能超過基準(zhǔn)利率的4倍。符合條件者向銀行主管部門提請前置審批，后到工商部門注冊。

　　借貸方

　　主要面向中小企業(yè)和農(nóng)民

　　根據(jù)草案，民間借貸主要面向中小企業(yè)和農(nóng)民。抵押物可以是動產(chǎn)或不動產(chǎn)，具體由雙方協(xié)商。

　　“抵押范圍的擴(kuò)大實(shí)際上對這兩部分人而言是很好的消息。”劉萍解釋說，目前我國抵押品全部指向不動產(chǎn)，銀行擔(dān)保貸款70%以不動產(chǎn)為抵押，美國不動產(chǎn)的抵押率僅僅十幾個百分點(diǎn)，引起次貸危機(jī)的元素才是其中的三分之一，“這么小的比例就能把全世界攪成這樣子，我們這么高度集中，一定會產(chǎn)生風(fēng)險。”

　　而具體到中小企業(yè)和農(nóng)民，他們手中基本沒有不動產(chǎn)，在央行的提議下，物權(quán)法第四編全面放開抵押范圍，企業(yè)可以拿機(jī)器、設(shè)備、應(yīng)收欠款等動產(chǎn)做抵押，這實(shí)際上為放貸人條例的實(shí)施鋪平了法律道路。

　　監(jiān)管原則

　　“放貸人條例”已延宕多年，一直只聽樓梯響，不見人下來。早在2009年，《貸款通則》修訂期間，央行已將“放貸人條例”草案提交國務(wù)院法制辦，并被列入法制辦的二檔立法計劃。彼時，該條例的重大突破是允許企業(yè)和自然人注冊從事放貸業(yè)務(wù)，希望通過國家立法形式給予民間借貸合法定位。

　　此前，銀監(jiān)會和央行于2008年共同頒布了《指導(dǎo)意見》。由于并未明確小貸公司的性質(zhì)，作為在工商局注冊的非金融機(jī)構(gòu)，小貸公司處境尷尬、生存堪憂——無法享受與村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)同等的政策優(yōu)惠待遇。小貸公司是否應(yīng)被定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)，各部委對此一直存有爭議，因此正式的條例和相關(guān)管理辦法一直未出臺。同時，在過去的五年里，在宏觀調(diào)控信貸緊縮的背景下，正規(guī)金融信貸收縮、各種形式的民間借貸行為蓬勃發(fā)展，導(dǎo)致了非法集資案件層出不窮，民間借貸訴訟量大幅度增長，亂象叢生，風(fēng)險隱患較大，也產(chǎn)生了社會不安定因素。

　　參照國際經(jīng)驗(yàn)，《征求意見稿》中明確：對經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)實(shí)行許可制度，除依法報經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，并取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可的非存款類放貸組織外，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。《征求意見稿》覆蓋所有的非存款類放貸機(jī)構(gòu)，除了小貸公司，也包括大量打著各種旗號從事放貸業(yè)務(wù)但沒有放貸資質(zhì)的公司，如融資擔(dān)保公司、各類投資公司等。央行條法司人士告訴財新記者，該條例的重要監(jiān)管原則是重業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)而非形式，“不論機(jī)構(gòu)是何種形式，只要從事放貸業(yè)務(wù)，都要統(tǒng)一在這個框架內(nèi)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋。目標(biāo)是為了消除監(jiān)管套利的空間，保護(hù)合法、打擊非法;為形成更廣泛的`民間融資體系、打擊非法集資，建立長效機(jī)制。”

　　南京金東小額貸款公司董事總經(jīng)理嵇少峰表示，《征求意見稿》是此前兩個文件遲遲無法出臺后的現(xiàn)實(shí)選擇，也是民間金融發(fā)展現(xiàn)狀與監(jiān)管體制矛盾共同妥協(xié)的結(jié)果。

　　小貸公司定位仍未明

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，《征求意見稿》宣告了小貸公司不再只是試點(diǎn)，將正式授權(quán)地方政府監(jiān)管職責(zé)，“這是重大進(jìn)步”，但仍未給予小貸公司期待已久的非銀行金融機(jī)構(gòu)的定位，遠(yuǎn)未達(dá)到行業(yè)預(yù)期的調(diào)整程度。這讓不少小貸公司陷入悲觀預(yù)期——如果小貸公司不能定位為非銀行類金融機(jī)構(gòu)，意味著原有的發(fā)展瓶頸仍未打破，無法享受與村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)同等的政策優(yōu)惠，包括撥備稅前扣除等。

　　自2008年銀監(jiān)會、央行發(fā)布《指導(dǎo)意見》以來，小貸公司迅速發(fā)展，對普惠金融起到了非常有力的補(bǔ)充。目前，數(shù)量已突破9000家，貸款規(guī)模約上萬億元，相當(dāng)于一個中型銀行的規(guī)模，從機(jī)構(gòu)數(shù)量到放貸余額都遠(yuǎn)超村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行屬于存款類金融機(jī)構(gòu)，目前約1000多家，貸款余額約2000億元。

　　同時，小貸行業(yè)也存在經(jīng)營狀況分化，少數(shù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)偏離支小支農(nóng)、管理不規(guī)范、風(fēng)險暴露較多等問題。

　　各地區(qū)小貸公司發(fā)展差異較大，水平參差不齊，機(jī)構(gòu)間經(jīng)營能力差異較大。從數(shù)量上看，江蘇、遼寧的小貸公司最多，均超過600家;河北、內(nèi)蒙古、安徽、吉林、廣東、云南等地均超過400家;青海、海南、西藏均少于100家。目前，小貸公司主要由各地金融辦監(jiān)管，不同地區(qū)的監(jiān)管尺度也不一樣，很多地區(qū)的小貸公司在經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍、融資渠道比例上，已經(jīng)突破了現(xiàn)有監(jiān)管辦法。

　　高風(fēng)險小貸公司常開展一些類銀行業(yè)務(wù)(對大企業(yè)放貸)。小貸公司的微貸模式壞賬率約1%-2%，而類銀行模式壞賬率在15%以上，有的省份超過20%。目前，一些省份對高風(fēng)險小貸公司采取了暫停經(jīng)營或強(qiáng)制退出的措施。比如，江蘇和遼寧已暫停經(jīng)營或強(qiáng)制退出的小貸公司分別有54家和40多家。

　　“小貸公司屬于稅負(fù)高、成本高、風(fēng)險高的‘三高’行業(yè)，可持續(xù)發(fā)展動力不足。在一些省份，小貸公司已有三分之一不能正常營業(yè)，個別的出現(xiàn)風(fēng)險。”中國小貸公司協(xié)會會長閔路浩曾在公開場合表示。

　　而一些經(jīng)營水平相對穩(wěn)健、實(shí)力雄厚的小貸公司大多希望能定位為金融機(jī)構(gòu)，獲得進(jìn)一步發(fā)展空間。

　　據(jù)記者了解，爭議在于各監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)的定義。央行認(rèn)為，小貸公司應(yīng)定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠鋵?shí)際經(jīng)營的是資金業(yè)務(wù)，“應(yīng)參考國外經(jīng)驗(yàn)，把依法取得許可的非存款類放貸組織定性為金融機(jī)構(gòu)。在國際上，金融機(jī)構(gòu)分為有限持牌和全牌照。只要是從事資金業(yè)務(wù)的，都應(yīng)定位為金融機(jī)構(gòu)。”

　　比如在德國，放貸業(yè)務(wù)屬于銀行業(yè)。如果放貸筆數(shù)超過100筆，或放貸筆數(shù)超過20筆、總金額超過50萬歐元，就要申請銀行牌照，否則就是非法經(jīng)營，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格取締。

　　但在銀監(jiān)會看來，核心金融業(yè)務(wù)和金融機(jī)構(gòu)是不同的概念，不應(yīng)把小貸公司定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)，融資擔(dān)保公司這類機(jī)構(gòu)也未定性為金融機(jī)構(gòu)。

　　最后折衷的結(jié)果就是，《征求意見稿》未涉及小貸公司的定位，但參考國際經(jīng)驗(yàn)持牌管理。

　　央行在有關(guān)說明中表示，放貸業(yè)務(wù)是典型的金融業(yè)務(wù)，基于風(fēng)險防范和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等考慮，有必要對經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)實(shí)行許可制度，這也是國際慣例。美國、德國、英國等國家和中國香港地區(qū)，都對放貸業(yè)務(wù)采取牌照管理。

　　從國際經(jīng)驗(yàn)看，非存款類放貸組織在發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家普遍存在，定位于“小額、短期、分散”這一細(xì)分市場，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供了有力支持。制定本條例，有助于為非存款類放貸組織發(fā)展?fàn)I造公平、透明、可持續(xù)的政策環(huán)境和制度基礎(chǔ)。

　　央行研究局局長陸磊建議，針對小貸行業(yè)差別比較大的現(xiàn)狀，監(jiān)管思路不宜一刀切，要實(shí)施分類監(jiān)管，區(qū)別對待、扶優(yōu)限劣、正向激勵。對于經(jīng)營穩(wěn)健、符合支農(nóng)支小政策導(dǎo)向的，應(yīng)在經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍、融資渠道上給予更多發(fā)展空間、政策支持;對于高風(fēng)險小貸公司，要實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管，限制業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營地域，并健全風(fēng)險處置和市場退出機(jī)制。

　　央行副行長潘功勝此前亦表示，發(fā)展微型金融是當(dāng)前和今后一段時期中國金融的重點(diǎn)，應(yīng)放寬金融準(zhǔn)入，鼓勵微型金融發(fā)展，依據(jù)是否吸收存款進(jìn)行差別化監(jiān)管。對于不吸收存款的微型機(jī)構(gòu)，主要適用《民商法》，賦予更大的自律性。

　　對于非存款類放貸組織通過互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，央行指出，利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)小貸，與利用傳統(tǒng)渠道開展業(yè)務(wù)在性質(zhì)上并無不同，結(jié)合今年7月中旬央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，網(wǎng)貸應(yīng)遵守本條例以及銀監(jiān)會后續(xù)出臺的有關(guān)監(jiān)管細(xì)則。