2016年，是十三五的開局之年，也是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵一年。2016年里，隨著供給側(cè)改革和中央“三去一降一補”的持續(xù)推進，中國經(jīng)濟L型走向明顯，我國銀行業(yè)在“資產(chǎn)荒”與市場風(fēng)險加劇中走過了艱難一年。

　　展望2017，中國經(jīng)濟有望繼續(xù)平穩(wěn)增長，但在全球化倒退和全球流動性逆轉(zhuǎn)的大背景下，經(jīng)濟發(fā)展不確定性加大，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境仍難言樂觀。

　　作為支農(nóng)支小主力軍的農(nóng)商銀行，2017年將面臨的最大壓力和挑戰(zhàn)是什么?

　　近日《中華合作時報》記者分別對全國120家農(nóng)商銀行(農(nóng)村信用聯(lián)社)負(fù)責(zé)人進行了問卷調(diào)查，共收回有效樣本104份，其中東部地區(qū)32家，占比31%;中部地區(qū)28家，占比27%;西部地區(qū)44家，占比42%。

　　調(diào)查顯示，各機構(gòu)對于如何壓降不良貸款最為關(guān)注，盈利能力、利潤增速持續(xù)下降，各機構(gòu)表示壓力最大，同業(yè)競爭進一步加劇成為各機構(gòu)年度最大挑戰(zhàn)。

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　　不良貸款最受關(guān)注

　　日前，銀監(jiān)會2017年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月末，商業(yè)銀行不良貸款率1.81%、撥備覆蓋率175.5%，資產(chǎn)利潤率0.99%，資本利潤率13.2%，資本充足率13.3%。其中，商業(yè)銀行不良貸款率較2015年末的1.67%增長0.14個百分點。

　　對此，記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，共有68家農(nóng)商銀行(農(nóng)村信用聯(lián)社)表示，2017年最為關(guān)注不良貸款變化，占比達65.38%，其中，東部關(guān)注度為50%，中部關(guān)注度為45%，西部關(guān)注度為73%。

　　在此之前，根據(jù)多個地方銀監(jiān)局公布的2016年三季度銀行業(yè)運行數(shù)據(jù)顯示，不良貸款出現(xiàn)了區(qū)域性的分化，東部地區(qū)呈現(xiàn)出不良貸款余額和不良貸款率“雙降”的趨勢，而西部地區(qū)則是“雙升”。

　　興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委認(rèn)為，不良貸款現(xiàn)在呈現(xiàn)的其實是早暴露、早企穩(wěn)、早回落的特征。按照產(chǎn)業(yè)受沖擊的先后順序，東南沿海其實是最先感受到經(jīng)濟調(diào)整壓力的，所以其不良貸款顯露得最早，而中西部地區(qū)反應(yīng)得要晚一點。

　　“未來的一段時間內(nèi)，中西部地區(qū)的不良貸款還會有上升的壓力。不過，隨著經(jīng)濟企穩(wěn)和化解不良政策的實行，情況會逐漸轉(zhuǎn)好。”他認(rèn)為，目前，中國經(jīng)濟仍處在調(diào)整當(dāng)中，特別是中西部地區(qū)，這一輪調(diào)整中壓力比較大的一些行業(yè)，比如鋼鐵、煤炭等主要分布在中西部，隨著去產(chǎn)能繼續(xù)推進，其不良貸款短期內(nèi)還有上升的壓力。

　　“煤炭去產(chǎn)能山西是大頭，山西煤炭去產(chǎn)能晉城是大頭”，山西一家農(nóng)商銀行董事長在調(diào)查中告訴記者，近年來在供給側(cè)改革和削減落后產(chǎn)能過程中，該市相繼關(guān)停了一大批煤炭、鋼鐵等上下游企業(yè)，但農(nóng)商銀行如何支持供給側(cè)改革、走出“僵尸企業(yè)”困局仍然是一道難題。

　　交通銀行金融研究中心在近期發(fā)布的《中國商業(yè)銀行運行研究》預(yù)計，2017年國內(nèi)經(jīng)濟仍處在轉(zhuǎn)型升級、動能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵階段，不穩(wěn)定因素依然較多，小微企業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)仍將是商業(yè)銀行信用風(fēng)險的主要因素，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行仍未見底。但考慮到宏觀經(jīng)濟依然處于中高速發(fā)展階段，且商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展成果逐漸顯現(xiàn)，加之不良資產(chǎn)證券化、市場化債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、地方資產(chǎn)管理公司擴容等不良資產(chǎn)處置渠道的增加，2017年商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍將處于可控水平，預(yù)計全年不良貸款率將會維持在1.8%-1.9%的水平。

　　而對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，業(yè)內(nèi)專家指出，面對不良貸款增長風(fēng)險，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展速度，增強風(fēng)險識別能力，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓展不良資產(chǎn)處置渠道。

　　對此，福建省尤溪縣聯(lián)社理事長余道業(yè)認(rèn)為，對于生產(chǎn)經(jīng)營尚能維系的借款主體，銀行除了不能壓貸、抽貸外，還要視其不同情況“放水養(yǎng)魚”，并實行“封閉運行”，嚴(yán)防資金挪作他用;對扭虧無望的借款主體，應(yīng)想方設(shè)法引人戰(zhàn)略投資者(合作伙伴)或?qū)嵤┵Y產(chǎn)整體轉(zhuǎn)讓;對受讓方或重組主體，銀行要在貸款利率、期限上給予適當(dāng)?shù)膬A斜。