一、我國目前和今后一段時期經濟結構調整的重點

　　首先，是拉動經濟增長三駕馬車——消費、投資、出口結構的調整。長期以來，我國經濟增長一直依靠的是投資與出口，而國內消費沒有得到太多關注。但是，國際金融危機徹底改變了世界經濟的原有格局，各大經濟體之間的供求關系發生了難以逆轉的變化，我國外需嚴重下滑。在這種情況下，刺激國內消費，尤其是非發達地區、中低收入者的消費將成為帶動中國經濟增長的重要引擎。根據國家統計局發布數據，今年一季度我國GDP同比增長6。1%，其中消費拉動4。3個百分點，對國民經濟增長的貢獻率達到70%以上。而經過30年的改革發展，我國人均GDP已經突破3300美元，達到中等收入國家水平，城鄉居民消費模式也發生了重大變化，正在從生存型向基本需求型轉變。其主要表現為居民消費開始逐步由柴米油鹽時代走向房子、汽車時代，由生活必需品時代開始走向耐用消費品時代，由數多、價低時代開始走向量少、價高時代。如我國一季度汽車就銷售168萬輛，超過美國45萬輛。

　　其次，是區域經濟結構的調整。區域增長不均衡和梯度發展，是發展中大國的顯著特征。而“雁行發展”模式告訴我們：當沿海地區的土地價格和勞動力成本上升到某些產業難以為繼的時候，這些產業會轉移到低地價和低工資的中西部地區。這種自東向西的轉移收益大而成本小，比跨國轉移更經濟，風險更低。特別是在金融危機沖擊下，我國更需要通過不同區域間的梯度發展和區域轉移，由過度依靠東南沿海地區的“單極增長”轉向依靠各區域“多輪驅動”來弱化外部沖擊，推動我國經濟的協調均衡發展。可以預見，今后一段時期，我國將會大力推動東南沿海和中西部之間的產業鏈分工與轉移。東南沿海將不斷拉長產業鏈，提高研發設計和后市場服務能力，形成新的產業集群，以增強產業鏈條的根植性和競爭力；中西部將從戰略高度積極承接發達地區轉移產業，加快發展。同時，在不同區域內部，經濟發展的重點將延伸向欠發達、落后地區和非城市地域，區域內將轉向協調發展。就今年一季度的情況來看，我國東部10個、中部6個、西部12個、東北3個省份中，GDP增速高于全國平均水平（6。1%）的分別有6個、西部10個、中部5個、2個，中、西部和東北地區經濟增長已經明顯快于東部。

　　其三，是產業結構的調整。2008年底，我國一二三產業增加值占國內生產總值的比重為11。3∶48。6∶40。1，而西方發達國家三大產業比重大約為2∶22∶76。過度依靠一二產業的經濟結構，將不利于國民經濟的持續發展。從純粹的制造業向生產性服務業、從第二產業向包括科教文衛等多方面的民生服務業轉移，將是未來我國產業結構變遷的大方向，構建以高新技術產業為先導、基礎產業和制造業為支撐、服務業全面發展的現代產業體系成為我國產業結構調整的最終目標。從今年一季度的情況看，我國第三產業固定資產投資增長29。1%，增幅比城鎮投資增幅高0。5個百分點，占城鎮固定資產投資的比重達到55。4%。多數生產性服務業投資增速明顯加快，公共事業投資持續回落的勢頭得到扭轉，水利環境和公共設施管理業、居民服務和其他服務業、教育、衛生社會保障和社會福利業、文化體育和娛樂業、公共管理和社會組織等行業固定資產投資增幅同比分別提高33。8、74。3、19、26。50、37。6、54個百分點。

二、我國商業銀行目前的信貸業務管理還不適應結構調整的需要

　　經濟決定金融，金融反作用于經濟。有什么樣的經濟結構就需要銀行提供什么樣的金融服務。但是，我國商業銀行目前的信貸管理還不盡適應經濟結構調整的要求。

　　（一）經營導向和資源配置不盡適應結構調整的.需要

　　當前，我國許多商業銀行的信貸導向設計，業務領域偏重經濟的供給即生產方面，目標客戶偏重于大項目、大企業、大眾高端和富裕客戶，經營區域偏重于大中城市、東南沿海發達縣域。而對經濟的需求即消費方面、對中小企業和一般大眾客戶、對中西部地區和一般縣域重視不夠。這種經營導向導致我國金融機構信貸資源配置不盡適應當前結構調整需要。一是國內消費信貸市場供給規模相對較小，難以滿足居民信貸需求。截至今年一季度末，我國居民消費信貸余額為3。94萬億元，在金融機構貸款中的比重只有11%。非購房消費信貸余額僅為4500億元，占金融機構貸款的1。29%。而同期美國同類消費信貸余額是我國的38。7倍，占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過于向東部地區傾斜，不利于支持區域經濟結構調整。據人民銀行《2008年中國區域金融運行報告》數據顯示，2008年底，我國東部地區的GDP占全國的54。3%，占用的信貸資源卻達61%，與之相反，中、西部和東北GDP占全國45。7%，但信貸投入只占39%，信貸投入與其經濟貢獻不盡匹配。三是民生領域信貸投入偏少。工商銀行是我國最大的商業銀行，而從其2008年年報來看，該行科教文衛，水利、環境和公共設施管理業的貸款余額僅分別占其公司類貸款的2。2%、8。5%。經營機構是商業銀行支持經濟結構調整的基礎資源，但目前各家商業銀行的機構網點主要集中在大中城市。如建設銀行80個中心城市的機構就占了其全行機構總量的57。6%。這也就使各商業銀行難以為其他區域提供有效的信貸支持。這種資源配置結構不僅不適應經濟結構調整的要求，對商業銀行來講，也沒有形成經營結構的互補。在這種結構中建立和尋找利潤增長空間，不僅難度大，而且難以持續。

　　（二）信貸經營模式不盡適應結構調整的要求

　　東部經濟比較發達、中西部經濟比較落后是當前我國經濟發展的最大特點。但是，我國商業銀行近年來在信貸管理上一直在推行統一風險偏好，用同樣的尺度、標準、條件來衡量、選擇客戶。這樣，必然導致其信貸資源過度投向東南沿海等發達地區，其他區域信貸投入不足。我國商業銀行近年在傳統制造業的信貸標準、風險把握、經營管理等方面已經形成了比較成熟的制度、模式。各行習慣支持具有有形物質形態產品的行業，偏好以實物資產抵押來規避信貸風險。但是，現代服務業卻具有輕資產、重知識和技術的特點。即使是加工制造業，其經營重心也將從加工制造轉向諸如提供流程控制、產品研發、市場營銷、客戶管理、品牌維護、現代物流等生產性服務業，從生產、銷售產品轉向提供服務和成套解決方案，服務業務將成為其新的增長點和利潤來源。其實物資產占總資產的比重將大大降低。商業銀行以傳統制造業為對象、以實物資產抵押防范信貸風險的傳統模式顯然不利于支持我國產業結構調整，以及新產業發展、新技術運用。各商業銀行近年來為了防范信貸風險，還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權過度向總行、一級分行集中，信貸業務流程長，環節多。從而加大了信貸業務經營成本，使許多額度小、筆數多的中小企業和個人信貸業務成本大、收益小，甚至得不償失，各行從上到下熱衷“貸長、貸大、貸壟斷”，抑制了發展中小企業、個人消費信貸業務積極性。

　　（三）激勵約束機制無法適應結構調整的要求

　　經濟結構的調整必然導致信貸資源在各個區域間的重新分配，導致各行分支機構系統貢獻的重新洗牌。但是，我國商業銀行近年來一直比較偏重從總行到一線網點縱向上的激勵約束機制建設。譬如，層層考核各級行的經濟增加值，存貸款新增量，并與各級機構負責人的聘任升遷掛鉤。這種激勵約束機制必然導致各級機構對信貸資源的區域調整產生抵觸情緒，甚至相互之間的割裂對立，使各商業銀行無法通過信貸結構的區域調整有效支持經濟結構的區域調整。在各分支機構內部，管理人員往往偏重于按照客戶經理發放的貸款量及其利息收入兌現績效，按單筆或單戶貸款風險暴露進行獎懲。而中小企業、個人客戶往往貸款筆數多、金額小，收益低，個別戶勢必也會出現風險。這樣，也抑制了客戶經理營銷中小企業、個人客戶信貸業務的積極性。