當今社會，各式各樣的信用卡開始成為我們每個人日常生活中不可缺少的工具。信用卡大體可分借記卡和貸記卡兩種，貸記卡也就是我們常說的透支卡，它是銀行根據持卡人的信用、不需要持卡人的抵押擔保、也不需要持卡人的事前申請，為持卡人提供的一種臨時、短期、緊急、小額融資工具，很多人將貸記卡作為一種個人融資工具，確實也為個人解決了不少燃眉之急。但是我們也要看到，貸記卡不全是免費的透支工具，甚至是昂貴的透支工具，因為對于取現或者超過免息還款期的貸記卡透支額來說，萬分之五的日息、5％的每月滯納金、各種手續費以及利上加利、罰上加罰的成本非常之高，如果持卡人將貸記卡作為長期融資工具而長時間無法償還，可能面臨年均綜合利息超過50％甚至更高的透支成本。因而，從本質上說，對于小額、短期融資以應付緊急需要的人來說，貸記卡是不錯的融資工具，但是對于希望通過貸記卡進行長期資金融通周轉的人來說，使用貸記卡就不合算了。

　　但這并不是說貸記卡僅能作為每月日常小額消費之用，貸記卡性質上屬于短期融資工具，與借計卡的最大不同正在于其融資功能。目前很多持卡人為了防止遺忘還款日期，在銀行柜臺上進行了綁定，將全部貸記卡都設立了每月自動還款，雖然很好的防止了可能的相關滯納費用，但也抹煞了貸記卡作為融資工具的特點，使貸記卡與借計卡在使用上不再有本質差別。一般來說，貸記卡的真正用武之地在于將目前一次性的較大額支付，變為在一段時間內的小額支付，其中典型的即為各大銀行與商戶聯合推出的大額消費品免息分期付款。例如，對與剛剛從學校畢業參加工作，工資又不高，工資賬戶中沒有多少存款的年輕人，因工作需要，急需購買一臺筆記本電腦，若一次性支付，將對他們的財務狀況將造成較大沖擊，而若選擇貸記卡分期付款方式，就可以利用以后每月的工資進行償還，不至于立即陷入財務困境。

　　因此，在貸記卡的使用上，可以將部分貸記卡設定為自動還款用以應付每月日常支出，而將另一張額度較高的貸記卡作為可能的大額支出備用渠道，充分應用貸記卡的短期融資功能。因為貸記卡僅作應急之用，貸記卡是一種結算工具，在功能上更強調消費，有些人將貸記卡用于取現償還債務和投資，這種做法非常不可取。不能認為貸記卡債務大不了可以一躲了之，不還貸記卡債務。隨著我國個人征信體系的建立和完善，個人在貸記卡透支與還款方面的記錄直接進入個人征信系統，數次未及時還款或長期賴帳不還，就會使個人信用記錄惡化，今后，辦理房貸、車貸等融資業務都會受到嚴重影響甚至被拒絕。更嚴重者會受到法律的制裁。因此，在貸記卡的使用上，應注意以下幾個方面：

　　1、雖然貸記卡能應急取現，但不能將貸記卡作為取現的融資工具長期使用；因為，自取現當日起就要收取高達萬分之五的日息，而且異地或跨行取現還要收取手續費。如果確有急事需要用貸記卡取現，也要在盡可能短的時間內還清，絕對不可用作長期融資工具，以免利上加利、罰上加罰，長期不還導致小額透支款最終變成巨額債務，失去個人資信。

　　2、對于出國人員，盡量不要使用非外幣貸記卡在國外取現或結賬，也要謹慎使用貸記卡的國外消費、國內人民幣還款功能，因為這樣不僅有匯率變動風險使自己承擔匯率變動的損失，而且發卡行要收取相關外匯兌換的手續費等，有的還要收取國外代理行的各種費用，成本非常高。

　　3、一定要在免息還款期來臨前繳款，不是所有的透支都是50天免息還款期，一筆透支免息最短20天最長50天，要自己會計算。更不要簡單的認為自己透支了55天，銀行在扣除50天的免息還款期后自己只需繳納超出的5天利息，這是非常錯誤的理解。

　　4、收到貸記卡月賬單后一定要在還款期間繳清最低還款額，如果能及時還清全部透支額當然最好，如果實在資金周轉困難，最好也要繳清最低還款額，這樣至少可以減少利息支出。不要因為工作忙碌，時間緊或者疏忽遺忘而導致不必要的罰金與信用缺失。

　　5、使用貸記卡要保護好個人資料，包括簽名、身份證、密碼、賬單、賬號等。使用貸記卡時要防止周邊有人偷看貸記卡資料，更要防止騙子利用電話、網絡或各種方式騙取信用卡資料，確保信用卡的使用安全。