一、信用概述

　　（一）信用定義

　　《中國(guó)大百科全書》將信用解釋為：借貸活動(dòng)，是以償還為條件的價(jià)值活動(dòng)的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權(quán)人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務(wù)人則按約定的日期償還借貸或償還貨款，并支付利息。經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用是指在商品交換過(guò)程中，交易一方以將來(lái)償還的方式獲得另一方的財(cái)、物或服務(wù)的能力。信用的根據(jù)是獲得財(cái)、物或服務(wù)的一方所做出的給付承諾。如果受信方按照約定的時(shí)間足額付清其應(yīng)允的貨款或者貸款，受信方就是守信的，否則就失信了。如果一個(gè)受信人或者法人單位的信用交易頻繁，經(jīng)常取得多家授信單位的信用，并對(duì)于所有授信單位都信守承諾或者合同，這個(gè)受信人或者法人單位就在社會(huì)上信譽(yù)卓著。

　　（二）信用分類

　　1、信用按照授信的主體分類，分為：

　　（1）商業(yè)信用：在商品銷售過(guò)程中，一個(gè)企業(yè)授予另一個(gè)企業(yè)的信用。如原材料生產(chǎn)廠商授予企業(yè)，或生產(chǎn)廠商授予產(chǎn)品批發(fā)商，產(chǎn)品批發(fā)商授予企業(yè)的信用。

　　（2）銀行信用：由銀行或其它金融機(jī)構(gòu)授予企業(yè)或個(gè)人的信用，其主要目的是補(bǔ)足企業(yè)或個(gè)人營(yíng)運(yùn)資金的不足。如：企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中向銀行申請(qǐng)的短期貸款。

　　2、信用按照受信的主體分類，分為：

　　（1）個(gè)人信用：產(chǎn)品廠商、零售商、銀行授予個(gè)人的信用，用于購(gòu)買商品或借款。如：消費(fèi)者用分期付款方式購(gòu)買汽車、住房、大件耐用消費(fèi)品時(shí)，銀行授予個(gè)人的信用。

　　（2）企業(yè)信用：由銀行或其它金融機(jī)構(gòu)授予企業(yè)的信用，主要用于購(gòu)買如土地、建筑物、設(shè)備等大型固定資產(chǎn)；如：部分企業(yè)向銀行申請(qǐng)的長(zhǎng)期貸款。

　　（3）公共信用：政府機(jī)構(gòu)為完成政府職能，而獲得的信用。

　　（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

　　信用風(fēng)險(xiǎn)是指在信用關(guān)系規(guī)定的交易過(guò)程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。在賒銷過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)是指買方到期不付款（還款）或者到期沒(méi)有能力付款，造成貨款拖欠或無(wú)法收回的可能性。在貸款過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)指借款者不能按照合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因包括內(nèi)部與外部原因：從內(nèi)部原因分析主要有：所掌握的交易對(duì)象的信息不全面、不真實(shí)；對(duì)交易對(duì)象的信用狀況沒(méi)有準(zhǔn)確判斷；對(duì)交易對(duì)象信用狀況的變化缺乏了解等；從外部原因分析主要有：交易雙方產(chǎn)生的糾紛；交易客戶經(jīng)營(yíng)管理不善，無(wú)力償還到期債務(wù)；交易對(duì)象蓄意欺詐等。

　　（四）信用制度

　　信用制度指由國(guó)家建立的，用于監(jiān)督、管理和保障信用交易活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套制度，以法律法規(guī)形式進(jìn)行規(guī)范。信用制度可分為個(gè)人信用制度與企業(yè)信用制度。

　　二、個(gè)人信用制度

　　（一）個(gè)人信用制度定義

　　個(gè)人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。

　　（二）個(gè)人信用制度內(nèi)容

　　個(gè)人信用制度建設(shè)的基本內(nèi)容包括：

　　1、有關(guān)個(gè)人信用制度建設(shè)的法規(guī)規(guī)章。

　　國(guó)家出臺(tái)的與個(gè)人信用制度建設(shè)相關(guān)法律法規(guī)，如《個(gè)人信用征信和評(píng)級(jí)管理辦法》、《個(gè)人信用信息查詢公布管理辦法》等法規(guī)或規(guī)范性文件，使個(gè)人信用制度建設(shè)有章可循，有法可依。

　　2、統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　有關(guān)部門按照統(tǒng)一格式和標(biāo)準(zhǔn)建立數(shù)據(jù)庫(kù),成立獨(dú)立的第三方征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，設(shè)立覆蓋全國(guó)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)總庫(kù)。

　　3、個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)與個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。

　　個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)由下列兩個(gè)子系統(tǒng)構(gòu)成：

　　個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)。個(gè)人信用信息分為個(gè)人身份數(shù)據(jù)、個(gè)人金融信用數(shù)據(jù)和個(gè)人社會(huì)信用數(shù)據(jù)等。個(gè)人身份數(shù)據(jù)主要包括：姓名、性別、出生日期、身份證號(hào)、戶籍所在地住址、居所、學(xué)歷、婚姻狀況、家庭成員狀況等。個(gè)人金融信用數(shù)據(jù)主要包括：在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡透支記錄，在商業(yè)銀行發(fā)生的擔(dān)保等其他信用行為記錄。個(gè)人社會(huì)信用數(shù)據(jù)主要包括：工作單位、職業(yè)變動(dòng)情況、履行勞動(dòng)合同情況、參加社會(huì)保險(xiǎn)情況、個(gè)人納稅情況、個(gè)人消費(fèi)償付情況等記錄。

　　特別記錄主要包括：影響個(gè)人信用狀況的涉及勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁、民事、刑事訴訟、行政處罰以及偷漏稅、逃廢債、騙保等不良記錄。個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)即有關(guān)部門按照統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范、各司其職的原則登記本部門掌握的個(gè)人信用信息。個(gè)人信用信息查詢系統(tǒng)是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)，建立自助查詢系統(tǒng)和檔案查詢系統(tǒng)。

　　個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)是指按照政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，從實(shí)際出發(fā)，同時(shí)借鑒國(guó)內(nèi)外個(gè)人信用評(píng)分慣例和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，制訂客觀、公正、科學(xué)、適用的個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

　　4、個(gè)人信用激勵(lì)與懲戒制度

　　個(gè)人信用激勵(lì)與懲戒制度是指有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)加大查處力度，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信人員進(jìn)行褒揚(yáng)獎(jiǎng)勵(lì)，增加其信貸融資額度，對(duì)嚴(yán)重失信或者屢次失信者建立失信個(gè)人名單庫(kù)，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行曝光處理；同時(shí)，執(zhí)行限制其進(jìn)行高消費(fèi)的有關(guān)政策規(guī)定的激勵(lì)約束制度。

　　（三）個(gè)人信用制度的作用

　　1、建立個(gè)人信用制度有助于提高個(gè)人的履約和守信程度，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善。信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本構(gòu)成要素，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不僅有著完備的信用形式、發(fā)達(dá)的信用工具，而且有著健全的信用制度和規(guī)范的信用關(guān)系。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同樣要以發(fā)達(dá)的信用和完善的信用制度為基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)信用的一個(gè)重要特征是信用“極致”到個(gè)人。這是因?yàn)椋谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人是最基礎(chǔ)的行為“單位”，企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎(chǔ)上由個(gè)人結(jié)成的組織，其各種行為活動(dòng)都是通過(guò)個(gè)人的行為來(lái)實(shí)現(xiàn)。