2016年，是十三五的開局之年，也是我國經濟轉型升級的關鍵一年。2016年里，隨著供給側改革和中央“三去一降一補”的持續推進，中國經濟L型走向明顯，我國銀行業在“資產荒”與市場風險加劇中走過了艱難一年。

　　展望2017，中國經濟有望繼續平穩增長，但在全球化倒退和全球流動性逆轉的大背景下，經濟發展不確定性加大，商業銀行經營環境仍難言樂觀。

　　作為支農支小主力軍的農商銀行，2017年將面臨的最大壓力和挑戰是什么?

　　近日《中華合作時報》記者分別對全國120家農商銀行(農村信用聯社)負責人進行了問卷調查，共收回有效樣本104份，其中東部地區32家，占比31%;中部地區28家，占比27%;西部地區44家，占比42%。

　　調查顯示，各機構對于如何壓降不良貸款最為關注，盈利能力、利潤增速持續下降，各機構表示壓力最大，同業競爭進一步加劇成為各機構年度最大挑戰。

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　　不良貸款最受關注

　　日前，銀監會2017年全國銀行業監督管理工作會議公布的數據顯示，截至2016年12月末，商業銀行不良貸款率1.81%、撥備覆蓋率175.5%，資產利潤率0.99%，資本利潤率13.2%，資本充足率13.3%。其中，商業銀行不良貸款率較2015年末的1.67%增長0.14個百分點。

　　對此，記者在調查中發現，共有68家農商銀行(農村信用聯社)表示，2017年最為關注不良貸款變化，占比達65.38%，其中，東部關注度為50%，中部關注度為45%，西部關注度為73%。

　　在此之前，根據多個地方銀監局公布的2016年三季度銀行業運行數據顯示，不良貸款出現了區域性的分化，東部地區呈現出不良貸款余額和不良貸款率“雙降”的趨勢，而西部地區則是“雙升”。

　　興業銀行首席經濟學家魯政委認為，不良貸款現在呈現的其實是早暴露、早企穩、早回落的特征。按照產業受沖擊的先后順序，東南沿海其實是最先感受到經濟調整壓力的，所以其不良貸款顯露得最早，而中西部地區反應得要晚一點。

　　“未來的一段時間內，中西部地區的不良貸款還會有上升的壓力。不過，隨著經濟企穩和化解不良政策的實行，情況會逐漸轉好。”他認為，目前，中國經濟仍處在調整當中，特別是中西部地區，這一輪調整中壓力比較大的一些行業，比如鋼鐵、煤炭等主要分布在中西部，隨著去產能繼續推進，其不良貸款短期內還有上升的壓力。

　　“煤炭去產能山西是大頭，山西煤炭去產能晉城是大頭”，山西一家農商銀行董事長在調查中告訴記者，近年來在供給側改革和削減落后產能過程中，該市相繼關停了一大批煤炭、鋼鐵等上下游企業，但農商銀行如何支持供給側改革、走出“僵尸企業”困局仍然是一道難題。

　　交通銀行金融研究中心在近期發布的《中國商業銀行運行研究》預計，2017年國內經濟仍處在轉型升級、動能轉換的關鍵階段，不穩定因素依然較多，小微企業、產能過剩行業仍將是商業銀行信用風險的主要因素，商業銀行資產質量下行仍未見底。但考慮到宏觀經濟依然處于中高速發展階段，且商業銀行轉型發展成果逐漸顯現，加之不良資產證券化、市場化債轉股、不良資產收益權轉讓、地方資產管理公司擴容等不良資產處置渠道的增加，2017年商業銀行資產質量仍將處于可控水平，預計全年不良貸款率將會維持在1.8%-1.9%的水平。

　　而對于農村金融機構而言，業內專家指出，面對不良貸款增長風險，農商銀行應當加快轉型發展速度，增強風險識別能力，調整信貸結構，拓展不良資產處置渠道。

　　對此，福建省尤溪縣聯社理事長余道業認為，對于生產經營尚能維系的借款主體，銀行除了不能壓貸、抽貸外，還要視其不同情況“放水養魚”，并實行“封閉運行”，嚴防資金挪作他用;對扭虧無望的借款主體，應想方設法引人戰略投資者(合作伙伴)或實施資產整體轉讓;對受讓方或重組主體，銀行要在貸款利率、期限上給予適當的傾斜。