近年來，我國銀行業取得了長足的進步，但是，從國際金融業發展、變革與創新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業對外資全面開放的形勢下，我國銀行業的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強競爭力成為理論界與銀行界共同關注的焦點。在這種背景下，發展社區銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發展社區銀行路徑問題進行探討。

一、我國發展社區銀行的現實意義

　　目前學術界對社區銀行并沒有統一的定義。美國獨立社區銀行協會（ICBA）定義社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構，其資產從少于1000萬到數十億美元不等的機構。參照國外社區銀行功能并結合我國金融發展的實際情況，本文認為我國建立的社區銀行是指資產為5億元以下，按照市場化原則自主設立、運作并為當地居民或中小企業提供方便快捷、成本低、個性化金融服務的縣域銀行類金融機構。在當前的經濟金融形勢下，發展社區銀行的意義重大。

　　1、有利于改善中小企業貸款難問題。近年來，我國中小企業普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業由于抵押物相對不足、財務報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導致大銀行因不能了解其經營能力、經營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區銀行以服務社區為宗旨，與商業銀行相比，其資產規模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經營決策較靈活。此外，社區銀行的運作都在本地，對區域內客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩定的業務關系。所以，根據信息優勢假說（information advantage hypothesis），社區銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風險和逆向選擇發生的可能性，因而，相比于大型商業銀行，社區銀行在服務中小企業中就有比較優勢。比如，作為“準社區銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業及個體工商戶為主要服務對象，努力發揮在地緣、人緣、信息等方面的優勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計發放貸款350余億元，其中90%以上投向當地的民營中小企業和個體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計6.73億元，分別占貸款戶總數及各項貸款余額的89.06%和24.61%.

　　2、促進金融服務水平和協調社區發展。發展社區銀行可以刺激國有商業銀行加快市場化改革，增強競爭意識，提高服務水平與質量。同時，根據“共同監督”假說（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶信息不對稱情況下，由于社區銀行典型的區域性特征，為了區域內大家的共同利益，合作組織中的中小企業之間會實施自我監督，有利于中小企業建立良好的信用習慣，推動社會信用狀況的改善。另外，社區銀行強調對社區文化的融合，有助于實現社區發展的政府、市場及社會的自治互動，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區居民和單位可以利用其在社區銀行中的股東或是社員權力，通過社區銀行的資金投放項目參與社區服務設施建設、服務項目開設、服務內容確立的集體決策，實現社區建設與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區銀行基于信用的產品設計以及對社區改善和發展活動的實踐參與，可以推動社區信用建設和協調社區發展。

　　3、有利于優化銀行體系結構，降低系統性風險。根據產業組織理論，CR4≤40%為低集中度，40%≤CR4≤60%為中集中度，60%≤CR4≤80%為較高集中度，CR4>80%為高集中度。從資產的市場集中度看，根據相關機構的數據可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（CR15）的市場集中度為68.5%，其中，我國國有商業銀行資產總額達169321億元，市場集中度（CR4）為54.1%；而負債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國銀行業市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態。毋庸置疑，這種銀行體系結構不利于中小企業融資和經濟健康發展。而社區銀行的適當發展將會有利于改善銀行體系結構，進而分散來自經濟與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機構資金需求與供給的同質性所造成的系統性風險。換句話說，設立社區銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構的社會資金，形成一個相對獨立的社區資金市場，進而規避系統性金融風險。

　　4、為居民提供投資渠道與增值服務。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發展水平很低，加上有關的金融產品創新嚴重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創新投資渠道。從這一方面來看，社區銀行的發展有一定的必要性。因為社區銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業”的戰略相反，除了主要為社區居民和社區小企業提供金融服務外，在網點布局上更加注意拾遺補缺，填補大銀行退出后的空白，多在農村和城鄉結合部發展。此外，社區銀行在審批中小企業和社區居民貸款時，很關注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等個性化的因素對還款能力的影響，從而為客戶提供全面的個性化服務，與此同時，社區銀行實行多元化經營，它必將會吸引各種有利的資本進入以不斷完善公司治理結構，不斷推行業務創新，提供特色化的金融服務，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務。

　　5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發展。近年來我國民間融資有很大發展，對地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區市場化程度和利率市場化水平不高（以溫州為例，據中國人民銀行監測，在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業2005年一季度的貸款加權平均利率比2004年上半年提高0.7個百分點，高于法定貸款利率0.27個點的上調幅度），民間融資有較大盈利空間外，關鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業的'資金需求得不到滿足。培育和發展社區銀行，可將民間融資納入國家正規的金融渠道之內，為民間資本進入銀行業提供一個比較現實的通道，提高民間金融的規范化、組織化和機構化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結構的二元化，降低潛藏的金融風險。