從信貸員做起 ---培訓心得 本月 23 日-25 日我在鄭州新華建國酒店參加了由北京國培機構組織的小額貸款業務操作流程以及風險控制。

　　從三位老師的講授中感受頗深，受益匪淺。

　　根據所學內容結合我自身實際以及新鄉市的情況， 我認為這一行有發展前途。

　　所以我下定決心義無反顧投身到中國的小額貸款事業。我就從為什么要投身小額信貸，怎么做，做到什么程度 三個方面敘述。

　　第一、 我為什么要投身小額信貸 改革開放 30 年來，中國經濟持續高速增長，相當程度上是依賴 于中小企業的崛起、快速、持續和健康發展。如今我國的中小企業已 經有 4200 多萬戶(包括個體工商戶) 。這些企業給中國創造了 50% 的稅收收入，60%的國民生產總值，70%的出口總額和 80%的就業崗 位。而且我國中小企業完成了我國 60%以上的發明專利和 80%以上 的新產品開放。

　　中小企業在我國國民經濟發展中由原來的有益補充變 為不可替代。但是長期以來，我國金融企業貸款占全部金融機構貸款 的比重只有 10%左右。80%的中小企業的流動資金得不到滿足。多次 上調存款準備金率將凍結大量資金，使得信貸規模總量減少，銀行放 貸更家謹慎，中小企業貸款是難上加難。多次加息也會導致民間籌資 利率的提高，而中小企業的資金大多來自于企業拆解和民間貸款，因 此其融資成本必然提高， 當前國家控制通貨膨脹和經濟過熱而實施緊 縮性貨幣政策則進一步加劇了融資難題。

　　這就給小額貸款公司的發展 提供了良好的發展空間。我們所在的新鄉市是工業重鎮。制冷、生物 與新醫藥、電池及新型電池材料、特色裝備制造(起重、振動機械、 濾材等) 、煤化工、汽車及零部件等六大戰略支撐產業初具規模，完 成產值占全市工業總產值的 62%;紡織、食品、造紙、建材、能源電 力五大傳統優勢產業煥發出新的生機。七大產業集群發展迅猛，擁有 高新技術開發區、新鄉工業園區、新鄉經濟開發區、長垣起重工業園 區、化學(物理)電源產業園 5 個省級以上工業園區和 13 個省首批 產業集聚區，已成為產業聚集的重點區域;據官方統計：目前新鄉市 有私營企業 19081 家，內資企業 13471 家，外資企業 750 家。其中房 地產企業 280 家左右。歷史把我們推到了時代的前沿，我們肩負著推 動中國中小企業的發展成長的歷史重任。也許我們錯過了“扶上馬再 送一程”的黃金發展期，或許我們沒有抓住 90 年代國家把房地產推 向市場化的絕佳機會。然而我們遇到了又一個歷史機遇，那就是：國 家鼓勵和引導民間資本進入金融服務領域。試問：誰不順應時代發 展?所以我義無反顧，投身金融事業。

　　第二、 具體怎么做 目前新鄉市共有 21 家小額貸款公司，其中市區 12 家。至于投資 公司、 擔保公司遍地開花。

　　真可謂是：

　　市場前景廣闊， 競爭更加激烈。

　　對于信貸市場，銀行之間有競爭，我們小額貸款公司更不例外。既然 決心投身金融事業就要規劃好怎么做。我將從市場、產品定位;熟練 掌握業務操作流程、嚴格按照貸款操作技術放款;嚴格遵守金融從業 人員紀律。

　　1、市場定位一定要選擇“急、頻、快”----需要用錢很急，用的 頻率較高，資金到位要快的客戶。比如房地產開發商，急需原材料、 應收帳款未到帳的中小加工企業，資金周轉困難的批發商戶等等。與 之相對應的產品包括：短拆、中小企業應急貸款、批發商戶周轉貸款 等。針對這些客戶可以設定較高的價格。要充分了解市場行情，做好 市場調查的過程實際上也是尋找客戶的過程，制定每日、每周、每月 市場調查和拜訪客戶工作計劃。做好對企業的宣傳工作，收集有效客 戶信息加以整理和適時回訪。爭取一批客戶，培養一批優質客戶和忠 實客戶。要做到這一點我從以下幾個方面著手：a、向新鄉市所有房 地產開發商、中小企業郵寄我公司宣傳品;這個辦法可以用最短的時 間把我們的'貸款服務介紹給更多的企業，成本付出相對不大。但是不 一定宣傳到位。b、登門拜訪，正面接觸，把我們的貸款服務信息傳 達給房地產開發商和中小企業主， 并和他們做一定程度的溝通、 交流， 加深彼此印象。這個方法雖然業務量大、操作起來比較辛苦，但是相 對比較好，一般可以達到宣傳的效果。

　　2、 “工欲善其事必先利其器” 。要熟練掌握業務操作流程就要不 斷向兩位行長和李輝同志學習，向其他同事學習，向周圍的人學習。

　　“笨鳥先飛” ，雖然我腦子笨，但是我勤奮、虛心向學。堅信愛崗敬 業，努力提高自身素質和業務水平。要學習法律、法規、貸款制度、 貸款原則，領會要點，學習借鑒各位老師的信貸工作經驗，提高工作 效率，要學習引用業務知識，開闊思路，開展業務，提高市場競爭能 力，要學習有效的、好的方法、措施，嚴格按照風險前移、嚴格把關 貸款用途何原因以及第一還款來源原則和市場調研、貸前調查、貸中 審查、貸后訪查、清欠得法的程序辦事，努力提高自己管理信貸工作 的能力，樹立完成任務的信心和決心。

　　3、嚴格按照金融從業人員的鐵的紀律辦事，要有一種工作激情、 熱情和感情，全身心地投入到工作之中。

　　第三、 做到什么程度 以提高業績為前提，以最大化創造效益為原則，熟練掌握貸款技 術。最大程度降低風險，將風險前移，嚴格把關還款意愿、貸款用途 和第一還款來源。在此基礎上迅速開展工作，及時把握市場信息。做 到：我把貸款信息傳遞給每一個可能借款的人，借款人需要用錢的時 候可以想起我。

　　俗話說人到三十不學藝。我卻堅信：人要活到老學到老。盡管從 事一個新的行業要遇到更多的困難、挑戰和風險，但是我相信：我還 年輕，不怕困難、敢于接受挑戰，有效降低風險，我有很多東西還沒 有弄明白，還要認真學習，用心領悟。我要抓住這次成長鍛煉的機會 迎難而上把小額信貸工作做好，為公司創造更多的價值。