一、我國目前和今后一段時期經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點

　　首先，是拉動經(jīng)濟增長三駕馬車——消費、投資、出口結(jié)構(gòu)的調(diào)整。長期以來，我國經(jīng)濟增長一直依靠的是投資與出口，而國內(nèi)消費沒有得到太多關(guān)注。但是，國際金融危機徹底改變了世界經(jīng)濟的原有格局，各大經(jīng)濟體之間的供求關(guān)系發(fā)生了難以逆轉(zhuǎn)的變化，我國外需嚴重下滑。在這種情況下，刺激國內(nèi)消費，尤其是非發(fā)達地區(qū)、中低收入者的消費將成為帶動中國經(jīng)濟增長的重要引擎。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)，今年一季度我國GDP同比增長6。1%，其中消費拉動4。3個百分點，對國民經(jīng)濟增長的貢獻率達到70%以上。而經(jīng)過30年的改革發(fā)展，我國人均GDP已經(jīng)突破3300美元，達到中等收入國家水平，城鄉(xiāng)居民消費模式也發(fā)生了重大變化，正在從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變。其主要表現(xiàn)為居民消費開始逐步由柴米油鹽時代走向房子、汽車時代，由生活必需品時代開始走向耐用消費品時代，由數(shù)多、價低時代開始走向量少、價高時代。如我國一季度汽車就銷售168萬輛，超過美國45萬輛。

　　其次，是區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。區(qū)域增長不均衡和梯度發(fā)展，是發(fā)展中大國的顯著特征。而“雁行發(fā)展”模式告訴我們：當(dāng)沿海地區(qū)的土地價格和勞動力成本上升到某些產(chǎn)業(yè)難以為繼的時候，這些產(chǎn)業(yè)會轉(zhuǎn)移到低地價和低工資的中西部地區(qū)。這種自東向西的轉(zhuǎn)移收益大而成本小，比跨國轉(zhuǎn)移更經(jīng)濟，風(fēng)險更低。特別是在金融危機沖擊下，我國更需要通過不同區(qū)域間的梯度發(fā)展和區(qū)域轉(zhuǎn)移，由過度依靠東南沿海地區(qū)的“單極增長”轉(zhuǎn)向依靠各區(qū)域“多輪驅(qū)動”來弱化外部沖擊，推動我國經(jīng)濟的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展?？梢灶A(yù)見，今后一段時期，我國將會大力推動?xùn)|南沿海和中西部之間的產(chǎn)業(yè)鏈分工與轉(zhuǎn)移。東南沿海將不斷拉長產(chǎn)業(yè)鏈，提高研發(fā)設(shè)計和后市場服務(wù)能力，形成新的產(chǎn)業(yè)集群，以增強產(chǎn)業(yè)鏈條的根植性和競爭力；中西部將從戰(zhàn)略高度積極承接發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)，加快發(fā)展。同時，在不同區(qū)域內(nèi)部，經(jīng)濟發(fā)展的重點將延伸向欠發(fā)達、落后地區(qū)和非城市地域，區(qū)域內(nèi)將轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)發(fā)展。就今年一季度的情況來看，我國東部10個、中部6個、西部12個、東北3個省份中，GDP增速高于全國平均水平（6。1%）的分別有6個、西部10個、中部5個、2個，中、西部和東北地區(qū)經(jīng)濟增長已經(jīng)明顯快于東部。

　　其三，是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。2008年底，我國一二三產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為11。3∶48。6∶40。1，而西方發(fā)達國家三大產(chǎn)業(yè)比重大約為2∶22∶76。過度依靠一二產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，將不利于國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。從純粹的制造業(yè)向生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)、從第二產(chǎn)業(yè)向包括科教文衛(wèi)等多方面的民生服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，將是未來我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷的大方向，構(gòu)建以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)全面發(fā)展的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系成為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的最終目標。從今年一季度的情況看，我國第三產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資增長29。1%，增幅比城鎮(zhèn)投資增幅高0。5個百分點，占城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資的比重達到55。4%。多數(shù)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)投資增速明顯加快，公共事業(yè)投資持續(xù)回落的勢頭得到扭轉(zhuǎn)，水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、教育、衛(wèi)生社會保障和社會福利業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、公共管理和社會組織等行業(yè)固定資產(chǎn)投資增幅同比分別提高33。8、74。3、19、26。50、37。6、54個百分點。

二、我國商業(yè)銀行目前的信貸業(yè)務(wù)管理還不適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要

　　經(jīng)濟決定金融，金融反作用于經(jīng)濟。有什么樣的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)就需要銀行提供什么樣的金融服務(wù)。但是，我國商業(yè)銀行目前的信貸管理還不盡適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。

　?。ㄒ唬┙?jīng)營導(dǎo)向和資源配置不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的.需要

　　當(dāng)前，我國許多商業(yè)銀行的信貸導(dǎo)向設(shè)計，業(yè)務(wù)領(lǐng)域偏重經(jīng)濟的供給即生產(chǎn)方面，目標客戶偏重于大項目、大企業(yè)、大眾高端和富?？蛻?，經(jīng)營區(qū)域偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達縣域。而對經(jīng)濟的需求即消費方面、對中小企業(yè)和一般大眾客戶、對中西部地區(qū)和一般縣域重視不夠。這種經(jīng)營導(dǎo)向?qū)е挛覈鹑跈C構(gòu)信貸資源配置不盡適應(yīng)當(dāng)前結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。一是國內(nèi)消費信貸市場供給規(guī)模相對較小，難以滿足居民信貸需求。截至今年一季度末，我國居民消費信貸余額為3。94萬億元，在金融機構(gòu)貸款中的比重只有11%。非購房消費信貸余額僅為4500億元，占金融機構(gòu)貸款的1。29%。而同期美國同類消費信貸余額是我國的38。7倍，占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過于向東部地區(qū)傾斜，不利于支持區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。據(jù)人民銀行《2008年中國區(qū)域金融運行報告》數(shù)據(jù)顯示，2008年底，我國東部地區(qū)的GDP占全國的54。3%，占用的信貸資源卻達61%，與之相反，中、西部和東北GDP占全國45。7%，但信貸投入只占39%，信貸投入與其經(jīng)濟貢獻不盡匹配。三是民生領(lǐng)域信貸投入偏少。工商銀行是我國最大的商業(yè)銀行，而從其2008年年報來看，該行科教文衛(wèi)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)的貸款余額僅分別占其公司類貸款的2。2%、8。5%。經(jīng)營機構(gòu)是商業(yè)銀行支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)資源，但目前各家商業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點主要集中在大中城市。如建設(shè)銀行80個中心城市的機構(gòu)就占了其全行機構(gòu)總量的57。6%。這也就使各商業(yè)銀行難以為其他區(qū)域提供有效的信貸支持。這種資源配置結(jié)構(gòu)不僅不適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，對商業(yè)銀行來講，也沒有形成經(jīng)營結(jié)構(gòu)的互補。在這種結(jié)構(gòu)中建立和尋找利潤增長空間，不僅難度大，而且難以持續(xù)。

　　（二）信貸經(jīng)營模式不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求

　　東部經(jīng)濟比較發(fā)達、中西部經(jīng)濟比較落后是當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展的最大特點。但是，我國商業(yè)銀行近年來在信貸管理上一直在推行統(tǒng)一風(fēng)險偏好，用同樣的尺度、標準、條件來衡量、選擇客戶。這樣，必然導(dǎo)致其信貸資源過度投向東南沿海等發(fā)達地區(qū)，其他區(qū)域信貸投入不足。我國商業(yè)銀行近年在傳統(tǒng)制造業(yè)的信貸標準、風(fēng)險把握、經(jīng)營管理等方面已經(jīng)形成了比較成熟的制度、模式。各行習(xí)慣支持具有有形物質(zhì)形態(tài)產(chǎn)品的行業(yè)，偏好以實物資產(chǎn)抵押來規(guī)避信貸風(fēng)險。但是，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)卻具有輕資產(chǎn)、重知識和技術(shù)的特點。即使是加工制造業(yè)，其經(jīng)營重心也將從加工制造轉(zhuǎn)向諸如提供流程控制、產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、客戶管理、品牌維護、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，從生產(chǎn)、銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)向提供服務(wù)和成套解決方案，服務(wù)業(yè)務(wù)將成為其新的增長點和利潤來源。其實物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重將大大降低。商業(yè)銀行以傳統(tǒng)制造業(yè)為對象、以實物資產(chǎn)抵押防范信貸風(fēng)險的傳統(tǒng)模式顯然不利于支持我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及新產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新技術(shù)運用。各商業(yè)銀行近年來為了防范信貸風(fēng)險，還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權(quán)過度向總行、一級分行集中，信貸業(yè)務(wù)流程長，環(huán)節(jié)多。從而加大了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，使許多額度小、筆數(shù)多的中小企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)成本大、收益小，甚至得不償失，各行從上到下熱衷“貸長、貸大、貸壟斷”，抑制了發(fā)展中小企業(yè)、個人消費信貸業(yè)務(wù)積極性。

　?。ㄈ┘罴s束機制無法適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求

　　經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然導(dǎo)致信貸資源在各個區(qū)域間的重新分配，導(dǎo)致各行分支機構(gòu)系統(tǒng)貢獻的重新洗牌。但是，我國商業(yè)銀行近年來一直比較偏重從總行到一線網(wǎng)點縱向上的激勵約束機制建設(shè)。譬如，層層考核各級行的經(jīng)濟增加值，存貸款新增量，并與各級機構(gòu)負責(zé)人的聘任升遷掛鉤。這種激勵約束機制必然導(dǎo)致各級機構(gòu)對信貸資源的區(qū)域調(diào)整產(chǎn)生抵觸情緒，甚至相互之間的割裂對立，使各商業(yè)銀行無法通過信貸結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整有效支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整。在各分支機構(gòu)內(nèi)部，管理人員往往偏重于按照客戶經(jīng)理發(fā)放的貸款量及其利息收入兌現(xiàn)績效，按單筆或單戶貸款風(fēng)險暴露進行獎懲。而中小企業(yè)、個人客戶往往貸款筆數(shù)多、金額小，收益低，個別戶勢必也會出現(xiàn)風(fēng)險。這樣，也抑制了客戶經(jīng)理營銷中小企業(yè)、個人客戶信貸業(yè)務(wù)的積極性。