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利率市場化下的商業銀行信用風險防范論文

實用文 時間:2021-08-31 手機版

  摘要:隨著我國市場經濟的發展,利率市場化改革步伐的加快,也給商業銀行帶來了前所未有的挑戰。目前,我國商業銀行法律制度仍還不健全,監管制度、防控體系及配套措施仍存在缺陷,在國家經濟結構調整及產業布局中,商業銀行信用風險尤為突出。為了充分揭示信用風險,以促進利率市場化下法律防范制度的完善,筆者將對其當前法律防控制度存在的問題進行分析,并提出相應對策。

利率市場化下的商業銀行信用風險防范論文

  關鍵詞:利率市場化;商業銀行;信用風險;法律防范

  利率市場化主要包括利率結構、利率決定、利率傳導和利率管理的市場化。由市場供求來決定金融機構在市場經營融資的利率水平,也就是將利率的調控權交給金融機構,在此過程中,商業銀行將承擔很大的信用風險,使商業銀行信用風險的防范面臨著巨大的挑戰。因此,在利率市場化的背景下,完善商業銀行信用風險的法律防范十分緊迫。

  一、利率市場化商業銀行信用風險

  商業銀行信用風險是由銀行在進行貸款業務時,由于借款人的違約行為而帶來的損失可能性。商業銀行信用風險產生于利率市場化之前,因此,面臨利率市場化的未知性和激烈的競爭市場壓力,使商業銀行信用風險的程度大大加深,主要表現在利率水平的不確定性和市場壓力兩個方面。利率市場化背景下,商業銀行可以根據自身資金狀況和市場供求對利率水平進行調整,利率的不穩定性使客戶為了提高收益,在銀行業務的選擇中更加靈活,導致銀行利率變動時面臨著不確定性風險。而在固定的市場份額中,銀行之間為了爭奪客戶資源,存在不擇手段,對客戶信息了解度不夠或者采用不合理的收益來誘惑客戶,不僅使利率水平增加了不穩定性,還使商業銀行在客戶心中的信譽度嚴重降低。

  二、商業銀行信用風險法律防控制度存在的問題

  目前,商業銀行信用風險法律防范中存在的問題可以分為內在、外在及相關配置中的問題。對于內在問題,主要體現在商業銀行信用風險內部防控體系和程序等方面,利率市場化之前,我國利率水平一直由人民銀行進行決定,商業銀行已經習慣于原來的市場利率變化模式,尚未形成完善的商業銀行信用風險防范理念,在一些商業銀行中,即使建立了相關的防控部門,但由于職責不夠明晰,缺乏相應的防控程序和信息交流機制,導致銀行內部信用風險防范制度存在著較多問題。對于外在因素,目前主要體現在外部監管機構中,監管方式較為落后,缺乏創新理念,不適應現代化的監管需要,尚未從原來的監管方式中轉變過來,導致監管機構在商業銀行信用風險防控中無法充分發揮其職能。對于商業銀行信用風險防控體系的配套設施中,不僅沒有健全的社會信用體系,而且違約懲罰機制中失信成本過低,導致商業銀行信用風險的法律防范形同虛設,很難起到防范的作用。

  三、利率市場化商業銀行信用風險的法律防控

  (一)建立完善的商業銀行信用風險內部防范體系

  要想商業銀行信用風險的防控在利率市場化的情況下能夠完善,必須要先建立完善的內部防范體系。首先要提高管理層人員的風險防范意識,加強銀行內風險管控理念的宣傳,建立完善的風險防控信息反饋機制,促進商業銀行信用風險防控的建設。然后制定健全的信用風險防控程序,細化銀行業務中風險防控步驟,同時建立完善的信息交流機制,加強對借款人信息的管理。最后,明確內部信用風險防范部門的職責,使其能夠在利率市場化的形勢下能夠充分發揮其防控作用。

  (二)設置健全的外部監管制度,完善相應的法律法規

  首先,要創新信用風險的監管理念,盡快制定《金融穩定法》及修改以物抵債的有關法規,為維護金融穩定,促進商業銀行信用風險法律防范制度體系的完善,創造寬松的法律環境。其次,要明確央行和相關監管機構對商業銀行信用風險管控中的權限,完善相關政策,使央行能夠發揮其宏觀調控的作用,加大監管機構對信用風險監管力度,提高監管效率。最后,針對利率市場化的特點,對信用風險監管方式進行革新,通過法律的穩定性明確機關機構的權利和責任;并建立完善的信用風險監管體系,將事前防范、事中監督引導、事后治理能夠有效連接起來,實現信用風險監管的整體化。

  (三)加強商業銀行信用風險防控配套設施的作用

  首先要建立健全的社會信用體系,制定相關的法律法規,對社會信用系統的建設、運行以及操作要有法律法規規范,然后聯合相關行業機構建立服務員客戶的數據群,不斷修改及完善征信管理辦法。最后,要制定相關的規章制度加強對債務人違約的懲罰力度,提高失信成本,執法部門嚴格執法,使金融市場的失信行為得到有效的控制,從而保障商業銀行信用風險的法律防范力度。

  四、結語

  綜上所述,在利率市場化背景下,商業銀行信用風險的法律防范措施的完善需要從多個方面進行努力,首先要完善商業銀行信用風險內部的管控體系,使商業銀行內部能夠加強信用風險的防范力度和防范效率;然后加強商業銀行信用風險外部的監管力度,制定相關的監管制度和出臺相應的法律法規,培養符合當前金融形勢的監管理念,促進利率市場化改革的有效發展。最后通過構建健全社會信用系統、加大違約失信成本來進一步完善商業銀行信用風險的法律防范體系,促進我國金融市場的健康有序地發展。

  [參考文獻

  [1]陶園.利率市場化下商業銀行信用風險法律防控淺析[J].皖西學院學報,2016,32(4):96-99.

  [2]謝云山.信用風險與利率風險的相關性分析—利率市場化下商業銀行的新型風險管理模式[J].國際金融研究,2004(10):51-60.


本文來源http://www.nvnqwx.com/shiyongwen/1656748.htm
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